Кредиты насилению и их современное развитие

Другая возможность  – это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита  – это выдача другого кредита  для погашения первого.

Как пример совершенствования технологии кредитования можно привести проект «Кредитная фабрика» Сбербанка России. Вероятно, это  самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю  его историю.

Итак, в настоящее  время ряд российских банков предлагают физическим лицам реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения  в условия договора по обоюдному  согласию.

Реструктуризация  кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц) – это изменение  в условиях договора. Очень часто  имеет место отсрочка, например выплата  долговых обязательств, замораживается на полгода или год.

Другая возможность  – это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита  – это выдача другого кредита  для погашения первого.

Для дальнейшего  развития кредитования физических лиц  в ОАО «СКБ-Банк» предполагается введение следующих кредитных продуктов для физических лиц в ОАО «СКБ-Банк»: образовательного кредита; Кредитной карты «Студенческая»; займа «Супер-микро»; «Кредита на билет».

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

        Кредит - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ).

        Принципами кредитования является:- срочность; возвратность; платность.

В теории и  практике кредитования выделяют, как  правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать:  рассмотрение заявки заемщика на получение кредита;  анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента;  разработка условий займа; подготовка и заключение кредитного договора;  определение порядка  обеспечения кредита, гарантий возврата займа;  процедура предоставления займа; процедура погашения займа;  контроль за кредитной операцией.

Можно выделить следующие тенденции  кредитования физических лиц на современной  этапе: в 2011г фактические, темпы роста кредитов физическим лицам росли от месяца к месяцу;  объем рынка ипотеки по числу кредитов за последние два года вырос в 2,5 раза; в последние два года значительное развитие получило автокредитование, в кредит продается 35-40% автомобилей.

Хорошее развитие автокредитования явилось  следствием развития автомобильного рынка; характерной особенностью 2011 года стало  заметное сокращение доли просроченной задолженности заемщиков, что было связано с быстрым ростом кредитного портфеля на фоне более слабого роста  абсолютного объема просроченной задолженности.

Можно выделить следующие методы оценки платежеспособности заемщика - физического лица: оценка платежеспособности по уровню доходов потенциального заемщика; индивидуальный андеррайтинг; скоринг.

Основными проблемами оценки платежеспособности физических лиц являются:

- отсутствие  специального законодательства, регулирующего  отношения в сфере потребительского  кредитования;

- отсутствие  системы кредитных историй;

- работодатели  по-прежнему отдают предпочтение  «серым» схемам выплаты вознаграждения  своим работникам;

- отсутствие  для банка простого механизма  возврата кредита в случае  несостоятельности заемщика;

- необходимость  достоверной оценки потенциального  заемщика;

- отсутствие  регистрации залога движимого  имущества открывает не добросовестным  заемщикам возможность продать  или повторно заложить заложенное  имущество;

- проблема  оценки реальных возможностей  поручителей.

ОАО «СКБ-Банк» призван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высокотехнологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации. В Нижнетагильском филиале банка наибольшей популярностью пользуются кредитные операции – 34%, операции с пластиковыми картами – 20%, депозитные операции – 15%.

Конкурентные  позиции СКБ-Банк подкрепляются его широкой специализацией. СКБ позиционирует себя как универсальный коммерческий банк и развивается по трем основным направлениям: розничный бизнес; корпоративный бизнес; операции на рынке ценных бумаг.

В 2012г по сравнению с уровнем 2011г произошло  увеличение процентных доходов банка  на 5921587 тыс. руб. или на 38,82%.Поцентные  расходы возрастали на протяжении 2011-2012гг. Фактическое значение достаточности собственных средств в 2012г снизилось на 0,4 процентных пункта. В целом наблюдалось повышение показателей рентабельности в 2012г по сравнению с уровнем 2011г, что говорит о повышении эффективности функционирования ОАО «СКБ-Банк». Доля собственных средств в пассивах увеличивалась за 2011-2012гг, что говорит о повышении финансовой устойчивости ОАО «СКБ- Банка».

