Государственная политика в сфере банковской деятельности (на примере Тындинского отделения №8636 Сбербанка России)

 

Таким образом, с 2008 года наблюдается тенденция сокращение регистрации кредитных организаций на 123 единицы. Снижается количество действующих кредитных организаций на территории РФ на 80 единиц. Положительная динамика наблюдается в сокращении организаций, у которых аннулирована лицензия на осуществление банковских операции, с каждым годом таких организаций становится всё меньше. Это говорит о стабильности, платежеспособности и росте качества предоставления услуг банковскими организациями [20, с.98].

Существует три легальных формы нормативного акта Банка России, которые представлены на рисунке 1.8.

Рисунок 1.8 - Легальные формы нормативного акта Банка России

 

Так, согласно ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции упомянутым Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц [2, с.7].

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных право-вых актов федеральных органов исполнительной власти. Но есть нормативные акты Банка России, которые не подлежат государственной регистрации.

В соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, также могут не подлежать регистрации иные нормативные акты Банка России.

Среди многочисленных действующих нормативных актов Банка России можно выделить:

- Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»;

- Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

Таблица 1.2

Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт

№	Банк	Количество пластиковых карт в обращении на 01.01.2012г (шт.)	Количество выпущенных пластиковых карт за II полугодие 2011 года (шт.)	Количество выпущенных новых пластиковых карт за II полугодие 2011 года (шт.)
1	Сбербанк	33 938 347	7 173 651	4 841 219
2	Банк Москвы	8 662 238	945 355	717 606
3	Альфа-банк	5 248 575	901 523	692 657
4	ВТБ 24	4 940 379	1 575 366	1 343 669
5	Уралсиб	3 979 153	568 629	466 472
6	ТрансКредитБанк	2 802 070	1 182 400	-
7	Росбанк	2 789 137	397 554	0
8	Балтийский банк	1 558 944	191 744	123 452
9	Национальный Банк Траст	1 543 096	1 543 096	57 931
10	Возрождение	1 350 413	-	133 683

 

Наибольшую популярность приобретает использование пластиковых карт.

Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2012 года представлены в таблице 1.2.

Лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении по состоянию на 01.01.2012г. остается «Сбербанк» - почти 34 млн. штук, при этом только за первые шесть месяцев 2011 года было выпущено новых порядка 4,8 млн. штук, а с учетом перевыпуска количество составляет уже 7,2 млн. штук. Второе место - за «Банком Москвы», 8,7 млн. штук. Замыкает тройку лидеров «Альфа-банк» с показателем 5,2 млн. штук.

Обращение наличных денег начинается с их эмиссии, то есть выпуска в обращение. Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Федерации осуществляются исключительно Банком России. Наличные деньги являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Образцы банкнот и монет, их номинал утверждаются Советом директоров Банка России.

Таблица 1.3

Сумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся в обращении

Показатель	Банкноты	Монета	Итого
Сумма (млрд. руб.)	4 603,50	26,2	4 629,70
Количество (млн. экз.)	6 357,80	43 780,50	50 138,30
Удельный вес по сумме (%)	99,43	0,57	100
Удельный вес по купюрам (%)	12,68	87,32	100
Изменение с 1.01.2009 (млрд. руб.)	249,1	2,5	251,6
Изменение с 1.01.2009 (%)	5,7	10,5	5,7

Структура наличной денежной массы в обращении на 1 января 2010 года составляет 4629,70 млрд. руб., при этом банкноты составляют 99,43% удельного веса всей суммы. По сравнению с 2009 годом, удельный вес выпуска монет увеличился на 10,5%,а банкнот на 5,7%.

На рисунке 1.9 рассмотрим удельный вес отдельный купюр в общем количестве банкнот на 1 января 2012 года.

Наибольшую долю в общем количестве банкнот составляет 33% купюра номиналом 1000 рублей, далее идет купюра 10 рублей – 20%, 17% составляет 100 рублевая купюра, купюра номиналом 500 рублей составляет 15%, 9% - 50 рублевая и 6% в общем количестве банкнот составляет 5000 рублевая купюра.

Рисунок 1.9 - Удельный вес отдельный купюр в общем количестве банкнот

При безналичном денежном обращении реальные денежные знаки как средство платежа между субъектами соответствующих отношений отсутству-ют, а используются своего рода символы, т.е. цифровые записи об обращаю-щейся денежной массе. Для производства расчетов хозяйствующие субъекты самостоятельно выбирают кредитную организацию и заключают с нею соответствующее соглашение.

В соответствии с действующим российским банковским законодательст-вом регистрация кредитных организаций осуществляется Центральным банком РФ. Снабжение Банка России регистрационными полномочиями относительно кредитных организаций объясняется тем, что ЦБ РФ является верхним звеном всей банковской системы России и на сегодняшний день единственным специальным органом государственной власти одной из основных целей деятельности которого является развитие и укрепление банковской системы России.

