Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

Изменились и территориальные  коэффициенты страхования. Города и  населенные пункты с численностью 10-15 тыс. Человек, для которых действовал коэффициент 0,6 и «прочие населенные пункты» - 0,4, объединены «усредненным»  коэффициентом 0,5. А для районов  Московской области вместо двух прежних  – 1,6 и 1,8 установлен общий коэффициент 1,7 [34, с.4].

Г) Страховая премия, которую  страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем  умножения базовых ставок страховых  тарифов на коэффициенты страховых  тарифов. Федеральный закон устанавливает  максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный  размер базовой ставки страховых  тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования  транспортного средства, а при  применении коэффициентов, установленных  для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер.

Далее рассмотрим действия страхователя при наступлении страхового случая регламентированные «Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [36, с.12]. В случае если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством в отсутствие страхователя.

Помимо этого, страхователь обязан сообщить о дорожно-транспортном происшествии страховщику (в случае, если при использовании транспортного  средства произошло причинение вреда, которое может повлечь за собой  гражданскую ответственность страхователя). Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые  установлены договором обязательного  страхования, после этого он должен будет действовать строго в соответствии с его указаниями.

Для того чтобы страховщик определил размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его  жизни или здоровью, потерпевший  должен предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного его жизни или здоровью. При этом могут понадобиться справки из медицинских учреждений, ГИБДД и т.д. Размер страховой выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с ГК РФ.

Далее в законе устанавливаются  обязанности потерпевших, страхователей  и страховщиков при определении  размера страховой выплаты при  причинении вреда имуществу. Потерпевший, намеренный воспользоваться своим  правом на страховую выплату, обязан предоставить поврежденное имущество  или его останки страховщику  для осмотра и организации  независимой экспертизы (оценки) в  целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (которая проводится на основании «Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, в

ключается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

Страховщик должен в течение 15 дней рассмотреть заявление, содержащее требование о страховой выплате, и произвести страховую выплату  потерпевшему или направить мотивированный отказ. В настоящее время Правительство  подготовило положительный отзыв  на законопроект, по которому страховые  компании будут штрафовать за задержку выплат по ОСАГО [51, с.3].

В целях защиты интересов  страховщика в имущественном  страховании гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к  страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется  как суброгация. Суброгация – основанный на законе переход к страховщику  права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком возмещения [9, с.21].

Вместе с тем Закон  «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» говорит нам о применении к обязательному страхованию  гражданской ответственности владельцев транспортных средств права регрессного требования. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. Право регресса (обратного действия) – это требование кредитора к должнику о возврате выплаченного по вине последнего возмещения другому лицу [56, c79]. Статья 14 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда.

Далее рассмотрим прекращение  договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Основанием для прекращения  договора обязательного страхования  гражданской ответственности являются следующие обстоятельства:

1) Истечение срока действия  договора при наличии извещения  о намерении страхователя расторгнуть  договор.

2) Досрочное прекращение  действия договора [36, с.14].

На основании вышеизложенного  можно дать общую характеристику договору обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

- двусторонний, поскольку  договор обязательного страхования  представляет собой соглашение  двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг  к другу выступают в качестве  должника и кредитора одновременно;

- возмездный, т.к. страхователь  вносит определенную плату –  страховую премию;

- рисковый, ибо на момент  заключения договора стороны  не могут оценить выгоду, которую  они могут получить, если договор  будет исполнен;

- реальный, потому что  ст.957 ГК РФ устанавливает: «договор  страхования, если в нем не  предусмотрено иное, вступает в  силу в момент уплаты страховой  премии или ее первого взноса»;

- срочный, как заключаемый  на определенный срок;

- публичный, что прямо определено в Законе [28, с.2].

Таким образом, можно подвести итог: в России с 01.07.2003 г. вступил  в силу Закон от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с ним  с 01.07.2003г. согласно Постановлению Правительства  РФ от 7 мая 2003г. №263 вступили в силу «Правила обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств», определяющие типовые условия договора ОСАГО. Закон «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцев транспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств получило самое широкое  распространение во многих странах  и для решения проблем, возникших  в России из-за того, что данный институт является для нашего законодательства новым, часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных стран.

1.3. Зарубежный опыт обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств,  на примере Ирландии

Для Российского страхового рынка обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств достаточно новый  вид страхования, но уже сейчас аналитики  прогнозируют высокий уровень убыточности  ОСАГО. Проблема высоких убытков  по ОСАГО характерна для многих европейских  стран, среди которых Ирландия. До последнего времени страховщики  справлялись с растущими выплатами  исключительно путем повышения  страховых тарифов (Ирландия – страна с самым высоким уровнем тарифов  по ОСАГО в Европе). Однако опыт показал, что проблема высоких тарифов  имеет решение в целенаправленных превентивных мероприятиях по снижению убытков. В реализации таких программ должны принимать участие не только страховые компании, но и государственные  структуры. Только спланированными  совместными усилиями можно добиться снижения аварийности и травматизма  на дорогах, что является одной из целей обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Далее рассмотрим систему обязательного с

трахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Ирландии, опыт этой страны может быть полезен для России в решении проблем ОСАГО.

