Кредитные операции коммерческого банка

По рассчитанным показателям можно сказать о высокой эффективности управления банком по операциям привлечения и размещения средств. Коэффициент покрытия расходов доходами составляет за год 114%. Доходность собственного капитала достаточно высокая (40%) , что говорит о эффективности работы банка с позиции интересов его акционеров. Объем прибыли, полученной на каждый рубль банковских активов за 2009 год,  составил 3%. Таким образом, эффективность использования банком имеющихся активов находится на высоком уровне. Значение мультипликатора капитала составило 11,9. В целом банк отдает предпочтение формированию ресурсов за счет заемных средств и использует это с наивысшей эффективностью. Коэффициент использования активов за год составил 0,2. Таким образом, степень отдачи активов повысилась, следовательно, политика управления портфелем стала более эффективной. В целом активы перераспределились в пользу наиболее доходных финансовых инструментов. 

Организация системы управления активами и пассивами оптимизирует основную деятельность по координации процессов привлечения и размещения средств на финансовых рынках с целью максимизации прибыли при сохранении необходимых уровней надежности и ликвидности банка. Таким образом, руководство банка должно разработать и использовать наиболее эффективную модель управления активными и пассивными операциями, учитывая возможные изменения процентных ставок.

Банки должны активно предоставлять населению кредиты на разнообразные цели. Прежде всего, необходимо развитие краткосрочных кредитов и кредитов, стимулирующих индивидуальную трудовую и частную предпринимательскую деятельность населения. Кредиты на потребительские нужды населения в России требуют дальнейшего улучшения организации кредитования индивидуальных заемщиков.

В ходе проведенных исследований выяснено, что Читинский региональный филиал Россельхозбанк предоставляет кредиты физическим лицам. Обеспечением кредитов являются залог, поручительство. Проведенный анализ кредитных операций и доходности показал, что Читинский филиал Россельхозбанк является платежеспособным и может исполнить свои обязательства по требованию клиентов. В настоящее время банком предлагается 12 видов кредитов населения. Рассматривая темпы роста объемов кредитования по видам, можно увидеть, что возросла сумма инвестирования в на неотложные нужды, строительство жилья, автокредит. Так, темп роста объемов кредитов на строительство (реконструкцию, ремонт) жилья увеличился в 57 раз. Кроме того, наблюдается сокращение объемов кредитования пенсионеров и по автокредитованию. Данный факт объясняется низкой платежеспособностью пенсионеров и недостаточной стратегией маркетинга по продвижению рекламы автокредитования.

Таким образом, можно сделать вывод, что при выборе направлений инвестирования средств банка предпочтение отдается таким видам как неотложные нужды, образование, автокредит, строительство жилья. Данные виды кредитов являются самыми популярными у населения и востребованными.

В структуре обеспечения кредитов населению на 01.01.2011г. по Читинскому региональному филиалу №3349/047/07 преобладают поручительства физических лиц (78%); залог недвижимости составлял 10%, прочие виды залога - 5,4% и прочее обеспечение - 6%.

Анализ состава и структуры кредитов, выданных населению, показал, что наибольшей популярностью пользуются кредиты на ипотеку и на неотложные нужды. Среди видов обеспечения преобладают поручительства физических лиц и залог недвижимости.

Анализ кредитного портфеля по срокам показывает, что основную массу всех кредитов составляют кредиты, выданные на срок от 1 года до 3 лет.

Как показывают данные проведенного анализа, изучаемый банк успешно функционирует на рынке потребительских кредитов. Можно отметить, что качество кредитного портфеля ссуд населению за прошедший период значительно улучшилось.

Доходы, полученные от кредитования, значительно превышают показатели доходов, полученных от прочей деятельности.

Проведенный анализ показывает, что доля кредитных операций, растет с каждым годом. Риск не возврата кредитов низок, так как банк проводит взвешенную кредитную политику.

В третьей главе мы исследуем пути усовершенствования деятельности Россельхозбанка по кредитованию физических лиц.

Для того чтобы достичь успеха в кредитных операциях, требуются новые идеи и подходы к частному клиенту.

Предложение по внедрению новой формы кредитования в порядке разовой выдачи – экспресс-кредита.

В данном мероприятии мы рекомендуем увеличить объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования. Мы считаем, что это будет выгодно для Банка и привлекательно для клиентов.

Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования такого продукта как авто кредит.

Предлагаем изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля.

Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.

После проведения двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов резко возрастет, об этом свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности, которая составила 147,9 %

Предложенные мероприятия помогут совершенствованию системы потребительского кредитования в коммерческом банке.

