Кредитные операции коммерческого банка

Продолжение таблицы 2.2

1	2	3	4	5	6
задолженности в рабочих активах,%
Удельный вес просроченной задолженности в ссудной,%	1,08	1,11	5,03	-3,95	-0,03
Ссуды физическим лицам, тыс.руб.	192935	32937	16589	1163,03	585,77
Ссуды юридическим лица, тыс.руб.	575388	395003	56043	1026,69	145,67
Сумма созданного РВПС, тыс.руб.	82694	24794	11337	729,42	333,52
Работающие активы, тыс.руб.	1463537	1105572	478787	305,68	132,38
Чистые активы, тыс.руб.	1696427	1248848	611968	277,21	135,84
Удельный вес работающих активов в чистых активах,%	86,27	88,53	78,24	8,03	-2,26

 

Анализ структуры активных операций банка представляет собой анализ направлений использования его ресурсов.

Доля кредитов юридическим и физическим лицам в чистых активах уменьшилась в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 13,65% , а по сравнению с 2010 г. на 13,65%. Значительно повысился удельный вес кредитных ресурсов, предоставленных другим банкам. Их доля в чистых активах составляла 67,85% в 2012г., 37,75% в 2011 г., 23,98% в 2010 г. Данный факт можно расценивать положительно, т. к. произошла смена приоритетов в политике управления активами и перераспределение инвестиций в различные отрасли экономики. Удельный вес ссудной задолженности с 2012 г. (14,41% в общей сумме работающих активов или 68977 тыс. руб.) снизился на 37,52%, в 2010 г. составлял 51,93% или 759999 тыс руб. Одновременно произошло увеличение доли просроченной задолженности в ссудной в отчетном году по сравнению с предыдущим на 0,03%, а по сравнению с 2010 г. на 3,95%. Это говорит о снижении эффективности проведения кредитной политики банка.

  Произошло уменьшение вложений в ценные бумаги. Банк на протяжении ряда лет формирует портфель государственных ценных бумаг, т. к. они отличаются высокой надежностью ,и на них не создается резерв под обесценение вложений, что не увеличивает расходов банка.

  При анализе активов банка необходимо уделить внимание активам, не приносящим доход и выявить динамику и структуру их в валюте баланса и в чистых активах (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Состав и структура активов, не приносящих дохода

Наименование показателей	2010 год	2011 год	2012 год	2012 год в % к
				2010 г.	2011 г.
1	2	3	4	5	6
Остаток средств на корреспондентских счетах и в кассе, тыс. руб.	27384	18237	19136	69,88	104,93
Удельный вес в валюте баланса, %	2,68	1,15	0,86	32,20	75,16
Остаток средств на корреспондентском счете, тыс.руб.	3774	10254	2142	56,76	20,89
Удельный вес в валюте баланса, %	0,34	0,65	0,10	26,16	14,96
Сумма обязательных резервов, депонированных в ЦБ РФ, тыс. руб.	33417	76347	128051	383,19	167,72
Удельный вес в чистых активах, %	5,46	6,11	7,55	138,23	123,47
Дебиторская задолженность, тыс. руб.	5199	2361	824	15,85	34,90
Удельный вес в чистых активах, %	0,85	0,19	0,05	5,72	25,69
Капитальные вложения, тыс. руб.	63407	72077	82782	130,56	114,85
Удельный вес в чистых активах, %	10,36	5,77	4,88	47,10	84,55
Неработающие активы, тыс. руб.	133181	179276	232935	1273,78	135,84
Чистые активы, тыс. руб.	611968	1248848	1696472	277,21	135,84
Валюта баланса, тыс. руб.	1020000	1585362	2213406	217,00	139,62

 

Как видно из таблицы, в целом активы, не приносящие дохода занимают сравнительно большой удельный вес в валюте баланса. Так, остатки средств на корреспондентских счетах и в кассе в отчетном году по сравнению с 2010 г. составляют 2,68%, по сравнению с 2011 г. 75,16%. Также не наблюдается рост остатков средств на коррсчете в ГРКЦ. В то же время снизилась сумма обязательных резервов, депонируемых в ЦБ РФ по причине уменьшения базы для расчета резерва: суммы остатков средств на счетах физических и юридических лиц (см. таблицу 2.1.) Кроме того, Центральный Банк регулярно повышает нормативы обязательного резервирования, что выводит финансовые ресурсы банков из оборота. Как отрицательный момент можно расценивать повышение дебиторской задолженности как в динамике за 3 года, так и в структуре чистых активов.

Произошло снижение размера капитальных вложений с 82782 тыс. руб. в 2010 г. до 72077 тыс. руб. в 2011 г. и 63407 тыс руб. в отчетном году. Темп роста 2011 г. по сравнению с 2010 г. составляет 130,56%, а по сравнению с 2011 г. 114,85%.

