Кредитные операции коммерческого банка

1) Всегда помнить о цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.

2) Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом; обычно задержка только ухудшает ситуацию.

3) Отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.

4) Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредитов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий. 

5) Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).

6) Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.

7) Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность физического лица – заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.

8) Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов). Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий. Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. Даже при наличии серьезных проблем с кредитным договором у банка подобных проблем может не быть у клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

Страхование и привлечение достаточного обеспечения позволяют вернуть ссуженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

Таким образом, страхование кредитов  в надежной страховой компании позволит снизит риски самого банка и упростит организацию работы с проблемными кредитами в банке.

В работе по снижению времени рассматривания заявок в Россельхозбанке рекомендуется выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:

1) Большой пакет документов по кредитованию

С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.

2) Ошибки заемщика (недоработки в документах)

Здесь необходима целенаправленная работа с заемщиком: в данном случае ужесточение условий предоставления кредита.

Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность Читинского регионального филиала (№3349/047/07) Россельхозбанка на фоне других коммерческих банков.

Проведенный анализ потребительского кредитования Читинского регионального филиала (№3349/047/07) Россельхозбанка свидетельствует, что кредитные операции играют главную роль в деятельности и являются основным источником доходов банка. Таким образом, кредитная политика является важной составляющей, точнее сказать, определяющей «активной» частью общей банковской политики в плане размещения привлеченных ресурсов (пассивов).

Россельхозбанку для совершенствования потребительского кредитования в сложившихся условиях необходимо:

- уделять особое внимание кредитованию юридических и физических лиц;

- тщательно и быстро оценивать финансовые возможности заёмщиков и предлагаемое обеспечение;

- создать выгодные условия выдачи кредитов для постоянных клиентов как для юридических, так и для физических лиц;

- привлекать новых клиентов;

- непрерывно поддерживать имидж банка.

Для более наглядного рассмотрения данной проблемы рассмотрим результаты проведенных исследований на рынке кредитных ресурсов в  таблице 3.1.

Таблица 3.1 – Преимущества и недостатки банковского кредитования

Преимущества	Недостатки
1	2
- При наличии кредитной истории можно получить кредит	• Необходимость большого залога
- Оптимальная процентная ставка - Расходы по проценту ниже, чем у небанковских кредитных институтов
- Срочность кредитования (срок пользования по кредиту устанавливается в договоре)
- Возможность получить запрашиваемую сумму кредита	• Отсутствие гибкой системы погашения кредита • Погашение кредита происходит без учета сезонности продаж
Возможность долгосрочного кредитования с последующей пролонгацией кредита	• «Бумажный бюрократизм»
- Лояльное отношение к клиентам
- Возможность решения спорных вопросов в судебном порядке - Предварительная консультация и адекватная оценка бизнеса - Правильный подбор кредитного инструментария - Существует система досрочного погашения кредита

Очевидно, что данная таблица дает нам представления о конкурентных позициях коммерческого банка в двух аспектах: по отношению к небанковским кредитным структурам (положительные стороны) и другим банкам (отрицательные стороны) при выборе клиента. Поэтому на рынке конкретный банк, а именно Читинский региональный филиал (№3349/047/07) Россельхозбанка, должен иметь четкую политику по отношению к банковским и небанковским организациям для увеличения и поддержания оптимальной клиентской базы. Создание конкурентной позиции банка по сравнению с аналогичными институтами на практике оказывается довольно сложным в силу влияния множества экономических, социальных и политических факторов.

Среди вариантов отказа от кредитных услуг многих банков можно выделить следующие:

1) отсутствие необходимости получения кредита;

2) невыгодные условия, которые предлагают банк (высокие процентные ставки, сравнительно малый срок предоставления кредита, если бизнес требует «длинных денежных средств», неудобный срок погашения кредита, негибкий подход к обеспечению кредита);

3) отказ в кредитовании со стороны банка. Отказ в кредитовании может быть вызван некомпетентностью банковских работников (недоброжелательность, неточная оценка бизнеса клиента, отсутствие навыков и знаний банковского дела, нескоординированность действий отделов банка), отсутствием стабильности бизнеса клиента или его несоответствием кредитной политике конкретного банка.

