Кредитные операции коммерческого банка

Незначительно сократился объем выделенных кредитов прочим отраслям (14,42 %), на строительство (2,17 %). Уменьшился объем кредитования населения на 8,6 % (16,4 % в структуре кредитного портфеля), что связано с прекращением выдачи средств с августа по ноябрь 2011 г.

В 2012 г. (Приложение 3) приоритетными сферами вложения средств для банка остаются торгово-посредническая деятельность (39,99 % в структуре кредитных вложений), промышленность (32,3 % в структуре кредитного портфеля), кредитование физических лиц (19,23 % в структуре кредитных вложений). Незначительно увеличилась доля инвестирования строительства – 4,89 %, сельского хозяйства – 0,84 %. Снизились удельные веса кредитования транспортной промышленности и связи – до 0,04%, прочих отраслей–до 2,71 %.

В динамике наблюдается перераспределение кредитных ресурсов на инвестирование реального сектора экономики.

Одной из услуг банка на рынке кредитования является предоставление краткосрочных кредитов населению. Величина ссудного процента по кредитам, предоставляемым населению, колеблется в зависимости от конъюнктуры.

Как видно из Приложения 4 из трех образовательных кредитов банка два выдавались сроком на один год под поручительство (для завершения заочного образования) и одна ссуда - на 5 лет - под залог ценных бумаг. Кредиты были получены в оперативном порядке (1-3 дня), поскольку выдавались работникам банка. Банку нужно расширить сферу образовательного кредита, распространив его и на аспирантов, особенно дневной формы обучения, которые обучаются на платной основе. Это будет стимулировать подготовку ученых, в которых сейчас так нуждается страна.

Банку в границах ссуд на неотложные нужды выдает кредиты населению на приобретение автомобилей. С ним в этом плане конкурируют, видимо, все коммерческие банки, кредитующие население. Изучение кредитования в обследованном банке показало, что кредит на приобретение автомобиля населением встречается во всех банках, но выдается, как обычный кредит на неотложные нужды.

Из состава ссуд на текущие цели следует выделить в особую группу ссуды предпринимателям без образования юридического лица. Хотя доходы от предпринимательской деятельности и личные (семейные) доходы трудно разграничить, в то же время в большинстве случаев частная предпринимательская деятельность приближает граждан в бухгалтерском плане к юридическому лицу. Их предпринимательская деятельность сопряжена с риском и выдаваемый им кредит имеет производительный характер. Кроме того, получаемые индивидуальным предпринимателем кредиты используются и на цели инвестирования, что не позволяет относить их к ссудам на текущие цели.

В структуре обеспечения кредитов населению по Читинскому региональному филиалу №3349/07/07 преобладают поручительства физических лиц (78%); залог недвижимости составлял 10%, прочие виды залога - 5,4% и прочее обеспечение - 6% (рис. 2.3. и табл. 2.7).

 

 

                Рис. 2.3. Структура обеспечения по кредитам населению на 01.01.2011г., предоставляемых Читинским региональным филиалом.

Таблица 2.7 - Обеспечение по видам кредитов населению

 на 01.01.2011г.

 

 

 

 

Виды обеспечения	Виды кредитов населению
	на приобретение (строительство, реконструкцию) объектов недвижимости		на неотложные нужды		Предпринимателям без образования юридического лица
	тыс. руб.	в %% к итогу	тыс.руб.	в %% к итогу	тыс.руб.	в %% к итогу
1	2	3	4	5	6	7
Поручительства физ.лиц	2196,11	65,5	38116,15	85,5	0,00	-
Гарантии (поручительства) юр. лиц	10,03	0,2	181,51	0,4	0,00	-
Залог недвижимости	1184,74	27,8	1836,57	4,1	243322	71,6
Залог оборудования	0,00	-	0,00	-	124,99	3,7
Залог товаров в обороте	0,00	-	0,00	-	348,00	10,2
Залог государств, ценных бумаг	8,00	0,2	63,52	0,1	0,00	-
Залог ценных бумаг СБ РФ			352,03	0,8	0,00	-
Залог транспортных средств	84,01	2,0	1812,80	4,0	204,08	6,0
Залог прочего имущества	16,50	0,4	2223,57	4,9	25633	7,5
Прочие виды обеспечения	167,88	3,9	71,98	0,2	3238	1,0
Без обеспечения	0,00	-	0,00	-	0,00	-
Всего	4267,87	100,0	45198,13	100,0	3399,00	100,0

