Кредиты насилению и их современное развитие

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 22 Февраля 2014 в 16:16, дипломная работа

Краткое описание

Целью настоящей выпускной квалификационной работы является исследование состояния кредитования физических лиц в России и разработка новых направлений по совершенствованию существующей системы кредитования населения на примере ОАО «СКБ-БАНК».
Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие основные задачи, определившие логику исследования и его структуру:
а) изучить теоретические основы потребительского кредитования;
б) выделить особенности потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК»;
в) предложить направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК».

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Понятие и основные элементы системы кредитования 7
1.2 Особенности кредитования физических лиц на современном 13
этапе
1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц 18
2 ТЕХНОЛОГИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО
«СКБ-БАНК» 24
2.1 Организационно – экономическая характеристика банка 24
2.2 Анализ финансового состояния ОАО «СКБ-Банк» 29
2.3 Анализ потребительского кредитования в ОАО «СКБ-Банк» 38
3 ТЕНДЕНЦИИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СКБ-БАНК» 49
3.1 Совершенствование действующих кредитных продуктов 49
3.2 Тенденции по внедрению новых кредитных продуктов в ОАО «СКБ-Банк» 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 73

Прикрепленные файлы: 1 файл

ВКР Кредиты насилению и их современное развитие.docx

— 274.64 Кб (Скачать документ)

За период с 01.01.2010 по 01.01.2012 на рынке кредитования корпоративных клиентов ОАО «СКБ - банк» увеличил занимаемую долю рынка на 1,7 процентного пункта до 12,7%, благодаря активному развитию направления кредитования субъектов реального сектора экономики.

С каждым годом  ОАО «СКБ - банк» все больше увеличивает свое присутствие на рынке потребительского кредитования. Успешное продвижение кредитных продуктов Банка позволило увеличить долю на рынке с 14,1% по итогам 2009 года до 24,7% по итогам 2011. Динамику кредитов юридическим и физическим лицам можно представить следующим образом (таблица 8)

 

Таблица 5 – Анализ динамики и структуры кредитов ОАО «СКБ - банк» в 2011-2012гг

Показатели

На 01.01.2012

На 01.01.2013

Отклонения

2012г.

млрд. руб.

млрд. руб.

в %

Кредиты юр. лицам (в том числе МСБ)

31,5

32,06

 

 

1,7

Кредиты физическим лицам

42,9

62,50

 

 

45,7


 

Таким образом, мы видим, что наибольший удельный вес  кредитов на протяжении рассматриваемого периода приходился на кредиты физическим лицам.

Структура кредитного портфеля банка по срокам в 2012г выглядела так (рисунок 6).

Рисунок 6  - Структура кредитного портфеля ОАО «СКБ - банк» в 2012г

 

Таким образом, в структуре кредитного портфеля банка превалируют краткосрочные  кредиты. Около 80% выданных кредитов имеют  срок погашения до 6 мес., в том  числе 48 кредитов - до 3 месяцев. Данная модель кредитного бюро позволит облегчить  доступ к кредитным ресурсам порядочным заемщикам и оградить экономику  от недобросовестных субъектов.

В 2011 году Банк существенно усовершенствовал условия  предлагаемых продуктов для представителей малого и среднего бизнеса начинали действовать новые условия кредитования:

- отмена  единовременных и ежемесячных  комиссий;

- увеличение  максимальных сумм;

- упрощение  требований к залоговому обеспечению.

В Банке организован  электронный документооборот прохождения  кредитных заявок малого и среднего бизнеса, что дает существенный импульс  в развитии и увеличении объемов продаж. В 2012 году Банк продолжил кредитование физических лиц, которое является одним из перспективных и доходных направлений. Активизация работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 1,5 раза, что позволило Банку подняться на 1 позицию в рейтинге банков России по мнению аналитиков «РБК.Рейтинг» в 2012 г. (рисунок 7).

Рисунок 7 - Динамика портфеля кредитов юридическим лицам (включая портфель кредитов малому и среднему бизнесу), млрд. руб.

За прошедший  год был существенно расширен перечень технологий, применяемых для  выдачи потребительских кредитов, совершенствовались механизмы оценки заемщиков и  технология потребительского кредитования. В 2011 году у пользователей социальной сети «В контакте» появилась возможность  оформить заявку на кредит ОАО «СКБ - банк» «На всё про всё».

Рисунок 8 - Динамика кредитов физическим лицам, млрд. руб.

 

Для физических лиц ОАО «СКБ - банк» предлагает выгодные и удобные кредиты с «прозрачными» условиями - без скрытых процентов и комиссий. Таким образом, Банк реализует социально-ориентированную политику, направленную на удовлетворение различных потребностей населения.

В течение  года были реализованы мероприятия  по улучшению структуры портфеля ценных бумаг.

Сформированная  структура портфеля и его доля в активах Банка позволяет  обеспечить безупречную платежеспособность и управляемость ликвидностью Банка.

В 2011 году Банк дважды осуществлял выпуск облигаций. Банк успешно исполнил свои обязательства  перед контрагентами.

Рисунок 9  – Структура кредитов физическим лицам ОАО «СКБ-банк» в 2012г

 

Итак, с каждым годом ОАО «СКБ - банк» все больше увеличивает свое присутствие на рынке потребительского кредитования. Успешное продвижение кредитных продуктов Банка позволило увеличить долю на рынке с 14,1% по итогам 2009 года до 24,7% по итогам 2011. Наибольший удельный вес кредитов на протяжении рассматриваемого периода приходился на кредиты физическим лицам. Активизация работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 1,5 раза, что позволило Банку подняться на 1 позицию в рейтинге банков России по мнению аналитиков «РБК. Рейтинг» в 2012 г.

