Кредитные операции коммерческого банка

1	2
Требования к заемщикам	Возрастные ограничения 21-58 лет
Обеспечение кредита	Доходы заемщика
Порядок погашения кредита	ежемесячно

 

В первую очередь, для того, чтобы получить кредит, заемщику необходимо пройти предварительное собеседование с кредитным экспертом. При этом кредитный эксперт предоставляет клиенту информацию об условиях кредитования и на основе сообщаемой заемщиком о себе информации определяет доступную заявителю сумму кредита.

Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита заявитель должен заполнить анкету разработанной формы, а также предоставить в  банк необходимые документы.

Кредитный эксперт:

- проверяет достоверность предоставленных заявителем документов посредством отдела безопасности банка;

- проверяет отсутствие у заявителя просроченных обязательств перед банком.

После получения заключения из отдела безопасности о достоверности всех предоставленных документов и обработки анкеты, осуществляется оценка кредитоспособности заемщика в два этапа. Поскольку необходимо более оперативно оценить кредитоспособность заемщика, именно в день его обращения первоначально мы используем первый метод на основе скоринг-оценки:

1) В западных странах кредитоспособность физического лица оценивается по системе «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента  (таблица 15).

Если заемщик набрал более 500 баллов, то банк удовлетворяет просьбу заемщика о выдаче ссуды; при 300-400 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 300, то банк отказывает клиенту в выдаче ссуды.

Таким образом, по итогам первого метода (скоринг) оценки кредитоспособности заемщика решается, предоставить кредит или нет. Затем потенциальный заемщик проходит второй этап оценки кредитоспособности.

Таблица 3.3 – Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента

Показатели	Баллы	Критериальный уровень
1	2	3
1.Совокупный годовой доход (тыс. руб.)	Менее 10 10 – 20 20 – 40 40 – 60 более 60	5 15 30 45 60
2. Ежемесячный платеж  в погашение ссуды (%)	Более 40% 30 – 40% 20 – 30% 10 – 20% менее 10%	0 5 20 35 50
3.Долги заемщика: - прочим кредитным    институтам - налоговым органам	более 10% размера ссуды менее 10%   более 10% размера ссуды менее 10%	- 10 - 5   - 10 - 5
4. Период  обслуживания  в данном банке	До 1 года 1 – 2 года 2 – 3 года 3 – 5 лет 5 – 10 лет 10 и более лет	50 40 25 10 5 0
история кредитных отношений	Любые нарушения в течение последних 3 лет нет сведений	- 10 - 0 +30
6. Наличие банковских  счетов	Имеет счет до востребования Счета до востребования и сберегательные До востребования и другие счета	30 50   40
7. Владение пластиковыми  картами (кредитными, дебетовыми)	Нет 1 или более нет ответа	0 30 0

 

Продолжение таблицы 3.3

1	2	3
8. Возраст заемщика	До 50 лет Свыше 50 лет	25 5
9. Статус резидента	Владелец квартиры / дома Приобретает квартиру Арендатор Проживает с родителями Другие варианты	50 40 15 10 5
10. Срок проживания по  последнему адресу	До 1 года 1-2 года 2-4 лет Более 4 лет	0 15 35 50
11. срок работы на одном  предприятии (рабочем месте)	До 1 года 1-2 года 2-4 года Более 4лет Пенсионер безработный	5 20 50 70 70 5
Итого:	Выдача ссуды Экспертная оценка Отзыв в выдаче ссуды	Более 500 300-400 Менее 300

 

2) Оценка кредитоспособности заемщика для определения максимального лимита кредитования производится исходя из баланса документально подтвержденных доходов и расходов (семьи) заемщика.

Рассмотрим доходы, учитываемые при определении суммы кредита (таблица 3.4).

Таблица 3.4 – Доходы, учитываемые при определении суммы кредита

Вид дохода	Общие требования ко всем доходам
1. Заработная плата 2. Премии 3. Заработная плата по совместительству 4. Доходы от предпринимательской деятельности 5. Гонорары 6. Пенсии 7. Пособия	1. Подтверждены документально (справка с места работы, трудовое соглашение, налоговая декларация и т.п.) 2. Имеют регулярный характер

 

Для определения платежеспособности заемщика можно использовать следующие  расчетные коэффициенты:

1) Отношение K1 (сумма ежемесячных платежей по кредиту)/ ежемесячный совокупный доход (нетто) не может превышать – 30%.

2) Отношение K2 (сумма всех обязательных ежемесячных платежей)/ ежемесячный совокупный доход (нетто) не может превышать – 70%.

3) Минимальная сумма ежемесячных среднедушевых потребительских расходов Ро не может быть меньше установленного законодательством (представительным) органом власти субъекта РФ прожиточного минимума. Величина прожиточного минимума пенсионера в Иркутской области на 2013 год устанавливается в размере 6 031 рубль.

Рассчитаем процентную ставку для предоставления экспресс – кредита. Необходимо отметить, что процентная ставка по кредитам должна быть взята с учетом ставки резервирования на возможные потери по ссудам + 4% (20% + 4% = 24%).

Рассчитав сумму кредита и оценив кредитоспособность заемщика, кредитный эксперт готовит экспертное заключение и принимает решение о предоставлении кредита.

После принятия  положительного решения о предоставлении кредита кредитный эксперт:

1) Уведомляет заемщика о принятии решении;

2) Оформляет кредитный договор и организует его заключение;

3) Открывает (контролирует открытие) соответствующие счета для банковской компьютерной системы: ссудный счет и счет контроля платежей.

