Кредиты насилению и их современное развитие

Рисунок 12  - Прогнозирование неиспользованной прибыли ОАО «СКБ-Банк» к концу 2013 года, тыс. руб.

Из рисунка 12 видно, что неиспользуемая прибыль имеет заметный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют о достаточной устойчивости процесса роста процентных расходов. Линейная модель показывает, что неиспользуемая прибыль увеличивались в среднем на 335879 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели неиспользованная прибыль ежегодно возрастала в среднем на в 1,45 раза. Средний прогноз неиспользованной прибыли составляет 2629119 тыс. руб.; оптимистический прогноз -  3323131 тыс. руб., пессимистический - 2178109 тыс. руб. Наиболее предпочтительной в данном случае является линейная модель, поскольку коэффициент детерминации в данном случае наибольший и равен 0,927.

Итак, для  дальнейшего развития кредитования физических лиц в ОАО «СКБ-Банк» предполагается введение следующих кредитных продуктов для физических лиц в ОАО «СКБ-Банк»: образовательного кредита; Кредитной карты «Студенческая»; займа «Супер-микро»; «Кредита на билет».

ОАО «СКБ-Банк» предлагается расширить свои кредитные продукты. Одним из вариантов является разработка образовательного кредита.

Образовательный кредит можно получить в ОАО «СКБ-Банк» как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации. 

В ОАО «СКБ-Банк» также можно предложить кредитную карту «Студенческая». У студентов появится возможность оформить свою кредитную карту и пользоваться кредитными средствами, когда это необходимо.

ОАО «СКБ-Банк» можно предложить использовать микрокредитование физических лиц. Данный вид кредита предполагается назвать Займ «Супер-микро».

Совместно с ОАО «РЖД» ОАО  «СКБ-Банк» можно рекомендовать создание нового кредитного продукта «Кредит на билет». Данный кредитный продукт предоставит клиентам Российских Железных Дорог возможность приобрести железнодорожные билеты в кредит.

3.2 Тенденции  новых кредитных продуктов в  банковской системе РФ

      В настоящее время ряд российских банков предлагают физическим лицам реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию.

Реструктуризация  кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц) – это изменение  в условиях договора. Очень часто  имеет место отсрочка, например, выплата долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это время заемщик сможет накопить необходимые средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.

Другая возможность  – это рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита  – это выдача другого кредита  для погашения первого.

Некоторые заемщики несколько лет назад взяли  кредиты под довольно высокие  процентные ставки. Сегодня данные процентные ставки считаются высокими. Поэтому заемщикам будет намного  выгоднее взять кредит под меньший  процент для погашения старого.

Стратегии большинства  современных банков направлены на совершенствование  систем управления рисками, а также  на существенное повышение привлекательности  кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения  процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и  прочему обеспечению. Перед банками  также остро стоит задача предотвращения внутреннего и внешнего мошенничества  и коррупции при получении  кредитов.

Как пример совершенствования технологии кредитования можно привести проект «Кредитная фабрика» Сбербанка России. Вероятно, это  самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю  его историю. Однако она требует совершенствования и доработки: в ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление - это время клиента. Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, Сбербанк совершенствует взаимодействие Сберегательного банка с клиентом.

Следует поработать также над уровнем одобрения, чтобы система умела принимать  адекватные решения с учетом специфики, как московского клиента, так  и клиента, живущего в совсем маленьком  населенном пункте и имеющего специфический  доход. То есть максимально индивидуально  подойти к этим клиентским слоям.

 За счет предоставления партнером банка скидки на рекомендуемую розничную цену автомобиля. Приобретение автомобиля в кредит на специальных условиях проводимых программ – это максимальная выгода и удовольствие от покупки.

Их очевидными плюсами можно назвать возможность  «сэкономить» на реальной стоимости  автотранспортного средства при  получении субсидии, или еще одна благая цель - поддержка Российского  Автопрома. Вторым плюсом можно назвать, что этими программами могут  воспользоваться население с  более низким уровнем дохода. Однако поближе познакомившись с условиями  кредитования, можно увидеть несколько  минусов - перечень предлагаемых транспортных средств не всегда устраивает клиентов, или предлагаются дополнительные условия, которые Банк прописывает, для снижения своих рисков (страховки и т.п.). Дополнительные условия также значительно  повышают стоимость кредита.

