Кредиты насилению и их современное развитие

Динамику  пассивов банка представим на рисунке 4

Рисунок 4 – Динамика пассивов ОАО «СКБ - банк» в 2011-2012гг

 

             Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток снизились в 2012г по сравнению с 2011 годом на 1094272 тыс. руб. или на 35,88%. Прочие обязательства в 2012г по сравнению с 2011 годом  значительно увеличились на 488801 тыс.руб. или на 52,91%. Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон, в так же имел значительное увеличение,  так в 2012г по сравнению с 2011г данный показатель увеличился на 81301 или 327,12%. В результате влияния всех вышеназванных изменений, величина пассивов на протяжении рассматриваемого периода возрастала. В 2012г по сравнению с уровнем 2011г произошло увеличение данного показателя на 15425930 тыс. руб. или на 15,13%.

      Далее проанализируем источники  собственных средств банка за период 2011-2012 год средства акционеров (участников) в 2012г по отношению к 2011 году остались без изменении, эмиссионный доход так же остался без изменений и составил 2522742 тысячи рублей. Резервный фонд в 2012г по сравнению с 2011г значительно  увеличился на 79452 тыс. руб. или на 46,44%. Переоценка основных средств незначительно снизилась в 2012г по сравнению с 2011г на 4881 тыс.руб. или на 0,39%. Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки ) прошлых лет в 2012г по сравнению с 2011 увеличилась на 1514107 или на 96,28%, так же увеличилась неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период на 867037 или на 54,57%. Всего источники собственных средств за рассматриваемый период возросли на 2820554 или на 31,75%.

Далее рассмотрим Внебалансовые обязательства банка. Безотзывные обязательства кредитной  организации в 2012г составили 14666995 тыс. руб. это больше чем в 2011г  на 14,20%, а вот выданные кредитной  организацией гарантии и поручительства снизились в 2012г по сравнению с 2011г на 54121 тыс. руб. или на 6,12%.

       Итак, в 2012г по сравнению с  уровнем 2011г произошло увеличение  процентных доходов банка на 5921587 тыс. руб. или на 38,82%.Поцентные  расходы возрастали на протяжении 2011-2012гг. Фактическое значение достаточности собственных средств в 2012г снизилось на 0,4 процентных пункта. В целом наблюдалось повышение показателей рентабельности в 2012г по сравнению с уровнем 2011г, что говорит о повышении эффективности функционирования ОАО «СКБ-Банк». Доля собственных средств в пассивах увеличивалась за 2011-2012гг, что говорит о повышении финансовой устойчивости банка.

 

2.3 Анализ  потребительского кредитования  в ОАО «СКБ-БАНК»

 

       Приоритетным направлением ОАО «СКБ - банк» является кредитования физических лиц. Активизация работы банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 1,5 раза, что позволило банку подняться на 1 позицию до 20 места в рейтинге крупнейших банков России по версии РБК. Рейтинг в 2012г по сравнению с 2011г.

По данным 2011г ОАО «СКБ - банк» входит в число пяти лучших банков страны по динамике роста объемов потребительского кредитования.

Динамика  суммы выданных потребительских  кредитов представлена на рисунке 5.

Рисунок 5 – Динамика суммы выданных потребительских кредитов ОАО «СКБ - банк»  в 2011-2012г

 

Основными подразделениями ОАО «СКБ - банк», осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

- в центральном  аппарате - операционное управление;

- в территориальном  банке - операционное управление, отдел или отдел по работе  с клиентами;

- в отделении  - кредитный отдел и филиалы  отделения.

Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной  валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях. [43]

Виды  кредитов, предоставляемых физическим лицам ОАО «СКБ -банк»:

а) кредиты  на приобретение, строительство и  реконструкцию объектов недвижимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты  на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов  домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются  на срок до 3 лет.

Кредиты предоставляются в рублях или  в иностранной валюте.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает  с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение  кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка и  дочернего предприятия прилагаются  к пакету документов заемщика.

Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять  решение об отказе в выдаче кредита:

- если  при проверке выявлены факты  предоставления поддельных документов  или недостоверных сведений;

- если  платежеспособность заемщика или  предоставленное обеспечение возврата  кредита не удовлетворяет требованиям  правил кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 3 - Потребительские кредиты ОАО «СКБ-БАНК» в 2012г

	Кредит другу	Кредит «На всё про всё»	Кредит «Для своих плюс»	Ипотечный кредит «12-12-12»
Цель кредита	любые потребительские нужды	любые потребительские нужды	любые потребительские нужды	приобретение недвижимости
Сумма кредита	от 1000000 рублей не ограничена	от 150000 до 1000000 рублей	от 50000 до 1000000 рублей	от 350 000 рублей
Срок кредитования	3 года	В зависимости от суммы кредита: - до 500 000 рублей (включительно) - 84 месяца - свыше 500 000 рублей - 60 месяцев	1,2,3 года и 5 лет	12 лет
Процентная ставка	24,9% годовых	минимальная ставка 14,9% годовых, максимальная 34,9%	от 21,9 % годовых	от 12%
Обеспечение	поручительство или залог	поручительство и залог  не требуются	поручительство и залог  не требуются	приобретаемое жилье
Досрочное погашение	без ограничений и комиссий	без ограничений и комиссий	без ограничений и комиссий	без ограничений и комиссий
Возраст	от 23 лет до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (на момент окончания  срока действия Кредитного договора)	от 23 лет до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (на момент окончания  срока действия Кредитного договора)	от 23 лет до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (на момент окончания  срока действия Кредитного договора)	от 23 лет до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин (на момент окончания  срока действия Кредитного договора)
Стаж работы на последнем месте  работы	не менее 3-х месяцев	не менее 3-х месяцев	не менее 3-х месяцев	не менее 3-х месяцев
Регистрация и фактическое проживание	субъекты РФ, в которых расположены  подразделения Банка	субъекты РФ, в которых расположены  подразделения Банка	субъекты РФ, в которых расположены  подразделения Банка	субъекты РФ, в которых расположены  подразделения Банка
Гражданство	Российская Федерация	Российская Федерация	Российская Федерация	Российская Федерация

