Кредиты насилению и их современное развитие

  Министерство общего и профессионального образования

Свердловской  области

ГБОУ СПО  СО «НИЖНЕТАГИЛЬСКИЙ ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ»

Комиссия  учетно-экономических дисциплин

 

                                                                             ДОПУСТИТЬ К ЗАЩИТЕ

   Зам. директора НТТЭК по УВР

____________Н.М. Мякишева

«___» ______________ 20__ г.

 

 

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

 

КРЕДИТЫ НАСЕЛЕНИЮ И ИХ СОВРЕМЕННОЕ РАЗВИТИЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СКБ - БАНК»

 

 

Специальность: Банковское дело       Дата защиты: ______________   Оценка: ___________________

Исполнитель: Яблонская М.О. Группа 4БД (Д) Руководитель: Шувалова И.А.,    преподаватель спец. дисциплин Нормоконтролер: Рыбникова Ю.В.,    преподаватель спец. дисциплин Рецензент: Фролова С.Д.

 

 

Нижний Тагил 2013

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                     3    

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

   КРЕДИТОВАНИЯ                                                                                       7   

1.1 Понятие и основные элементы  системы кредитования                           7   

1.2 Особенности кредитования физических  лиц на современном  13

       этапе                                                                                                           

1.3 Способы оценки кредитоспособности  физических лиц                          18

2 ТЕХНОЛОГИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО

  «СКБ-БАНК»                                                                                                24

2.1 Организационно – экономическая характеристика банка                      24                                         

2.2 Анализ финансового состояния ОАО «СКБ-Банк»                                 29

2.3 Анализ потребительского кредитования  в ОАО «СКБ-Банк»             38

3 ТЕНДЕНЦИИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В ОАО «СКБ-БАНК»             49

3.1 Совершенствование действующих  кредитных продуктов                         49

3.2 Тенденции по внедрению  новых кредитных продуктов в  ОАО «СКБ-Банк»                                                                                                        61

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                   68

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ           73

ПРИЛОЖЕНИЯ         77

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время в  России, несмотря на существующие разногласия  по данному вопросу, наблюдается  постепенное улучшение материального  благосостояния населения. Насыщение  российского рынка различными товарами, увеличение спроса населения на товары длительного пользования, повышение  уровня жизни населения привели  к росту спроса на банковские кредиты  на различные цели. Общеизвестно, что спрос порождает предложение. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.   

С одной стороны, потребительский  кредит стимулирует участие населения  в создании и улучшении жилищного  фонда, в приобретении собственного жилья, транспортных средств,  предметов  домашнего обихода и многого  другого. Он позволяет оказывать  экономическую помощь семьям с невысоким  уровнем доходов для приобретения дорогостоящих товаров. С другой стороны, кредитные операции являются важнейшей составляющей деятельности банка, образующей его доходы. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды, которая идет на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств. Банковские кредиты, играя важную роль в развитии банков и организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. 

Таким образом, актуальность выпускной квалификационной работы обусловливается стремительным  развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у  населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Целью настоящей выпускной  квалификационной работы является исследование состояния кредитования физических лиц в России и разработка новых  направлений по совершенствованию  существующей системы кредитования населения  на примере ОАО «СКБ-БАНК».

Для достижения поставленной цели были сформулированы следующие  основные задачи, определившие логику исследования и его структуру:  

а) изучить теоретические основы потребительского кредитования;

б) выделить особенности  потребительского кредитования в ОАО  «СКБ-БАНК»;

в) предложить направления  совершенствования потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК».

Предметом исследования - существующая система кредитования населения.

Объект исследования –  Открытое акционерное общество  «СКБ-Банк».

Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные  методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки  и сравнения, статистический анализ, способ табличного представления данных, графический способ, метод относительных и средних величин.       

Выпускная квалификационная работа состоит из трех глав. Первая глава посвящена изучению теоретических основ потребительского кредитования. Вторая глава - рассмотрению особенностей потребительского кредитования в ОАО «СКБ-Банк». Третья глава - разработке мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «СКБ-БАНК».  

 

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

1.1 Понятие, принципы и  основные стадии процесса кредитования  населения

 

Кредит представляет собой  финансово-экономическую категорию, то есть входит в систему финансов.

