Кредитные операции коммерческого банка

Преимущества автокредита:

- Первоначальный взнос не менее 10% при покупке нового автомобиля ( при включении КАСКО в сумму кредита – не менее 20%);

- Плата за досрочное частичное или полное погашение отсутствует;

- Не требуется страхование жизни;

- Приобретение всех видов транспортных средств: легковых и грузовых автомобилей, прицепов и полуприцепов, мотоциклов, яхт, катеров, гидроциклов, моторных лодок и т.п.

- Возможность приобретения как нового, так и поддержанного автомобиля;

- В стоимость приобретаемого транспортного средства включается цена дополнительного оборудования, устанавливаемого на него фирмой – продавцом по желанию клиента.

Основные условия:

- Размер кредита до – 70% от стоимости транспортного средства;

- Максимальная величина автокредита, которую может получить заемщик, определяется с учетом его платежеспособности и не может превышать 70% стоимости автомобиля ( других транспортных средств);

- Оформляется залог приобретаемого транспортного средства, а также, если клиент состоит в браке, поручительство супруги (-а) без учета ее (его) платежеспособности;

- Оформляется страховка транспортного средства от рисков утраты, угона и ущерба;

- Погашение кредита производится ежемесячно равными долями или по графику платежей;

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита – от 2 до 5 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Дополнительно:

- Возможна выдача кредита с отлагательным условием – после предоставления в банк платежных документов или договора купли- продажи транспортного средства. В случае положительного решения заемщик может в срок до 90 календарных дней принять решение о приобретение того или иного транспортного средства, исходя из суммы кредита, которую ему готов предоставить банк. Сумма кредита может быть скорректирована в меньшую сторону после предоставления платежных документов.

- Банк может принять в качестве собственных средств заемщика сумму, определенную фирмой – продавцом после оценки имеющегося у него бывшего в употреблении автомобиля ( других транспортных средств), который принимается в зачет приобретаемого.

Документы, предоставляемые в банк для получения автокредита

- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика/ Созаемщика с отметкой о регистрации;

- Заявление – анкета на предоставление автокредита/ анкета – паспорт Клиента – гражданина ведущего ЛПХ;

- Документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев Заемщика / Созаемщика – по форме № 2 – НДФЛ либо по форме Банка;

- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и копию трудового договора с основного места работы Заемщика;

- При необходимости Банк может запросить дополнительные документы отражающие финансовое положение Заемщика.

4. Кредит гражданам, ведущим Личное Подсобное Хозяйство

Кредит предоставляется гражданам РФ ( на чье имя зарегистрирован земельный участок, предоставленный или приобретенный для ведения личного подсобного хозяйства) при максимально допустимом возрасте Заемщика не старше 65 лет к окончательному сроку исполнения обязательств по кредиту ( возврата кредита).

В случае если возраст Заемщика, достиг либо достигнет к окончанию срока исполнения обязательств по кредиту 65 лет, получение кредита осуществляется при обязательном включении в договор по кредитной сделке в качестве Созаемщика гражданина в возрасте 60 лет, осуществляющего совместно с лицом, на которое зарегистрировано право на земельный участок , ведение личного подсобного хозяйства , и являющегося его близким родственником.

Цели и сроки кредитования:

Кредиты предоставляются сроком до 2-х лет ( с учетом продолжительности технологического цикла производства сельскохозяйственной продукции) на следующие цели:

- Приобретение Горюче-смазочных материалов;

- Приобретение запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений;

- Приобретение минеральных удобрений, средств защиты растений;

- Приобретение кормов, ветеринарных препаратов и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, в том числе материалов дл теплиц;

- Приобретение молодняка сельскохозяйственных животных;

- Уплату страховых взносов при страховании сельскохозяйственной продукции;

- Приобретение материалов для теплиц ( включая грунт, песок, стекло, пленку);

- Приобретение семян, посадочного материала ( включая рыбопосадочный);

- Закупку отечественного сельскохозяйственного сырья для первичной и промышленной переработки;

- Уплату электроэнергии, используемой для орошения;

- Приобретение запасных частей и материалов для ремонта оборудования, грузовых автомобилей и тракторов;

- Приобретение луковиц, клубней и рассаду цветов, грибов и грибницы ( мицелия);

- Уплату аренды земли, помещений, складов и хранилищ на срок реализации кредитной сделки;

- Приобретение сельхозинвентаря и средств малой механизации;

- Осуществление авансовых платежей за новую технику и/ или оборудование;

- Уплату услуг по сборке, установке, наладке и т.п. приобретаемой техники и/или оборудования;

- Приобретение тары, тарного и упаковочного материала;

- Приобретение грунта для отсыпки земельного участка, песка, чернозема, перегноя и др.;

- Приобретение материалов для ремонта хозблоков, сараев, погреба, кормокухонь и др, хозяйственных построек;

- Приобретение материалов для строительства, реконструкции и ремонта ограждений и заборов;

- Проведение работ по прокладке летнего водопровода для сельскохозяйственных угодий, в т.ч. приобретение емкости для воды, электронасосов, шлангов и др.;

- Прочие сезонные затраты.

Кредиты предоставляются на сроком до 5 лет на следующие цели:

- Приобретение сельскохозяйственных животных;

- Приобретение оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции;

- Ремонт, реконструкцию и строительство животноводческих помещений;

- Приобретение газового оборудования и подключение к газовым сетям;

- Приобретение сельскохозяйственной малогабаритной техники, тракторов, мощностью до 100 л.с. и агрегатируемых с ними сельскохозяйственных машин, грузоперевозящих автомобилей полной массой не более 3,5 тонн, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции.