Таким образом, на основе проведенной оценки считается целесообразным внедрение экспресс - кредита в деятельность банка как одного из способов совершенствования кредитных операций и получения дополнительного дохода. Кроме этого следует отметить, что данный вид кредита будет пользоваться большим спросом со стороны населения. Поскольку позволит удовлетворить нужды населения за короткий промежуток времени и при выгодных для них условиях предоставления кредита.

Итак, намеченные пути развития и совершенствования пассивных и активных операций Читинского регионального филиала (№3349/047/07) Россельхозбанка позволит повысить эффективность использования финансовых ресурсов банка и улучшить их структуру.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс] : федеральный закон от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011, с изм. от 27.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.07.2012) // СПС «КонсультантПлюс».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс] : федеральный закон от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // СПС «КонсультантПлюс».

3. Гражданский кодекс РФ-М., 1995. (ст.140 (ч.1),ст.819(ч.2), ст.813(ч.2),ст.395(ч.1)

3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.07.2012) // СПС «Консультант Плюс».

4. Об обязательных нормативах банков [Электронный ресурс] : Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004 г. № 110-И // СПС «КонсультантПлюс».

5. Федеральный закон РФ « О банках и банковской деятельности» № 17 от 03.02.1996 г.

6. Ахматова М. В. Теоретические модели конкурентоспособности / М. В. Ахматова, Е. В. Попов // Маркетинг: методы, формы, исследования. – 2008. - № 4. – с. 25-48.

7. .   Андросов А.М. Финансовая отчетность банка. М.: Менатеп-информ. 2010 – 464с.

8.     Банковское дело: Учебник / Под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2009. – 751 с.

9. Банковское дело [Текст]/ Под ред. О. И. Лаврушина. – 4-е изд., перераб. и доп.  - М.: Финансы и статистика, 2010. – 678 с.

10. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2009. – 344 с.

11. Белоглазова Г. Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы [Текст] / Г. Н. Белоглазова // Банковское дело. – 2011. – №2. – С. 35.

12. Бондарева Ю. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ / Ю. Бондарева, С. Шовиков, Р. Хаиров // Банковское дело. – 2009. – № 1. – С. 9-14.

13. Бровкина Н. Е. Конкуренция на кредитном рынке и перспективы ее развития / Н. Е. Бровкина // Банковское дело. – 2011. – №7. – С. 31-37.

14. Галанов С. С. Кризис, банки и реальный сектор экономики в современных условиях / С. С. Галанов // Деньги и кредит. – 2009. – № 11. – С.38-43.

15. Гончаренко Л. И. Анализ коммерческих банков / Л. И. Гончаренко. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 210 с.

16. Жабров В. В. Маркетинг как средство обеспечения надежности банка в современных российских условиях / В. В. Жабров // Финансы и кредит. – 2008. – № 17. – с. 17-24.

17. Жуков Л.М. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова – Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 256 с.

18. Захарьян А. Г. Экспертная оценка комплексной устойчивости коммерческого банка / А. Г. Захарьян // Финансовые исследования. – 2009. – № 9. – С. 14-19.

19. Зражевский В. В. Индивидуальное банковское обслуживание - Private Banking / В. В. Зражевский // Деньги и кредит. – 2007. – № 11. – С.40-43.

20. Кораблев Ю. В. Развитие системы банковских электронных срочных платежей Банка России. Взгляд из региона / Ю. В. Кораблев // Деньги и кредит. – 2009. – №1. – С.50-59.

21. Коробов Ю. И. Банковская конкуренция на современном этапе / Ю. И. Коробов // Банковское дело. – 2010. – №11. – С. 13-16.

22. Лаврушин В. И. Деньги. Кредит. Банки [Текст] / В.И. Лаврушин.– 3-е изд.- М.: Финансы и статистика, 2009. – 678 c.

23. Лиманов К.Д. Банковское кредитование. М.: Инфра-М, 2008.

24. Лутошкина Н. К. Банковская конкуренция и конкурентоспособность: сущность, понятие, специфика / Н. К. Лутошкина // Финансы и кредит. – 2011. – №46 (478). – С. 50-53.

25. Петрова Е.В. Направления развития потребительского кредитования в процессе формирования рынка ссудных капиталов. // Новые технологии. – 2012. № 2. С. 194-198.

26. Поморина М. А. Планирование как основа управления деятельностью банка / М. А. Поморина. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 384 с.

27. Пикулев Е. И. Управление конкурентоспособностью банковских продуктов с помощью структурирования функции качества / Е. И. Пикулев // Вестн. Нац. банка Респ. Башкортостан. – 2008. – № 1 (252).

