Государственная политика в сфере банковской деятельности (на примере Тындинского отделения №8636 Сбербанка России)

- авизование, исполнение и подтверждение  экспортных документарных аккредитивов, в том числе аккредитивов, открытых  банками стран СНГ;

- открытие документарных аккредитивов, в том числе импортных, револьверных, с «красной оговоркой», резервных (standby);

- трансферация аккредитивов в  страны СНГ, Балтии и дальнего  зарубежья;

- операции с покрытыми и непокрытыми  аккредитивами, номинирован-ными в рублях Российской Федерации, при расчетах на территории Российской Федерации;

- авизование, проверка подлинности, направление документов для получения  платежа по гарантиям банков-контрагентов;

- проведение инкассовых операций (документарное и чистое инкассо);

- анализ платежных условий контрактов, консультационные услуги при проведении предконтрактной работы по выбору наиболее выгодных и удобных форм расчетов в целях максимальной защиты Ваших интересов.

Объем покупки и продажи Банком наличной иностранной валюты составил экв. 20,8 млн. долл. США, из которых у населения куплено экв. 8,6 млн. долл. США, продано - экв. 12,2 млн. долл. США.

В условиях высокого спроса клиентов на наличную иностранную валюту в начале 2011 года, в период роста курса доллара и евро к рублю, Тындинское отделение обеспечивал рынок наличными долларами США и евро в объеме, необходимом для совершения операций во всех точках продаж на конкурен-тоспособных условиях.

Правильность концепции развития услуги подтверждает постоянный рост числа наших клиентов, многие из которых доверяют нам хранение своего имущества годами.

Банк оказывает услуги по предоставлению в аренду: индивидуальных сейфов; индивидуальных сейфов автоматизированного хранилища ценностей клиента; индивидуальных сейфов нотариусам; индивидуальных сейфов для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью; индивидуальных сейфов риэлторским фирмам; а также оказывает услуги по допуску к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц.

Тындинское отделение №8636 Сбербанка России является активным участником российского и международного рынков драгоценных металлов.

При совершении операций на первичном рынке драгоценных металлов Тындинское отделение №8636 Сбербанка России применяет схемы комплекс-ного обслуживания золотодобывающих предприятий и предприятий смежных отраслей с использованием различных банковских инструментов:

- ведение обезличенных металлических  счетов, ведение счетов и совершение  расчетов в рублях и иностранной  валюте;

- выдача займов в драгоценных  металлах добывающим предприятиям, производителям драгоценных металлов  из лома и отходов;

- предоставление краткосрочных  кредитов для обеспечения сезона  добычи драгоценных металлов; покупка  добытых и произведенных драгоценных металлов;

- предоставление долгосрочных  финансовых ресурсов для оплаты  импортного оборудования с использованием  документарных аккредитивов, открытых  в счет кредитных линий зарубежных  банков;

- хранение драгоценных металлов  и т. д.

Для страхования риска неблагоприятного изменения цен на драгоценные металлы Тындинское отделение предлагает следующие инструменты:

- форвард - сделка покупки/продажи  определенного количества драгоцен-ного металла за российские рубли в определенный момент времени в будущем по цене, согласованной в момент заключения сделки.

- опцион - покупка права покупки («колл») / продажи («пут») определен-ного количества драгоценного металла за российские рубли по определенной цене в определенную будущую дату (европейский опцион) или в любой момент до ее наступления (американский опцион).

В отчетном 2011 году реализованы совместные программы автокреди-тования с ОАО «АВТОВАЗ», ООО «Коммерческие автомобили - Группа ГАЗ», Группой компаний «РОЛЬФ» и другими компаниями. В результате количество автокре-дитов, выдаваемых в рамках совместных программ, к концу года превысило треть от всего количества выдаваемых автокредитов.

Тындинское отделение продолжает активное развитие удаленных каналов продаж. Расширен перечень получателей платежей, в пользу которых возможно проведение операций через удаленные каналы обслуживания.

Банк оказывал услуги по размещению облигационных выпусков как эмитентам - российским компаниям, так и администрациям субъектов и муниципальных образований Российской Федерации.

Следует иметь в виду, что Тындинское отделение №8636 Сбербанка России имеет сложную организационную структуру, которая должна обеспе-чивать постоянную стабильную работу в экономической среде. Одновременно с этим, Сбербанк и его филиалы, будучи составной частью банковской системы, независимы от органов государственной власти и органов местного самоуправления. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность банка, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Все это говорит о двойственной правовой природе Тындинского отделения №8636, заключающейся в его организационно-правовом положении.

 Таким образом, Тындинское Отделение  №8636 является структурным подразделением крупнейшего банка Российской Федерации и СНГ, который удовлетворяет потребности различных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.

Являясь надежным банком, имеющим безупречную репутацию и пользующимся доверием у населения, он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

Учитывая быстрые перемены, во вкусах клиентов и имеющейся конкуренции, Тындинское Отделение №8636 не может останавливаться на тех продуктах и услугах, которые он уже предоставляет в связи с чем необходим пересмотр нормативов государственного регулирования банковского сектора, котрые мы рассмотрим в следующей главе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ НАПРАВЛЕНИЙ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

3.1 Предложения по совершенствованию регулирования банковской деятельности

 

В настоящее время государственное управление региональной банковс-кой системой осуществляется в основном на федеральном уровне, региональ-ные органы власти могут воздействовать на деятельность банковского сектора только посредством налогообложения и путем участия в уставном капитале региональных банков.