В нынешней ситуации, для банков приоритет качества портфеля стоит на высоком уровне. Кредитный риск является одним из наиболее значимых банковских рисков, кроме того, именно он становится причиной возникновения проблемной задолженности  и потерь, связанных с дефолтом заемщика. Поэтому особенно актуальными, в настоящее время, становятся задачи оперативной оценки состояния заемщиков, находящихся в кредитном портфеле банка, а также большое значение приобретает объективный подход к выработке оптимальных условий сделки, обоснованность принятия решения о выдаче кредита. Решение этой задачи невозможно без использования системы оценки и управления рисками.

Оценка рисков позволяет отказаться от простого подхода, когда решение о выдаче кредита  имеет вид: принять/отказать. Система  управления кредитными рисками становится основой для обоснованного диалога  с клиентом на базе объективных, в  том числе и портфельных, показателей. Важную роль играют правильно построенные  бизнес-процессы. Деятельность подразделения  управления рисками нельзя отделить от других подразделений банка, так  как для проведения правильной и  объективной оценки необходима вся  доступная информация, в том числе  и от других подразделений и внешних  источников.

Невозможно  полностью исключить риск. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к  возможным последствиям.

Банкам следует  внести некоторые изменения в  свою работу, в частности такие  как:

1. Построение  систем формализованной оценки  кредитного риска. Для каждого  клиента Банк должен иметь  возможность корректно и в  явном виде оценить ожидаемый  уровень кредитного риска (т.е.  ожидаемые потери), который в свою  очередь складывается из оценки  риска клиента (вероятность дефолта)  и риска транзакции (потери в  случае дефолта).

2. Усиление  роли функции управления рисками  в процессе подготовки и принятия  кредитного решения. Наиболее  принципиальными изменениями являются  разделение независимой оценки  кредитного риска и клиентской  работы.

3. Оптимизация  кредитной процедуры и построение  электронного документооборота  для всех кредитных заявок.

4. Построение  выделенной и консолидированной  службы мониторинга качества  кредитного портфеля и работы  с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной  области является максимально  раннее выявление потенциально  проблемной задолженности и профессиональная  работа с ней на тех стадиях,  когда мероприятия по ее реструктуризации  и взысканию могут быть наиболее  эффективными.

5. Создание  и поддержание на достойном  уровне общего бюро кредитных  историй.

6. Кредиты  должны быть доступны, то есть  процентные ставки по кредитам  должны быть снижены.

7. Необходим  закон, регламентирующий действия  всех участников сделки. Сегодня  в действующем законодательстве  России отсутствуют специальные  законодательные акты, регулирующие  отношения в сфере кредитования  физических лиц, и применяются  общие положения ГК РФ о  займе, а также положения Закона  РФ «О защите прав потребителей»,  которые не учитывают всей  специфики данной сферы правового  регулирования.

Конкретная  реализация этих направлений будет  учитывать особенности работы с  различными клиентскими сегментами.

Интерес к  кредитованию на покупку жилья в  новостройках сохранится и в ближайшее  время, считают эксперты. Объем выдачи кредитов на приобретение строящегося  жилья увеличился в 2012 году по сравнению  с 2011 годом в полтора раза. Прогнозируется аналогичный рост в 2013 году и увеличение доли кредитов на покупку жилья в  новостройках в общем объеме ипотечного рынка до 35%.

          Увеличение спроса на приобретение  недвижимости на первичном рынке  связано как с меньшей стоимостью  квадратного метра, так и со  значительным увеличением предложения  строящихся объектов, а следовательно, более широким выбором для клиентов. Важную роль в этом процессе играет и активизация крупнейших игроков именно в сегменте новостроек.

