Государственная политика в сфере банковской деятельности (на примере Тындинского отделения №8636 Сбербанка России)

Необходимо реализовывать направление оптимизации структуры пассивов (удешевление ресурсной базы), которое связано:

с качественным совершенствованием уже существующих видов и поис-ком возможных вариантов модификации старых услуг не только для удовлетво-рения потребностей имеющихся клиентов, но и для привлечения новых (например, создание отдела, обслуживающих только солидных клиентов). Это будет содействовать притоку дешевых ресурсов – средств на расчетные счета;

- с поиском и развитием банком  принципиально новых, ранее не прово-дившихся операций в пользу клиентов (трастовые операции, открытие депозитных счетов с гибким режимом использования).

Необходимо проводить встречи с коллективами предприятий, располо-женных на территории либо находящихся на обслуживании в подразделениях банка, доводить до сотрудников предприятий сведений о видах и условиях вкладных продуктов банка.

Итак, Тындинскому отделению №8636 необходимо и в дальнейшем постоянно проводить систематические маркетинговые исследования с целью выявления недостатков в условиях усиливающейся конкуренции, анализ ресурсной базы, постоянно ее усовершенствовать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

В первой главе были рассмотрены теоретико-методологические аспекты государственной политики в сфере банковской деятельности.

Государственное регулирование необходимо направить на более тщатель-ный контроль и надзор кредитных организаций, во избежание неплатежес-пособности со стороны банков и аннулировании их лицензии. Контроль кредитных организаций со стороны Банка России приведет к снижению выше указанных проблем. Для этого необходимо совершенствовать законодательство базы деятельности кредитных организаций и предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирова-ние терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем).

Восстановление и реформирование банковского сектора будет способст-вовать реализации социально-экономического развития Российской Федерации, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и повышение взаимодействия и регулирования взаимоотношений между банковским и финансовым секторами, что приведет к благоприятному развития банковского сектора и всей экономики в целом.

Во второй главе объектом исследования выступало Тындинское отделение №8636 Сбербанка России, на примере которого исследовались государственное регулирование креджитных операций, банковские продукты и услуги.

Произведя анализ клиентской базы, было выявлено, что кредитование занимает особое место в деятельности Тындинского отделения №8636 Сбербанка России.

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос, за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, что привело к росту процентных доходов по корпоративному кредитованию.

Портфель кредитов физическим лицам сократился за счет снижения спроса по потребительские ссуды, что повлекло и сокращение объема кредитов физическим лицам. Это вызвано экономическим спадом, ростом безработицы, что привело население к возврату сберегательной модели поведения. В динамике процентных доходов по кредитованию физических лиц наблюдается незначительный рост.

Динамика процентных расходов по привлеченным средствам клиентов показывает, что большую часть процентных расходов банка составляют расхо-ды по средствам физических, это обусловлено тем, что частные клиенты продолжали увеличивать остатки на депозитах, которые были открыты во время высоких процентных ставок.

В условиях возросших кредитных рисков в начале 2011 года кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения - были сформулиро-ваны новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие примене-ние более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.

Несмотря на негативные тенденции макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 млрд. руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2011 года, по мере оживления деловой активности в экономике.

Рассмотрены и проанализированы услуги Тындинского отделения №8636 Сбербанка России.

Выявлено, что банк предоставляет своим клиентам следующие виды услуг: расчетно-кассовое обслуживание, инвестиции и ценные бумаги; креди-ты; банковские карты; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; аренда сейфов; торговое финансирование; доверительное управле-ние; драгоценные металлы и монеты; инкассация; хеджирование валютных рисков; аккредитация страховых компаний.

Основной вид услуг, предоставляемых банком услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Тындинского отделения №8636 Сбербанка России за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млн. руб., или 35% всех комиссионных доходов.

Банк активно развивает операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы.

Были реализованы совместные программы автокредитования с ОАО «АВТОВАЗ», ООО «Коммерческие автомобили - Группа ГАЗ», Группой компаний «РОЛЬФ» и другими компаниями. В результате количество автокредитов, выдаваемых в рамках совместных программ, к концу года превысило треть от всего количества выдаваемых автокредитов.

В 2011 году Тындинское отделение №8636 Сбербанка России развивало услуги по индивидуальному доверительному управлению на финансовых рынках. Благодаря эффективному управлению портфелями клиентов удалось сохранить базу действующих учредителей управления и привлечь новых.

