Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

Вместе с тем Закон "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств" говорит нам о применение к обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств право регрессного требования.

Страховщик имеет право  предъявить регрессное требование к  причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности  которого застрахован по договору обязательного  страхования) в размере произведенной  страховщиком страховой выплаты.

Регрессное обязательство  это возникновение нового обязательства. Таким образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование  отказывает в защите причинителю вреда. Вряд ли, можно назвать защитным механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор [50,с.33].

Применение регресса при  обязательном страховании обосновано. Основной целью введения обязательного  страхования является защита интересов  потерпевших. Но на практике встречаются случаи неправомерного применения права регресса страховщиками.

Не менее важным упущением  при обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является применение франшизы (определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования). Как известно, в мировой практике широко используется франшиза. Необходимость  применения франшизы при обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в  настоящее время вполне очевидна. Во-первых, при небольших авариях  расходы по оформлению страхового случая, оценки могут превышать сумму  страховой выплаты, во-вторых франшиза обязывает страхователя более рачительно относится к застрахованному имуществу.

7 декабря 2005 года состоялась Вторая ежегодная конференция «ОСАГО: проблемы, результаты, прогнозы». Одной из тем обсуждения была растущая убыточность операций по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В прогнозе ожидается рост этого показателя за счет нескольких факторов:

- инфляция обесценивает  тарифы ОСАГО;

- наблюдается положительная  динамика роста выплат компаний  и количества заявленных страховых  случаев;

- действие системы «бонус-малус» [10, с.2].

Рассмотрим факторы, влияющие на рост убыточности более подробно. В настоящее время инфляция обесценивает тарифы по ОСАГО приблизительно на 10% в год [10, с.1]. Без индексации убыточность  под действием инфляции достигнет  критических значений, поэтому возникнет  необходимость повышения тарифов.

Продолжается рост страховых выплат и количества заявленных страховых случаев, в то время как объем взносов по ОСАГО почти стабилизировался. В этом случае убыточность возрастает в связи с ростом страховой культуры населения. Страхователи стали пользоваться свом правом на выплаты по возмещению вреда здоровью. В большинстве стран Европы до 70% выплат по обязательному страхованию автогражданской ответственности приходится на компенсации вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в ДТП, то в России этот показатель составляет менее 1% [1, с.3]. Одной из ключевой причин сложившейся ситуации И. Ломакин-Румянцев, руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН), назвал несовершенство и неоднозначность процедур, связанных с возмещением вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП в рамках ОСАГО [11, с.2].

Сложности возмещения вреда  жизни и здоровью пострадавших в  ДТП связаны с тем, что «в рамках таких компенсаций страховщики  будут оплачивать счета медицинских  учреждений в том случае, если пострадавший