Проблемы и перспективы развития страхования имущества юридических лиц

  В статье 821 Гражданского  кодекса Республики Беларусь определено, что:

1. Имущество может быть  застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный  на законодательстве или договоре  интерес в сохранении этого  имущества.

2. Договор страхования  имущества, заключенный при отсутствии  у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования  имущества в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания  имени или наименования выгодоприобретателя.

  При заключении такого  договора страхователю выдается  страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем  или выгодоприобретателем прав  по такому договору необходимо  представление этого полиса страховщику.

  Если говорить о  существенных условиях договора  страхования, то при заключении  договора имущественного страхования  или страхования ответственности  между страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение:

-об определенном имуществе  либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

-о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

-о размере страховой  суммы;

-о сумме страхового  взноса и сроках его уплаты;

-о сроке действия договора.

  Основным источником  формирования финансовых ресурсов  страховщика является поступление  страховых взносов по различным  видам страхования. Их объем зависит  от количества заключаемых договоров  страхования, величины страховых  сумм и размеров страховых тарифов.

  При страховании имущества  или предпринимательского риска, если договором не предусиотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

  Страховой тариф представляет  собой цену страхового риска  и других расходов, т.е. адекватное  денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками по согласованию с Министерством финансов.

  Обязательное страхование  осуществляется государственными  страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставный  фонд которых более 50 процентов  долей (простых (обыкновенных) или иных  голосующих акций) находятся в  собственности Республики Беларусь  и (или) ее административно-территориальных  единиц, если иное не установлено  актами Президента Республики  Беларусь.

  В статье 859 ГК Республики Беларусь выделены основные моменты обязательного государственного страхования. К ним относятся:

1. В целях обеспечения  социальных интересов граждан  и интересов государства законодательством  может быть установлено обязательное  государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий.

  Обязательное государственное  страхование осуществляется за  счет средств, выделяемых на эти  цели из соответствующего бюджета  государственным органам и органам  местного управления и самоуправления (страхователям).

2. Обязательное государственное  страхование осуществляется непосредственно  на основании законодательства  о таком страховании либо на  основании договоров страхования, заключаемых в установленном  порядке страховщиками и страхователями.

3. Обязательное государственное  страхование оплачивается страховщикам  в размере, определяемом в соответствии  с законодательством о таком  страховании.

4. Правила настоящей главы  применяются к обязательному  государственному страхованию, поскольку  иное не предусмотрено законодательными  актами о таком страховании  и не вытекает из существа  соответствующих отношений по  страхованию.

  На основании выше  изложенного можно сделать вывод, что в настоящее время, в условиях  развертывания рыночных отношений  в нашей стране, роль и значение  страхования для национальной  экономики значительно повышаются. Сегодня наряду с традиционным назначениям страхования – обеспечением экономической защиты страхователей от стихийных природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера объектами страхования все еще становятся имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем граждан, а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц. Таким образом, в условиях становления и стабилизации рыночных отношений существенно вырастает число страховых услуг. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя связанные с этим делом риски и усиливает готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ним риски предприниматели не могут нести в одиночку. Через страхование гражданской ответственности пред третьими лицами решается важная социальная задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф. Система страхования представляет собой форму собирания капитала, который складывается из страховых взносов (премий), выплачиваемых клиентами страховых компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствуют развитию экономики.  

 

 

 

2Анализ состояния имущественного страхования в Республике Беларусь 2.1 Состояние и перспективы развития страхового рынка в Республики Беларусь

  Страховые  организации  Республики  Беларусь  в  2012  году продемонстрировали  неплохую  финансовую  стабильность  и  увеличение  страховых  сборов.  Даже  прошлогодний  валютный  кризис  не  оказал  на страховой  рынок  существенного  влияния.  Отток  клиентов  страховых  организаций в 2012 году не наблюдался.

  На  1  января  2013  г.  страховой  сектор  Республики  Беларусь  включал  в себя  25  страховых  организаций,  в  том  числе  4  организации, осуществляющие  виды  страхования,  относящиеся  к  страхованию  жизни,  и РУП "Белорусская национальная перестраховочная  организация".

       Рисунок 2.1 – Количество страховых организаций Беларуси, ед.

Источник [http://www.belasin.by/page87.aspx]/

  В  2012  году  посредническую  деятельность  по  страхованию  осуществляли 8 страховых брокеров (в 2011 г. – 6).С  участием  иностранного  капитала  действуют  13  страховых  организаций.  В  следующей  таблице  представлены  основные  иностранные  инвесторы страхового рынка Республики  Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.1 – Основные иностранные инвесторы.

ЗАО «СК Белросстрах»	Группа РЕСО	Россия
ЗCАО «БелИнгострах»	Группа ИНГО	Россия
OOO «Росгосстрах»	Росгосстрах	Россия
СБА ЗАСО «Купала»	Группа VIG	Австрия
ЗАО "СК «ЭРГО»	Группа ERGO	Германия
ИП ЗАО «ППФ Страхование»	Дженерали PPF Холдинг B.V.	Совместный итальянско-чешский капитал
ИСП «ЦЕПТЕР ИНШУРАНС»	Группа Zepter	Швейцария

 

  В  соответствии  с  постановлением  Совета  Министров  Республики Беларусь  от  4  ноября  2006  года  № 1463  на  страховом  рынке  Республики Беларусь с 2006 года осуществляет деятельность Республиканское унитарное предприятие  «Белорусская  национальная  перестраховочная  организация», основными  задачами  которого  являются  страховая  деятельность исключительно по перестрахованию и контроль за заключением страховыми организациями Республики Беларусь договоров о перестраховании с иными страховыми организациями.

