Кредиты насилению и их современное развитие

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

- дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

- деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

- способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды [26].

Схему изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно.

В условиях возрастающей конкуренции  на рынке розничного банковского  бизнеса прирост выдаваемых физическим лицам кредитов в основном удается  получить за счет ускоренного кредитования на основе различных скоринг-систем. Однако практика их массового применения в российских условиях демонстрирует  резкий рост не возвратов кредитов. Что и не удивительно: положительный  опыт успешного использования данной технологии в развитых странах был  сформирован в совершенно иной экономической среде.

Неразвитость сети кредитных  бюро, низкая кредитная культура населения  создают ситуацию, когда массированное  применение зарубежных скоринг-технологий только усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи  совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности индивидуальных заемщиков, адаптация зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей.

Привлекательность кредитования частных лиц для банков обусловлена  применением высоких процентных ставок, которые позволяют получать значительную процентную маржу за достаточно короткий срок. Таким образом, основным способом борьбы за клиента становится ценовая конкуренция.

Кредитоспособность клиента  в мировой банковской практике - один из основных объектов оценки при  определении целесообразности и формы кредитных отношений. Способность к возврату долга зависит от моральных качеств клиента, рода его занятий, возможности заработать средства для погашения своих обязательств [21].

Перечень элементов и  показателей, характеризующих кредитоспособность заемщика, может быть более обширным или кратким в зависимости  от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных  отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей определяются в зависимости от деятельности заемщика и конкретных условий сделки.

Можно выделить следующие  методы оценки платежеспособности заемщика - физического лица: оценка платежеспособности по уровню доходов потенциального заемщика; индивидуальный андеррайтинг; скоринг.

Оценка платежеспособности по уровню доходов потенциального заемщика  осуществляется на основе данных о доходах физического лица и степени риска их потери. Основным доходом физических лиц является непосредственно их заработная плата (пенсия), подтвержденная предоставленной справкой из места работы заемщика. Учитываются также и другие источники доходов (доход от сдачи квартиры в аренду, прибыль от предпринимательской деятельности, доходы от депозитов, дивидендов и т.п.), которые могут быть подтверждены налоговой декларацией клиента. Не подтвержденный доход частично или полностью учитывается согласно специальной матрице, разработанной и утвержденной банком.

Данные доходы корректируются на обязательные платежи (на жилье, питание, проезд, одежду, платежи по действующим кредитам, страховку и т.д.). Затем полученный результат сравнивается с будущим платежом по запрашиваемому лимиту. В основном, для положительного решения по выдаче кредита, чистые ежемесячные доходы клиента (откорректированные на постоянные расходы) должны превышать платеж по запрашиваемому кредиту более чем в 2 раза [21].

Андеррайтинг (англ. underwriting - «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них - оценка рисков при принятии решения о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора.

Каждый банк имеет свою собственную систему анализа  кредитоспособности заемщика. Можно выделить три основных направления: оценка уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории, оценка обеспечения, которое предоставляется заемщиком по кредиту.

По результатам проверки банк либо дает свое согласие на выдачу кредита, либо отказывает в этом. Кредитная  организация может также принять  решение о предоставлении займа  не на тех условиях, которые запрашивал клиент. Например, банк может уменьшить  сумму кредита и/или увеличить процентную ставку.

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт [14].

Скоринг - это математическая (статистическая) модель, с помощью  которой на базе уже имеющейся  у клиента кредитной истории  банк определяет вероятность возвращения  кредита в назначенный срок. Скоринг  использует те характеристики, которые  наиболее тесно связаны с надежностью (ненадежностью) клиента. Технология кредитного скоринга представляет собой балльную оценку характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимые для прогнозирования кредитного риска показатели (характеристики) - это возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и т.д.

Наборы характеристик, описывающих  заемщиков, и их соотношение при  оценке кредитного риска различаются  по странам в соответствии с их экономическими условиями и национальным менталитетом, поэтому нельзя автоматически  переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях отличия существуют уже на уровне регионов, проявляясь, в частности, в величине средней заработной платы и рисков. Неправомерен даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой - клиентская база каждого банка имеет свои особенности [14].

Индивидуальный андеррайтинг применяется при кредитовании на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.) [14].

Чаще всегда банки пытаются минимизировать кредитный риск за счет повышения кредитных ставок. Если же банк планирует разворачивать  масштабную программу, тогда, чтобы  преуспеть в условиях ужесточения  конкуренции, надо искать пути сокращения расходов и минимизация рисков.

Нужно создать своеобразный конвейер, в котором сотрудники взаимодействуют  с заемщиками и между собой  по четко выверенным правилам и алгоритмам. В число алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений. Отметим, что понимание необходимости использования более совершенных методик возникает обычно у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализуется в качестве массовой услуги.

Как представляется, оптимальная  система оценки кредитоспособности физических лиц включает элементы как  скоринга, так и андеррайтинга. И если отдел андеррайтинга находится в головном офисе банка, а решение о выдаче кредита принимается централизованно, тогда риски применения мошеннических схем сокращаются максимально.

