Проблемы и перспективы развития страхования имущества юридических лиц

 

В общем итоге за девять месяцев 2013 года страховые взносы превратились в цифру 4,8 трлн белорусских рублей, это на более чем 1,7 трлн больше чем за аналогичный период прошлого года. Выросли суммы взносов и по добровольным, и по обязательным видам страхования.

При этом удельный вес добровольных видов страхования вырос 8,5%.

В бюджет и внебюджетные фонды страховщики перечислили более 520 млрд белорусских рублей, больше почти в 1,6 раза. Выросла и среднесписочная численность сотрудников страховых компаний. Среднесписочная численность штатных работников страховых организаций республики по состоянию на 01.10.2013 составила 9 058 человек (на 01.10.2012 – 8 990 человек) (Приложение А).

 2.2 Анализ состояния и перспективы развития имущественного               страхования юридических лиц в Республике Беларусь

  В  последние  годы  в  Беларуси  наблюдается  рост  количества заключенных  договоров  и  поступлений  по  прямому  страхованию  и сострахованию.  Однако,  в  связи  с  финансовым  кризисом,  начавшимся весной  2011  года,  темпы  роста  числа  договоров  в  2012  году  года существенно уменьшись по сравнению с предыдущими годами.

 

Рисунок 2.2. – Динамика роста количества договоров страхования, ед.

За  2012  год  страховыми  организациями  республики  получено страховых  взносов  по  прямому  страхованию  и  сострахованию  на  сумму 4 337,6 млрд.  рублей. Прирост поступлений за 2012 год по сравнению с 2011 годом  в  действующих  ценах  составил  1  972,0 млрд.  рублей,  или  83,4%.  Вдолларовом эквиваленте данный показатель вырос лишь на 1,7%1. Поэтому такой  рост  необходимо  оценивать  объективно,  учитывая  ростсреднегодового официального  курса доллара по отношению к белорусскому рублю более чем в 1,8 раз.

  При  этом  объем  собранных  взносов  по  видам  страхования, относящимся к страхованию жизни, возрос по сравнению с 2010 годом всего на  36%,  тогда  как  поступления  взносов  по  иным  видам  страхования увеличились  на  79%.  В  отличие  от  2011  года  в  прошлом  (2010)  году наблюдалась  опережающая  динамика  роста  именно  в  отрасли  страхования жизни,  что  было  очень  важной  тенденцией  для  Республики  Беларусь,  т.к. доля данной отрасли страхования в общем объеме собранных взносов в 2011 году составила лишь 4% (в 2010 г. – 5%). Тогда как во всех развитых странах сегмент  страхования  жизни  часто  составляет  основную  часть  страхового рынка (на его долю приходится от 40% до 60% от общей страховой премии).

  При  этом  объем  собранных  взносов  по  видам  страхования, относящимся  к  страхованию  жизни,  возрос  по  сравнению  с  2011  годом  на 95,8%,  тогда  как  поступления  взносов  по  иным  видам  страхования увеличились  на  82,8%.  Данный  факт  является  весьма  позитивным  для белорусского  страхового  рынка,  т.к.  доля  страхования  жизни  в  общих страховых сборах совсем невелика и в 2012 году составила 5% (в 2011 г.  –4%). Тогда как во всех развитых странах сегмент страхования жизни часто составляет  основную  часть  страхового  рынка  (на  его  долю  приходится  от 40% до 60% от общей страховой премии).

                   

 2010 год 2011 год 2012 год

    Рисунок 2.3. – Динамика объемов страховых взносов, млн. долл.

  Одновременно с ростом страховых премий в Беларуси происходил рост страховых выплат.  Сумма страховых выплат в  2012  году составила  2 064,8 млрд. руб. По сравнению с предыдущим 2011  годом общая сумма страховых выплат выросла на 54,2%, тогда как в 2011 году по сравнению с 2010 данный рост  составил  66%.   Уровень  страховых  выплат  в  сумме  собранных страховых взносов за 2012.

  Одновременно с ростом страховых взносов в Беларуси происходил рост страховых выплат.  Сумма страховых выплат в 2012 году составила 2 064,8 млрд.  рублей.  По  сравнению  с  предыдущим  2011  годом  общая  сумма страховых выплат выросла на 54,2%, тогда как в 2011 году по сравнению с 2010  данный  рост  составил  66%.   Уровень  страховых  выплат  в  сумме собранных  страховых  взносов  за  2012  год  составил  47,6%  (за  2011  год  –56,6%).

