Государственная политика в сфере банковской деятельности (на примере Тындинского отделения №8636 Сбербанка России)

В условиях высокой конкуренции и труднопредсказуемых финансовых рынков естественным способом выживания становится консолидация банковс-ких активов, которая характеризуется уменьшением количества банков, слияниями и поглощениями. Данная тенденция прослеживается в России уже в течение ряда лет. Вероятность активизации этого процесса велика в связи с повышением с 1 января 2010 г. минимального размера собственного капитала кредитной организации до 90 млн руб. (а с 2012 г. – до 180 млн). Менеджмент банков задумался о необходимости повышения эффективности и капитализа-ции для того, чтобы в период посткризисного развития быть способными успешно конкурировать с уже существующими на российском рынке крупными консолидированными частными банковскими группами. Подтверждением слу-жит  снижение количества банков значения менее 1000. Сокращение российс-кой банковской системы сегодня чаще происходит по инициативе организаций, а не в результате действий Банка России.  В 2009 году регулятор отозвал лицензии у 44 банков, 15 ушли с рынка через самоликвидацию, либо в резуль-тате слияния с другими банками. В 2010 г. ЦБ лишил лицензии 4 банка, а еще столько же финансовых организаций самостоятельно ушли с рынка. По прог-нозу Агентства по страхованию вкладов, в 2010 г. лишатся лицензий 80 банков. При этом часть из них прекратит работу из-за того, что не исполнит требования к минимальному размеру капитала. Можно оценить данную тенденцию положительно, но необходимо учитывать риск монополизации сектора.

Подводя итоги, необходимо отметить несколько аспектов развития банковского сектора в России. Изменения происходят неравномерно ввиду неоднородности составляющих его банков: государственных, крупных частных, мелких и средних банков, а также банков с иностранным участием. В секторе активизировалась консолидация капиталов в целях повышения финансовой устойчивости. Улучшается качество и ассортимент предоставляемых кредит-ными организациями продуктов и услуг, а также их маркетинговая политика. Основной проблемой в среднесрочной перспективе может стать просроченная задолженность. Для того чтобы не допустить нового витка кризиса, необходимо предпринять действия по стимулированию спроса на кредиты со стороны платежеспособных предприятий.

1.3 Проблемы и особенности государственного  регулирования      банковской деятельности в РФ

Анализируя результаты государственного участия в банковском секторе нельзя однозначно говорить о его эффективности. Это зависит от ряда внутрен-них и внешних факторов и конкретного временного периода. Если в стране складывается чрезвычайная ситуация, требующая мобилизации всех финансо-вых ресурсов: подготовка к войне, ведение военных действий, восстановление экономики страны разрушенной военной или стихийными бедствиями, тогда для мобилизации всех внутренних ресурсов государство должно усилить свое регулирование банковским сектором. По мнению М.А. Котлярова: «Роль государства в развитии банковской системы России не просто велика, но на начальном этапе нашей банковской истории была всеобъемлющей». Однако активное вмешательство в деятельность банковской системы нарушает ее спо-собность к саморегулированию и значительно снижает эффективность деятельности.

Исследуя причины участия государства в регулировании и управлении банковской системой можно выделить как внешние, так и внутренние факторы. К внешним факторам следует отнести экстремальные ситуации, такие как внешняя агрессия, восстановление экономики страны разрушенной вследствие военных действий, стихийные бедствия, устранение последствий стихийных бедствий. К внутренним факторам относятся экономические кризисы, затраги-вающие все отрасли экономики, послекризисный восстановительный период, правительственный кризис, повлекший стагнацию экономики. В условиях стабильного или ускоренного развития экономики, при положительной конъюнктуре мировых финансовых рынках, участия государства в регулиро-вании банковской системой целесообразно свести к минимуму.