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств введено в Ирландии в 1961году путем принятия поправок в Закон, регулирующий дорожное движение (Road Traffic Act). Законом установлены страховые суммы, права и обязанности страхователей, страховщиков и потерпевших в ДТП. Помимо Закона, обязательное страхование регулируется иным нормативным документом - "Road Traffic Regulations", аналогом российских Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правила регламентируют формы:

- страхового полиса;

- заявления о ДТП;

- заявления о выдаче  дубликата страхового полиса  в связи с утерей оригинала;

- специального знака,  удостоверяющего наличие у водителя  страхового полиса (Insurance windscreen disc) - аналог российского специального знака государственного образца.

Road Traffic Act в 1964 году установила обязанность водителя прикреплять к ветровому стеклу автомобиля специальный знак, свидетельствующий о наличии у водителя полиса обязательного страхования.

Отметим, что ОСАГО - единственный вид обязательного страхования  в Ирландии (в отличие от России, где их количество приближается к 60). Рынок обязательного автострахования в Ирландии - наиболее динамичный, так с 1990 г. по 2002 г. объем сборов вырос в три раза - с 627 млн. евро до 1890,7 млн. евро [22, с.27]. На ОСАГО приходится почти половина от сборов всего ирландского страхового рынка.

Как и в России, согласно Закону в рамках обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится страхование двух видов риска:

- нанесение вреда жизни  или здоровью третьих лиц (в  том числе пассажирам транспортного  средства) – страховая сумма неограниченная;

- нанесение вреда имуществу  третьих лиц. Страховая сумма  составляет 250 тыс. евро на всех  потерпевших. Страховая сумма  установлена на каждый страховой  случай. Как правило, водители  приобретают дополнительное покрытие  по "имуществу" и увеличивают  страховую сумму до 30 млн. евро.

Будучи членом Европейского Союза, Ирландия соблюдает правило, согласно которому страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются страховщиками  самостоятельно (а не государственными органами).

Тарифы по ОСАГО в большинстве  компаний зависят от следующих факторов:

- группа транспортного  средства. Все транспортные средства  разделены на группы в зависимости  от стоимости и отношения мощности  двигателя к массе автомобиля;

- место регистрации транспортного  средства;

- тип лицензии допущенных к управлению.

- возраст, стаж и пол  допущенных к управлению;

- наличие или отсутствие  страховых случаев (система "Бонус-Малус").

Водителям, достигшим класса с максимальной скидкой, за дополнительную плату предлагается услуга, называемая "защитой бонуса". При ее покупке  скидка сохраняется даже в случае совершения одной - двух аварий. Также  используются иные факторы, влияющие на степень риска (например, количество водителей, допущенных к управлению, цели использования, количество приобретенных  полисов в данной страховой компании и пр.).

Компенсационные выплаты  производятся потерпевшим в случае, если виновник ДТП скрылся с места ДТП или не был застрахован. Компенсационные выплаты покрывают не только вред, нанесенный жизни или здоровью, но и вред, нанесенный имуществу третьих лиц.

Доля незастрахованных водителей  в Ирландии небольшая: 5-10%. Низкий процент  незастрахованных водителей достигнут  благодаря жестким санкциям. Если полицейский не обнаружит «Insurance disc» на ветровом стекле транспортного средства и если выяснится, что гражданская ответственность его владельца не застрахована, то автомобиль конфискуется и затем продается.

Для осуществления компенсационных  выплат предназначен специальный гарантийный  резерв, размер которого на конец 2003 года составлял 400 млн. евро. Резерв формируется за счет отчислений страховых компаний от собранных взносов по автострахованию [22, с.28].

Выплаты потерпевшим осуществляет Ирландское моторное бюро. Стоит отметить, что компенсационные выплаты  в Ирландии не производятся в случае банкротства страховой компании. Такой пробел в законодательстве объясняется в первую очередь  сложившейся практикой, при которой  неплатежеспособная компания, поглощается  другой страховой компанией, берущей  на себя все ее обязательства (в т.ч. и перед потерпевшими). Такие события  характерны для Ирландии. Так, с 1990 года по 2002 год количество компаний, занимавшихся ОСАГО, сократилось с 19 до 13, из которых  на 5 приходится 85% рынка [22, с.28].

Таблица 1.3.1.

Страховые суммы по возмещению вреда имуществу и жизни или  здоровью в некоторых странах  ЕС (в рамках ОСАГО)

Страна

Страховые суммы (тыс. евро.) Имущество Жизнь и здоровье Англия 357 Без ограничений Ирландия 250 Без ограничений Германия 500 7500 Франция 460 Без ограничений Источник [22, с.31]

Как видно из таблицы 1.3.1. страховые суммы по возмещению, вреда  имуществу в Ирландии ниже, чем  в других странах ЕС, имеющих неограниченное покрытие риска нанесения вреда  жизни или здоровью третьих лиц.

Сравнение убыточности в  Ирландии с убыточностью стран ЕС показывает, что убыточность в  Ирландии мало отличается от ситуации в других странах. Как и в большинстве  европейских стран, ОСАГО убыточно и ненамного превышает 100%. Поскольку  лимиты в Ирландии ниже, чем в  странах с неограниченным покрытием  по жизни и здоровью, и убыточность  в Ирландии мало отличается от убыточности  в других странах ЕС, то можно  ожидать, что уровень тарифов  в Ирландии окажется ниже.