Система оценки кредитоспособности должна состоять из двух аналитических  блоков: анализа данных и принятия решений. В блоке анализа рассматривается  информация о заемщике, выданных кредитах и истории их погашения. При этом используются данные Пенсионного фонда  РФ о доходах заемщика, данные БТИ  и департамента юстиции о его недвижимости, соответствующие данные ГИБДД, данные ПВС для подтверждения достоверности информации о регистрации.

Все запросы в соответствующие  инстанции должны выполняться на договорной основе, в режиме реального времени. При проведении такой проверки данных затраты банка увеличиваются, однако по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу [20].

Исследование методик  оценки кредитоспособности физических лиц дает возможность выделить так  же проблемы, которые необходимо решать на макроуровне:

- отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере потребительского кредитования (эти отношения регулируются законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей»);

- отсутствие единой системы кредитных историй (что позволяет недобросовестным заемщикам получить несколько кредитов в различных банках без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов»);

- работодатели по-прежнему  отдают предпочтение «серым»  схемам выплаты вознаграждения  своим работникам (в результате  заемщик не может официально подтвердить заявленный уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента);

- отсутствие для банка  простого механизма возврата  кредита в случае несостоятельности  заемщика (стоимость таких ошибок  очень велика: потеря основной  суммы долга, судебные и административные  издержки, потерянное время и т.д.);

- отсутствие регистрации  залога движимого имущества открывает  не добросовестным заемщикам  возможность продать или повторно заложить заложенное имущество;

- проблема оценки реальных  возможностей поручителей (не  секрет, что российские банки  порой решают вопрос снижения  кредитных рисков путем простого  переноса их на поручителей  заемщика) [20]. 

2 ТЕХНОЛОГИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО "СКБ-БАНК"

2.1 Организационно-экономическая  характеристика банка 

Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», именуемое  в дальнейшем Банк, является кредитной  организацией. ОАО «СКБ-банк» призван предоставлять широкий спектр стандартизированных и высокотехнологичных банковских услуг и продуктов клиентам на всей территории Российской Федерации.

Банк  зарегистрирован и имеет юридический  адрес на территории Российской Федерации. Банк был создан в 1990 году, работает на основании генеральной банковской лицензии на осуществление банковских операции № 705, выданной Центральным Банком Российской Федерации 1 августа в 2012 году.

По состоянию  на 1 января 2013 года стороной, обладающей конечным контролем над Группой, является господин Пумпянский Д.А., контроль которого выражается во владении 99,88% голосующих акций ЗАО Группа Синара, непосредственно контролирующего 73,04% голосующих акций Группы. Следующим крупным акционером Группы является Европейский Банк Реконструкции и Развития, контролирующий 25,01% голосующих акций Группы.

 Основными видами деятельности Банка являются привлечение депозитов, открытие и ведение счетов клиентов, предоставление кредитов и гарантий, осуществление расчетно-кассового обслуживания, осуществление операций с ценными бумагами и иностранной валютой. Банк вступил в федеральную систему страхования депозитов физических лиц в 2004 году.

По состоянию  на 1 января 2013 года у Банка на территории Российской Федерации открыты 11 филиалов, 93 дополнительных офиса и 99 операционных офисов, через которые осуществлял свою деятельность на территории Российской Федерации. Основная часть активов и обязательств Банка находится на территории Российской Федерации.

Банк  входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством  Российской Федерации, в том числе  нормативными актами Банка России, Уставом, решениями общего собрания акционеров Банка, Совета директоров Банка, принятыми в соответствии с действующим  законодательством Российской Федерации. Банк создан без ограничения срока его деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

В октябре  2009 в результате получения субординированного займа от Государственной корпорации «Внешэкономбанк», капитал СКБ-банка превысил 8,1 млрд. рублей. В марте 2011 - интернет-сервис СКБ-банка для частных лиц «Банк-на-Диване», по признанию агентства «Эксперт РА», вошел в тройку лучших в России. Адрес (место нахождения) органов  управления Банка: 620026 г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 75.

Банк вправе осуществлять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный  срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (при наличии соответствующей лицензии Банка России); выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств  без  открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств  (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг [43]. Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации.  Организационная структура ОАО «СКБ-Банк» представлена следующим образом:  Аппарат управления; Управление делами состоящее из административного отдела, отдела материально-технического и транспортного обеспечения; Юридическая служба, служба внутреннего контроля;  служба экономической безопасности; Отдел по противодействию легализации (отмыванию) доходов‚ полученных преступным путем; Управление бухгалтерского учета и отчетности состоящее из о отчетности и налогообложения, отдела бухгалтерского учета, отдела кассовых операций; Управление по работе с клиентами  включающее в себя отдел сопровождения клиентских операций, отдел обслуживания частных лиц; Главный аналитик; Управление информационных технологий; Управление казначейских операций состоящее из депозитарного отдела, отдел корпоративного кредитования, отдел кредитования физических лиц, отдел ценных бумаг.