Таким образом,  отказ в кредитовании в целом вызван предложением невыгодных условий или для банка, или для клиента. Следовательно, процесс оказания услуги носит чаще всего компромиссный характер.

Клиентов привлекает комплексное обслуживание и индивидуальный подход при кредитовании наряду с различными льготами в обслуживании, когда клиент и банк выступают как партнеры и вместе решают проблемы на взаимовыгодных условиях.

Чтобы повысить качество предоставления собственной кредитной услуги Россельхозбанк должен четко представлять цели обращения потребителей за кредитом для правильного подбора кредитного инструментария. Благосостояние банка напрямую зависит от благосостояния потребителя услуг.

Стратегический успех банка определяется и его способностью вести рынок за собой. В целях совершенствования клиентской база наш банк должен направить свои маркетинговые усилия на следующие категории групп клиентов (рис. 3.1).

Рост клиентской базы по кредитованию предполагает комплексность мероприятий по повышению качества и эффективности обслуживания за счет совершенствования существующей технологии предоставления услуг и повышения культуры обслуживания. При этом должно учитываться то, что клиентура банка есть не что–то единое, усредненное, а состоит из множества разнородных сегментов и подсегментов, для которых нужен свой подход.

Рисунок 3.1 – Направления маркетинговых усилий банка по оптимизации клиентской базы по кредитованию

Наибольший эффект в области продвижения создают преимущества – льготы в банке. Предоставление льгот может стимулировать и повторное кредитование потребителей.

Целесообразно периодически при снижении количества новых потребителей кредитной услуги, а также для стимулирования сбыта менять потребительские свойства устаревших продуктов или вводить уникальные преимущества последних.

Стимулирование сбыта кредитной услуги должно включать в себя следующие мероприятия:

1) непосредственное распространение информационных листков с предложениями возможных кредитных продуктов, их преимуществ, льгот;

2) рассылка информационных материалов и предложений кредитования по почте;

3) распространение информационных материалов и предложений о кредитных продуктах и их преимуществах через информационные журналы и СМИ;

4) распространение информации о кредитных продуктах через банковских посредников (страховые компании, автомобильные компании и т.д.);

5) стимулирование собственной клиентской базы в целях использования ее как посредников в привлечении новых потребителей кредитных услуг.

В Россельхозбанке констатируют недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий, кризис доверия в экономических отношениях (между компаниями, банками, физическими лицами), низкую доступность кредитов и их повышенную стоимость из-за возросших рисков, снижение платёжеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц, падение цен как на товары, сырьё и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия), повышенное колебание курсов всех валют.

В отношении физических лиц Россельхозбанк должен следовать следующим приоритетам: усиливать внимание к платёжеспособности при выдаче новых кредитов, а это означает, что банк будет ещё более тщательно оценивать финансовые возможности заёмщиков и предлагаемое обеспечение.

Таким образом, Россельхозбанку следует наращивать кредитный портфель в условиях ужесточения выдачи новых кредитов как для юридических, так и для физических лиц.

 

3.3 Расчет экономического эффекта предложенных мероприятий

На основе результатов маркетингового исследования рынка потребительского кредита разработана программа предоставления экспресс – кредита для Читинского регионального филиала (№3349/047/07) Россельхозбанка.

Экспресс-кредит – это предоставление денежных средств на приобретение любых товаров и услуг за короткий промежуток времени.

Стратегия банка  должна строиться на следующих принципах:

- продать капитал и услуги по рентабельной ставке;

- снизить банковские риски потерь путем отбора надежных клиентов.

На основе данных принципов были разработаны условия программы предоставления потребительского кредита (табл. 3.2).

Таблица 3.2 – Базовые условия кредитования

Валюта кредита	Российские рубли
1	2
Срок кредита	До одного года включительно
Минимальная сумма кредита	5 000 руб.
Максимальная сумма кредита	100 000 руб.
Способ начисления процентов	Ежемесячно на остаток кредитной задолженности за фактическое время  пользования кредитом
Процентная ставка	21%
Комиссия за оформление, предоставление и обслуживание кредита	4,5% от суммы кредита (единовременный  платеж)

Продолжение таблицы 3.2