  Для  страхового рынка  Республики  Беларусь характерно  превосходство рынка обязательного страхования над добровольным. Хотя в последние годы наблюдается  положительная  динамика  увеличения  доли  добровольного страхования.  Наиболее активный рост в сфере добровольного страхования в Беларуси отмечался в 2010 году.

  Рост удельного веса обязательного страхования в структуре страховых взносов в начале 2000х гг. объяснялся постепенным введением новых видов обязательного  страхования.  Во  второй  половине  текущего  десятилетия, после  некоторых  проведенных  реформ,  доля  обязательного  страхования  в общем  объеме  страховых  взносов  снизилась  и  составила  на  1  января  2013 года 51%.

  В 2012 году по добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 2 123,9 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 49,0% (за  2011  год  –  48,3%).  В  структуре  поступлений  страховых  взносов  по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 25,1%;  имущественного страхования  –  68,4%, страхования  ответственности – 6,5%.

  По  обязательным  видам  страхования  получено  страховых  взносов 2 213,7 млрд рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме  поступлений  составляет  51,0%  (за  2011 год –  51,7%),  из  них  личное страхование  –  40,0%  от  суммы  собранных  страховых  взносов  по обязательным  видам  страхования,  имущественное  –  7,9%,  страхование ответственности – 52,1%.

 Рисунок 2.4 - Структура поступлений по обязательному и добровольному страхованию

По итогам 2012 года рост страховых взносов был зафиксирован во всех сегментах  рынка,  правда,  в  одних  он  оказался  больше,  чем  в  других. Уверенно росли страховые взносы по добровольному личному страхованию, например рост взносов по страхованию жизни за год увеличился в 2,2 раза (в 2011 г. наблюдался рост в 1,7 раза), по страхованию медицинских расходов –в 2  раза  (аналогично  прошлому  году), дополнительной пенсии  –  в  1,9 раз (в 2011 г. – в 1,3 раза). В целом по отрасли добровольного личного страхования произошел рост премий в 1,9 раз (по итогам 2011 г. - в 1,6 раз).

  Страховые  выплаты  по  добровольному  страхованию  в  2012  году выросли на 85,8%, тогда  как в 2011 году данный рост составил 63,6% (в 2010 г.  –  всего  22,7%).  Выплаты  по  договорам  обязательного  страхования выросли на 81,1% (в 2011 г. –  68,8% , 2010 г. - 31,4%).

   По  данным  Главного  управления  страхового  надзора  Министерства финансов  Республики  Беларусь  общая  сумма  страховых  резервов, сформированных  страховыми  организациями  республики,  по  состоянию  на 01.01.2013  составила  2 675,1 млрд.  рублей.  Страховые  резервы  по  видам страхования  иным, чем страхование жизни, составляют 2 119,8 млрд. рублей, а  по  видам  страхования, относящимся к  страхованию  жизни,  –  555,3  млрд. рублей   (на  01.01.2012  –  1 368,9  млрд.  рублей  и  366,1  млрд.  рублей  соответственно).

  По  состоянию  на  01.01.2013  собственный  капитал  страховых  организаций  республики  составил  10 856,2  млрд.  рублей  и  увеличился  по сравнению с 2011 годом в действующих  ценах на 8 154,7 млрд. рублей, или в 4  раза.  Уставный  капитал  составляет  9 388,6 млрд.  рублей,  или  86,5%  от величины собственного  капитала.

  Среднесписочная  численность  работников  страховых  организаций  республики  за  2012  год  составила  17  131  человек,  в  том  числе  штатных  –9 026  (из  них  3 386  –  страховые  агенты) и  7  952  чел.  –  страховые  агенты, выполняющие  работу по гражданско-правовым  договорам.

  Основными  нормативными  правовыми  актами,  регулирующими  отношения  по  страхованию,  является  Гражданский  кодекс  Республики  Беларусь (глава 48 «Страхование») и  Указ Президента Республики Беларусь  от 25 августа 2006 года № 530 «О страховой  деятельности».

  Гражданским кодексом  Республики Беларусь регулируются  отношения между  страховщиком  и  страхователем,  а  также  их  отношения процессе заключения и исполнения договора страхования.

  Положение  о  страховой  деятельности  в  Республике  Беларусь, утвержденное  Указом  Президента  Республики  Беларусь  от 25 августа 2006 года  № 530,  определяет  основные  положения  по осуществлению  страхования  как  вида  предпринимательской  деятельности, вопросы  государственного  регулирования  и  надзора  за  страховой деятельностью,  условия  и  порядок  проведения  обязательных  видов страхования.