Анализ степени государственного участия в капитале банков дает качест-венную оценку состояния банковской системы любой страны и позволяет оценить перспективы ее дальнейшего развития. Последовательное уменьшение доли государственного участия в банковском секторе свидетельствует об ослаблении прямого государственного участия в его управлении, в смене экономических приоритетов государства. Увеличение государственной доли в формировании банковского сектора означает усиление централизованного контроля за реализацией рыночных принципов или воздействия на экономику с учетом объективных факторах, как-то; война, экономические и политические кризисы и т.п. Как свидетельствует практика, подобная ситуация может служить отрицательным сигналом для инвесторов, которые воспримут этот факт, как национализацию банковской системы государством. Существуют и другие формы воздействия государства на банковскую систему как в виде административных мер воздействия, так и экономических. К примерам адми-нистративного воздействия государства можно отнести принятие различных законодательных актов, касающихся деятельности банков, эмиссии ценных бумаг, порядка их реализации на фондовой бирже, а также перераспределение средств государственного бюджета в стране и т.п. Например, во Франции был принят законопроект, по которому все экспортные операции, проводимые резидентами и нерезидентами, проходили процедуру валютного контроля в банках и были обязаны по экспортно-импортным контрактам возвращать ва-лютную выручку в страну. Банки выполняли волю законодателей, а специаль-ный орган учрежденный при Министерстве финансов отслеживал движение всех документов по валютным контрактам. При этом развитие ряда отраслей промышленности стимулировалось предоставлением государственных заказов, финансировавшихся из государственного бюджета через определенные банки. Подобные ситуации характерны для ряда экономически развитых стран Европы и мира.

Особым видом государственного вмешательства в функционирование банковской системы является регулирование процентных ставок. Проводником этой политики является Центральный банк. Устанавливая ставки по учету коммерческих векселей или минимальные ставки по ссудам банка, Централь-ный банк регулирует использование кредитных ресурсов, что влияет на вели-чину денежной массы в обращении и тем самым контролирует экономические процессы как в сфере производства, так и в сфере товарного обращения. Такой механизм регулирования деятельности банковской системы позволяет государ-ству не только осуществлять широкое макроэкономическое воздействие на всю экономику страны, но и сохранять при этом свои возможности по оперативной корректировке происходящих процессов. В результате под влиянием государства формируются и реализуются основные тенденции развития рынка.

К инструментам вмешательства государства в функционирование бан-ковской системы относится также введение им определенных лимитов, квот и ограничений на экспорт капитала. Объектом официально регулируемых мероп-риятий является не только весь банковский сектор в целом, но и отдельные кредитно-финансовые институты. Для воздействия на их деятельность государ-ство использует целый ряд инструментов. Так уполномоченные государствен-ные органы могут осуществлять ревизии банков, изучать качество банковских активов, определять степень надежности того или иного банка. В случае необходимости государство использует специальные меры для стабилизации положения отдельных кредитных учреждений. Государство может выдавать банкам официальные гарантии, укреплять их платежеспособность, оказывать финансовую поддержку и т.п.

Все перечисленные формы контроля и ограничений позволяют государ-ству регулировать деятельность банковской системы, подчиняя ее выполнению общегосударственных социально-экономических задач.

При наличии четко разработанной стратегии банковская система может влиять на экономическое положение отрасли, страны, региона, всего мирового хозяйства. Именно это обстоятельство позволяет экономически развитым странам широко использовать «инструменты банковского воздействия» для проникновения в экономику менее развитых стран, влиять на хозяйственную и политическую ситуацию внутри этих странах. С этой целью экономически развитые страны стремятся максимально увеличить свое участие в банковском капитале за счет финансирования стран «третьего мира».

Банковская система является неотъемлемым элемент экономики государ-ства. При помощи банковской системы решаются многие национальные задачи. Так, если государство социально ориентированно, тогда и банки включаются в этот процесс и проводят социально ориентированную политику. Они отражают структуру собственности государства и его экономические цели. В ближайшей перспективе не предвидится ослабление вмешательства государства в управление банковской системой, т.к. она является самым существенным инструментом управления всей экономикой. Это рычаг в руках государства, самый эффективный, оперативный и действенный. Владение этим рычагом означает и управление экономикой. В противном случае контроль из рук национальных правительств перейдет в руки международному правительству. Однако суть банковской системы, ее роль в общественном воспроизводстве, как аккумули-рующего центра финансовых ресурсов, будет оставаться неизменной, независя-щей от форм собственности и национальных интересов отдельных государств или групп. В борьбе за свое влияние государства будут предпринимать все меры по защите национальных интересов. В итоге, как бы не объединялись территории и экономики различных стран, от процесса наступления иностран-ных банков выиграют экономически более развитые страны. Это происходит через банковские системы путем распространения их принципов деятельности, их технологий и открытия филиалов своих национальных банков в других странах. Они (эти государства) будут распространять свое экономическое и политическое влияние на иные страны, постепенно переориентируя их эконо-мики в своих интересах и захватывая новые рынки сбыта, но при этом всеми средствами защищая свои.

