Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Февраля 2014 в 16:16, дипломная работа
Целью настоящей выпускной квалификационной работы является исследование состояния кредитования физических лиц в России и разработка новых направлений по совершенствованию существующей системы кредитования населения на примере ОАО «СКБ-БАНК».
Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие основные задачи, определившие логику исследования и его структуру:
а) изучить теоретические основы потребительского кредитования;
б) выделить особенности потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК»;
в) предложить направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК».
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Понятие и основные элементы системы кредитования 7
1.2 Особенности кредитования физических лиц на современном 13
этапе
1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц 18
2 ТЕХНОЛОГИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО
«СКБ-БАНК» 24
2.1 Организационно – экономическая характеристика банка 24
2.2 Анализ финансового состояния ОАО «СКБ-Банк» 29
2.3 Анализ потребительского кредитования в ОАО «СКБ-Банк» 38
3 ТЕНДЕНЦИИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СКБ-БАНК» 49
3.1 Совершенствование действующих кредитных продуктов 49
3.2 Тенденции по внедрению новых кредитных продуктов в ОАО «СКБ-Банк» 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 73
За период с 01.01.2010 по 01.01.2012 на рынке кредитования корпоративных клиентов ОАО «СКБ - банк» увеличил занимаемую долю рынка на 1,7 процентного пункта до 12,7%, благодаря активному развитию направления кредитования субъектов реального сектора экономики.
С каждым годом ОАО «СКБ - банк» все больше увеличивает свое присутствие на рынке потребительского кредитования. Успешное продвижение кредитных продуктов Банка позволило увеличить долю на рынке с 14,1% по итогам 2009 года до 24,7% по итогам 2011. Динамику кредитов юридическим и физическим лицам можно представить следующим образом (таблица 8)
Таблица 5 – Анализ динамики и структуры кредитов ОАО «СКБ - банк» в 2011-2012гг
Показатели |
На 01.01.2012 |
На 01.01.2013 |
Отклонения 2012г. | |
млрд. руб. |
млрд. руб. |
в % | ||
Кредиты юр. лицам (в том числе МСБ) |
31,5 |
32,06 |
1,7 | |
Кредиты физическим лицам |
42,9 |
62,50 |
45,7 |
Таким образом, мы видим, что наибольший удельный вес кредитов на протяжении рассматриваемого периода приходился на кредиты физическим лицам.
Структура кредитного портфеля банка по срокам в 2012г выглядела так (рисунок 6).
Рисунок 6 - Структура кредитного портфеля ОАО «СКБ - банк» в 2012г
Таким образом,
в структуре кредитного портфеля
банка превалируют
В 2011 году Банк
существенно усовершенствовал условия
предлагаемых продуктов для представителей
малого и среднего бизнеса начинали
действовать новые условия
- отмена единовременных и ежемесячных комиссий;
- увеличение максимальных сумм;
- упрощение требований к залоговому обеспечению.
В Банке организован
электронный документооборот
Рисунок 7 - Динамика портфеля кредитов юридическим лицам (включая портфель кредитов малому и среднему бизнесу), млрд. руб.
За прошедший
год был существенно расширен
перечень технологий, применяемых для
выдачи потребительских кредитов, совершенствовались
механизмы оценки заемщиков и
технология потребительского кредитования.
В 2011 году у пользователей социальной
сети «В контакте» появилась
Рисунок 8 - Динамика кредитов физическим лицам, млрд. руб.
Для физических лиц ОАО «СКБ - банк» предлагает выгодные и удобные кредиты с «прозрачными» условиями - без скрытых процентов и комиссий. Таким образом, Банк реализует социально-ориентированную политику, направленную на удовлетворение различных потребностей населения.
В течение года были реализованы мероприятия по улучшению структуры портфеля ценных бумаг.
Сформированная структура портфеля и его доля в активах Банка позволяет обеспечить безупречную платежеспособность и управляемость ликвидностью Банка.
В 2011 году Банк дважды осуществлял выпуск облигаций. Банк успешно исполнил свои обязательства перед контрагентами.