28.  Ракша А. Д. Конкуренция в банковской сфере / А. Д. Ракша // Банковское дело. – 2010. – №11. – С. 25-27.

29. Рябикин В. И. Банковские риски сегодня / В. И. Рябикин // Финансы. – 2010. – № 7. – С.48-50.

30. Самойлов Г. О. Банковская конкуренция / Г. О. Самойлов, А. Г. Бачалов. – М.: Экзамен, 2007. – 256 с.

31. Сведенцов В. Л. Особенности конкуренции на рынке розничных кредитных продуктов / В. Л. Сведенцов // Банковское дело. – 2010. – №11. – С. 28-30.

32. Соколов С. А. Выявление конкурентных преимуществ банка на региональном рынке банковских услуг / С. А. Соколов // Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. – 2008. – №1. – С. 62-66.

33. Соколов С. А. Анализ направлений банковской конкуренции на региональном рынке финансовых услуг / С. А. Соколов // Современные наукоемкие технологии. Региональное приложение. – 2008. – №2. – С. 33-36.

34. Тютюнник А. В.Банковское дело [Текст] / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – 2-е изд. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 608 с.

35. Хандруев А. А. Конкуренция в банковской отрасли: проблемы, тенденции, прогнозы / А. А. Хандруев, А. А. Чумаченко // Банковское дело. – 2010. – № 11. – С. 7-13.

36. Цуневская О. Оценка клиентской базы в программах лояльности / О. Цуневская // Маркетинг. – 2008. – № 2. – С.59-68.

37. Юданов А. Ю. Конкуренция: теория и практика: Учеб.-практ. пособие. 3-е изд., испр. и доп. / А. Ю. Юданов.– М.: Казаков Гном и Д, 2009. – 304 с.

38. Ямпольский М.М. Межбанковский кредит и ликвидность // Банковское дело.- № 8. 2008. –  с.40.

39. Аргунов И.А. Прибыльность и ликвидность: анализ финансового состояния банка //Банковский журнал.- № 3. 2008. -с.36

40. Бокова Ф. М. Исследование эффективности и качества банковских услуг / Ф. М. Бокова // Инженерный вестник Дона. – 2011. Т. 15. – № 1. – С. 504-514.

41. Габидуллин, Н. В. Способы повышения доступности банковских услуг [Текст] / Н. В. Габидуллин // Вестник Национального банка РБ. – 2011. – № 11 (305). – С. 37-40.

42. Иевлева, А.А. Розничные кредитные продукты коммерческих банков: сущность, виды и критерии классификации / М.Б. Чиркова, А.А. Иевлева // Вестник РГТЭУ. – 2010. - № 1 (39). – С. 121-128.

43.  www.minfin.ru - официальный сайт Министерства финансов РФ

44.  www.rshb.ru – официальный сайт ОАО Россельхозбанк

 

 

Приложение А

Механизм влияния на организацию кредитного процесса внутренних факторов

Название фактора	Механизм влияния на организацию кредитного процесса
1	2
Виды кредитных продуктов, выпускаемых банком	- Определяет: структуру кредитного  процесса - необходимость подключения  к системе новых подсистем, например, подразделений, отвечающих за операции  со сложными финансовыми продуктами (такими, как сделки кредитно-депозитный  своп, деривативы и др.), продуктами документарного бизнеса (гарантии, аккредитивы, торговое финансирование и др.) - требования к квалификации  работников - систему оценки рисков - структуру клиентов - перечень структурных  подразделений банка, задействованных  в кредитном процессе - структуру ресурсного  наполнения банка; - Оказывают влияние на  формирование стратегии и тактики  в области кредитования
Период функционирования банка	- Определяет практически  все элементы кредитного процесса  ввиду того, что в случае, если  банк существует уже давно, то, скорее всего, в нем уже сформирован  свой кредитный процесс - Длительный период деятельности  банка предусматривает наличие выстроенного работоспособного кредитного процесса. Наличие такой системы определяет конкурентоспособность и, как следствие, существование банка - Чем дольше функционирует  банк, тем обычно больше сложностей  с перестройкой кредитного процесса  ввиду наличия сформировавшихся  связей - Чем больше период  функционирования банка, тем более  широкий спектр кредитных продуктов он может предложить, тем шире ресурсная база и больше возможностей для модернизации кредитного процесса
Организационная структура банка	- Организационная структура  существенно влияет на организационный порядок взаимодействия структурных подразделений банка в рамках кредитного процесса - Оказывает существенное  влияние на организацию кредитного  процесса при использовании процессного  подхода ввиду того, что организационная  структура совмещается с системой бизнес-процессов - Четко выстроенная организационная  структура существенно увеличивает эффективность кредитного процесса