           С каждым годом ОАО «СКБ-Банк» все больше увеличивает свое присутствие на рынке потребительского кредитования. Успешное продвижение кредитных продуктов Банка позволило увеличить долю на рынке с 14,1% по итогам 2009 года до 24,7% по итогам 2011. Наибольший удельный вес кредитов на протяжении рассматриваемого периода приходился на кредиты физическим лицам. Активизация работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 1,5 раза, что позволило Банку подняться на 1 позицию в рейтинге банков России по мнению аналитиков «РБК. Рейтинг» в 2012г.

Для дальнейшего  развития кредитования физических лиц  в ОАО «СКБ-Банк» предполагается введение следующих кредитных продуктов для физических лиц в ОАО «СКБ-Банк»: образовательного кредита; Кредитной карты «Студенческая»; займа «Супер-микро»; «Кредита на билет».

ОАО «СКБ-Банк» предлагается расширить свои кредитные продукты. Одним из вариантов является разработка образовательного кредита.

Образовательный кредит можно получить в ОАО «СКБ-Банк» как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации. 

На получение  образовательного кредита могут  претендовать только граждане Российской Федерации, начиная с возраста в 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо уже обучающиеся на платной основе студенты. 

В ОАО «СКБ-Банк» также можно предложить кредитную карту «Студенческая». У студентов появится возможность оформить свою кредитную карту и пользоваться кредитными средствами, когда это необходимо.

ОАО «СКБ-Банк» можно предложить использовать микрокредитование физических лиц.

Данный вид  кредита предполагается назвать  Займ «Супер-микро».

Займ «Супер-микро» может быть предоставлен Клиенту, на условиях договора займа: при условии достижения 23 летнего возраста; при наличии паспорта гражданина РФ; при наличии постоянной регистрации в регионе выдачи кредита.

Совместно с ОАО «РЖД» ОАО  «СКБ-Банк» можно рекомендовать создание нового кредитного продукта «Кредит на билет». Данный кредитный продукт предоставит клиентам Российских Железных Дорог возможность приобрести железнодорожные билеты в кредит. Новый финансовый сервис позволит пассажирам и их семьям воспользоваться услугой «Кредит на билет» и приобрести билеты любого класса в кредит, а также путешествовать в более комфортабельных вагонах классов «Купе» или «СВ»,  оформив билеты более высокого класса.

В выпускной  квалификационной работе было проведено  прогнозирование стоимости активов, процентных доходов и нераспределенной прибыли ОАО «СКБ-Банк».

Был сделан вывод о том, что стоимость  активов имеет сильный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют об устойчивости процесса роста активов. Линейная модель показывает, что стоимость активов  увеличивалась в среднем на 22780184 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели активы ежегодно росли в среднем в 1,405 раза, или на 14,05%. Средняя прогнозируемая стоимость активов к концу 2013 года, определенная с использованием степенной функции составляет 124892914 тыс. руб. Большее из прогнозных значений (161870770тыс. руб.) можно рассматривать в качестве оптимистического прогноза, меньшее (114084367 тыс. руб.) - в качестве пессимистического.

Процентные  доходы имеют заметный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей  свидетельствуют о достаточной  устойчивости процесса роста процентных расходов. Линейная модель показывает, что процентные доходы увеличивались в среднем на 3225847 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели процентные доходы ежегодно возрастали в среднем на в 1,4 раза. Средний прогноз процентных доходов составляет 24717654 тыс. руб.; оптимистический прогноз - 25193122 тыс. руб., пессимистический - 22311991 тыс. руб.

