Кредитная политика коммерческого банка

• соответствие между спросом и предложением;
• умение производителя заинтересовать определенные социальные группы потенциальных и/или реальных потребителей;
• оптимальный выбор рыночного сегмента (окно, нишу) и пр.

Анализ фактора С2. что  выражает удовлетворение интересов  самого производителя, т.е. его способность  получать прибыль и распоряжаться  ею. Этот анализ производится по следующим  направлениям:

• уровень издержек производителя;
• «солидность» производителя, т.е. своевременность расчетов по ранее полученным кредитам, его капитальная база как заемщика;
• его репутация (рейтинг), его желание и решимость удовлетворить свои обязательства;
• возможность осуществления залогового права со стороны обслуживающих его банков и банковских учреждений.

Банку всегда необходимо контролировать качество залога, уровень его ликвидности, соотношение его рыночной стоимости  с размером кредита.

Экономико-статистический анализ уровня кредитоспособности и платежеспособности клиентов по выбранной методике.

страхование кредита как  гарантию на случай неблагоприятных  обстоятельств;

Регулирование банковского  риска базируется не на оценке финансового  положения заемщика, а на установлении определенного соотношения между  суммами выданных кредитов и собственных  средств самого банка, т. е. предполагается создание резервного потенциала у банков для покрытия возможных убытков в случае разорения клиентов.

Количественные характеристики нормативов обусловлены состоянием экономики, уровнем централизации  банковской системы и др. В развитых странах соотношение между собственным  и заемным капиталом находится  на уровне от 1:10 до 1:100. Например, отношение  собственного капитала к заемным  средствам в США -- 1:15, в ФРГ -- 1:30, в Швейцарии -- 1:12, в Японии -- 1:83.

В Австрии выдаваемый одному заемщику кредит не может превышать 50% основного капитала банка.

В Ирландии одному вкладчику  запрещается помещать в банк депозиты, превышающие 10% общей суммы банковских депозитов, а 10 самых крупных вкладчиков не должны держать в банке более 40% суммы его депозитов.

В Великобритании коммерческие банки должны информировать Банк Англии о каждом депозите, составляющем 5% суммы всех депозитов.

В Бельгии банки сообщают банковской комиссии о состоянии  депозитов, хотя регулирующих норм не предусматривается.

В США действует так  называемый закон Джонсона (с 1934 г.), запрещающий предоставлять кредиты  странам, не погасившим свои долговые обязательства перед правительством США и не являющимся членами Международного валютного фонда.

Все виды рисков взаимосвязаны  и оказывают влияние на деятельность банка. Изменение одного вида риска  вызывает изменения почти всех остальных  видов. Естественно, все это затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного  риска и принятия решения по его  оптимизации, ведет к углубленному анализу множества других рисковых факторов.

Поэтому выбор конкретного метода их уровня, подбор оптимальных факторов очень важны.

Обобщая и анализируя приведённые  выше доводы, можно сделать вывод, что состояние коммерческих банков нельзя оценивать в отрыве от общеэкономического положения страны, поскольку предприятие  и население являются основными  “поставщиками” ресурсов и, с другой стороны, они же формируют спрос  на банковские кредиты.

Состояние реального сектора экономики  таково, что взаимосвязь “банки – предприятия-заёмщики” становится всё более рискованной. В условиях низкой платежеспособности основной массы  крупных и средних предприятий  пополнение их ресурсов за счёт кредитов банков проблематично. Здесь можно  выдвинуть довод о том, что  одна из проблем кредитования реального  сектора экономики заключается  не столько в привлекательности  других сегментов финансового рынка (фондовый, валютный и т.д.), куда кредитные  организации могут осуществлять вложения ресурсов, сколько в дефиците надёжных заёмщиков и огромной сумме  долгов, накопившейся у большинства  хозяйствующих субъектов. Конечно, для увеличения объёмов производства предприятиям требуются средства на техническое и технологическое  переоснащение. Естественно, что окупаемость  таких вложений не может быть быстрой. Следовательно, для развития такого рода кредитования банками должны быть привлечены долгосрочные депозиты юридических  и физических лиц. Однако увеличению их притока препятствует нестабильная экономическая ситуация.

Таким образом, укрепление ресурсной  базы и соответственно задача кредитования реального сектора экономики  исключительно сложны как в силу общеэкономических условий, так  и из-за отсутствия у банков стабильных источников (пассивов).

Поэтому главной задачей руководства  нашей страны на ближайшую перспективу  должна явиться, прежде всего, стабилизация экономической и политической ситуации в Кыргызской Республике.

Без экономической и политической стабилизации в стране нельзя говорить не о каком реальном кредитном  рынке, способствующем развитию экономики  и повышению эффективности её функционирования

Заключение.

В заключение еще раз хотелось бы подчеркнуть, что кредитная политика коммерческого банка несет в  себе объективное начало и одновременно с этим она определяется собственной  стратегией и тактикой коммерческого  банка, то есть несет в себе также  субъективное начало, что позволяет  определить, в сущности, дуалистическую природу кредитной политики как  выражение общегосударственной  и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной  политики коммерческого банка позволяет  наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие  его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную  кредитную политику банка, в том  числе и во взаимоотношениях с  населением.

