Государственная политика в сфере банковской деятельности (на примере Тындинского отделения №8636 Сбербанка России)

- Н 14 - норматив ликвидности по операциям с драгоценными металлами и некоторые другие.

2. Вместо рекомендованных шести  установить пять коэффициентов  квалификационных групп риска. Указанная  мера может усилить значимость  норматива Н1 - достаточности собственного капитала - и несколько упростить методику его расчета. Норматив Н1 определяется отношением собственного капитала к суммарному объему активов, взвешенных с учетом степени риска и за вычетом суммы резервов под обесценение ценных бумаг и на возможные потери по ссудам I - IV групп рисков.

Суммарный объем активов определяется на основании анализа статей баланса, т. е. остатки на активных счетах распределяются в ту или иную группу путем умножения на соответствующие коэффициенты риска, присвоенные данной категории активов, а затем суммируются по банку. Методику такого расчета можно представить, например, по балансу Тындинского отделения №8636 Сбербанка России по состоянию на 31.12.2011г.:

- наличные и приравненные к  ним средства - 1 120 тыс. руб.

- ценные бумаги Правительства  РФ и местных властей - 8 200 тыс. руб.

- ссуды, выданные на срок до 1 года - 9 080 тыс. руб.

- ссуды, предоставленные свыше 1 года, - 15 500 тыс. руб.

- ценные бумаги, приобретенные  банком, - 14 500 тыс. руб.

- просроченная задолженность по  ссудам - 2 900 тыс. руб.

- собственный капитал банка  на указанную дату - 4 500 тыс. руб.

Ар=1 120 Ч 0,05+8 200 Ч 0,10+9 080 Ч 0,25+1 5500 Ч Ч 0,10+14 500 Ч 0,70+2 900 Ч 1,00=1 7746 тыс. руб.

Норматив достаточности собственного капитала составил:

Н1 = (КчАр) 100 = (4 500 - 17 746) 100 = 25,35 %

Необходимо отметить, что в данном случае собственный капитал банка был значительно меньше суммы уставного капитала, фондов банка и нераспре-деленной прибыли, так как уменьшался на допущенные убытки и использо-ванную прибыль отчетного года, дебиторскую задолженность и на суммы средств, внесенных банком в уставные капиталы предприятий и организаций.

Региональным банковским системам все еще присущи серьезные недос-татки, которые негативно влияют на развитие конкретных отраслей экономики: частные интересы банков не всегда совпадают с интересами хозяйствующих субъектов; становление и развитие банковского сектора в регионах происхо-дило в основном спонтанно, в условиях, когда законодательство серьезно отставало от происходящих в банковской сфере изменений; большинство предприятий базовых отраслей экономики до сих пор переживают кризисные явления и являются убыточными.

В целом ситуация в регионах такова, что активизация кредитования реального сектора экономики входит в противоречие с задачей сохранения финансовой устойчивости региональных банков.

Причина кроется в проводимой государством экономической политике. Государство не создало условий, при которых коммерческие интересы банков совпадали бы с интересами различных секторов региональной экономики.

Устранение противоречий в интересах банковской системы и реального сектора региональной экономики требует внесения значительных коррективов в проводимую государством экономическую политику. Такие коррективы возможны лишь после всестороннего анализа тенденций в развитии региональ-ных банковских систем и установления причин появившихся недостатков.

На основании  вышеприведенных предложений можно сделать вывод, что при  снижении менее значимых показателей экономических нормативов  и установления вместо шести - пяти коэффициентов квалификационных групп риска – кредитное учреждение усилит значимость норматива достаточности собственного капитала и упростит методику его расчета, что даст возможность снизить экономические риски.

 

3.2 Предложения по укреплению ресурсной базы коммерческих банков

 

Исходя из анализа динамики основных показателей ресурсной базы Тындинского отделения №8636 Сбербанка России, можно сделать вывод о том, что отделение имеет эффективную депозитную политику. Вместе с тем, разви-тие конкуренции на банковском рынке требует ее постоянного совершенствования, основанного на Концепции развития Сбербанка России.

Поэтому стратегической целью отделения является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на рынке вкладов.

Ниже приведены задачи, которые нужно решить для достижения этой цели:

1) внедрение новой идеологии  работы с клиентами, основанной  на сочетании стандартных технологий  с индивидуальным подходом к  каждому клиенту. Обеспечение внедрения  эффективных методов работы с  клиентами и повышения качества их обслуживания;

2) усиление работы с корпоративными  клиентами. Привлечение в банк  и закрепление на долгосрочное  обслуживание максимальное количество  клиентов;

3) обеспечение сбалансированного  состояния структуры активов  и пассивов, внедрение современных методов управления ими.

Основными направлениями формирования ресурсной базы Тындинского отделения №8636 можно назвать:

- обеспечение потребностей массовой  клиентуры в сбережении, накоплении  и заимствовании средств, проведении  расчетов, ведении бизнеса; - предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и социальных групп клиентов;

- дальнейшее развитие системы  индивидуального обслуживания клиен-тов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.