С 2008 года наблюдается снижение зарегистрированных кредитных организации на территории РФ и на 01.01.2012г. число зарегистрированных кредитных организаций составило 1173, что на 5 меньше чем в январе 2010 и на 123 меньше, чем в январе 2008 года.

Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управле-ния и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.

Лицензирование банковской деятельности является одной из форм регу-лирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организа-циями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности.

С 2008 года наблюдается незначительный спад организаций, имеющих генеральную лицензию на 9 единиц. Так же сокращается число организаций, которые имели лицензию на осуществление операций в иностранной валюте на 18 единиц в 2009 году и на 35 к началу 2012 года. Положительная тенденция наблюдается в сокращении кредитных организаций, у которых аннулирована лицензия на осуществление банковских операций, наибольшее число пришлось на 2008 года 157 организаций, что на 40 больше чем в 2009 году.

Функция банковского надзора представляет собой установленную зако-ном государственную деятельность Банка России по осуществлению комплек-са мероприятий, направленных на обеспечение режима законности в организа-ции и функционировании всех элементов, образующих банковскую систему РФ. Банковский надзор осуществляется в целях обеспечения надлежащего соблюдения кредитными организациями действующего банковского законода-тельства и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность.

На протяжении последний 3 лет наблюдается непрерывный рост задол-женности по предоставляемым кредитам организациям, физическим и кредит-ным организациям. С 2009 года задолженность выросла с 9 000 млрд. рублей до 19 000 млрд. рублей к началу 2012 года. Наибольшую долю задолженностей приходится на организации, с 6 000 млрд. рублей она выросла до 12 500 млрд. рублей к 2012 году.

Кризис значительно изменил ситуацию в финансовой сфере и в банковс-ком секторе. Тенденция роста основных показателей в них сменилась глобаль-ным падением. Первая волна кризиса закончилась, и аналитики сейчас делают предположения о перспективах развития финансово-банковской системы России, но ситуация выглядит неоднозначно.

Российский банковский сектор по-разному отреагировал на кризис. Рассмотрим изменения, произошедшие в различных банках в зависимости от особенностей формирования их уставного капитала и масштабов деятельности.

Банки с высокой долей государственного участия, такие как Сбербанк и ВТБ, пострадали от изменений на финансовых и денежных рынках меньше других. Они получили наибольшую поддержку через расширение системы рефинансирования и увеличение собственного капитала посредством суборди-нированных кредитов Внешэкономбанка и рефинансовых кредитов Центробанка России. За счет конкурентного преимущества, связанного с адми-нистративным ресурсом и уникальным положением в секторе, предопределен-ным исторически; эта категория банков агрессивно увеличивала свою долю на рынке. Население продолжает рассматривать их как наиболее безопасные с позиций вложения средств. Таким образом, банки с государственным участием имеют хорошие перспективы роста и развития и в будущем. С другой стороны, существует вероятность частичной приватизации таких банков для покрытия дефицита бюджета. С помощью данной меры чиновники надеются увеличить их инвестиционную привлекательность: инвесторы смогут рассчитывать на то, что управленческие решения будут базироваться не на факторах политической необходимости, а на экономической рациональности.

Отрицательное воздействие просроченной задолженности усугубляется тем, что требует наращения резервного капитала, который не может быть направлен на развитие бизнеса. По оценкам Агентства по страхованию вкладов, норматив достаточности капитала в банковском секторе может снизиться с 20,3% (в 2010 г.) до 10,2% (в 2011 г.). Это будет свидетельствовать о плохом финансовом здоровье банков, увеличении количества банкротств и отсутствии перспектив существенного роста кредитования в краткосрочном периоде. Для наращивания кредитного предложения или пассивной базы банки должны иметь запас собственного капитала. В противном случае они оказываются дестимулированными привлекать вклады или средства предприятий, поскольку рост обязательств будет еще больше ухудшать норматив достаточности капитала. Таким образом, быстрый рост банковского сектора маловероятен.

Одной из наиболее важных задач в банковском секторе является преодо-ление стагнации кредитного рынка. Кредитование малого и среднего бизнеса называют источником основного потенциала развития экономики России. Предложение кредитов больше не является сдерживающим фактором развития отрасли, необходимо стимулирование спроса. Кризис ликвидности заставил банки развивать депозитные продукты в целях привлечения средств, но в сфере кредитования многое нужно изменить. Одно из наиболее перспективных нап-равлений – розничное залоговое кредитование, которое отличается относитель-но умеренным риском. Скорее всего, основной отличительной чертой конку-ренции в банковском секторе станет борьба за качественного клиента. Больший шанс выжить получат банки, обладающие проработанным, узнаваемым брен-дом, высокими стандартами корпоративной культуры и обслуживания, широ-ким ассортиментом продуктов и услуг, хорошим потенциалом инновационного развития.