Проблемы и перспективы развития страхования имущества юридических лиц

  Предусматривается также  введение обязательного дополнительного  пенсионного страхования.

  В целях реализации  мероприятий по подготовке недостающих  нормативных правовых актов, необходимых  для реализации Концепции создания  системы ипотечного жилищного  кредитования в Республики Беларусь, предполагается введение обязательного  страхования жилищных помещений  при ипотечном жилищном кредитовании.

  Подготовка проектов  законодательных актов введении видов обязательного страхования должна включать детально финансово-экономическое обоснование заинтересованного республиканского органа государственного управления о необходимости их введения. Ежегодно будет производится анализ практики применение некоторых видов обязательного страхования, по результатам которого будут отдельные положения законодательства. Кроме того, предполагается принять меры по увеличению охвата страхователей действующими видами обязательного страхования.

    В рамках реализации  Постановления Совета министров  Республики Беларусь от 11 апреля 2005 года №383 «О Концепции унификации  законодательства в области обязательного  страхования отдельных категорий  граждан в Республики Беларусь»  будет разработан нормативный  правовой акт , устанавливающий единые порядок и условия проведения обязательного государственного страхования отдельных категорий граждан в Республики Беларусь.

Культура страхования зависит от образования и формируется на философии государства к жизни и здоровью граждан. Сегодня люди не защищены.

  Социальные пособия в нашей стране-это проблема рынка страхования. Государство понимает, что оно не может защитить своих граждан, обязано стимулировать развитие рынка страховых услуг.  В США существует более 2000 видов обязательного страхования. Когда государство начнет беспокоится о нашем будущем, ценить нашу жизнь и имущество, тогда оно будет вводить обязательное страхование. Такая схема страхования позволит сделать доступными для широких масс страховые услуги.

      Добровольное  страхование осуществляется на  основе договора между страхователем  и страховщиком и правил добровольного  страхования. Конкретные условия  страхования определяются при  заключении договора страхования  страхователем и страховщиком  самостоятельно. Для реализации  страховой потребности требуется  осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите  имущественных интересов и соответствующие  активные действия людей. Эти  действия осуществляются двумя  взаимосвязанными способами: созданием  страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков  страховой услуги.

  Объектом добровольного  страхования могут быть все  страховые интересы. Во-первых, запрещено  делать обязательным страхование  своего предпринимательского риска.

  Добровольное страхование должно проводиться за счет страхователя. Кроме того, при добровольном страховании страхователь и страховщик могут договориться, что страхование проводится за счет выгодоприобретателя.

  Объективная необходимость  гражданина или предприятия в  добровольном страховании выражается  в том, чтобы получить денежную  компенсацию страховой организации  в случае наступления страхового  случая. При этом гарантия предоставления  этой компенсации в большинстве  случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос .

  Необходимым элементом  заключения договора (достижения  соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик  самостоятельно разрабатывает правила  добровольного страхования. Основой  для таких разработок является  страховое законодательство и  страховые потребности потенциальных  клиентов (страхователей). Правила определяют  общие условия и порядок страхования. Однако необходимо отметить, что  правила страхования являются  чисто административным актом, являющимся  обязательным для выполнения  только в локальных масштабах (страховая организация). Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры  добровольного страхования не  обязаны.

  Правила страхования  являются основой для заключения  договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания  страховой услуги. Страхователь  может согласиться с предложенными  в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные  условия. В любом случае необходимо  достижение соглашения. При его  отсутствии страхователь будет  вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его  условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе  другого клиента.

  Объекты добровольного  страхования подразделяются на  три группы:

- личное страхование, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью;

- имущественное страхование, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

- страхование ответственности, связанные с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности  или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому  лицу.

  Имущественное страхование  является наиболее развитым и  сложным видом страхования. К  особенностям договора имущественного  страхования относятся:

1) наличие у страхователя  либо выгодоприобретателя особого  имущественного интереса в заключении договора.

2) имущественное страхование  имеет целью компенсацию понесенных  убытков, а не извлечение дополнительных  доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового  возмещения не может превышать  действительного размера понесенных  убытков.

  Расходы страхователя  возмещаются пропорционально отношению  страховой суммы к страховой  стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. При возмещении расходов используется пропорциональная система, даже если договором страхования установлена иная система расчета страхового возмещения.