 

2.3 Анализ кредитных операций коммерческого банка

Читинского регионального филиала № 3349/047/07

Читинский региональный филиал № 3349/047/07 предлагает следующие программы кредитных операций:

1. Кредит на неотложные нужды

Кредит на неотложные нужды – это:

- возможность использовать кредит по своему усмотрению и не предоставлять в банк никакой отчетности;

- длительный срок кредитования до 5 лет;

- кредит, сумма которого зависит только от дохода заемщика;

- расчет суммы кредита исходя из доходов по основному и дополнительному месту работы или совокупного дохода супругов по одному месту работы;

Минимальный размер кредита – от 10 тысяч рублей, при этом максимальный  суммарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 тысяч рублей.  

Валюта: рубли / доллары США / евро

Обеспечение:

- Поручительства физических лиц, имеющий постоянный источник дохода;

Погашение: производится ежемесячно равными долями или по графику платежей. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Документы, предоставляемые в банк для получения кредита «На неотложные нужды»:

- Заявление – анкета;

- Паспорт гражданина РФ ( Заемщика /Созаемщика/ Поручителя) или документ, его заменяющий (удостоверение личности для лиц, которые проходят военную службу; паспорт моряка (удостоверение личности моряка));

- Для мужчин в возрасте до 27 лет (включ.) – военный билет или удостоверение офицера (для офицеров);

- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость Заемщика/Созаемщика/ Поручителя ( справка 2-  НДФЛ, или справка о доходах по форме Банка за последние 6 календарных дней);

- Документы по предоставляемому обеспечению ( в соответствии с требованиями Банка).

2. Пенсионный кредит

ОАО Россельхозбанк предлагает специальную кредитную программу для людей пенсионного возраста, которая позволяет получить до 100 000 рублей на неотложные нужды без подтверждения целевого использования кредитных средств.

Требования к Заемщику:

Категория заемщиков:

Граждане, находящиеся на пенсионном обеспечении, которым выплачиваются следующие виды пенсии:

- Пенсия по старости ( в соответствии с законодательством);

- Пенсия по инвалидности;

- Пенсия по государственному пенсионному обеспечению – за выслугу лет, по старости ( в соответствии с законодательством), по инвалидности, социальная пенсия;

- Пенсия за выслугу лет / инвалидности;

- Пенсионное обеспечение, регулируемое другими федеральными законами;

Возраст: до 75-ти  лет на момент окончательного возврата кредита.

Гражданство: Российская Федерация

Регистрация: на территории Российской Федерации

Требуются наличие:

- Заключенного с Банком договора банковского вклада/ счета для перечисления на него Заемщику назначенной ему пенсии и перевод пенсии в Банк путем оформления в территориальном отделении Пенсионного фонда Российской Федерации заявления на перечисление суммы пенсии на данный счет

Или

- Заключенного с Банком договора банковского вклада, который пополняется за счет перечисления сумм пенсии из других кредитных учреждений, и представления копии заявления на периодическое перечисление сумм пенсии со счета, открытого в другой кредитной организации, на счет по вкладу

Или

- Заключенного с Банком договора об открытии банковского счета, на которой перечисляются суммы пенсии из других кредитных организаций, и представление копии заявления на периодическое перечисление сумм пенсии со счета, открытого в другой кредитной организации, на банковский счет, который в Банке/ наличие банковского счета Банке, на которой осуществляется перечисление пенсии

Цели и сроки кредитования:

Кредит предоставляется на любые цели. Подтверждение целевого использования кредита не требуется. 

Сумма кредита: от 10 000 рублей, при этом максимальный суммарный остаток задолженности заемщика по кредиту не должен превышать 500 000 рублей.

Срок кредита: до 5 лет

Процентная ставка: в рублях- от 15%  годовых.

Срок рассмотрения заявки: до 5 рабочих дней с момента предоставления комплекта документов в полном объеме.

Обеспечение ( принимается в случае отсутствия договора личного страхования ):

- Поручительство не менее 1-го физического лица

Или

- Поручительство юридического лица

Или

- Залог ликвидного имущества Заемщика/ Созаемщика (-ов)/ юридического лица или третьего лица.

Документы необходимые для получения кредита:

- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика ( Созаемщика, поручителя);

- Заявление – анкета;

- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость;

- Документы по предоставляемому обеспечению;

Дополнительные документы:

- Пенсионное удостоверение;

- Справка отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и/ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию за последний месяц, по используемым ими формам или по форме Банка;

Или

- Выписка со счета по вкладу, если Заемщик перечисляет пенсию на счет в Банке;

- Выписка с текущего счета, если Заемщик перечисляет пенсию на текущий счет в Банке копия заявления на периодическое/ длительное перечисление пенсии ( части пенсии) в сумме, необходимой для ежемесячного погашения кредита со счета, открытого в другой кредитной организации, на банковский счет ( при необходимости).

3.    Автокредит

Главное – это:

1. Постоянная регистрация по месту расположения регионального филиала;
2. Положительная кредитная история;
3. Наличие собственных средств в размере не менее 30% от стоимости легкового автомобиля;
4. Сумма автокредита не должна превышать 750 000 рублей, но не более 70% стоимости автомобиля;
5. Отсутствие текущей кредитной задолженности период банком;

Автокредит предоставляются на покупку автомобилей у официальных дилеров, а также на приобретение транспортных средств, подлежащих государственной регистрации, в сети фирм.