Кредитная политика коммерческого банка

В связи с тем, что обеспечение  в виде залога имущества на условиях «товары в обороте» характеризуется  высоким риском его утраты,  данный вид обеспечения принимается  в исключительных случаях, как правило, в случаях предоставления кредитных  средств заемщикам, имеющим положительную  кредитную репутацию, долгое время  обслуживающихся в Банке, корпоративным  клиентам. Товар в обороте также  может приниматься в качестве залога от предприятий, имеющих стабильное производство, либо от торговых предприятий, имеющих стабильный товарооборот.

 

 

Глава 3. Основные направления  совершенствования кредитной политики банка.

3.1. Проблемы управления  кредитными операциями коммерческих  банков.

Все существующие виды бизнеса  зарабатывают деньги с определенной долей риска. В этом плане банки  ничем не отличаются от них, однако, успех достигается только тогда, когда риски, которые банки берут  на себя, являются продуманными и находятся  в определенных рамках. В условиях перехода к рыночной экономике в  банковской сфере возрастает значение правильной оценки риска, который принимает  на себя банк при осуществлении различных  операций.

Риск – это оборотная  сторона свободы предпринимательства. С развитием рыночных отношений  в нашей стране усиливается конкуренция, расширяются возможности деятельности. Что бы преуспеть в своем деле, нужны оригинальные решения и  действия. Нужен постоянный творческий поиск, нужна мобильность и готовность к внедрению всех возможных технических  и технологических новшеств, а  это неизбежно связано с риском.

Любая экономическая деятельность подвержена неопределённости, связанной  с изменениями обстановки на рынках, т.е. в значительной мере с поведением других хозяйствующих субъектов, их ожиданиями и их решениями. Риск представляет элемент неопределенности, который  может отразиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъектов, их ожиданиями и их решениями.

Риск представляет элемент  неопределённости, который может  отразиться на деятельности того или  иного хозяйствующего субъекта или  на проведении какой-либо экономической  операции. Вот и банк не может  работать без риска. А поскольку  целью деятельности банка является получение максимальной прибыли, он должен уделять огромное внимание осуществлению  своих операций при минимально возможных  рисках. Во избежание банкротства  её ликвидация, для достижения и  сохранения устойчивого положения  на рынке банковских услуг банками  необходимо искать и применять эффективные методы и инструменты управления этими рисками.

Кредитный риск является одним из основных рисков, сопровождающих банковскую деятельность. В рамках данного раздела рассматриваются банковские операции, несущие в себе кредитный риск.

Для оценки качества кредитного портфеля коммерческими банками используется система классификации кредитов, которая дает возможность определить возможный уровень потенциальных убытков от невозврата кредитов и своевременно их компенсировать посредством создания соответствующих резервов.

Исследовав ситуацию в  современной банковской системе в предыдущих главах, а также ситуацию в Бакай Банке, можно сделать вывод, что существует ряд проблем при осуществлении кредитных операций:

Первая проблема: отсутствие экономической и политической стабильности в стране. Так наша республика за двадцать один год независимости пережила две революции, и конечно это негативно сказалось и на банковской системе страны.

Вторая проблема: высокий  риск кредитования.

При этом среди этих рисков кредитования выделяются: риск невозврата ссуд (проблема обеспечения своевременной  возвратности кредита); недостаточная  защищённость залоговых прав; отсутствие или недостаточно определённая перспектива  развития предприятий;  инфляция; общее  неустойчивое состояние экономики; криминализация экономики.

Третья проблема: отсутствие реальной ответственности заёмщиков  за убыточные результаты деятельности;

Четвёртая проблема: недостатки в законодательных и нормативных  документах, а также инвестиционной и денежно-кредитной политике государства.

Кроме того, можно выделить и другие проблемы не менее важные, чем четыре предыдущие, такие как:

• проблема минимизации кредитных рисков коммерческими банками;
• отсутствие экономического стимулирования банков для кредитования материального производства;
• отсутствие надлежащих ресурсов (прежде всего речь идёт о длинных ресурсах, потому что, главным образом, только из таких ресурсов и можно предоставлять кредиты).

