Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

Однако тарифы в Ирландии существенно выше, чем в других странах. В таблице 1.3.2 приведены  сведения о среднем тарифе по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в странах ЕС (по данным 1998 года).

Таблица 1.3.2.

Основные показатели обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (ОСАГО) в странах ЕС,

(по данным 1998 года)

Страна Кол-во ТС, тыс

Сборы по ОСАГО

млн. евро Средняя премия, евро

1 2 3 4 Англия 27538 11880 431 Бельгия  5454 2395 439 Германия 48502 20032 413 Греция 4323 630 146 Продолжение таблицы 1.3.2. 1 2 3 4 Дания  2175 1124 517 Ирландия 1472 1097 745 Испания 21306 5307 249 Италия 41835 14306 342 Нидерланды 7055 3279 465 Португалия 5000 1376 275 Финляндия 2402 665 277 Франция 34211 13923 407 Источник: [22,с.31]

Следует обратить внимание, что тарифы в Ирландии выше, чем  в Англии и Франции - странах, где  также установлено неограниченное покрытие по возмещению вреда жизни  или здоровью. Основная причина - высокий  уровень выплат (см. табл. 1.3.3), а в особенности - выплат по возмещению вреда жизни или здоровью. Согласно ирландской статистике нанесение вреда жизни или здоровью происходит в среднем в 4 раза реже, чем страховые случаи с нанесением вреда имуществу третьих лиц. Выплаты по возмещению вреда жизни или здоровью превышают выплаты по возмещению вреда имуществу в 20 раз, причем доля юридических издержек, связанных с урегулированием страхового случая в страховых выплатах по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, составляет до 40%. К сведению, средний размер выплаты в случае смерти в результате ДТП составляет примерно 1.5 млн. евро [22, с.30].

Таблица 1.3.3

Уровень страховых выплат по обязательному страхованию гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО),

в странах ЕС

Страна

Кол-во ТС,тыс Выплаты по ОСАГО,млн.евро Выплата на одно ТС, евро

Англия 27538 11602 421 Бельгия 5454 2039 374 Германия 48502 19933 411 Греция 4323 576 133 Дания 2175 946 435 Ирландия 1472 978 664 Испания 21306 4637 218 Италия 41835 13545 324 Нидерланды 7055 2570 364 Португалия 5000 1012 202 Финляндия 2402 607 253 Франция 34211 10828 317 Источник: [22,с.32]

Из таблицы видно, что  в Ирландии, по сравнению с другими  странами Европейского Союза выплаты  по ОСАГО на одно транспортное средство значительно выше и составляет 664 евро.

Размер средней страховой  выплаты по возмещению вреда, нанесенного  жизни или здоровью, в Ирландии в два раза выше, чем в соседней Англии, а размер ущерба, нанесенного  имуществу третьих лиц, - на 50%.

Высокая стоимость ирландского  страхового полиса вызывает многочисленные дебаты в обществе. Однако, в отличие  от России, к решению проблемы подошли  со стороны снижения аварийности  и тяжести ДТП. В Ирландии разработан комплекс мер, мотивирующих водителей  к более осторожному и ответственному вождению. Некоторые меры реализуются  на государственном уровне, другие - на уровне страхового сообщества, третьи - на уровне отдельных страховых  компаний.

Первая мера по снижению аварийности – введение государственной  системы штрафных баллов. Подобная система существовала некогда в  СССР (талон предупреждения). Суть заключается  в том, что за каждое нарушение  водителю присваивается определенное количество штрафных баллов. Когда  количество штрафных баллов превысит установленный уровень, к водителю, применяются санкции вплоть до лишения  прав.

Согласно оценкам специалистов Ирландского союза страховщиков введение системы штрафных очков  позволило снизить количество ДТП  на 15% [32, с.31].

Далее рассмотрим, какие  способы по снижению уровня убыточности  практикуются в Ирландии. Способом снижения убыточности стала целенаправленная борьба со страховым мошенничеством. По оценкам специалистов, мошеннические  действия обходятся страховщикам в 60 млн. евро ежегодно. При этом акцент сделан на борьбе не с организованными  профессиональными преступными  группами (которые в Ирландии отсутствуют), а с "бытовым" мошенничеством, когда потерпевший завышает размер ущерба. Для реализации мер по борьбе со страховым мошенничеством при  Ирландском союзе страховщиков открыта "горячая линия", позвонив на которую, население, на условиях анонимности, может  сообщать о ставших им известным мошенническим действиям.