  В связи с введением  на территории Республики Беларусь  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств Указом Президента Республики  Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 было  создано  Белорусское  бюро  по  транспортному  страхованию.  Белорусское  бюро осуществляет свою деятельность  на основании Устава, утвержденного  Указом Президента Республики  Беларусь от 1 декабря 1999 г. № 701.

  За январь-сентябрь 2013 года страховыми организациями  республики получено страховых  взносов  по прямому страхованию  и сострахованию составили 4 834,7 млрд рублей. Прирост страховых взносов за январь-сентябрь 2013 года по сравнению с аналогичным периодом 2012 года составил 1 701,4 млрд рублей, или 54,3% в текущих ценах.

  Развитие страхового рынка осуществляется в трех ключевых его сегментах – обязательном страховании, добровольном страховании ином, чем страхование жизни, и добровольном страховании жизни.

 По добровольным видам страхования за январь-сентябрь 2013 года страховые взносы составили 2 774,8 млрд рублей, что на 1 243,2 млрд рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2012 года.Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 57,39% (за  2012  год  –  48,88%).  В  структуре  поступлений  страховых  взносов  по добровольным видам страхования на долю личного страхования приходится 13,82%;  имущественного страхования  –  39,90%, страхования  ответственности – 3,67%.

Страховые взносы по обязательным видам страхования за январь-сентябрь 2013 года – 2 059,9 млрд рублей, что на 458,2 млрд рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2012 года. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме  поступлений  составляет  42,61%  (за  2012 год –  51,12%),  из  них  личное страхование  –  17,30%  от  суммы  собранных  страховых  взносов  по обязательным  видам  страхования,  имущественное  –  3,44%,  страхование ответственности – 21,86%.

  За январь-сентябрь 2013 года выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 2 001,5 млрд рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2012 года на 529,7 млрд рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме страховых взносов за январь-сентябрь 2013 года составил 41,4% (за аналогичный период 2012 года – 47,0%).

  За январь-сентябрь 2013 года страховыми организациями  перечислено в бюджет и внебюджетные  фонды 520,3 млрд рублей (за январь-сентябрь 2012 года – 327,4 млрд рублей), из них 311,4 млрд рублей – налоги и неналоговые платежи в бюджет, 208,9 млрд рублей – платежи во внебюджетные фонды (за январь-сентябрь 2012 года – 180,6 млрд рублей и 146,8 млрд рублей соответственно).

  Рассмотрим структуру  поступления страховых взносов  и страховых выплат на 1 октября 2013 года в таблице 2.2.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2.2 – структура поступления страховых взносов и страховых выплат на 1 октября 2013 года.

Вид страхования	Страховые премии(взносы)		В % к		Страховые выплаты	В % к
			Общей сумме взносов	соответствующему периоду прошлого года		общей сумме выплат			соответствующему периоду прошлого года
1	2		3	4	5	6			7
ВСЕГО	4 834 397 818		100,00	154,29	2 001 562 102	100,00			135,99
Добровольное страхование, всего	2 774 526 858		57,39	181,15	833 922 578	41,66			127,03
в том числе:
1) личное страхование:	667 897 904		13,82	179,12	150 662 115	7,53			167,51
страхование жизни	78 423 921		1,62	255,29	10 339 013	0,52			146,04
страхование дополнительной пенсии	164 128 468		3,40	142,18	41 020 829	2,05			166,90
страхование медицинских расходов		121 050 432	2,50	241,19	50 625 117	2,53			206,70
прочие (страхование от несчастных случаев и др.)		304 295 083	6,29	172,37	48 677 156	2,43			144,04
2) имущественное страхование:		1 929 097 823	39,90	182,75	658 826 871	32,92			120,74
страхование имущества предприятий		739 027 402	15,29	195,17	297 603 234	14,87			134,55
страхование имущества граждан		718 723 370	14,87	151,51	328 064 996	16,39			110,03
страхование грузов		43 252 018	0,89	106,25	2 280 443	0,11			164,46
страхование предпринимательского риска		244 389 044	5,06	249,08	30 138 465	1,51			122,57
прочие (страхование строительно-монтажных рисков и др.)		183 645 989	3,80	288,30	739 733	0,04			208,36
3) страхование ответственности		177 591 131	3,67	172,11	24 433 592	1,22			117,01
Обязательное страхование, всего		2 059 870 960	42,61	128,60	1 167 639 524	58,34			143,21
в том числе:
1) имущественное страхование:		166 536 601	3,44	127,33	152 024 726	7,60			354,25
страхование строений, принадлежащих гражданам		75 588 846	1,56	142,80	24 043 000	1,20			128,05
обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы		90 947 755	1,88	116,81	127 981 726	6,39			522,27
2) личное страхование:		836 414 216	17,30	136,54	523 809 737	26,17			146,10
медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в РБ		33 967 225	0,70	124,04	4 432 144	0,22			183,67
страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний		799 364 518	16,53	137,00	516 469 600	25,80			145,70
обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета)		3 082 473	0,06	178,54	2 907 993	0,15			178,41
3) страхование ответственности:		1 056 920 143	21,86	123,13	491 805 061	24,57			118,93
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств		649 692 563	13,44	131,21	425 472 607	21,26			119,02
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договоры страхования „Зеленая карта”)		381 262 865	7,89	109,28	62 875 171	3,14			121,31
страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами		23 086 654	0,48	175,40	3 445 086	0,17			81,91
страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением		2 485 000	0,05	253,96	-		-			-
страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве)		393 061	0,01	200,58	12 197			0,00			958,88