Но это довольно не полный перечень проблем, которые стоят  сегодня особняком перед кыргызской системой банковского кредитования.

Каждая из этих проблем  требует своего специфического подхода  к её решению.

Проблема минимизации  кредитных рисков коммерческими  банками решается с помощью следующих  методов (путей) минимизации кредитных  рисков: диверсификации ссудного портфеля; анализа и оценки кредитоспособности, платежеспособности заемщика и кредитуемого проекта; применения методов обеспечения  возвратности кредита (залога, поручительств, гарантий, цессии, страхования) и их оценка; формирования резервов для  покрытия возможных потерь по ссудам; способов работы с “проблемными”  кредитами, включая кредитный мониторинг; способов реализации дополнительных мер  по возвратности кредита.

Такая система методов  управления кредитными рисками предусматривает  меры, с помощью которых могут  быть спрогнозированы, преодолены и  компенсированы потери от невозврата кредита.

Так, специфический подход к решению проблемы возвратности выданных кредитов, заключается, в первую очередь, в устранении угроз невозврата долга, для этого решаются три  основные группы задач, определяющих гарантии возвратности:

а) полнота и корректность оформления договорной документации;

б) наличие системы сопровождения  договоров;

в) степень обеспеченности кредита 

а) Юридическая служба практически  любого банка является достаточно компетентной в разработке и оформлении любого вида договорной документации. В то же время практика работы с кредитными договорами показывает, что именно качество формулировок по юридическим, финансовым и техническим условиям сделки является основой возникающих  впоследствии проблем.

б) Самые корректные и  всеобъемлющие договорные формулировки не могут обеспечить отсутствия у  кредитора проблем по возврату кредита, если у него отсутствует чётко  фиксированная и так же чётко  соблюдаемая система сопровождения  и контроля за ходом выполнения договорных обязательств.

Если же все-таки возникает  сама проблема, связанная с возвратностью  выданных кредитов, то в практике существует несколько способов, или основных методов, возврата кредита.

Достаточно тривиальны и  не заслуживают описания силовой  метод выбивания долгов и инициирование  арбитражных процессов по имущественным  искам. Гораздо эффективнее в  отношении должников – промышленных предприятий зарекомендовали себя процедуры, связанные с инициированием исков о банкротстве должника.

Практика работы на этом направлении кризис-консалтинговых фирм показывает эффективность применяемых  методик. От 70 до 90 процентов должников  предпочитают возвращать долги в  согласованном с кредитором порядке, не дожидаясь объявления их банкротом.

Можно отметить и побочные результаты. Должники с инвестиционно  привлекательными активами могут быть (после их очистки от долгов) предметом  купли-продажи для стороннего инвестора, на чём кредитор имеет возможность  дополнительно заработать.

На этом направлении есть и ограничения: методика применима  и даёт результат лишь для должников  с ликвидными активами.

Особо обстоит вопрос о  взыскании задолженности с мощных предприятий – “священных коров”.

Безусловно, для этой категории  должников угрозы прямого банкротства  не могут являться инструментом давления на них. Однако практика работы с такого рода предприятиями показала эффективность  применения сложных механизмов системного характера, например, разработка и реализация сценариев политического характера, где такие инструменты, как банкротство, работа со СМИ и прочее, являются лишь компонентами сложных схем реализации поставленных задач.

На современном этапе  становления и развития банковской системы, в условиях нестабильной экономической  и политической обстановки в КР проблема обеспечения своевременной возвратности кредита является одной из наиболее важных практических задач, стоящих перед коммерческими банками.

Возвратность кредита - это  фундаментальное свойство кредитных  отношений, и, поскольку экономическую  основу возвратности кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, то можно  сказать, что именно возвратность кредита  и выступает необходимым условием функционирования всей кредитной системы. Возвратность кредита имеет ряд  качественных уровней. Как с точки  зрения экономики в целом, так  и с точки зрения конкретного  банка желательно, чтобы возвратность была своевременной и реальной, ибо такая возвратность показывает положительное состояние дел ссудополучателей, которое достигнуто за счет реального вложения средств в экономику. Возвратность кредита тесно взаимосвязана с его обеспечением, то есть зависит от способности заемщика предоставить необходимые и достаточные гарантии своевременного возврата ссуженной стоимости.