Неиспользуемая  прибыль имеет заметный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют о достаточной  устойчивости процесса роста процентных расходов. Линейная модель показывает, что неиспользуемая прибыль увеличивались  в среднем на 335879 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели неиспользованная прибыль ежегодно возрастала в среднем на в 1,45 раза. Средний прогноз неиспользованной прибыли составляет 2629119 тыс. руб.; оптимистический прогноз - 3323131 тыс. руб., пессимистический - 2178109 тыс. руб.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993)// «Российская газета», №237, 25.12.1993.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994г №51-ФЗ//СЗ РФ 05.12.1994, №32, ст. 3301.
3. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2002//СЗ РФ 15.07.2002, №28, ст. 2790.
4. Федеральный закон от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании  и валютном контроле» //СЗ РФ 5.12.2003, №50, ст. 4859.
5. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»// СЗ РФ 05.02.1996, №6, ст. 492.
6. Положение ЦБ РФ №199-П от 09.10.02 «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» // «Вестник Банка России», №66, 10.12.2002.
7. Аксаков А.Г. Нужна глобальная реструктуризация//Банки и банковское дело. - 2009. - №9. - с.27-32.
8. Банки и банковское дело/ Под ред. И.Т. Балабанова - СПб: Питер, 2010. - 256с.
9. Банковское дело/ под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 529с.
10. Банковское дело: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М. - Финансы и статистика, 2011. - 576с.
11. Богданова С. Новое лицо банковской розницы//Банки и банковское дело. - 2011. - №9. - с.34-39.
12. Богданова С. Защита информации и технологий банка - условие стабильности банковской системы//Банки и банковское дело. - 2010. - №6. - с.32-37.
13. Букало В.И., Львов Ю.и. Банки и банковские операции в России. - М. Финансы и статистика, 2011. - 336с.
14. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011. - 656с.
15. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. - М.: «Инфра-М», 2010. - 656с.
16. Голенищев А.А. Банкоматное мошенничество: как уберечь себя и своих клиентов//Банки и банковское дело. - 2011. - №1. - с.20-23.
17. Деньги, кредит, банки/ под ред. Г.н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, - 2010. - 160 с.
18. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 448 с.
19. Демьяненко Э.Ю. Банковское дело. Экспресс-справочник для студентов вузов. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2012. - 224 с.
20. Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России// Банки и банковское дело. - 2011. - №5. - с.18-22.
21. Ершов Н.В., Зубов В.Н. Эффективность банковской системы: актуальные вопросы. //Деньги и кредит. - 2011. - №10. - с.3-10.
22. Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Финансы и кредит. - 2010. - № 18.
23. Ильясов С.М. Управление безопасностью в банковской сфере региона //Деньги и кредит. - 2010. - №5. - с.46-52.
24. Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени//Деньги и кредит. - 2009. - №11. - с.4-10.
25. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста//Деньги и кредит. - 2009. - №10. - с.3-9.
26. Коняев А.А.  Организация эффективной системы  внутреннего хозяйственного расчета в коммерческих банках//Банки и банковское дело. - 2010. - №1. - с.23-32.
27. Мелькиян Г.Г. развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы//Деньги и кредит. - 2010. - №1. - с.3-7.
28. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления//Деньги и кредит. - 2010. - №2. - с.15-19.
29. Михеева О.М. Контроль и надзор банков в сфере обработки персональных данных//Банки и банковское дело. - 2009. - №6. - с.28-33.
30. Моисеев С.Р. Альтернативные сценарии денежно-кредитной политики Банка России в 2009 г. //Банки и банковское дело. - 2009. - №1. - с.36-40.
31. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2007г. //Деньги и кредит. - 2010. - №11. - с.3-25.
32. Речкалова А.В. Когда спад в банковской рознице перейдет в фазу роста//Банки и банковское дело. - 2010 - №9. - с.12-18.
33. Свиридов Финансы, денежное обращение, кредит: 100 экзаменационных ответов. - М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2011. - 208 с.
34. Семенов Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Издательство «Экзамен», 2011. - 448с.
35. Соболева Н.В., Дацковская С.И. Банковский сектор региона: перспективы расширения услуг//Деньги и кредит. - 2008. - №8. - с.19-21.
36. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008г. //Деньги и кредит. - 2010. - №4. - с.18-37.
37. Сухов М.И. Капитализация кредитных организаций и эффективность банковской деятельности //Деньги и кредит. - 2009. - №7. - с.3-5.
38. Тютюнник А.В. Природа клиентской лояльности или «Химия» в бизнес-отношениях//Банки и Банковское дело. - 2009. - №11. - с.46-49
39. Шевченко И.В., Левицкая О.А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. 2010. - № 22. с. 3-7.
40. Экономическая теория/ Под ред. А.И. Добрынина, Л.С. Тарасевича - СПб: Изд. СПбГУЭФ, Изд. «Питер», 2010.- 544 с.
41. Юров И.С. О конкурентоспособности банковской системы //Деньги и кредит. - 2011. - №6. - с.34-40.
42. www.cbr.ru - официальный сайт Банка России.
43. www.skbbank.ru - официальный сайт ОАО «СКБ-банк»
44. www.gks.ru - Федеральная служба государственной статистики
45. www.banki.ru - Информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинги банков