Банковское дело находится  в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и  улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике  атмосферы открытости, конкуренции  и рыночной дисциплины. Для того чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические  традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся  к рыночной экономике. Независимо от политического устройства общества любое государство стремиться создать  эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Важная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Важнейшей  экономической особенностью кредитной  политики является то, что кредитная  политика – это политика, связанная  с движением кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель – максимизация доходов банка  при поддержании его надежности и стабильности.

Активность кредитной  политики по отношению к кредиту  заключается в том, что она  позволяет оценить реальные потребности  клиентов и реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, оптимальная кредитная политика, как важный элемент надстройки, принятая к исполнению персоналом банка и правильно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению показателей его финансового состояния, а то и к его банкротству.

Многие отечественные банки осваивают прогрессивные технологии кредитного дела, в частности при дальнейшей работе с предоставленными ссудами. Этапы контроля охватывают все важнейшие условия по каждому кредиту, в том числе соответствие плановых и фактических платежей по кредиту, оценка изменений финансового положения заемщика; прогнозы относительно сокращения или увеличения потребности клиента в кредитных ресурсах; качество и состояние обеспечение кредита; анализ возможности получения юридических прав на принятие в необходимых случаях судебных действий в отношении обеспечения и выполнения заемщиком обязательств.

В банковской системе республики намечается положительная тенденция  улучшения качества кредитных портфелей.

Вместе с тем любой  банк в ходе кредитной деятельности продолжает сталкивать с проблемой  непогашение кредита.

Управление кредитной  политикой выражает общую стратегию  развития корпорации. С ее помощью  не стремятся установить конкретные способы достижения целей, а лишь формируют «каркас», структуру рекомендаций и основных направлений выполнения частных деловых операций. На основе этого «каркаса» разрабатывается  методика проведения ежедневных мероприятий, направленных на достижение целей кредитной  политики.

Таким образом, кредитная  политика банка, определяет цели кредитного управления. Она должна четко показать намерения фирмы быть активной в  предоставлении коммерческого кредита, что дает возможность резко изменить кредитную политику в зависимости  от конъюнктуры рынка или быть консервативной в условиях предоставления кредита каждому клиенту.

Кредитная деятельность банка  является одним из основополагающих критериев, который отличает ее от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Учитывая все  выше сказанное банки должны постоянно  совершенствовать свою кредитную политику.

Особенностью современного этапа развития банковского дела в Кыргызской Республике является наличие большего числа факторов риска, ослабляющих условия стабильной работы банков. Поэтому функция управления рисками приобретает все большую роль и становится одной из важнейших условий обеспечения экономической безопасности кредитных учреждений. Наиболее целесообразно на мой взгляд, осуществлять эту функцию с помощью специальной системы управления.

В настоящее время отечественные  банки взяли на вооружение практику предоставления кредитов частным предпринимателям и малым предприятиям. Реализация программы малого бизнеса является одним из перспективных направлений  развития кредитной деятельности банков в Кыргызстане.

Также необходимо дальнейшее развитие такой формы кредитных  операций, как микрокредитование.

Таким образом, современные  банки обладают целой системы  методов регулирования экономики, причем, составляющие ее инструменты  отличаются не только по силе воздействия  на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти  оптимальное решение, выводящее  банка из вероятного кризиса.

Список литературы.

• Закон Кыргызской Республики от 29 июля 1997 года N 59 «О Национальном банке Кыргызской Республики»
• Закон Кыргызской Республики от 29 июля 1997 года N 60 «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике»
• Алавердов А.В. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: ЮНИТИ, 1997. – С.329-349
• Антонов Н.Т., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М: Логос, 1998. – С.145-150
• Банковское дело: Учебник для вузов / Под редакцией: Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-ое издание, доп. и перераб. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 391.
• Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.:
• Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2006. – 751 с.
• Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И., Колесникова, Л.П. Кропивецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 353 с.
• Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. О.И. Лаврушиной. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 450 с.
• Банковское дело. - Справочное пособие. Под редакцией Ю.А. Бабичевой. М.: "Экономика", 2000 г. 208 с.
• Банковские операции: 4 тома/ Учебное пособие. - М.: "ИНФРА-М", 2001.
• Банковский портфель, т.1-4/отв. Редактор Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин - М.: СОМИНТЕК, 2003г.
• Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. – М.: Издательская корпорация «Логос», 2001. – 344 с.
• Бункина М.К. Деньги, банки, валюта. Учебное пособие - М.: 2004.316 с.
• Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 2006 г.
• Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2005 – 600 с.
• Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. – М.: НИМП, 2001. – 654 с.
• Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 176 с.
• Ковзанадзе И.К. Вопросы создания эффетивной системы управления банковскими рисками // Деньги и Кредит. – 2001. - №3. – С.49-53
• Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2008. – 320 с.
• Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие. – М.: Финстатинформ, 2006. – 210 с.
• Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. – 397 с.
• Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка / Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит-2000, 2001. – 232 с.
• Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 2007. – 464 с.
• Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2006. – 784 с.
• http://www.nbkr.kg
• http://www.bakai.kg