Кредиты насилению и их современное развитие

5) процедура предоставления  займа;

6) процедура погашения  займа;

7) контроль за кредитной операцией [19].

Первая стадия кредитного процесса включает анализ и предварительный  отбор заявок на получение кредита. Для этого проводится научно обоснованная экспертиза целесообразности предоставления займа. Главная задача кредитных  работников коммерческого банка  на этой стадии - собрать наиболее полную информацию о потенциальном заемщике.

На второй стадии кредитного процесса банк определяет кредитоспособность и финансовое положение клиента. Кредитные работники должны оценить: насколько потенциальный заемщик  способен полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Чем точнее банк сумеет определить кредитоспособность клиента, тем шире возможности банка для снижения кредитного риска.

На третьей стадии кредитного процесса банк принимает конечное решение  о возможности предоставления кредита, его условия и формы. Оценка будущей кредитной операции осуществляется на основании проведения технико-экономического обоснования кредита. Завершается эта стадия оформлением и заключением кредитного договора, который становится для банка средством управления дальнейшими стадиями кредитного процесса.

Четвертая стадия кредитного процесса связана с определением условий обеспечения возврата кредита. В центре решения данной проблемы находится обоснованный выбор объекта (предмета) залога. Для этого должно быть обеспечено правильное оформление залоговых юридических документов, четкое определение прав и обязательств банка и заемщика в соответствии с нормами действующего залогового права. Средством обеспечения возврата банковского займа может быть и гарантия.  На пятой стадии кредитного процесса банк на основе кредитного договора осуществляет процедуру предоставления займа. Конкретный способ предоставления кредита, а также вид ссудного счета определяется особенностями этой кредитной операции. Процедура предоставления займа должна быть удобной, оперативной и взаимовыгодным для банка и заемщика [41].

Шестая стадия кредитного процесса - возврат займа с процентами и завершения кредитной сделки. Конкретный способ погашения займа оговаривается  в тексте кредитного договора. В  условиях финансового кризиса и  увеличение взаимной дебиторской - кредиторской задолженности хозяйственных субъектов банк должен уделять постоянное внимание полному и своевременному выполнению кредитных договоров относительно погашения предоставленных займов. Все случаи непогашения займов должны подвергаться детальному анализу кредитными работниками, чтобы в будущем не допускать подобного [11].

Седьмая стадия является специфической, так как по сути банковский контроль и управление кредитным процессом осуществляется на каждой его стадии. Систематический мониторинг состояния кредитного процесса, который сочетается с постоянным анализом качества кредитного портфеля банка занимает одно из центральных мест в системе банковского менеджмента. Главная задача, которая решается на заключительной стадии, - разработка актуальных практических предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики коммерческого банка.

В структуре любого коммерческого  банка функционирует кредитное  управление (отдел), которое непосредственно  ведет работу с клиентами по вопросам кредитования.

Таким образом, кредит - это  предоставление банком или кредитной  организацией денежный средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819 ГК РФ) [2].

Основными принципами кредитования являются срочность; возвратность; платность; обеспеченность.

В теории и практике кредитования выделяют, как правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать:  рассмотрение заявки заемщика на получение кредита;  анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента;  разработка условий займа; подготовка и заключение кредитного договора;  определение порядка обеспечения кредита, гарантий возврата займа;  процедура предоставления займа; процедура погашения займа;  контроль за кредитной операцией.

 

 

 

1.2 Особенности кредитования  физических лиц на современном  этапе

 

В 2011 году общий объем  кредитов, депозитов и других размещенных  средств российских банков увеличился на 29,6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. Темпы роста кредитов оказались заметно выше темпов роста  активов, что и предопределило рост этого компонента в структуре  активов с 65.6% на 1 января 2011 года до 69,0% на 1 января 2012 года.

На 1 января 2012 года объем  суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28,7 трлн. руб., при этом на кредиты нефинансовым организациям приходилось 61.8% кредитного портфеля. Задолженность физических лиц перед банками составила 5,56 трлн. руб., что в структуре кредитного портфеля составляет 19,4%.

В Российской Федерации кредиты  предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации  в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При  предоставлении Заемщику кредита в  сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается [26].  Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщика;

- по месту нахождения  предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству  этого предприятия и при условии  предоставления им Поручительства  в обеспечении исполнения обязательств  Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита  не по месту регистрации Заемщиком  осуществляется после получения  от Банка по месту регистрации  Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

а) кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

б) Договора об открытии не возобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита  для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения  возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах, имеющихся  у него, кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка.

Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом  и утверждаемом руководством банка  Положении о кредитовании, которое  определяет внутренние правила организации  кредитной работы в банке и  основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами.

Во-первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов [26]. Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности  заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки [26].