  Постановлениями  Совета  Министров  Республики  Беларусь, Министерства  финансов  Республики  Беларусь  регулируются  вопросы перестрахования, инвестирования  и размещения страховыми организациями средств страховых резервов, особенности бухгалтерского учета в страховых организациях,  составления,  представления  и  публикации  бухгалтерской отчетности  страховых  организаций,  страховых  брокеров,  оформления  и согласования  правил  страхования  и  страховых  тарифов  по  добровольным видам страхования и другие вопросы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  3 Проблемы и перспективы развития страхования имущества   юридических лиц

  3.1 Зарубежный опыт страхования имущества предприятий

  Страхование в зарубежных  странах имеет свои исторические  традиции и особенности организации  страхового дела, государственного  регулирования деятельности страховщиков, приоритетные виды страхования  и т. д.

  Сегодня перед зарубежными  страховщиками стоит задача стимулирования  спроса на страхование. Возможности  административного стимулирования  спроса посредством введения  новых видов обязательного страхования  у западных страховщиков выглядят  довольно ограничено.

  Особое внимание в  этой связи привлекает опыт  зарубежных страховых компаний  по формированию страхового портфеля, который связан со стимулированием  спроса на страховые услуги  с помощью внедрения новых  технологий обслуживания потребителей. Зарубежные страховые компании  в последние годы испытывают  давление со стороны банков, инвестиционных, лизинговых, юридических, торговых  компаний, которые оказывают финансовые  услуги в комплексе с другими  необходимыми услугами, т. е. идет  борьба за клиента-покупателя (страхователя). Наблюдается тенденция выхода  неспециализированных на страховании  организаций непосредственно на  рынок страховых услуг.

  Конкретнее рассмотрим  зарубежный опыт страхования  имущества на примере Германии, Франции.

  Страховые компании  Германии, по общему мнению, принадлежат  к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. В Германии же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. Там находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding). В Мюнхене крупнейшая в мире перестраховочная компания, а в Кельне перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира.

  Самым давним из  всех видов страховых компаний  в Германии является Общество  взаимного страхования: страхователи  являются здесь одновременно  и застрахованными. Члены такой  компании сами выбирают руководство  и сами распределяют между  собой прибыли. Наиболее крупные  страховые компании Германии  это акционерные общества, принадлежащие  частным капиталовладельцам, оказывающим страховые услуги на коммерческой основе. Государственный контроль прежде всего, следует упомянуть наличие в Германии Федерального ведомства контроля за страховыми компаниями. Оно находится в Берлине. Это ведомство руководит государственной системой допуска страховых компаний на рынок и контроля над ними.

  Государство, таким образом, проверяет стиль работы страховых  компаний, включая размеры взносов, которые поступают от клиентов  за страхование жизни, страхование  ответственности, больничное страхование  и т.д. Ежегодно соответствующие  государственные учреждения проверяют  общее финансовое положение страховых  компаний: достаточны ли финансовые  резервы, чтобы страховая компания  смогла выполнить свои обязательства  по выплате страховых сумм. Проверяется  также, куда вложены эти резервы. Обычно страховым компаниям предписывается  вкладывать резервы в недвижимость, давать ссуды под залог недвижимости, покупать облигации и т.п. В  акции, а они всегда подвержены  колебаниям, в начале 90-х годов  было вложено менее 3 процентов  от общей суммы взносов, полученных  от застрахованных. В то же время около 5 процентов было вложено в иные виды участия в предприятиях.

  Государство также  следит за тем, чтобы сведения  о клиентах, накопленные в банках  данных страховой компании, не  передавались третьим лицам. В  Германии действует закон «О  защите личных данных». Застрахованный  может быть уверен, что у его  дверей не будет непрерывного  потока коммивояжеров, предлагающих  услуги своих компаний, как не  будет и потока почтовых отправлений  с рекламой.

  Банки и страховые  компании, в отличие от мелких, не потребляют свою прибыль, а вкладывают ее в дальнейшее развитие предприятия, будучи заинтересованными в его постоянном росте. Кроме того, они не отказываются и от прибыли от побочных коммерческих дел. Это проявляется, например, во взаимном участии банков и страховых компаний в делах друг друга. Например, один из наиболее мощных в финансовом отношении немецких банков имеет 10 процентов акционерного капитала крупнейшего страхового концерна Европы (Allianz Holding), а последний, в свою очередь, имеет почти 20 процентов акционерного капитала этого банка; кроме того, Allianz Holding обладает значительной частью акционерных капиталов в 5 других банках (в каждом из которых имеет не более 25 процентов акционерного капитала).