Для совершенствования направлений государственного регулирования банковской деятельности предлагается ввести налоговую льготу для банка - снижение ставки налога на прибыль в зависимости от доли кредитных вложений, направляемых на финансирование инвестиционных проектов.

Государство может снижать установленную ставку налога на прибыль банка в тех случаях, когда полученная сумма прибыли не распределяется на выплату дивидендов по акциям, а направляется в специально создаваемые фонды долгосрочного кредитования отраслей экономики.

Другим фактором активизации кредитно-инвестиционной деятельности банковского сектора может стать изменение ряда установленных государством правил осуществления банковских операций, которые в настоящее время отталкивают коммерческие банки от реального сектора экономики:

- отменить существующие правила  законодательно регулируемой очередности  платежей;

- изменить установленный режим  погашения банковских кредитов с отнесением его к той же очередности, что и выполнение обязательств перед бюджетом;

- создать обновляющую базу данных  по кредитоспособным предприятиям, составляющим основу экономики  регионов.

Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.

Таким образом, поставленная цель выпускной квалификационной работы работы была достигнута, а задачи решены.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативные документы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012)
4. Федеральный закон от 27.10.2008 N 176-ФЗ (с изм. от 21.11.2011) "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и статью 12 Федерального закона "О рынке ценных бумаг"
5. Федеральный закон от 18.06.2005 N 61-ФЗ (с изм. от 21.11.2011) "О внесении изменений в Федеральный закон "О рынке ценных бумаг", Федеральный закон "О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг" и Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
6. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.07.2012) "О банках и банковской деятельности"
7. Федеральный закон от 29.06.2012 N 97-ФЗ "О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"
8. Федеральный закон от 03.12.2011 N 391-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"

Книги одного, двух и более авторов

9. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. М.: Высш. шк., 20099. – 216 c.
10. Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков. – М.: Консалбанкир, 2010. – 312 с
11. Гамидов, Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2011. – 411 с.
12. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.- Л., 2011. – 234 с.
13. Ефимова Л.Г. Банковское право М.: Юрист, 2010. – 194 с.
14. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и биржи, "ЮНИТИ", 2010. – 378 с.
15. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 191 с.
16. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2012. - 217 с.
17. Колесникова, В. И. Банковское дело.: учебник / В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 298 с
18. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 344 с.
19. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2011. – 320 с.
20. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. – М.: ЮНИТИ, 2010. – 457 с.
21. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 127 с.
22. Методика финансового анализа: учеб. пособие / под ред. А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулина. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 249 с.
23. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2011. – 335 с.
24. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков. //Деньги и Кредит. – 2012. - №10. - С. 15-19.
25. Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е.Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 389 с.
26. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 2010. – 219 с.
27. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 2010. – 720 с.
28. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2009. – 448 с.
29. Саничев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. М.: Банки и биржи, 2010. – 418 с.
30. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки. – Ростов-н/Д.: Феникс, 2010. – 310 с.
31. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2010. – 453 с.
32. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорина. - М.: Юрист, 2012 – 258 с.
33. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2012. – 268 с.
34. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 300 с.
35. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 351 с.

Сборники одного автора и коллективов авторов

36. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2011. – 504 с
37. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 513 с.
38. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2010. – 256 с.
39. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - М; Высш. шк., 2010. - 440 с.
40. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2011. - 511 с.
41. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юрист, 2010. - 415 с.
42. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 564 с.
43. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 592 с.
44. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2011. – 294 c.
45. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Высшая школа, 2010. – 131 с.
46. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело, 2012, №1, с. 15-19.
47. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 147 с.
48. Бор М.З., Пятенко В.В. Практика банковского дела. Стратегическое управление банковской деятельностью. М.: ПРИОР, 2010. – 305 с.

Статьи из газеты или журнала

49. Горчаков А. А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2011. - №3. - с. 19-24.
50. Годовые отчеты ОАО «Сбербанк России» за 2009 - 2011 гг.
51. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2012. - №6. - с. 4.
52. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков //Деньги и кредит. – 2010. - № 9. - С. 59.
53. Колядинский Н.Ф. Банки. Инвестиции. Недвижимость. // Деньги и кредит. - 2012 - №2. - С. 15-26.