Слово «кредит» (credit) имеет латинское происхождение, и в переводе означает вера,  доверие от латинского слова credere - верить, доверять.  Предполагается, что давать ссуду, то есть предоставлять деньги или другие ценности в долг можно только тому, кому веришь.

Следовательно, под кредитными сделками и отношениями понимаются такие, которые в большей или меньшей степени основаны на доверии.

Сущность кредита состоит в том, что это есть уступка одной стороной каких-либо ценностей другой стороне на условии возврата их стоимости через некоторый промежуток времени. Сделки эти возмездные, т.е. за использование кредита берется плата, именуемая процентом.

В настоящее время порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 Гражданского Кодекса РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор)обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее[2].

Таким образом, по кредитному договору заимодавцем выступает банк или иная кредитная организация, а предметом займа являются только деньги. Этим кредит отличается от ссуды или договора займа.

Сущность кредита проявляется  в его функциях. Являясь частью финансов, кредит выполняет те же три функции, что и сами финансы: формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств; использование денежных фондов и наличных денежных средств; контрольная функция.

В то же время кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические функции, такие как:

а) аккумуляция временно свободных денежных средств;

б) перераспределительная  функция [9];

в) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении.

Содержанием функции аккумуляции  временно свободных денежных средств  является постепенное накопление денег  в течение определенного периода  для инвестирования их одной суммой в определенное мероприятие в  будущем. В основе данной функции  кредита лежит движение денег по схеме: «сбережение - инвестирование». Постепенно накопляемые денежные средства могут оставаться свободными вплоть до момента их инвестирования. Эти свободные деньги являются источником кредитного капитала и могут предоставляться в кредит или взаймы [13].

Содержанием перераспределительной  функции кредита является осуществление  перелива денежного капитала из одних отраслей и сфер предпринимательства в другие. Перелив всегда осуществляется из низкорентабельных сфер бизнеса в высокодоходные.

Содержание функции замещения  наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении проявляет себя в процессе осуществления платежей и расчетов не наличными деньгами (банкнотами, монетами), а различными платежными средствами (банковскими переводами, чеками и т. д.). Замещение денег в обороте способствует ускорению их оборотоспособности в экономике страны.

Принципы кредитования - это основополагающие условия, на которых  выдается кредит заемщику. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором. 

1. Возвратность кредита. Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончанию срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени (то есть штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре. Для гарантии возврата финансового кредита используют разные виды обеспечения этого возврата [9].

2. Срочность кредита. Данный принцип отражает необходимость возврата заемных средств не в любое приемлемое для заемщика время, а в срок, который был определен кредитором и был зафиксирован в кредитном договоре, либо в заменяющем его документе.

3.Платность кредита и ссудный процент. Данный принцип отражает необходимость не только прямого и полного возврата заемщиком кредитору кредитных ресурсов, но и оплату права на их использование. Экономическая сущность такой платы за кредит отражается в распределении полученной за счет использования заемных ресурсов прибыли между заемщиком и кредитором.

4. Обеспеченность кредита. Данный принцип отражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитной организации (кредитора), при возможном нарушении заемщиком обязательств. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Помимо вышеуказанных  основных принципов кредитования выделяют также:

1. принцип целевого характера выдаваемого кредита (нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента);

2. принцип дифференцированного подхода. Данный принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Выделение и рассмотрение такого целостного понятия, как «кредитный процесс, позволяет комплексно проанализировать все составляющие и этапы механизма  банковского кредитования. Кредитный  процесс - это движение банковского  кредита как последовательный ход  его организационных стадий (этапов). В ходе кредитного процесса происходит последовательная смена стадий механизма  банковского кредита. Коммерческие банки могут предоставлять кредиты  всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, форм собственности при  наличии у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов  за пользование кредитом.

В теории и практике кредитования выделяют, как правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать:

1) рассмотрение заявки  заемщика на получение кредита;

2) анализ финансового  состояния (кредитоспособности) клиента;

3) разработка условий  займа; подготовка и заключение  кредитного договора;

4) определение порядка  обеспечения кредита, гарантий  возврата займа;