Кредитная политика коммерческого банка

Таким образом, в банковской системе Кыргызской Республики в целом в 1 полугодии 2011 года по кредитам как в национальной, так и в иностранной валюте уровень концентрации имел тенденцию к росту. Уровень концентрации кредитов по отраслям экономики в целом по банковской системе варьирует от "низкого" до "высокого".

 

2 Особенности формирования  кредитной политики в ОАО «Бакай  Банк» .

2.1 Характеристика и анализ  деятельности ОАО «Бакай Банк».

Сегодня мир меняется быстрыми темпами, наступает эпоха глобализации и информационных технологий. Из этого  следует, что необходимы новые подходы  и оригинальные идеи для решения  поставленных целей и задач. Банковский сектор Кыргызстана развивается  быстрыми темпами, усиливается конкуренция. На мировом финансовом рынке наблюдается  тенденция к объединениям и укрупнениям.

Открытое Акционерное  Общество "Бакай Банк" прошло регистрацию в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 18 ноября 1998 года и действует на основании лицензии НБКР №043 от 28 декабря 1998 года на право проведения банковских операций и дополнительной лицензии НБКР №043/1 от 29 января 1999 года на право проведения банковских операций в иностранной валюте.

Одной из основных причин образования  банка послужило желание учредителей  создать надежный и прочный финансовый институт современного образца, совместно  с которым как сами акционеры, так и их партнеры могли бы развивать  различные направления бизнеса.

"Бакай Банк" - это универсальный коммерческий банк, созданный в форме открытого акционерного общества и принятой акционерами дополнительной ответственности по всем обязательствам банка перед вкладчиками и другими кредиторами. Основной девиз банка – «Решения под ключ».

В структуру ОАО "Бакай Банк" входят: головное отделение банка, пять филиалов в городах - Ош, Токмок, Жалалабат, Карабалта, и в с.Бостери Иссыккульской области, а также сеть сберегательных касс.

ОАО "Бакай Банк" предоставляет широкий спектр банковских услуг: кредитование под залог, операции с ценными бумагами, обслуживание внешнеторговых сделок, доверительное управление, все виды услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, операции с наличной и безналичной валютой, банковские переводы в любую точку мира, осуществляемые через надежные банки-корреспонденты и т.д.

В настоящее время банком установлены корреспондентские  отношения со многими лидирующими  банками мира, а также крупными банками Содружества.

Помимо стандартного для  Кыргызстана набора банковских услуг, ОАО "Банк-Бакай" предлагает такие  услуги, как: денежные переводы по системе  Бакай Трансфер, Western Union, Unistream, Contact, Migom, MoneyGram, Лидер, Аллюр, Анелик, Быстрая почта и Золотая корона, выпуск и обслуживание пластиковых карточек систем VISA, EuroCard/MasterCard, ЭлКарт, а также дорожных чеков American Express.

С самых первых дней своего образования в работе банка особое внимание уделяется качеству выполнения банковских операций и обеспечению  гибкого индивидуального подхода  к каждому клиенту. Руководство  банка всегда готово обсудить с клиентами  интересные проекты и предложения  и всегда готово помочь найти оптимальное  решение для своих клиентов в  любых финансовых вопросах. В банке работают свыше 250 сотрудников.

За всё время своей  деятельности банк заметно укрепил  свои позиции на финансовом рынке  и на сегодняшний день является неотъемлемой частью финансовой системы Кыргызстана. В результате, Банк-Бакай три года подряд признавался Лучшим банком Кыргызстана по итогам финансовой деятельности за 2002-2004 годы. А по итогам финансовой деятельности за 2005 и 2006 год занимал почетное 3-место.

Кроме этого, Бакай Банк единственный среди коммерческих банков Кыргызской Республики, который входит в число первых двадцати лидерующих команд - членов TOP TEAMS "CLUB 500" WESTERN UNION, объединяющий лучшие команды-пункты обслуживания клиентов, более чем в 50 000 отделений "Вестерн Юнион", расположенных во всех регионах Африки, Европы и Центральной Азии.