Вывод: национальная банковская система служит инструментом влияния и проведения экономической политики своего государства. В этом случае национальная банковская система получает возможности и средства для развития и расширения своей сферы деятельности.

Учитывая изложенное, мы полагаем, что Банк России, имея двойст-венную правовую природу, является одновременно органом государственного управления специальной компетенции и юридическим лицом, осуществляю-щим банковские операции и получающим прибыль. Вопрос же о его правовом статусе мы затронули в связи с рассмотрением форм и методов реализации функций по управлению кредитно - банковской системой этим единственным специализированным органом. Осуществляя функцию банковского управления, Банк России использует административно - правовые и экономические методы регулирования. При этом следует подчеркнуть, что в силу природы регулируемых отношений в основе обоих методов лежит экономический подход.

Подводя итог, можно сказать следующее:

1) организационное обеспечение  государственного регулирования  бан-ковской деятельности представляет собой систему, в основе которой лежит правовое регулирование, осуществляемое в двух формах - правового регулиро-вания банковской деятельности и правового регулирования управления банковской деятельностью;

2) правовое регулирование управления  банковской деятельностью проводится  государством через группу государственных  органов и установле-нием правил функционирования этого управляющего звена;

3) в системе организационного  обеспечения государственного регулиро-вания работает механизм, в который входит упомянутая группа органов, реализующих функцию управляющего воздействия государства на банковскую деятельность с использованием административно - правовых форм и методов управления банковскими отношениями. В настоящее время вопрос построения такой системы находится на стадии научно - практической разработки;

4) понятие банковского регулирования, включает в себя совокупность нормотворческой, разрешительной функций и функции регулирования экономическими нормативами. Все они являются методами управленческой деятельности Банка России, применяемыми в процессе обеспечения государст-венного регулирования банковской деятельности;

5) среди центральных проблем  организационного обеспечения государст-венного регулирования банковской деятельности можно назвать отсутствие федерального закона об управлении банковской деятельностью; потребность научной разработки института «независимости» Центрального банка РФ в связи с исполнением им функции по организации банковского управления; законодательное определение правового статуса Банка России; исследование понятия «надзор за банковской деятельностью» и его законодательное закрепление. 
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОЛИТИКИ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА ПРИМЕРЕ ТЫНДИНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №8636 СБЕРБАНКА РОССИИ

2.1 Организационно-правовая характеристика Тындинского отделения №8636 Сбербанка России

Тындинское отделение №8636 Сбербанка России (далее Отделение №8636) создано на основании решения общего собрания акционеров и приказа Сбербанка России, действует на территории г.Тынды и Тындинского района, имеет собственную печать, штампы, бланки с использованием наименования Банка, действует на основании Положения «О филиале Акционерного коммер-ческого Сберегательного банка Российской федерации (Сбербанка России) открытого акционерного общества Тындинское отделение №8636 Сбербанка России». Не является юридическим лицом.

Отделение входит в единую систему Сбербанка, организационно подчи-няется Хабаровскому банку Сбербанка России и непосредственно руководит работой подразделений системы Сбербанка, расположенных на обслуживаемой им территории. Порядок создания и ликвидации филиалов регламентирован Уставом Сбербанка. Организационные мероприятия по открытию (закрытию) отделений осуществляет территориальный банк.

Отделение осуществляет от имени Сбербанка России банковские операции и сделки, предусмотренные Положением.

В своей деятельности отделение руководствуется законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Сбербанка, его нормативными и распорядительными документами. Деятельность отделения осуществляется на основе утвержденных Сбербанком России планов, разрабатываемых отделе-нием с учетом особенностей его деятельности в порядке, определенном Сбербанком России. Кроме того, отделение должно соблюдать установленные для него нормативы, уплачивать налоги, сборы и иные обязательные платежи в соответствующий бюджет, и государственные внебюджетные фонды в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Организационная структура Отделения №8636 представлена на рис. 2.1.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет банка. Состав Совета, порядок и сроки выборов его членов определяются уставом коммерческого банка. Совет банка определяет общие направления деятельнос-ти банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка и т. д.

Объем полномочий управляющего отделением определяется доверен-ностью, выданной ему Сбербанком.

Рис. 2.1 – Организационная структура Тындинского отделения № 8636 Сбербанка России

В подчинении у первого заместителя находятся следующие отделы:

- отдел кредитования, занимающийся  кредитованием населения и юридических  лиц, находящихся на расчетно-кассовом  обслуживании;