Необходимо отметить, что регулирование банковской деятельности посредством налогообложения осуществляется на региональном уровне не в полном объеме, а лишь в той части, которая поступает в бюджет территории. Такое распределение полномочий не позволяет своевременно и качественно регулировать деятельность региональной банковской системы, так как пробле-мы развития банковского сектора на региональном уровне вообще и в конкрет-ном регионе в частности не могут интерпретироваться также как на макроуровне (рисунок).

Существующий набор инструментов государственного регулирования деятельности региональных банков действует следующим образом: одни из них используются на этапе создания и регистрации коммерческих банков, тем самым играют важную роль в осуществлении первичного контроля за наличием и движением численности коммерческих банков. С помощью других государство контролирует операционную и денежно-кредитную деятельность коммерческих банков.

Особое место в механизме государственного регулирования банковской деятельности уделяется совершенствованию методов надзора и инспектирования.

При этом используются такие важные инструменты денежно-кредитной политики, как:

- учетные ставки по операциям Банка России;

- нормативы обязательных резервов;

- операции на фондовом рынке;

- валютные операции и валютное  регулирование;

- рефинансирование коммерческих  банков и др.

Наряду с инструментами денежно-кредитной политики в механизме госу-дарственного регулирования банковской деятельности используются методы, гарантирующие стабильность и финансовую устойчивость кредитных организа-ций. К ним можно отнести меры, предусмотренные Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а также изменения, предусмотренные гл. 25 Налогового кодекса РФ, касающиеся налогообложения прибыли и других видов деятельности банков.

Анализ организационно-правовых форм и инструментов государствен-ного регулирования банковской деятельности позволяет сделать вывод о том, что на современном этапе управление региональной банковской системой осуществляется в основном на федеральном уровне. Воздействие региональных органов власти ограничено сферой налогообложения и то в части, поступаю-щей в бюджет территорий. Региональные власти могут участвовать в регулировании деятельности банковского сектора также путем участия в уставном капитале местных банков.

Такое распределение полномочий несколько сдерживает процесс опера-тивного и качественного регулирования деятельности региональных банков, особенно по таким важным каналам, как:

- формирование ресурсной базы региональных банков;

- предотвращение утечки капитала в другие регионы;

- развитие кредитно-инвестиционной деятельности;

- усиление уровня капитализации в банковском секторе экономики и др.

Регулирование банковской деятельности посредством налогообложения, государственной регистрации и лицензирования хотя и очень важно, но не позволяет выявить наиболее существенные направления их деятельности, не гарантирует устойчивости функционирования банковской системы.

Для достижения этой цели на практике используются обязательные экономические нормативы, объем и структура собственных и привлеченных средств, соотношение активов и пассивов и другие показатели. Особое значе-ние среди них имеет норматив минимального размера уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций и минимальный размер собствен-ных средств (капитала) для действующих банков. С помощью первого показа-теля Центральный банк РФ пытается ограничить величину и размах банкротства банков. Действуя как резервный запас против убытков, достаточ-ный уровень минимального размера уставного или собственного капитала открывает доступ кредитных организаций к финансовым рынкам как к реаль-ным источникам удовлетворения своих потребностей в ликвидных средствах.

Этот же показатель используется Банком России для оценки уровня капи-тализации банковской деятельности. В целях создания наиболее благоприятных экономических условий устойчивого функционирования кредитных организа-ций, защиты интересов вкладчиков и кредиторов Центральный банк РФ устанавливает целый набор и других показателей, используемых для регулирования банковской деятельности, в частности:

- норматив достаточности собственных  средств (капитала) банка;

- предельный размер денежной  части уставного капитала;

- максимальный размер риска  на одного заемщика, на одного  кредитора;

- максимальный размер крупных  кредитных рисков;

- размер валютного, процентного  риска и т. п. Эти и другие показатели требуют уточнения в конкретных условиях места и времени. Такие уточнения касаются, прежде всего, норматива достаточности собственных средств.

Необходимость уточнения этого показателя объясняется тем, что безгра-ничный рост объемов выданных кредитов не только не способствует увеличе-нию прибыли, а наоборот, понижает ее. Собственные средства (капитал) банка определяется как сумма уставного капитала, фондов и нераспределенной прибыли. Он является не только буфером убытков, на него также возлагается не менее важная задача - сдерживать рост банковских рисков путем ограниче-ния новых активов. Это очень важно, так как банкротство многих банков связано со спекулятивным увеличением размеров активов, превышающих пределы возможностей успешного управления ими. Уровень достаточности собственного капитала определяется отношением его суммарной величины к активам банка, взвешенным с учетом степени риска непогашения.

Различия в подходах, предусматривающих содержательную оценку дея-тельности кредитных организаций, требуют дальнейшего совершенствования нормативов с учетом достижений отечественной и международной практики банковского надзора, т. е. сокращения несущественных и выделения наиболее значимых для анализа и регулирования нормативов, разработки нового перечня факторов риска, учитывающего результаты их обсуждения на различных уровнях.

Для решения этой задачи нами предлагаются два варианта:

1. Исключить из общего перечня  экономических нормативов некоторые  менее значимые показатели, в  частности:

- Н 8 - норматив максимального размера риска на одного кредитора;

- Н 9 - норматив максимального размера кредитного риска на одного акционера-участника;

- Н 13 - нормативы риска собственных вексельных средств;