Мероприятия, направленные на снижение выплат сопровождаются агрессивной РR-кампанией. Рекламные ролики, транслируемые по ТВ, ставят своей целью, как можно более сильно стимулировать водителей к безаварийной езде. Наибольшую реакцию вызвали ролики, показывавшие в замедленном действии гибель людей в ДТП. Другие ролики, в основном, напоминают о применяемых наказаниях к нарушителям правил дорожного движения (количество штрафных баллов, денежные штрафы и т.д.). РR-кампания финансируется за счет средств страховых компаний через IIF. В 2003 году на эти цели было выделено 1,24 млн. евро[22, с.33].

Некоторые страховщики применяют  собственные разработки для снижения убытков. Например, компания "АХА" дает значительную скидку (20-50%) молодым  водителям, устанавливающим на свои машины систему слежения "Traksure". Устройство позволяет вести контроль за скоростью машины и ее местоположением. Скорость автомобиля и его месторасположение фиксируются каждые 15 секунд за счет информации, получаемой от приемников спутниковой системы глобального позиционирования (GPS). Специальное устройство системы "Traksure" записывает всю получаемую информацию. Все данные с определенной периодичностью загружаются в информационную систему компании и сравниваются с базой данных ограничения скорости. В случае нарушений компания начисляет водителю собственные штрафные баллы, и при перезаключении договора ОСАГО на следующий год страховая премия будет увеличена. Переход в другую компанию для такого водителя невыгоден, поскольку другие компании не представляют такой услуги (систему "Traksure" можно установить только в "АХА") и с

тоимость страховки там гораздо выше. Кроме того, система "Traksure" успешно используется для поиска угнанных автомобилей.

Благодаря применяемой системе  компания "АХА" уверенно заняла сегмент  молодых водителей, сделав его для  себя прибыльным.

Итогом масштабной кампании, направленной на снижение убытков, стало  достижение в 2002 году положительного финансового  результата по автострахованию после четырех лет убыточности данного вида страхования. Получение прибыли страховыми компаниями позволило им снизить тарифы по автострахованию в среднем на 10%. Суммарная прибыль компаний по ОСАГО (без учета инвестиционного дохода) в 2002 году составила - 18,5 млн.евро., с учетом инвестиционного дохода – 183,2 млн.евро [22, с.34].

Надо отметить, что Ирландия является страной-участницей международной  системы «Зеленая карта». Зеленая  карта означает международный сертификат страхования гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта в любой из форм, одобренной в рамках единого общеевропейского соглашения страховых организаций. Система «Зеленая карта» была создана 1 января 1953 года. В эту систему входят национальные страховые бюро стран-участниц, всего 44 страны: большинство европейских стран, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья. Во главе организации стоит Совет Бюро (Лондон), который отвечает за управление и текущую деятельность системы. Главной задачей международной системы «Зеленая карта» было и остается содействие для беспрепятственного передвижения средств автотранспорта через государственные границы стран-участниц системы, при наступлении дорожных аварий, совершенных въехавшими в страну иностранными автомобилистами, максимально быстрое урегулирование претензий пострадавших и получение ими возмещения при

чиненного ущерба в соответствии с требованиями национального законодательства и т.д. [44, с.2].

Проблема высоких убытков  по обязательному страхованию гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств характерна для многих европейских  стран, среди которых Ирландия. До последнего времени страховщики  справлялись с растущими выплатами  исключительно путем повышения  страховых тарифов. Однако опыт Ирландии показал, что проблема высоких тарифов  имеет решение и в целенаправленных превентивных мероприятиях по снижению убытков. В реализации таких программ должны принимать участие не только страховые компании, но и государственные  структуры. Только спланированными  совместными усилиями можно добиться снижения аварийности и травматизма  на дорогах, что является одной из целей обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

ГЛАВА 2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ  АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ  В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1. Тарифная политика  в ОСАГО

В связи с важной ролью  страховых тарифов в страховании, деятельности страховых организаций  в целом последние разрабатывают  и проводят определенную тарифную политику. Тарифная политика включает в себя комплекс организационных, информационно-аналитических, экономических и других мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих их уровень  коэффициентов по видам (предметам) страхования, которые обеспечивают приемлемость, привлекательность тарифов  для страхователей и прибыльность страховых операций страховщика [62, с.104]. При обязательной форме страхования  тариф устанавливается федеральным  законодательством (ОСАГО), а при  добровольной – страховой компанией.