         Кроме того, для населения, у которого имеются зарплатные кредитные карты ОАО «СКБ - банк» имеется возможность оформить Кредит «Овердрафт» по следующим условиям:

- Лимит овердрафта100% от заработной платы;

- Срок действия  лимита - 3 года;

- Процентная  ставка - 29% годовых.

В рамках кредитования физических лиц банк предоставляет  услуги «Кредитная карта-запаска».

Карта и кредитный  лимит станут активны через 30-60 минут  после получения. Никаких дополнительных действий для активации карты  производить не требуется. [43]

Клиент банка может оплачивать покупки или снимать наличные вы сможете повсюду, где обслуживаются  банковские карты платежных систем Visa или MasterCard. Используйте карту  при расчетах в магазинах, отелях, ресторанах или других организациях.

При совершении расчетов в другой валюте банк самостоятельно произведет конвертацию суммы покупки в  валюту счета/карты по курсу, установленному банком на дату обработки операции.

Клиент может использовать кредитный  лимит до 51 дня без уплаты процентов  при условии полного погашения  задолженности до окончания беспроцентного периода пользования.

Беспроцентный период распространяется только на покупки совершенные с  безналичным расчетом.

В результате изучения текущего кредитного поведения  людей ОАО «СКБ - банк» провел квартирный опрос домохозяйств в Москве, Самаре, Екатеринбурге, Краснодаре и Пскове. В ходе исследования было выявлено, что основным мотивом осуществления сбережений является приобретение вещей для дома (мебели, бытовой техники и т.п.) - 35%.

Около 32% домохозяйств готовы откладывать деньги на оплату лечения кого-то из членов семьи, 31% хотели бы иметь средства на непредвиденный случай, «черный день». Следом идут такие мотивы как расходы на образование кого-то из членов семьи (30%), ремонт квартиры, дома (29%), приобретение недвижимости (27%). Таким образом, нельзя сказать, что в современном российском обществе преобладает какой-либо один тип мотивации: и потребительские, и страховые, и инвестиционные мотивы имеют приблизительно равную распространенность. Вторым шагом анализа структуры кредитной мотивации является изучение их потребностей в ситуации возможного получения кредита.

Таким образом, для получения кредита заемщик  предоставляет ОАО «СКБ - банк» следующие документы: заявление; паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения); декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью; анкеты; паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются).

Основными видами кредитов ОАО «СКБ - банк» являются: кредит другу; кредит «На все про все»; кредит «Для своих плюс»; Ипотечный кредит «12-12-12». Кроме того, для населения, у которого имеются зарплатные кредитные карты ОАО «СКБ - банк».В рамках кредитования физических лиц банк предоставляет услуги «Кредитная карта-запаска».

Значительных  успехов ОАО «СКБ - банк» добился и на рынке депозитов юридических лиц, сумев отвоевать позиции у региональных кредитных организаций и обеспечить рост своей доли на финансовом рынке Уральского федерального округа с 12,4% на 1 января 2010 года до 14,9% на 1 января 2012 года.

Обладая широкой  сетью филиалов и дополнительных офисов, реализовывая эффективную тарифную политику и вырабатывая индивидуальный подход к клиентам, ОАО «СКБ - банк» нацелен на взаимовыгодное сотрудничество с клиентами, в том числе по организации расчетно-кассового обслуживания. За период с 01.01.2010 по 01.01.2012 доля Банка среди региональных кредитных организаций по остаткам на расчетных счетах увеличилась. [43]

Таблица 4 -  Динамика доли ОАО «СКБ - банк» на банковском рынке России

Показатели	Доля  ОАО «СКБ-Банк» среди региональных кредитных организаций
	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012
Вклады физических лиц	13,7%	14,8%	18,0%
Депозиты юридических  лиц	12,4%	10,8%	14,9%
Остатки на расчетных  счетах	11,8%	15,2%	17,3%
Кредиты юридическим  лицам	11,0%	13,1%	12,7%
Кредиты физическим лицам	14,1%	20,9%	24,7%

 

       На фоне региональных банков ОАО «СКБ - банк» уверенно продемонстрировал конкурентоспособность своей линейки вкладов и увеличил долю рынка с 13,7% на 01.01.2010 г. до 18,0% на 01.01.2012 г.

Значительных  успехов Банк добился и на рынке  депозитов юридических лиц, сумев  отвоевать позиции у региональных кредитных организаций и обеспечить рост своей доли на финансовом рынке  Уральского федерального округа с 12,4% на 1 января 2010 года до 14,9% на 1 января 2012 года.

Обладая широкой  сетью филиалов и дополнительных офисов, реализовывая эффективную тарифную политику и вырабатывая индивидуальный подход к клиентам, ОАО «СКБ - банк» нацелен на взаимовыгодное сотрудничество с клиентами, в том числе по организации расчетно-кассового обслуживания. За период с 01.01.2010 по 01.01.2012 доля Банка среди региональных кредитных организаций по остаткам на расчетных счетах увеличилась более чем в 1,5 раза, достигнув 17,3% банковского рынка Уральского Федерального округа.