При обращении клиента  в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему  условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые  будут необходимы для получения  кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них  содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих  постоянные кредитные отношения  с банком, перечень предоставляемых  для кредитования документов может  быть банком сокращен.

Развитие сферы потребительского кредитования повлекло за собой возникновение  ряда специфических проблем, значительно  опередив разработку и принятие необходимой  законодательной базы.

В Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным  с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» Президиум Высшего Арбитражного Суда считает незаконными комиссии за досрочный возврат кредита, за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и погашение кредита наличными в отделении банка, возможность банка в одностороннем порядке менять ставку кредита, право кредитора предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по кредиту в случае ухудшения финансового положения заемщика, а также условие о том, что все споры между банком и заемщиком рассматриваются в суде по месту нахождения банка.          

В октябре 2011г. Государственная Дума РФ внесла изменения в статьи 809 и 810 ГК РФ, разрешив досрочный возврат потребительского кредита с уведомлением кредитора за 30 дней, указав, что комиссия за досрочный возврат кредита нарушает права потребителя [2].

Одними из главных проблем, требующих безотлагательного решения, являются: отсутствие основополагающего  нормативного регулирования; проблемы защиты прав заемщиков при общении с банками и защиты прав кредиторов; низкий уровень финансовой грамотности населения; проблемы предотвращения просроченной задолженности и защита кредиторов, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц, повышения действенности институтов залога и обеспечения.

В 2011г. значительное развитие получило автокредитование, в кредит продается 35-40% автомобилей. В то же время отсутствие государственной  регистрации залога автомобилей  позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком  автомобиль, находящийся в залоге.

Правовая основа организации  банковского кредитования физических лиц требует не только совершенствования действующих законодательных актов, но и принятия новых законов «О потребительском кредите», «О банкротстве физических лиц», «Об образовательном кредите» и др. [17].

В законе «О потребительском  кредите» наряду с общими положениями, констатирующими основные понятия, определяющими субъектов и условия  потребительского кредитования, должны содержаться правовые нормы его  организации. Необходимо определить содержание и специфику договора о потребительском  кредите, право его расторжения и последствия в случае его нарушения, правила взыскания денежных средств, предоставляемых по кредитному договору, его досрочного погашения, уплаты ссудного процента, а также способы урегулирования конфликтов между кредитором и заёмщиком. Нужно создавать стандартные договоры потребительского кредита, которые не будут являться обязательными для банков, но могут стать неким образцом, вокруг которых банк может конструировать свой кредитный продукт.

Наряду с инновационным  развитием кредитных продуктов  для физических лиц таких как: индивидуальные пакетные услуги для  состоятельных клиентов - Private Banking, кредитные продукты для VIP-клиентов, ипотечные кредитные продукты, автокредиты, потребительские кредиты на социальные нужды и другие, необходима дальнейшая модернизация кредитных продуктов: разработка пакетных кредитных услуг для различных групп населения, развитие индивидуальных кредитных услуг, комбинирование кредитных и других продуктов (консультационных, вкладных операций и т.д.) [17].

В 2013 году, вероятно, продолжится позитивная динамика в области розничного кредитования, но вместе с тем, возможно, снижения темпов его роста, как вследствие уменьшения потенциала фондирования, так и в связи со снижением доступности кредитов для населения из-за ожидаемого роста процентных ставок. Границы потребительского кредита зависят от факторов, действующих в реальном секторе экономики, банковской системе, а также государственной и социальной политике.

Быстрое развитие кредитования физических лиц в 2011 - 2012 годах говорит о том, что банки пересмотрели свое отношение к рискам кредитования. То есть более высокая доходность (по кредитам физическим лицам, как правило, более высокие ставки) стала вытеснять в качестве целей кредитной политики надежность. В отличие от 2010 года в 2011- 2012 годах активно развивались все виды кредитования. Автокредитование росло вслед за рынком автомобилей, ипотечное кредитование показало впечатляющий рост, а потребительское кредитование фактически восстановилось после охлаждения 2009 и 2010 годов [17].

Таким образом, можно выделить следующие тенденции кредитования физических лиц на современной этапе:

- в 2011г фактические,  темпы роста кредитов физическим  лицам росли от месяца к месяцу.

- объем рынка ипотеки  по числу кредитов за последние два года вырос в 2,5 раза.

- в последние два года  значительное развитие получило  автокредитование, в кредит продается  35-40% автомобилей. Хорошее развитие  автокредитования явилось следствием развития автомобильного рынка.

- характерной особенностью 2011 года стало заметное сокращение  доли просроченной задолженности  заемщиков, что было связано  с быстрым ростом кредитного  портфеля на фоне более слабого  роста абсолютного объема просроченной  задолженности.

 

1.3 Способы оценки кредитоспособности  физических лиц 

 

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к  числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.