В 2008 году банк вступил в Visa International, с тех пор банк активно занимается продвижением банковских услуг по пластиковым картам.

В 2011 году банк был переименован в Бакай Банк и сменил логотип, брендовое и юридическое наименование.

Банк менял логотип:

В 1998—2011 гг. логотип представлял собой синий круг с синей буквой «Б» внутри с элементами сверху буквы, напоминающими силуэт национального кыргызского головного убора, рядом слово «Банк-Бакай» шрифтом в национальном стиле.

С 2011 года по настоящее время  логотип — синяя и серая буквы «BB» латиницей, рядом слово «Bakai Bank» синим и серым цветом соответственно.

В результате стабильного  роста за всё время своей деятельности банк заметно укрепил свои позиции  на финансовом рынке и на сегодняшний  день является неотъемлемой частью финансовой системы Кыргызстана.

Совет директоров банка состоит  из 5 человек:

Ибрагимов Сергей Мухамедович  – частный предприниматель, Председатель Совета Директоров;

Нурматов Равшан Джураханович – частный предприниматель, Заместитель  Председателя Совета директоров, Член Совета Директоров;

Сейитов Усен Сейитович –  Генеральный директор ОсОО “Чуй-Гласс”, Член Совета Директоров;

Турдукулов Феликс Законович  – Директор Международного  Института Экономики и Менеджмента, Член Совета Директоров;

Бейшеналиева Айганыш  Шукурбековна – Главный бухгалтер  ОсОО МКК "АзияКредитСервис", Член Совета Директоров.

Председателем правления  является Мурзалиев Бакыт Нуржанович – управленец с большим опытом. Более 10 лет занимает руководящие  должности. Бакыт Мурзалиев приступил  к работе в «Бакай Банке» с момента  его основания. С 2001 по 2007 года занимал должность Начальника экономического управления. В этот период, благодаря деятельности Бакыта Мурзалиева и его коллег, «Бакай» становится первым банком, который официально внедряет систему денежных переводов на территории Кыргызской Республики. Под руководством Бакыта Мурзалиева была разработана рейтинговая система банков, которая впоследствии была взята за основу средствами массовой информации при оценке деятельности финансовых организаций КР. В период с 2007 по 2009 года Бакыт Нуржанович возглавлял микрокредитные компании, принимая непосредственное участие в их открытии. Занимал должности Заместителя Генерального Директора в микрокредитной компании «Money Trast», а также Директора в «Finance Partner». В 2009 году вновь вернулся к работе в ОАО «Бакай Банк» в должности Заместителя Председателя Правления. Внедрил уникальный проект по развитию микрокредитования, который на данный момент успешно функционирует. С 2011 года Бакыт Мурзалиев является Председателем Правления ОАО «Бакай Банк», осуществляя общее руководство и обеспечивая эффективную работу банка, Бакыт Мурзалиев окончил экономический факультет Государственного Кыргызского Национального Университета по специальности «Финансы и кредит».

Первый Заместитель Председателя Правления – Мундузбаева Бакита Абдыкалыевна, работает в ОАО «Бакай Банк» с 1999 года. В течение 6 лет, с 2000 по 2006 гг. была Главным бухгалтером ОАО «Бакай Банк». В это время под ее руководством банк перешел на единую систему ведения бухгалтерского учета и составления финансовой отчетности – МСФО. В 2006 году был реализован проект Бакиты Мундузбаевой по открытию мультивалютных депозитов. В период с 2006 по 2009 гг. Бакита Мундузбаева являлась членом наблюдательного совета Союза Банков Кыргызстана. В 2009 году награждена почетной грамотой «За вклад в развитие Объединения Юридических Лиц СБК». С 2006 года занимает должность Первого Заместителя Правления ОАО «Бакай Банк». Бакита Мундузбаева окончила Бишкекский финансово-экономический техникум по специальности «Бухгалтерский учет», а также экономический факультет Института переподготовки и повышения кадров при КГНУ по специальности «Менеджмент».

А теперь проведем сравнительный  анализ деятельности ОАО «Бакай Банк»  за последние три года.

Таблица 6. Анализ активов ОАО «Бакай Банк» в тыс. сом.