 

3 НАПРАВЛЕНИЯ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

КРЕДИТОВАНИЯ  В ОАО «СКБ-БАНК»

 

3.1 Совершенствование  действующих кредитных продуктов

 

В области  кредитования физических лиц, в настоящее  время перед ОАО «СКБ - банк» стоит ряд проблем:

- Отсутствие  специального законодательства, регулирующего  отношения в области потребительского  кредитования. Отношения в данной  сфере регулируются законом «О  банках и банковской деятельности»  и законом «О защите прав  потребителей». 

- Используемые  зарплатные схемы предприятий.  Работодатели зачастую отдают  предпочтение «серым» схемам  выплаты вознаграждения своим  работникам. Заемщик не может  официально подтвердить уровень  доходов, а банк лишается платежеспособного  клиента. 

- Нет  простого механизма возврата  денег инвестору в случае несостоятельности  заемщика. Стоимость таких ошибок  очень велика: потеря основной  суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное  время и т.д. 

- Проблемы  классификации. Необходима достоверная  оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков.  Неверная классификация порождает  проблему обеспечения возврата  средств заемщиком в принудительном  порядке. 

- Проблема  залога. Механизм реализации залога  – неудобное и дорогостоящее  занятие. Отсутствие регистрации  залога движимого имущества позволяет  продать или повторно заложить  недобросовестным заемщиком заложенное  имущество. 

- Проблема  оценки реальных возможностей  поручителей. Не секрет, что большинство  российских банков решают вопрос  снижения своих кредитных рисков  путем простого переноса их  на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики, т. е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается, т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.

ОАО «СКБ - банк» предлагается расширить свои кредитные продукты. Одним из вариантов является разработка образовательного кредита.

Образовательный кредит можно получить в ОАО «СКБ - банк» как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации. 

На получение  образовательного кредита могут  претендовать только граждане Российской Федерации начиная с возраста в 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо уже обучающиеся на платной основе студенты. 

Разработаем основные условия образовательного кредита

1) Заемщик  должен соответствовать стандартным  требованиям банка:

- Быть Гражданином Российской Федерации;

- Быть в  возрасте не моложе 14 лет;

- Иметь стаж  работы не менее 6 месяцев на  текущем месте работы;

- Учащимся  в возрасте до 18 лет, а также  достигшим 18-летнего возраста, но  не имеющим постоянного источника  дохода - наличие созаемщиков.

2) заемщик  должен соблюдать дополнительные  требования по кредитованию в  виде подтверждения соответствующей  справкой из образовательного  учреждения факта обучения:

- при выдаче второй и последующей частей кредита;

- не реже  одного раза в год - в течение  периода, на который по желанию  заемщика предоставлена отсрочка  в погашении основного долга.

Основные условия образовательного кредита следующие:

- Кредит предоставляется только в рублях;

- Процентная  ставка по кредиту составит 11,5 % годовых;

- Срок кредитования - до 11 лет, включая срок обучения;

- Максимальная  сумма образовательного кредита  будет складываться из платежеспособности  Заемщика/Созаемщиков, предоставленного  обеспечения и не может превышать  90% стоимости обучения;

- Обеспечение  по кредиту в виде поручительства  физических лиц или залога  имущества;

- Кредиты  выдаются в безналичном порядке,  т.е. прямым перечислением на  счет образовательного учреждения.

При сроке  возврата кредита на образование  не превышающем 11 лет на период обучения представляется отсрочка по погашению  основного долга, но производится ежемесячная  оплата процентов. Отсрочка не может  превышать 5 лет, но надо помнить, что такая отсрочка увеличивает расходы по погашению процентов.

Образовательный кредит в ОАО «СКБ - банк» будет выдаваться при представлении следующих документов:

- заявление-анкета;

- паспорт  Заемщика/Созаемщиков, Поручителей  и Залогодателя;

- договор  о подготовке специалиста, заключенный  с образовательным учреждением;

- копия лицензии  образовательного учреждения на  право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования;

- документы,  подтверждающие финансовое состояние  Заемщика/Созаемщиков, Поручителей,

- согласие  супругов поручителей и залогодателей  на заключение договоров поручительства  и залога соответственно.

- документы  по предоставляемому залогу (при  наличии в составе обеспечения  залога имущества).

В ОАО «СКБ - банк» также можно предложить кредитную карту «Студенческая». У студентов появится возможность оформить свою кредитную карту и пользоваться кредитными средствами, когда это необходимо.

Со студенческой кредитной картой будет  легко  и удобно, потому что:

- у клиента   всегда будут деньги на непредвиденные  расходы;

- по карте  действует беспроцентный период  до 56 дней, в течение которого  ставка за пользование кредитными  средствами составляет 0%;

- беспроцентный  период распространяется как  на безналичные расчеты за  товары и услуги, так и на  снятие наличных;

- проценты  начисляются только на реальную  сумму долга;

- возврат  средств по кредиту осуществляется  ежемесячными платежами в размере  всего 5% от суммы задолженности  по кредиту;

- доступность  денежных средств по всему  миру: везде, где есть банкоматы  и торговые точки, которые принимают  карты платежной системы Visa International, вы можете воспользоваться своей кредитной картой, в том числе и в интернете;

- карту можно  получить с 18 лет;

- чтобы получить карту нужны зачетная книжка, студенческий билет и справка из ВУЗа о том, что студент действительно обучается в ВУЗе, сроком давности не более 20 дней;

Условия кредитования:

- Кредитный  лимит – 20 000 руб.;

- Комиссия  за оформление карты – всего  199 руб.;

- Процентная  ставка – 23% годовых;

- Ставка  на льготный период кредитования  – 0% годовых;

- Льготный  период, в течение которого не  начисляются проценты за пользование  кредитом – до 56 дней;

Информация о работе Кредиты насилению и их современное развитие