Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России

ховой деятельности в ст.4, в приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, страхование ответственности выделяется отдельно от имущественного и личного страхования [54,с.11]. Последняя точка зрения является наиболее распространенной. Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфических черт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

При страховании имущества  и предпринимательского риска страхуется всегда определенное имущество, имеющее  определенную стоимость. Для определения  стоимости имущества проводится акт осмотра и оценка этого  имущества, исходя из которой, в договоре устанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы  имеет под собой реальное, объективное  основание. Действительной стоимости  застрахованного имущества страховая  сумма превышать не может. В страховании  гражданской ответственности данное правило не работает. В договорах  страхования гражданской ответственности  страховая сумма определяется сторонами  по их усмотрению, так как действительную ценность застрахованного интереса в момент заключения договора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее  предугадать объем ответственности, которая наступит в будущем, поскольку  он зависит от множества различных  факторов и, прежде всего от тяжести  повреждений здоровья, причиненных  потерпевшему, и от величины имущественного ущерба [46, с.23].

В этом смысле страхование  ответственности сближается с личным страхованием, где страховое обеспечение  также не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению. В страховании  ответственности нельзя назвать  конкретное имущество, которое обеспечивается страхованием. Страхование ответственности  содержит в себе черты, свойственные и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно  выделять страхование ответственности  в отдельную отрасль со специфическим  объектом страхования.

Страхование ответственности  охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой  деятельности на территории РФ к блоку  страхования гражданской ответственности  относится:

- страхование гражданской  ответственности перевозчика;

- страхование гражданской  ответственности предприятий-источников  повышенной опасности;

- страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных  средств;

- страхование гражданской  ответственности за вред, причиненный  загрязнением окружающей среды;

- страхование гражданской  ответственности производителей [54, с.21].

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как  в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  являются:

- гарантия возмещения  вреда, причиненного жизни, здоровью  или имуществу потерпевших, в  пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

- недопустимость использования  на территории РФ транспортных  средств, владельцы которых не  исполнили установленную законом  обязанность по страхованию своей  гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность  владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения [63, с.108].

Страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца  средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества [50, с. 44].

Определим место обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (ОСАГО) в системе страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей  в страховые правоотношения ОСАГО  является обязательным страхованием т.е. страхованием, осуществляемым в силу закона. Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.

Далее рассмотрим предпосылки  возникновения и этапы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Автомобиль в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий (ДТП) для общества достаточно велики, поэтому система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) выступает, прежде всего, как система управления рисками ДТП на уровне государства в целом.

Системы ОСАГО в разных странах вводились в разное время, по-разному развивались и в  разные периоды. Тем не менее, на примере  некоторых стран можно выделить и проследить основные этапы эволюции этих систем (см. приложение 1). Каждый этап определяется приоритетным для общества направлением развития ОСАГО и актуальными проблемами, которые оно должно решать.

Обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств впервые появилось в Норвегии (1913 г.). До начала Второй мировой войны обязательное страхование ввели ряд стран Западной Европы и штатов США. В частности, Дания (1919), Массачусетс (1927), Швеции (1929), Великобритания (1930), Швейцария (1933). Во второй половине ХХ в. обязательное автострахование действовало уже во всех развитых и многих развивающихся странах.

Уже в первой половине ХХ в. в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало резкое увеличение числа ДТП, жертвами которых были в основном пешеходы. При неразвитости концепций компенсации такого ущерба часто оказывалось не понятно, кто должен компенсировать ущерб и в каком объеме. При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий. Основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственности в таких условиях стала финансовая защита пешеходов.

Следующим был этап модернизации и социальной оптимизации. После Второй мировой войны вырос уровень моторизации и степень развития дорожной инфраструктуры. Во многих странах изменился как характер дорожного движения, так и распределение жертв дорожных аварий. Сократилась доля пострадавших пешеходов и возросла доля пострадавших водителей и пассажиров.

Для общества в целом во второй половине ХХ в. риск ДТП приобрел большую социальную и экономическую  значимость. Оказалось, что существующие концепции компенсации ущерба и  система перераспределения ущерба в отношении ДТП во многом неадекватны  новым экономическим и социальным условиям.