4) Осуществляет (контролирует осуществление) соответствующие бухгалтерские проводки.

В течение всего срока кредита кредитный эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита, а после погашения кредита осуществляется закрытие кредитного дела.

Сравним и выберем для банка одну из схем погашения кредита и процентов по нему.

1) Ежемесячный   возврат части кредита с уплатой процентов.

В качестве примера приведем график платежей для кредита в размере 10 000 условных единиц на срок 12 месяцев с ежемесячным погашением части кредита и уплатой процентов (таблица 3.5).

Таблица 3.5 – График ежемесячного погашения части кредита

Сумма кредита (pV), ед.                                                                                                  10 000,00 Срок кредита (n), мес.                                                                                                                 12 Процентная ставка годовых, %                                                                                             24,00
№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам, i = pV•rate*	Платеж по кредиту, v = b / n*	Общий платеж
1	2	3	4	5
	10 000,00	0,00	0,00	0,00
1	9 166,67	166,67	833,33	1000,00
2	8333,34	152,78	833,33	986,11
3	7500,01	138,89	833,33	972,22
4	6666,68	125,00	833,33	958,33
5	5833,35	111,11	833,33	944,44
6	5000,02	97,22	833,33	930,55
7	4166,69	83,33	833,33	916,66
8	3333,36	69,44	833,33	902,77
9	2500,03	55,56	833,33	888,89
10	1666,70	41,67	833,33	875,00
11	833,37	27,78	833,33	861,11
12	0,00	13,89	833,37	847,26
Итого:		1083,34	10000,00	11083,34

*pV- текущая (на момент расчета) величина кредита;  rate –месячная процентная ставка (1/12  годовой).*b - начальная величина кредита; n - кол-во месяцев (срок кредита).

Данная схема предусматривает ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.

2. Аннуитетный платеж.

Аннуитетная схема предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии неизменности процентной ставки) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита, т.е. фактически, данная схема предусматривает постоянный поток платежей.

В качестве примера приведем график аннуитетных платежей для кредита в размере 10 000 условных единиц на срок 12 месяцев (табл. 3.6).

Таблица 3.6 – График аннуитетных платежей

Сумма кредита (pV), ед.                                                                                              10 000,00 Срок кредита (n), мес.                                                                                                                  12 Процентная ставка годовых, %                                                                                              24,00
№ платежа	Задолженность по кредиту	Платеж по процентам	Платеж по кредиту	Общий платеж,
1	2	3	4	5
	10000,00	0,00	0,00	0,00
1	9240,32	166,67	759,68	926,35
2	8467,98	154,01	772,34	926,35
3	7682,77	141,13	785,21	926,35
4	6884,47	128,05	798,30	926,35
5	6072,87	114,74	811,60	926,35
6	5247,74	101,21	825,13	926,35
7	4408,85	87,46	838,88	926,35
8	3555,99	73,48	852,86	926,35
9	2688,91	59,27	867,08	926,35
10	1807,38	44,82	881,53	926,35
11	911,16	30,12	896,22	926,35
12	0,00	15,19	911,16	926,35
Итого:		1116,14	10000,00	11116,14

*pV - текущая величина кредита; rate  - месячная процентная ставка (1/12 годовой) в виде десятичной дроби; n - кол-во месяцев (срок кредита).

*Расчет платежей удобно  производить с помощью электронных  таблиц (напр. Excel).

*При расчете необходимо  учитывать погрешности округления.

Из приведенных таблиц видно, что наибольший доход приносит последняя схема погашения кредита, составив 1116,14 условных единиц, против 1083,34 условных единиц.

Таким образом, на основе проведенной оценки считается целесообразным внедрение экспресс - кредита в деятельность банка как одного из способов совершенствования кредитных операций и получения дополнительного дохода. Кроме этого следует отметить, что данный вид кредита будет пользоваться большим спросом со стороны населения. Поскольку позволит удовлетворить нужды населения за короткий промежуток времени и при выгодных для них условиях предоставления кредита.

Итак, намеченные пути развития и совершенствования пассивных и активных операций Читинского регионального филиала (№3349/047/07) Россельхозбанка позволит повысить эффективность использования финансовых ресурсов банка и улучшить их структуру.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Целью дипломной работы являлось исследование кредитной операции коммерческого банка на примере Читинского регионального филиала Россельхозбанк РФ.

Все поставленные в дипломной работе задачи были выполнены.

Банки должны активно предоставлять населению кредиты на разнообразные цели. Прежде всего, необходимо развитие потребительских кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения. Кредиты на потребительские нужды населения в России требуют дальнейшего улучшения кредитных операций  индивидуальных заемщиков.

Проведенный анализ деятельности Читинского регионального филиала Россельхозбанк России в 2010-2012 годах показывает, что банком в целом осуществлялась политика на повышение рентабельности своей деятельности и как следствие увеличение прибыли. Несмотря на определенные сложности, банк выполняет свои обязательства перед клиентами, занимает лидирующее положение на рынке банковских услуг и улучшает свое финансовое положение.

По итогам проведенного анализа в данной дипломной работе можно сделать вывод, что Банк постоянно работает над совершенствованием своего кредитного портфеля; проводит маркетинг банковских услуг, оказываемых населению; расширяет использование в отделениях систем и средств автоматизации банковских операций. Банк стал лучше работать с перспективным направлением привлечения средств.