Кредиты насилению и их современное развитие

- Проведение  безналичных расчетов за товары  и услуги – бесплатно;

- Срок действия  карты – 3 года.

ОАО «СКБ-банк» можно предложить использовать микрокредитование физических лиц.

Данный вид  кредита предполагается назвать  Займ «Супер-микро».

Разработаем условия кредитования. Займ «Супер-микро» может быть предоставлен Клиенту, на условиях договора займа:

- при условии  достижения 23 летнего возраста;

- при наличии  паспорта гражданина РФ;

- при наличии  постоянной регистрации в регионе  выдачи кредита.

ОАО «СКБ-банк» оставляет за собой право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Условия:

- Размер микрозайма от 3 000 до 10 000 рублей;

- Срок от 8 до 12 недель (срок займа устанавливается при заключении договора);

- Гашение  займа еженедельное - аннуитетными платежами (равными);

- Срочная  выдача микрозайма в течение одного дня;

- Погашение  займа производится путем перечислением  денежных средств на расчетный  счет компании;

- Возможно  досрочное погашение займа;

- Процентная  ставка 2,3% в день.

Совместно с ОАО «РЖД» ОАО  «СКБ-банк» можно рекомендовать создание нового кредитного продукта «Кредит на билет». Данный кредитный продукт предоставит клиентам Российских Железных Дорог возможность приобрести железнодорожные билеты в кредит. Новый финансовый сервис позволит пассажирам и их семьям воспользоваться услугой «Кредит на билет» и приобрести билеты любого класса в кредит, а также путешествовать в более комфортабельных вагонах классов «Купе» или «СВ»,  оформив билеты более высокого класса.

Использование данного кредитного продукта клиентам ОАО «СКБ-банк» предоставит клиентам банка:

- льготный период кредитования - до 56 дней с момента приобретения  билетов;

- сумма кредита составит от 1000 до 30000 рублей;

- клиент получит кредитную карту,  которую можно в дальнейшем  использовать не только для  покупки билета;

- после погашения задолженности,  средства на карте будут доступны  вновь;

- для оформления кредита клиентам  будет необходимо обратиться  в кассу ОАО «Федеральная пассажирская  компания», участвующих в проекте.

Минимальный набор требований к клиенту:

- Паспорт РФ;

- возраст: от 21 года  до 62 лет на момент выдачи кредита;

- проживающие и имеющие  постоянную прописку на территории  Российской Федерации.

Таким образом, предполагается введение следующих  кредитных продуктов для физических лиц в ОАО «СКБ-банк»:

- Образовательного  кредита;

- Кредитной  карты «Студенческая»;

- Займа «Супер-микро»;

- «Кредит на билет».

 

Таблица 6 – Сравнение преимуществ новых кредитных продуктов с кредитными продуктами конкурентов

Кредитный продукт	ОАО «СКБ-банк»	Банки-конкуренты
Образовательный кредит	Процентная ставка 11,5%, без установления минимальной суммы кредита	ОАО «Сбербанк» - процентная ставка 12%, минимальная сумма кредита – 20000 руб.
Кредитная карта «Студенческая»	Процентная ставка – 23%	ЗАО «Банк Русский стандарт». Кредитный  лимит 15000 руб., процентная ставка – 29% годовых
Займ «Супер-микро»	Процентная ставка 2,3% в день	ОАО «Восточный экспресс банк» - процентная ставка 2,3% в день
«Кредит на билет»	ОАО «Восточный экспресс банк» - сумма кредита составит от 1000 до 30000 рублей	ОАО «Восточный экспресс банк» - сумма кредита составит от 1000 до 25000 рублей

 

Итак, мы видим, что разработанные  кредитные продукты ОАО «СКБ-банк» более конкурентоспособны.

При формировании прогнозов с помощью  экстраполяции обычно исходят из статистически складывающихся тенденций  изменения тех или иных количественных характеристик объекта. Экстраполируются оценочные функциональные системные  и структурные характеристики. Экстраполяционные методы являются одними из самых распространенных и наиболее разработанных среди всей совокупности методов прогнозирования.

С помощью этих методов экстраполируются количественные параметры больших  систем, количественные характеристики экономического, научного, производственного  потенциала, данные о результативности научно-технического прогресса, характеристики соотношения отдельных подсистем, блоков, элементов в системе показателей  сложных систем и др.

Наиболее  часто для описания монотонной тенденции  изменения исследуемого показателя Y используются реализованные в табличном процессоре Microsoft Excel линейная, показательная (экспоненциальная), степенная и логарифмическая модели, имеющие соответственно вид:

 

	;	(1)
	;	(2)
	;	(3)
	.	(4)

Параметр a₀ в этих моделях задает начальные условия развития процесса, а параметр a₁ определяет скорость (или интенсивность) развития. Параметр a₁ линейной (1) и показательной (2) моделей имеет содержательную экономическую интерпретацию [10].

Параметры моделей  можно определить с помощью табличного процессора Excel, причем одновременно рассчитывается и коэффициент детерминации R², являющийся одним из основных показателей качества модели. Коэффициент детерминации может принимать значения в диапазоне от 0 до 1. Чем ближе он к единице, тем более устойчивым является процесс изменения исследуемого показателя - рост или снижение. Для оценки степени устойчивости тренда может использоваться следующая шкала коэффициента детерминации: если его значение менее 0,4, то это неустойчивый процесс (слабый тренд); если от 0,4 до 0,7 - достаточно устойчивый процесс (заметный тренд); свыше 0,7 - весьма устойчивый процесс (сильный тренд).