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ  А

Код территории по ОКАТО	Код кредитной организации
	По ОКПО	Основной государственный  регистрационный номер	Регистрационный номер/порядковый номер	БИК
65	09320752	1026600000460	705	046577756

 

 

Отчет о прибылях и убытках

(публикуемая форма) 

за 2012год

                              открытое акционерное общество»  Акционерный коммерческий банк  содействия коммерции и бизнесу»

Кредитной организации     ______________________ОАО «СКБ – Банк»_______________

Почтовый адрес                  620026 г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75_________________

 

Номер п/п	Наименование статьи	Данные за отчетный период	Данные за соответствующий период прошлого года	Отклонение	Темп роста
1	2	3	4
1.	Процентные доходы, всего, в том числе:	21178069	15256482	5921587	138,82
1.1.	От размещения средств в кредитных организациях	369109	198922	170187	185,56
1.2.	От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	19525752	13974722	5551030	139,73
1.3.	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	4449	1606	2843	277,03
1.4.	От вложений в ценные бумаги	1278759	1081232	197527	118,27
2.	Процентные расходы, всего, в том числе:	8034055	6216182	1817873	129,25
2.1.	По привлеченным средствам кредитных  организаций	309827	185306	124521	167,20
2.2.	По привлеченным средствам клиентов (некредитным организаций)	7040941	5285305	1755636	133,22
2..3.	По выпущенным долговым обязательствам	683287	745571	-62284	91,65
3.	Чистые процентные доходы (отрицательная  процентная маржа)	13144014	9040300	4103714	145,40
4.	Изменение резерва на возможные  потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также  средствам, размещенным на корреспондентских  счетах, всего, в том числе:	- 4330738	- 1906793	-2423945	-
4.1.	Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	- 334925	- 78960	-	-
5.	Чистые процентные доходы (отрицательная  процентная маржа) после создания резерва  на возможные потери	8813276	7133507	1679769	123,55
6.	Чистые доходы от операций с ценными  бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или  убыток	18010	0	18010	100,00
7.	Чистые доходы от операций с ценными  бумагами, имеющимися в наличии для  продажи	-10450	148014	-	-
8.	Чистые доходы от операций с ценными  бумагами, удерживаемыми до погашения	0	0	0	0
9.	Чистые доходы от операций с иностранной  валютой	409913	310626	99287	131,97
10.	Чистые доходы от переоценки иностранной  валюты	- 148193	-87271	-	-
11.	Доходы от участия в капитале других юридических лиц	69	474	-405	14,56
12.	Комиссионные доходы	4622425	1947367	2675058	237,37
13.	Комиссионные расходы	299519	201954	97565	148,32
14.	Изменение резерва на возможные  потери по ценным бумагам, имеющимся  в наличии для продажи	0	0	0	0
15.	Изменение резерва на возможные  потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	0	0	0	0
16.	Изменение резерва по прочим потерям	- 284149	- 65310	-	-
17.	Прочие операционные доходы	100520	39384	61136	255,24
18.	Чистые доходы (расходы)	13221902	9224837	3997065	143,33
19.	Операционные расходы	9772841	7151864	2620977	136,65
20.	Прибыль до налогообложения	3449061	2072973	1376088	166,37
21.	Начисленные (уплаченные) налоги	992967	483916	509051	205,20
22.	Прибыль (убыток) за отчетный период	2456094	1589057	867037	154,57
23.	Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе:	0	0	0	0
23.1.	Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов	0	0	0	0
23.2.	Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда	0	0	0	0
24.	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	2456094	1589057	867037	154,57