 

У предпринимателей без права образования юридического лица основной формой обеспечения кредита является залог недвижимости (71,6% на 01.01.2011 г.), у населения при получении ссуд на неотложные нужды -поручительства физических лиц (соответственно 85,5%), а при кредите в недвижимость - преимущественно поручительства физических лиц (65,5%) в сочетании с залогом недвижимости (27,8%).

Таким образом, анализ состава и структуры кредитов, выданных населению, показал, что наибольшей популярностью пользуются автокредит и кредит на неотложные нужды. Среди видов обеспечения преобладают поручительства физических лиц и залог недвижимости.

Проведенный анализ показывает, что доля потребительских кредитов, растет с каждым годом. Риск невозврата кредитов низок, так как банк проводит взвешенную кредитную политику. Сравним сроки рассмотрения, дополнительные расходы заемщика, связанные с такими наиболее распространенными  видами обеспечения, как автотранспорт, недвижимость, ценные бумаги, дополнительные условия выдачи новых видов кредита.

Автотранспорт. Дополнительно к сумме процентов за пользование кредитом клиенту придется произвести следующие расходы:

- 254 руб. - оценка автомобиля в специализированной организации (от суммы оценки рассчитывается сумма выдаваемого кредита);

- руб. постановка автомобиля в залог в ГИБДД;

- комплексное страхование автомобиля на сумму кредита и некоторую процентов по кредиту в страховой компании (ставки от 4% до 7% в зависимости от суммы и престижности модели).

Оформление и выдача данного кредита в среднем занимает 2-3 дня (для физических лиц). Недвижимость. Относительно дорогой вид залога для клиента.

- нотариальное оформление договора залога - 1,5% от суммы сделки (минимум 350 руб.)

- справка из БТИ на отчуждение - от 90 руб. до 150 руб. в зависимости от срока исполнения.

- регистрация договора залога в БТИ - 350  руб.

- страховка (комплексное страхование недвижимости)  суммы долга и  процентов ~ 2%

- регистрация в местном Земельном Комитете (если необходимо) -180 руб. для населения, 450 - для юридических лиц.

Итого для физических лиц минимум неснижаемых расходов без учета страхования 960 рублей. Оформление и выдача данного кредита занимает в среднем от 3 до 5 дней (для физических лиц).

Переговоры о виде залогового имущества довольно длительны, поэтому в среднем ссуды под подобное обеспечение выдаются в течение 5 - 7 дней.

Ценные бумаги. В случае ценных долговых бумаг никаких дополнительных расходов не производится, выдача кредита возможна в течение дня. Залог акций предполагает извещение реестрового органа и произведение соответствующих операций по регистрации залога акций. Стоимость подобной операции - 30 руб. за заявку.

Условия выдачи кредита на получение образования достаточно невыгодны для ссудозаемщиков. Льготный период погашения кредита (во время обучения выплачиваются только проценты) единственное положительное условие. Процесс рассмотрения заявки более длительный и сложный, требует привлечения обеспечения, также как и предоставление обычного кредита на неотложные нужды. Фактическим заемщиком выступает не сам учащийся, а его родители. Поэтому более удобным  и оперативным представляется получение краткосрочных ссуд на срок –1 год меньшего размера, что требует меньшего числа поручителей. Такие ссуды можно получать ежегодно, так как при выплате уже первого кредита существует положительная кредитная история, и рассмотрение последующих заявок сокращается во времени.

Таким образом, очевидно, что наиболее оперативным и дешевым кредитом является кредит под залог ценных бумаг. Но анализ кредитов, выданных населению за 2012 года показал, что данным видом залога было обеспечено только 3 % выданных ссуд. Столь низкие показатели кредитования под данный вид обеспечения объясняются жесткой политикой Сбербанка в отношении принимаемых в заклад ценных бумаг.