	31 декабря 2011 г.	31 декабря 2010 г.	31 декабря 2009 г.	Темп роста
				2011/2010	2010/2009
Активы
Денежные средства	195 936	189 325	637 780	103,49	29,69
Корреспондентский счет и депозиты в НБКР	107 863	230 065	-	46,88	-
Ценные бумаги, купленные по РЕПО-соглашению	19 682	50 316	-	39,12	-
Средства в банках	186 713	134 570	-	138,75	-
Кредиты клиентам, нетто	413 908	413 445	312 444	100,11	132,33
Ценные бумаги, удерживаемые до погашения	193 911	263 734	143 664	73,53	183,58
Ценные бумаги, имеющиеся в наличии  для продажи	20	20	20	100,00	100,00
Налог на прибыль, оплаченный авансом	-	-	366	-	-
Активы, принятые в счет погашения  ранее выданных кредитов	-	-	15 978	-	-
Оборудование к установке	-	-	1 825	-	-
Прочая собственность банка	52 658	23 849	-	220,80	-
Основные средства и нематериальные активы, нетто	88 907	72 240	71 719	123,07	100,73
Прочие активы, нетто	63 460	27 271	23 055	232,70	118,29
ИТОГО АКТИВЫ	1 323 058	1 404 834	1 206 851	94,18	116,40

Из таблицы 6, анализируя анализ активов банка видно, что по результатам деятельности в 2011 году общая сумма активов уменьшилась по сравнению с предыдущим годом почти на 6%. Это уменьшение было вызвано сокращением такой статьи как Ценные бумаги, купленные по РЕПО-соглашению, которые уменьшились на 60%.

Денежные средства ОАО «Бакай Банк» за отчетный период увеличились на 3,5%, что положительно характеризует деятельность банка, но сумма не достигает уровня 2009 года.

Корреспондентские счета  и вклады в Национальном Банке  Кыргызской Республики за отчетный год уменьшились более чем на 50%, причиной которого может быть снижение уровня депозитов физических лиц в банке.

Средства в других банках также увеличились на 38,75%, что составило 186 713 тыс. сом или на 27,7%. Это отражает повышение статуса банка, утвердившегося в качестве одного из крупнейших центров межбанковских заимствований.

Кредиты клиентам, нетто остались почти на таком же уровне и отчетном периоде составили 413 908 тыс.сом.

Основные средства и нематериальные активы увеличились в 2011 году на 23,07%, что составило 88 907 тыс.сом.

Прочие активы за отчетный период увеличились более чем в 2 раза и составили 63 460 тыс.сом.

В целом как уже было сказано выше активы ОАО «Бакай Банк» уменьшились на 6%, причиной которого послужило снижение деловой активности в результате нестабильности, как в стране, так и в экономике в целом.

Ниже приведена диаграмма  динамики роста итого активов.

Рис.6. Динамика роста итого активов ОАО «Бакай Банк».⁸

Анализируя анализ обязательств банка видно, что средства клиентов уменьшились в отчетном году по сравнению с предыдущим на 16,19% и составили 905 881 тыс.сом, что весьма негативно сказывается на деятельности, так как привлекая больше средств банк может направить их в доходные активы.

	31 декабря 2011 г.	31 декабря 2010 г.	31 декабря 2009 г.	Темп роста
				2011/2010	2010/2009
Обязательства
Средства клиентов	905 881	1 080 885	964 785	83,81	112,03
Финансовая аренда	-	-	228	-	-
Прочие обязательства	50 479	41 009	17 965	123,09	228,27
Оценочные резервы	-	-	916	-	-
Опреации по обратному РЕПО-соглашению	38 385	-	-	-	-
Обязательства по отложенному налогу на прибыль	2 995	1 345	1 499	222,68	89,73
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА	997 740	1 123 239	985 393	88,83	113,99

Таблица 7. Анализ обязательств ОАО «Бакай Банк» в тыс.сом.

Из таблицы 7 видно, что у банка увеличились прочие обязательства. В отчетном периоде эта сумма составила 50 479 тыс.сом, что на 23,09% больше чем в предыдущем году.