            Осенне-зимние акции в 2012 году  именно у банков с государственным  участием заключались преимущественно  в активном продвижении первичного  сегмента рынка.

             Одной из ключевых тенденций  рынка ипотеки в 2012 году стало  возвращение активного кредитования  на приобретение строящегося  жилья. 

            С учетом разницы цен на  первичном и вторичном рынках  жилья приобретение новостроек  становится все более выгодным  мероприятием даже с учетом  выплаченных за несколько лет  процентов по ипотечному кредиту.  В этом году доля ипотечных сделок на первичном рынке выросла на 10-15%. В экономклассе доля кредитов самая большая — порядка 40—50%, в бизнес - и элитном классах незначительная — до 10%.

         С мнением застройщиков согласны  и банкиры. Рынок перемещается  в сторону новостроек. Об этом, в том числе свидетельствует информация от девелоперов, которые обращают внимание на возрастающую долю в продажах квартир в строящихся домах с использованием ипотеки. Примерно с 25-30% в 2011 году до 50% в текущем году. Если на начало 2011 года доля новостроек в выданных ипотечных кредитах составляла 10%, то на начало 2012 года - 20% с тенденцией к росту. Это объясняется, с одной стороны, возрастающим интересом населения к более качественному современному жилью и общей стабилизацией на рынке строительства жилья (большинство застройщиков осуществляет строительство в соответствии с заявленными сроками), с другой - все больше банков готово предоставлять кредиты на покупку квартир в новостройках».

           В то же время на фоне  роста ставок по ипотечным  кредитам банки, не имея достаточно  возможности ценовой конкуренции  на рынке, были вынуждены привлекать  заемщиков смягчением требований, например к размеру первоначального  взноса, подтверждения дохода, требованиям  к объекту залога. Так, в июне 2012 года снизился размер первоначального  взноса при подтверждении клиентом  дохода по форме банка с  50% до 0—20% от стоимости недвижимости  в зависимости от выбранной  программы.

              В результате этих послаблений  незначительно выросла средняя  сумма кредита, вплотную приблизившись  к докризисным отметкам. Причем  произошло это не только из-за  восстановительного роста стоимости  жилья в регионах, но и из-за  плавного, но неуклонного снижения  требований по первоначальному  взносу заемщиков.

            Тем не менее, для Москвы средняя сумма ипотечного кредита, наоборот, снизилась, что говорит скорее об ужесточении требований по первоначальному взносу. Если в прошлом году речь шла о сумме около 3,7 млн. руб. для Москвы, то сегодня эта цифра составляет порядка 3,4 млн. руб. Возможно, люди находили средства на больший первоначальный взнос, чтобы воспользоваться льготными условиями. По данным ЦБ РФ, средневзвешенная сумма кредита по Московской области — 2,5 млн. руб., что всего на 0,1 млн. больше, чем в прошлом году.

             Зачастую послабления банки вводят  в рамках ограниченных по времени  акций. Например, в ВТБ 24 до  конца года действует специальная  программа кредитования на покупку  однокомнатных квартир с первоначальным  взносом 10%, причем без дополнительного  страхования ответственности. Юникредит-банк  летом 2012 года стал кредитовать  заемщиков на 100% от рыночной стоимости  квартиры, принимая в качестве  первоначального взноса средства  материнского (семейного) капитала (383 тыс. руб.). Также с осени  банк стал принимать в залог  квартиры с любыми незарегистрированными  перепланировками, кроме несущих повышенные риски физической утраты или потери титула собственности.

Таким образом, в настоящее время ряд российских банков предлагают физическим лицам  реструктуризацию кредита, то есть, внести изменения в условия договора по обоюдному согласию.

Реструктуризация  кредита (ипотечного, потребительского, физических лиц) – это изменение  в условиях договора. Очень часто  имеет место отсрочка, например выплата  долговых обязательств, замораживается на полгода или год. Если за это  время заемщик сможет накопить необходимые  средства, разобраться с временными сложностями и выйти на прежний уровень платежеспособности, тогда и банк будет стабильно получать прибыль за счет процентов, и заемщик будет доволен.