Банк предусматривает для граждан, ведущих ЛПХ, льготный период погашения основного долга:

- По кредитам, выданным на срок до 2 лет – до 12 месяцев;

- По кредитам, выданным на срок от 2 до 5 лет – до 24 месяцев;

Предусмотрено погашение основного долга и процентов по кредиту: ежемесячными, ежеквартальными и полугодовыми платежами.

Сумма кредита:

- С субсидированием процентной ставки на срок до 2 лет составляет – 300 000 рублей;

- С субсидированием процентной ставки на срок до 5 лет составляет – 700 000 рублей;

- Без субсидирования процентной ставки на срок до 5 лет составляет – 700 000 рублей;

- На несельскохозяйственную деятельность, на срок до 5 лет – 700 000 рублей.

Максимальная сумма кредита определяется Банком, исходя из совокупного дохода гражданина и совместно проживающих с ним и ( или ) совместно осуществляющих с ним ведение ЛПХ членов его семьи.

Процентная ставка: в рублях – не ниже 14% годовых.

В обеспечение по кредитам принимается залог ликвидного имущества ( подлежит обязательному страхованию, кроме земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости) или поручительство ( физических и юридических лиц).

Кредиты в сумме:

- До 300 тыс. рублей включительно предоставляются под поручительство 1- го физического лица;

- От 300 до 700 тыс. рублей включительно предоставляются под поручительство 2-х физических лиц.

Документы необходимые для получения кредита:

- Паспорт гражданина РФ;

- Заявление – анкета на получение кредита ( не требуется заверение уполномоченным представителем городской/ сельской администрации)

 Кредиты предоставляются только гражданам России. Уплата процентов за кредит производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается  комитетом по процентным ставкам; при ее  изменении  в действующие кредитные договора вносятся  изменения.

Необходимо отметить, что банк специализируется на кредитовании клиентов, принадлежащих к определенным отраслям, т.е. наиболее крупных заемщиков. В зависимости от сумм выданных кредитов банк получает процентный доход. Рассмотрим структуру выданных кредитов Читинским региональным банком № 3349/047/07 ( таблица 2.4).

Таблица 2.4 - Структура выданных кредитов Читинским региональным банком № 3349/047/07.

Виды кредитов	2010 год	2011 год	2012 год	2012 год в % к
				2010 г.	2011 г.
1	2	3	4	5	6
Выдано кредитов – всего, тыс. руб.	84484	732958	2034260	2407,86	277,54
в т. ч. промышленность	4458	252300	657107	14739,95	260,45
Сельское хозяйство	0	300	17127	0,00	5709,00
Строительство	2030	15900	99537	4903,30	626,02
Торговля и общественное питание	19376	236597	813417	4198,06	343,80
Транспорт и связь	0	1950	900	0,00	46,15
Прочие отрасли	37500	105705	55065	146,84	52,09
Физическим лицам	21120	120206	391107	1851,83	325,26

В кредитной политике банка в течение трех исследуемых лет главными приоритетами были:

• кредитование реального сектора экономики;
• кредитование социально-экономических программ региона;
• снижение кредитного риска;
• улучшение качества кредитного портфеля.

 Из данных таблицы 2.4. видно, что общий размер кредитования в динамике значительно уменьшился и составил в 2012 г. по отношению к 2011 г. 277,54% (снизился на 1303302 тыс руб.), а по отношению к 2010 г. – 2407,86% (разница составила 19497760 тыс. руб.). Рассматривая темпы роста объемов кредитования по отраслям, можно увидеть, что снизилась сумма инвестирования в промышленность, строительство, торговлю и общественное питание. Так, уменьшение объемов кредитов, направленных в сельское хозяйство, составил 5709,00 %, т.е снизился в 57 раз. Кроме того, наблюдается сокращение объемов кредитования прочих отраслей и транспорта и связи.

Таким образом, можно сделать вывод, что при выборе направлений инвестирования средств банка предпочтение отдается таким отраслям, как: промышленность, строительство, торговля и общественное питание, сельское хозяйство. Кроме того, наблюдается снижение объемов выданных кредитов населению в отчетном году по сравнению с предыдущим на 125,36%, по сравнению с 2010 г. в 18,5 раз.

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимают такие отрасли, как прочие (сюда относятся кредиты, выданные субъектам местных органов власти) – 44,39 %; торговля и общественное питание – 22,93 %; кроме того, значителен объем денежных средств, предоставленных населению – 25 % от общего объема инвестирования. Такие отрасли, как промышленность и строительство в данном году не являлись приоритетными для вложения средств, их удельные веса в структуре кредитного портфеля банка занимают 5,28 % и 2,4 % соответственно (см. Приложение 1). Политика банка в сфере кредитования в данном году отличалась осторожностью, и банк не уделял достаточного внимания инвестированию реального сектора экономики из-за низкой платежеспособности предприятий и, соответственно, высокой степени кредитного риска. Это связано с общей ситуацией в экономике региона как депрессивной вследствие низкого уровня развития производства и большой зависимости от внешних источников финансирования (федерального бюджета).

В 2011 г. (Приложение 2) наблюдается перераспределение кредитных ресурсов в сферу промышленности (34,42 %), на финансирование торгово-посреднической деятельности (32,28 %), транспортной промышленности и связи (0,27%). Кроме того, в 2011 г. Россельхозбанк банк в рамках федеральной правительственной программы по поддержке сельского хозяйства заключил соглашение с Правительством ЗК о кредитовании отраслей сельского хозяйства на льготных условиях. В данном году банком на финансирование программы было выделено 300 тыс. руб или 0,04 % в общей сумме выданных кредитов.