Изменение социально-экономических  условий послужило толчком к  развитию, трансформации и модернизации концепций компенсации ущерба вообще и в сфере ДТП в частности. Так, начиная с 1960-х годов, стали появляться теоретические разработки и исследования систем и концепций компенсации ущерба (в частности от ДТП) на стыке экономики и юриспруденции. Задачей служила теоретическая разработка экономически эффективной концепции гражданской ответственности и системы компенсации ущерба. В 1960 и 1970-ые гг. практика урегулирования последствий дорожных аварий развивалась наиболее интенсивно. Изменился и взгляд общества на проблему ДТП: больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба. В первую очередь ущерба от телесных повреждений. В результате в некоторых развитых странах существенно возросла степень участия и роль судов при определении величины компенсации в случае телесных повреждений. В сфере компенсации ущерба от ДТП в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев авт

отранспортных средств, таким образом, смещается акцент с пешеходов на всех участников дорожного движения. Эта тенденция сохраняется и в настоящее время.

Системы обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств во многих странах в рамках новой социально-экономической  действительности, в частности при  ином распределении жертв ДТП  и другом видении и реализации системы компенсации ущерба, могли  стать неадекватными или устареть. Так, во многих странах, в первую очередь тех, которые ввели ОСАГО в первой половине ХХ в. были существенно изменены старые или введены новые законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, в Норвегии новый закон вступил в силу в1961 г., в Дании - в 1992г., Массачусексе – 1971г., Швеции 1975г., Великобритании – 1988г., в Швейцарии - в 1958г [20, с.35].

Последним этапом в эволюции ОСАГО стал этап экономической оптимизации. По мере углубления, развития и кристаллизации принципов перераспределения ущерба от ДТП на этапе модернизации и  социальной оптимизации стали сильнее  проявляться недостатки подхода  к компенсации ущерба, характерного для этого этапа. Для ряда развитых стран эти проблемы стоят чрезвычайно  остро. Решение может заключаться  в принципиальном изменении подхода  к компенсации ущерба. Высокий  уровень стандартизации, автоматизации  и упрощения бизнес-процессов, иногда в ущерб индивидуальной справедливости, но в пользу социальной, соответствует  этому этапу.

В отношении ДТП и урегулирования ущерба от ДТП положение дел в  современной России во многом схоже  с тем, которое наблюдалось в  развитых странах в начале или  первой половине ХХ в. Так, среди погибших порядка половины (44%) составляют пешеходы. В настоящее время для большинства развитых стран этот показатель находится в пределах от 10 до 20% [20, с.36]. Количество погибших и раненных в результате ДТП вообще относительно количества автомобилей в нашей стране чрезвычайно велико по сравнению с развитыми странами. Проблема гибели и ранений пешеходов для российского общества чрезвычайно значима.

Судебная система и  система добровольного автострахования не обеспечивают адекватной компенсации ущерба от телесных повреждений в достаточном объеме, поэтому возникла необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Современная роль обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств в России в большой степени сводится к некоторой компенсации имущественного ущерба. Причина может заключаться в том, что интересы наиболее подверженных риску общественных групп учтены не в полном объеме. В такой ситуации важно четко определить приоритеты и основные задачи, которые должно решать автострахование в России, возможно, с учетом региональных различий, как сделано в ряде стран [14, с.7].

Для того, чтобы понять на каком этапе развития находится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России, его направление – необходимо детально рассмотреть правовые основы ОСАГО на современном этапе.

1.2. Правовое регулирование  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных  средств в России

Страхование гражданской  ответственности в России начало свое возрождение с принятием  «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем  Закона «О страховании», второй части  Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств». Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливаются основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, условия и порядок его осуществления, порядок тарифного регулирования деятельности страховщиков, вводится институт компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью потерпевшего в случае, если по определенным причинам страховая выплата по договору ОСАГО не может быть осуществлена. Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных сред

ств» также определяет правовое положение, функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, создаваемого с целью обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного автострахования [56, с.1].

С 01.07.2003 вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств», в целях защиты прав потерпевших  на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при  использовании транспортных средств. Помимо этого, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентирует Гражданский кодекс РФ, а также другие федеральные законы и издаваемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты РФ, к ним можно отнести «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Постановление Правительства «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии», а также «Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о вы