Рисунок 9 – Структура кредитов физическим лицам ОАО «СКБ-банк» в 2012г
Итак, с каждым годом ОАО «СКБ - банк» все больше увеличивает свое присутствие на рынке потребительского кредитования. Успешное продвижение кредитных продуктов Банка позволило увеличить долю на рынке с 14,1% по итогам 2009 года до 24,7% по итогам 2011. Наибольший удельный вес кредитов на протяжении рассматриваемого периода приходился на кредиты физическим лицам. Активизация работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 1,5 раза, что позволило Банку подняться на 1 позицию в рейтинге банков России по мнению аналитиков «РБК. Рейтинг» в 2012 г.
3 НАПРАВЛЕНИЯ
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СКБ-БАНК»
3.1 Совершенствование
действующих кредитных
В области кредитования физических лиц, в настоящее время перед ОАО «СКБ - банк» стоит ряд проблем:
- Отсутствие
специального законодательства, регулирующего
отношения в области
- Используемые
зарплатные схемы предприятий.
Работодатели зачастую отдают
предпочтение «серым» схемам
выплаты вознаграждения своим
работникам. Заемщик не может
официально подтвердить
- Нет
простого механизма возврата
денег инвестору в случае
- Проблемы
классификации. Необходима
- Проблема
залога. Механизм реализации залога
– неудобное и дорогостоящее
занятие. Отсутствие
- Проблема
оценки реальных возможностей
поручителей. Не секрет, что большинство
российских банков решают
ОАО «СКБ - банк» предлагается расширить свои кредитные продукты. Одним из вариантов является разработка образовательного кредита.
Образовательный кредит можно получить в ОАО «СКБ - банк» как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации.
На получение образовательного кредита могут претендовать только граждане Российской Федерации начиная с возраста в 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо уже обучающиеся на платной основе студенты.
Разработаем основные условия образовательного кредита
1) Заемщик
должен соответствовать
- Быть Гражданином Российской Федерации;
- Быть в возрасте не моложе 14 лет;
- Иметь стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы;
- Учащимся
в возрасте до 18 лет, а также
достигшим 18-летнего возраста, но
не имеющим постоянного
2) заемщик
должен соблюдать
- при выдаче второй и последующей частей кредита;
- не реже
одного раза в год - в течение
периода, на который по
Основные условия образовательного кредита следующие:
- Кредит предоставляется только в рублях;
- Процентная ставка по кредиту составит 11,5 % годовых;
- Срок кредитования - до 11 лет, включая срок обучения;
- Максимальная
сумма образовательного
- Обеспечение
по кредиту в виде
- Кредиты
выдаются в безналичном
При сроке возврата кредита на образование не превышающем 11 лет на период обучения представляется отсрочка по погашению основного долга, но производится ежемесячная оплата процентов. Отсрочка не может превышать 5 лет, но надо помнить, что такая отсрочка увеличивает расходы по погашению процентов.
Образовательный кредит в ОАО «СКБ - банк» будет выдаваться при представлении следующих документов:
- заявление-анкета;
- паспорт
Заемщика/Созаемщиков,
- договор
о подготовке специалиста,
- копия лицензии
образовательного учреждения
- документы,
подтверждающие финансовое
- согласие
супругов поручителей и
- документы по предоставляемому залогу (при наличии в составе обеспечения залога имущества).
В ОАО «СКБ - банк» также можно предложить кредитную карту «Студенческая». У студентов появится возможность оформить свою кредитную карту и пользоваться кредитными средствами, когда это необходимо.
Со студенческой кредитной картой будет легко и удобно, потому что:
- у клиента
всегда будут деньги на
- по карте
действует беспроцентный
- беспроцентный период распространяется как на безналичные расчеты за товары и услуги, так и на снятие наличных;
- проценты
начисляются только на
- возврат
средств по кредиту
- доступность
денежных средств по всему
миру: везде, где есть банкоматы
и торговые точки, которые
- карту можно получить с 18 лет;
- чтобы получить карту нужны зачетная книжка, студенческий билет и справка из ВУЗа о том, что студент действительно обучается в ВУЗе, сроком давности не более 20 дней;
Условия кредитования:
- Кредитный лимит – 20 000 руб.;
- Комиссия за оформление карты – всего 199 руб.;
- Процентная ставка – 23% годовых;
- Ставка
на льготный период
- Льготный
период, в течение которого не
начисляются проценты за
Информация о работе Кредиты насилению и их современное развитие