В целом, обеспечение возвратности кредита это многоплановый процесс, заключающийся в получении банками  максимально полной, точной и актуальной информации о заемщике, оценке его  кредитоспособности путем анализа  его финансового состояния и  анализа цели, на которую берется  кредит, а также в определении  необходимости дополнительных гарантий погашения кредита и анализе этих гарантий. После проведения такой работы банк принимает решение о предоставлении (или непредоставлении) кредита и определяет его размеры, процентную ставку по кредиту, порядок погашения ссуды и уплаты процентов, а также всевозможные льготы и штрафные санкции.

Кроме того, обеспечение  возвратности кредитов включает в себя умелое управление активами, соблюдение принципа диверсификации активов (и  пассивов) во избежание больших финансовых потерь и банкротства банка. Возвратность кредита означает нормальное функционирование банка и всей банковской системы, и, соответственно, возвратность кредита  имеет огромное значение для стабильного  функционирования вceй экономики.

Так, специфический подход к решению проблемы, связанной  с отсутствием надлежащих ресурсов (длинных ресурсов), прежде всего  для кредитования реальной экономики  выглядит следующим образом.

Активизация операций банков с реальным сектором экономики невозможна без создания устойчивой долгосрочной ресурсной базы.

В связи с этим стратегической задачей развития банковского сектора  является создание условий для расширения деятельности банков по привлечению  сбережений населения.

Предпосылками увеличения сбережений населения в банках являются: укрепление устойчивости кредитных организаций  и банковского сектора в целом; укрепление правовых основ защиты интересов  кредиторов и вкладчиков; повышение  уровня доверия экономических субъектов  к государству и партнерам  по бизнесу, в том числе доверия  населения к финансовым посредникам; повышение реальных доходов населения; сохранение института банковской тайны, тайны вклада; расширение состава  банковских продуктов для привлечения  средств населения.

Создание эффективно действующей  системы гарантирования вкладов  граждан будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения, позволит расширить ресурсную базу банков, в том числе для кредитования реальной экономики. Развитие системы гарантирования вкладов укрепит конкуренцию на рынке привлечения вкладов населения.

Что же касается перспектив развития кредитных операций в нашей стране, то они прежде всего связаны с экономической и политической стабилизацией в нашей стране, с оздоровлением реальной экономики, с повышением уровня жизни населения.

Стоит только навести элементарный порядок в экономике и стране, ужесточить ответственность за невыполнение своих обязательств, ввести строгий  учёт и контроль в экономике и  финансах, создать благоприятный  инвестиционный климат, установить сильную  и неотвратимую материальную и уголовную  ответственность за расхищение денег, ресурсов и коррупцию, как сразу  же появятся значительные денежные средства, готовые пойти в реальную экономику.

В качестве же перспективного направления развития кредитных  операций коммерческих банков у нас  в стране могут стать, по-видимому, операции с розничными клиентами, а  именно: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и  потребительский кредит. 

Проблема вложения свободных  ресурсов – ещё одна актуальная проблема для банковской системы  нашей страны. Рынок государственных  заимствований при современной  нестабильной политической ситуации, при низком объёме заключаемых сделок, а значит, слабой ликвидности, - весьма непривлекательный сегмент финансового рынка. На рынке корпоративных ценных бумаг активности инвесторов не наблюдается. Кредитование реального сектора осложнено тем, что денежные средства при кредитовании позволено направлять лишь на расчётный счёт предприятия. Заблокированный недоимкой счёт вряд ли сможет стать каналом для инвестиций. К примеру, предприятие численностью более 5 тысяч человек выпускает продукцию, выплачивает заработную плату, перечисляет текущие платежи в бюджет и внебюджетные фонды, но расчётный счёт его заблокирован старыми долгами. И, если это предприятие не будет пополнять с помощью целевого, адресного кредитования свои оборотные средства, оно остановится. Ясно, что это неправильно. В каждом конкретном случае нужен индивидуальный подход к заёмщику, поэтому необходимо внесение существенных изменений.