При малой  длине исходного временного ряда повысить точность прогноза можно путем  расчета средневзвешенного значения прогнозов исследуемого показателя Y по нескольким моделям [3]:

 

,

(5)

 

где - среднее прогнозируемое значение Y;

n - длина исходного временного ряда (номер последнего уровня);

k - период упреждения (горизонт прогнозирования);

- прогноз по модели j;

- коэффициент детерминации модели j.

Спрогнозируем некоторые финансовые показатели деятельности ОАО «СКБ-банк» на 2013 год, а именно: стоимость совокупных активов; выручку от продажи продукции, работ, услуг; чистую прибыль.

Исходные  данные для прогнозирования взяты  из бухгалтерской отчетности банка и представлены в таблице 7.

Таблица 7- Исходные временные ряды показателей ОАО «СКБ-банк» за 2009–2012 годы

Год	2009	2010	2011	2012
Номер уровня исходного временного ряда t	1	2	3	4
Стоимость активов на конец года, тыс. руб.	60441554	84431268	110844102	129090586
Процентные доходы, тыс. руб.	6623329	9253742	15256482	21178069
Неиспользованная прибыль, тыс. руб.	315325	401605	1589057	2456094

Спрогнозируем стоимость активов предприятия к концу 2013 года. С помощью табличного процессора Microsoft Excel были определены параметры моделей (1)–(4), и рассчитаны прогнозные значения по ним (таблица 8).

Таблица 8 - Параметры трендовых моделей и прогнозные значения стоимости активов ОАО «СКБ-банк»  к концу 2013 года (k=1)

Модель	Параметры модели		Коэффициент детерминации R2	Прогноз по модели, тыс. руб.
	а0	а1
Линейная	14668027	22780184	0,994	161870770
Показательная	29440836	1,405	0,974	151303925
Степенная	38594488	0,730	0,995	124892914
Логарифмическая	34715309	49314768	0,973	114084367

 

На рисунке 10 показаны линии тренда и их уравнения.

 

Рисунок 10 - Прогнозирование стоимости активов ОАО «СКБ-банк» к концу 2013 года, тыс. руб.

 

         Из рисунка 10 видно, что стоимость активов имеет сильный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют об устойчивости процесса роста активов. Линейная модель показывает, что стоимость активов увеличивалась в среднем на 22780184 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели активы ежегодно росли в среднем в 1,405 раза, или на 14,05%. Средняя прогнозируемая стоимость активов к концу 2013 года, определенная с использованием степенной функции составляет 124892914 тыс. руб. Большее из прогнозных значений в таблице 9 (161303925 тыс. руб.) можно рассматривать в качестве оптимистического прогноза, меньшее (114084367 тыс. руб.) - в качестве пессимистического. Наиболее предпочтительной в данном случае является линейная модель, поскольку коэффициент детерминации в данном случае наибольший и равен 0,994.

         Спрогнозируем процентные доходы за 2013 год. С помощью табличного процессора Excel были определены параметры моделей, и рассчитаны прогнозные значения по ним (таблица 9, рисунок 11).

 

Таблица 9 - Параметры трендовых моделей и прогнозные значения процентных доходов ОАО «СКБ-банк»  к концу 2013 года (k=1)

Модель	Параметры модели		Коэффициент детерминации R2	Прогноз по модели, тыс. руб.
	а0	а1
Линейная	1063886	3225847	0,992	25193122
Показательная	3545117	1,414	0,876	25007983
Степенная	4823385	0,702	0,949	24717654
Логарифмическая	4074845	6360697	0,877	22311991

 

Рисунок 11  - Прогнозирование процентных доходов ОАО «СКБ-банк» к концу 2013 года, тыс. руб.

Анализ рисунка 11 показывает, что процентные доходы имеют заметный восходящий тренд, а коэффициенты детерминации моделей свидетельствуют о достаточной устойчивости процесса роста процентных расходов. Линейная модель показывает, что процентные доходы увеличивались в среднем на 3225847 тыс. руб. за один год. Согласно показательной модели процентные доходы ежегодно возрастали в среднем на в 1,4 раза. Средний прогноз процентных доходов составляет 24717654 тыс. руб.; оптимистический прогноз -  25193122 тыс. руб., пессимистический - 22311991 тыс. руб. Наиболее предпочтительной в данном случае является линейная модель, поскольку коэффициент детерминации в данном случае наибольший и равен 0,992.

Спрогнозируем неиспользуемую прибыль за 2013 год. С помощью табличного процессора Excel были определены параметры моделей, и рассчитаны прогнозные значения по ним (таблица 10, рисунок 12).

 

Таблица 10 - Параметры трендовых моделей и прогнозные значения неиспользованной прибыли ОАО «СКБ-Банк»  к концу 2013 года (k=1)

Модель	Параметры модели		Коэффициент детерминации R2	Прогноз по модели, тыс. руб.
	а0	а1
Линейная	-138647	335879	0,927	3323131
Показательная	221937	1,451	0,919	2926688
Степенная	345098	0,615	0,853	2629119
Логарифмическая	235943	585401	0,793	2178109