Страхование как институт финансовой защиты предполагает передачу страховщику ответственности страхователя по несению риска. Признаком передачи такой ответственности является уплата страхового взноса (брутто-премии, страховой премии). Страховая премия (страховой взнос) – плата за страхование, которую страхователь вносит (уплачивает) страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую  выплату страхователю при наступлении  страхового случая, предусмотренного в договоре страхования. Один из структурных  элементов страховой премии (нетто-премия) предназначен для осуществления будущих страховых выплат и нагрузки, в которую входят обязательные отчисления (предусмотренные действующим законодательством) и расходы на ведение дела [58, с.]. Соотношение нетто-премии и нагрузки может быть различным и зависит от вида и объема страхования, а также от уровня затрат на ведение дела, в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств нетто-ставка составляет 77% от ст

рахового тарифа. Структура страхового тарифа имеет особо важное значение в страховании и деятельности страховых организаций в целом. Рассмотрим структуру страхового тарифа по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (табл.2.1.1.).

Таблица 2.1.1

Структура страхового тарифа по обязательному страхованию гражданской  ответственности владельцев транспортных средств

Структурный элемент % Брутто-ставка (ставка страховой премии с единицы  страховой суммы) 100 1.Нетто-ставка (часть  брутто-ставки предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат)

77 2.Резервы компенсационных  выплат

в том числе: 3 2.1.Резерв гарантий 1 2.2.Резерв текущих компенсационных  выплат 2 3.Расходы на ведение дела 20 Источник:[37, с.3]

Тарифные ставки в обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в целях приведения в соответствие страховых тарифов с уровнем убыточности страхового возмещения являются дифференцированными, т.е. учитываются технические особенности транспортного средства. Дифференциация тарифных ставок является эффективным инструментом распределения ущерба, отражающим оптимальное участие каждого страхователя в формировании страхового фонда [3,с.125]. К дифференцированным (базовым) тарифным ставкам устанавливаются повышающие и/или понижающие их коэффициентов. Повышающие, понижающие коэффициенты к тарифным ставкам устанавливаются в зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая [3, с.106].

Рассмотрим расчет страховой  премии по договору ОСАГО на примере. Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения  базовых ставок страховых тарифов  на коэффициенты страховых тарифов.

1. Определим базовую ставку  страхового тарифа (брутто-ставка). Базовые ставки определены в  процентах от страховой суммы  или в твердой сумме в рублях. Найдем тип транспортного средства, соответствующий нашему примеру.  Например, легковой автомобиль (собственник  физическое лицо) – ТБ (базовая  ставка страховых тарифов) –  1980 рублей.

2. Для расчета размера  страховой премии используем  коэффициенты:

а) Коэффициент страховых  тарифов в зависимости от территории преимущественного использования  транспортного средства (КТ):

Например, город Надым  – КТ – 0,4;

б) Коэффициент страховых  тарифов в зависимости от наличия  или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших по вине страхователя (владельца  транспортного средства) в период действия предыдущих договоров обязательного  страхования (КБМ):

Например, предыдущих договоров  страхования автовладельцем не было заключено, за основу берется класс 3, значит КБМ равен 1;

в) Коэффициент страховых  тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя (КВС), определяется в соответствии с персональными  данными, которые подтверждаются сведениями, указанными в паспорте, и сведениями, указанными в водительских правах страхователя или в водительских правах других лиц, ответственность которых страхуется. Если страхуется ответственность нескольких водителей разного возраста с  разным стажем вождения автомобиля, за исходные данные принимается тот, у  кого самый короткий стаж вождения или тот, кто моложе всех.

Например, по договору страхования  ответственности страхуется гражданская  ответственность гражданина 45 лет  со стажем вождения более 2 лет, и гражданки 20 лет, стаж вождения у которой менее 1 года. В этом случае применяется коэффициент, соответствующий категории «до 22 лет включительно со стажем вождения до 2 лет включительно» - КВС равен 1,3;