  Одной из важных  особенностей имущественного страхования  является суброгация. Под ней  понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение  по договору имущественного страхования, права требования страхователя, которое тот имеет к лицу, ответственному  за убытки, возмещенные в результате  страхования, в пределах выплаченной  суммы.

  Суброгация имеет  место всякий раз, когда договором  не предусмотрено иное. Однако  стороны не могут договориться  о неприменении суброгации при  умышленном причинении убытков. Условия, исключающее переход к. страховщику права требования в данном случае будет ничтожным. Суброгация -- одно из правовых средств, которое применительно к страхованию призвано служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения вреда.

  Лицо, ответственное  за убытки, и страхователь могут  регулировать отношения между  собой, не спрашивая ни о чем  страховщика. Однако если страхователь  отказывается от своего права  требования к лицу, ответственному  за убытки, возмещенные страховщиком или осуществление этого права становится невозможный по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

  Особенность действия  договора имущественного страхования  состоит в том, что он сохраняет  силу в случае перехода прав  на застрахованное имущество  к другому лицу. Имущественный  интерес в страховании, который  был у самого страхователя, утрачивается, поскольку имущество перестает  ему принадлежать. Поэтому договор  страхования для прежнего страхователя  не может оставаться в силе. Договор должен быть прекращен  или переоформлен на нового  хозяина вещи.

  Страхование гражданской  ответственности подразделяется  на две разновидности - страхование  ответственности за причинение  вреда или внедоговорной ответственности  и страхование ответственности  по договору или договорной  ответственности.

  Поскольку размер  ответственности при заключении  договора страхования в подавляющем  большинстве случае заранее установить  невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно, как и при личном страховании.

  По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью, имуществу  других лиц, страхуется риск ответственности  самого страхователя или иного  лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. Закон допускает  страхование риска внедоговорной  гражданской ответственности.

  Договор страхования  риска ответственности за причинение  вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может  быть причинен вред, даже если  договор заключен в пользу  страхователя или иного лица, ответственного за причинение  вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Следовательно, договор страхования внедоговорной  ответственности всегда заключается  в пользу третьего лица, никогда  не совпадающего со страхователем.

  По договору страхования  риска ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  риск ответственности только  самого страхователя, но никак  не третьих лиц, даже если на  них возложено исполнение договора. Договор страхования, не соответствующий  этому требованию, ничтожен.

  Страхование предпринимательского  риска охватывает широкий круг  явлений. Поскольку основной целью  предпринимательской деятельности  является извлечение дохода, главными  рисками, от которых производится  страхование, выступают получение  ожидаемого дохода или возникновения  убытков. Договоры страхования могут  заключаться в отношении любой  сферы предпринимательской деятельности.

  Риск неполучения  доходов, не связанных с предпринимательской  деятельностью, может быть застрахован  по договору страхования имущества. По договору страхования предпринимательского  риска может быть застрахован  риск только самого страхователя  и только в его пользу. Договор  страхования предпринимательского  риска, заключенный лицом, не являющимся  на самом деле предпринимателем  ничтожен. Если страхователь в  момент заключения договора был  предпринимателем, а затем до  наступления страхового случая  лишился этого статуса, договор  страхования прекращается.

  Таким образом, нельзя  застраховать чужой предпринимательский  риск или передать право на  получение страхового возмещения  другому лицу. Иное способствовало  бы искажению результатов предпринимательской  деятельности данного лица и  тем самым уклонению от уплаты  налогов.

  Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектом личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью как самого страхователя, так и застрахованного лица, то есть лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор личного страхования.

  Личное страхование  удачно сочетает рисковые и  сберегательные функции. При этом  временно свободные средства, аккумулированные  в страховом фонде, служат важным  источником инвестиций.

  Личное страхование  – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Оно осуществляется при помощи договора личного страхования – гражданско-правовой сделки, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, проценты или других предусмотренных выплат. Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным.

  Страховые суммы не  представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков  или ущерба, которые не могут  быть объективно выражены, а определяются  в соответствии с положениями  страхователя исходя из материальных  возможностей.

  Страхование как способ  управлениями рисками потери  имущества действует в цивилизованном  мире давно, обеспечивая гарантию быстрого и полного возмещения материального ущерба, причиненного пожарами, авариями, стихийными бедствиями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.4 Правила проведения  операций по страхованию имущества

  В соответствии с  Гражданским кодексом Республики  Беларусь добровольное и обязательное  страхование осуществляется на  основании договоров страхования, заключаемых гражданином или  юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

  По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).