Относительно большая сумма неснижаемых расходов при кредитовании под залог недвижимости определяет непопулярность данного вида залога у клиентов банка, берущих ссуду на неотложные нужды. За рассмотренный период времени кредиты под залог недвижимости (гаражей) составили 2% от числа лицевых счетов и 1,5 % от суммы выданных кредитов.

Наиболее популярной формой залога является автомобильный транспорт, где кроме обязательного условия страхования автомобиля клиент несет лишь формальные расходы по оформлению залога транспортного средства в ГИБДД. В 2012 году данный вид залога в сумме всех кредитов составлял 55,6%,  данным видом обеспечения пользовались 46% заемщиков. При приобретении автомобиля в кредит, так называемое связанное кредитование- доля в кредитах составляла-22%.

Значительную часть кредитного портфеля в сфере кредитования физических лиц занимают ссуды, выданные под поручительство третьих лиц (в основном сотрудникам системы самого Россельхозбанка). Их доля составила 5% в суммарном исчислении.

В этой главе рассмотрены существующие условия кредитования. В результате чего выявлено, что самым популярным и относительно не дорогостоящим (по дополнительным расходам заёмщика), является связное кредитование на покупку дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком службы. Вторым по популярности выявлен кредит на неотложные нужды под залог ценных ликвидных бумаг. Так как это не дорогой по оформлению и оперативности вид залога, хотя доля таких кредитов не высока всего 3% от выданных суд, что объясняется жесткой политикой Россельхозбанка в определении ликвидности ценных бумаг. Третье место занимает самый дорогой и продолжительный по оформлению вид кредита под залог недвижимости и на покупку недвижимости. Остальные виды обеспечения могут рассматриваться как перспективные.

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ЧИТИНСКОГО РЕГИОНАЛЬНОГО ФИЛИАЛА (№ 3349/047/07)

3.1 Характеристика кредитного рынка Агинского Бурятского округа Забайкальского края

Агинский Бурятский округ, административно-территориальная единица с особым статусом в составе Забайкальского края Располагается в центральной части южной половины. Забайкальского края. В Агинском Бурятском округе традиционно основу экономики составляет сельское хозяйство (в сельской местности проживают 59,4 % населения округа). Округ является активным участником международных экономических отношений с Китайской Народной Республикой, Монголией и странами ближнего зарубежья. Близость к государственной границе и предоставление инфраструктуры для размещения производств обеспечивают возможность вливания иностранных инвестиций в экономику округа, а также размещению предприятий с полным иностранным капиталом на его территории. Численность постоянного населения, по оценке, на 1 июня 2012 года составила 77,6 тыс. человек. За январь-май 2012 г. естественный прирост составил 454 человек (число родившихся превысило число умерших в 2,5 раза). В январе-мае 2012 года миграционный прирост в округе составил – 186 человек, где число выбывших составило 1235 человек, против прибывших 1049 человек.

Средняя начисленная заработная плата (без выплат социального характера) по крупным и средним организациям в мае 2012г. составила 16122,6 рублей, по сравнению с маем 2011г. она увеличилась на 18,3%, с апрелем 2012г. увеличилась на 5,0%. Реальный размер заработной платы в мае 2012г. по отношению к маю 2011г. составил 114,2%, к апрелю 2012г – 104,6%.

Численность работников, перед которыми имеется задолженность по заработной плате, составила 13 человек. В среднем на одного работника не выплачено 17461,5 руб. По данным Государственного учреждения – Управления Пенсионного Фонда Российской Федерации в Агинском Бурятском округе, на 1 апреля 2012г. на учете состояли 17,0 тыс. пенсионеров, что составляет 102,0% к соответствующему периоду прошлого года. Средний размер назначенных пенсий составляет 7705,22 руб. (соответственно – 6940,60 руб. на 1 апреля 2011г.).

Политика коммерческих банков во взаимоотношениях с частными лицами является следствием основных принципов, закладываемых при создании и становлении финансового учреждения, а так же вытекает из концепции долгосрочного развития, определенной акционерами и руководством банка. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка в части кредитования физических лиц определяются Правлением в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ и другими нормативными документами.