Данный подход к совершенствованию формирования ресурсной базы предполагает:

- предложение клиенту специально  разработанных индивидуальных схем  и технологий, обеспечивающих развитие  и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

- закрепление за клиентом персональных  менеджеров, обладающих необходимым  уровнем полномочий, предоставление  клиентам технологических и информационных  возможностей банка, широкого спектра  консультационных услуг;

- проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

С каждым клиентом банк должен стремиться к установлению долгос-рочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Кроме того, необходимо использовать опыт банков – лидеров по оказанию банковских услуг. Использование зарубежного опыта в развитии услуг банка возможно в части следующих положений:

совершенствование структуры управления банком и выделение подразде-лений, ответственных за привлечение клиентов и развитие отношений с корпоративными клиентами занимающихся структурированием сделок и продажей банковских услуг и продуктов;

разработка системы взаимодействия подразделений банка и процедуры продажи банковских услуг, формирование пакетов услуг для различных видов корпоративных клиентов и создание «финансовых супермаркетов». Полезно использовать опыт крупных западных банков, которые разрабатывают специи-альные презентационные буклеты по банковским услугам и продуктам и предлагают их клиенту;

при заинтересованности клиента специалисты, ответственные за реализа-цию конкретного вида услуги или продукта, разрабатывают структуру и график реализации сделки, получают заключения различных служб банка и утверж-дают экономическую рентабельность сделки на финансовом комитете;

сегментированный подход банка к работе с клиентами: каждый банковский продукт должен быть сформирован под определенного клиента с учетом его индивидуальных потребностей.

Основными задачами службы по работе с клиентами для удержания клиентов должны быть:

максимально полный сбор информации о клиенте и, особенно о людях, принимающих решение о выборе (смене) банка;

постоянный мониторинг бизнеса клиента через движение денежных средств на его расчетном счете;

постоянный мониторинг взаимоотношений клиента с подразделениями банка, непосредственно оказывающими ему услуги;

предвидение действий конкурентов и совершение подобных действий на шаг ранее.

Для реализации предложенной политики предстоит внести необходимые изменения в структуру и систему управления отделением, выделить струк-турное подразделение, отвечающие за маркетинг, ввести менеджера по работе с VIP- клиентами.

Помимо организационных изменений необходимо ввести систему показа-телей, отражающих степень удовлетворения потребностей клиентов.

Чтобы извлекать максимально полный доход от информации о клиенте, определенным образом структурированная база данных о клиентах должна постоянно анализироваться и дополняться, по крайней мере, по трем направлениям:

- возможности все более глубокого  сегментирования клиентов - например, по их ожиданиям или по уровню рентабельности операций по их обслуживанию;

- моделирование структурного "профиля" клиентов, например, по их социально-демографическим  характеристикам; это предполагает  постоянный сбор информации о  клиентах, начиная с неформальной регистрации различных событий в их жизни (например, данных об изменении их гражданского состояния, о крупных расходах на приобретение предметов длительного пользования и т. д.) и до создания автоматизированной картотеки;

- моделирование будущего поведения клиентов, позволяющее опередить конкурентов и добиться положительного ответа клиента на предложение банка приобрести новый банковский продукт; особую роль при этом играет инфор-мация о "жизненном цикле" клиента, которая дает возможность предугадать изменения в его поведении и предложить ему соответствующую банковскую услугу.

Тындинское отделение в сфере привлечения ресурсов на период до 2015 г. должно определить для себя следующие главные задачи:

- сохранение лидирующего положения  на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности насел-ения путем предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффектив-ных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвид-ности, доходности и надежности, обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств. Сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения;

- удлинение сроков привлечения  средств, снижение общей стоимости  ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам “цена – срок – риск переоценки или досрочного отзыва”.

Тындинскому отделению необходимо проводить мониторинг региональ-ных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам, которые будут учитывать потребности всех социальных и возраст-ных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста – и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Необходимо создать возможность выдачи и учета всеми филиалами векселей и депозитных сертификатов, других ценных бумаг, совершенствовать процедуру учета собственных векселей.

Успех проведения депозитной политики зависит от постоянного анализа средств, находящихся на депозитных счетах и постоянной работы с клиентами. Клиента нужно заинтересовать в хранении его ресурсов на депозитных счетах. Причем этот интерес заключается не только в проценте, получаемом по вкла-дам, но и в отличном обслуживании. Следовательно, в банковскую практику необходимо внедрять новые расчетные услуги для клиентов, которые бы позволяли ему оценить свою экономическую выгоду.

Следующим направлением развития и совершенствования формирования ресурсной базы может являться привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт. Тындинское отделение №8636 может расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропро-цессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социаль-ных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат зна-чительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

Расширение привлечения средств юридических лиц на расчетные, теку-щие счета и депозиты – это также одно из направлений совершенствования формирования ресурсной базы. Следует отметить, что обслуживание юридичес-ких лиц не является традиционной операцией для Сбербанка, однако он ставит перед собой задачу сохранения и возможного увеличения числа юридических лиц, которые не только открывают счета, но и пользуются другими услугами Сберегательного банка Российской Федерации.

Поставленную цель предполагается достичь формированием долгосроч-ных отношений и взаимовыгодного сотрудничества с клиентами. Для индиви-дуальных предпринимателей и малого бизнеса банку необходимо создать набор банковских продуктов, доступных для всех регионов России. Для средних и крупных компаний банк должен предложить весь спектр банковских продуктов и услуг, принятых в международной банковской практике.