Правовое регулирование кредитных и заемных обязательств

Приведем пример обеспечения исполнения кредитного обязательства залогом из материалов судебной практики по Забайкальскому краю: Истец Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Читинского ОСБ № обратилось в Могойтуйский районный суд с указанным иском. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанком России» в лице Заведующей УДО № Читинского отделения № ФИО5 и Индивидуальным предпринимателем Очировой С.С. был заключен кредитный договор №.

В соответствии с условиями  договора Кредитор (Сбербанк России в  лице УДО № Читинского отделения №) предоставил заемщику (ИП Очирова С.С.) кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, а Заемщик взял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере, в сроки и на условиях договора.

Надлежащее исполнение обязательств ИП Очировой С.С. в соответствии со ст.330 ГК РФ обеспечено неустойкой. Пунктом 7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку, в размере увеличенной на 40 (сорок) процентных пункта ставки/ максимального размера ставки, указанной в п.4 Договора, в процентах годовых, начисляемую на суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В обеспечение обязательств заемщика перед банком были заключены: договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ИП Очировым Д.Б. (товары в обороте); договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с Очировой С.С.; договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ИП Очировым Д.Б.; договор поручительства № отДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края».

1. В обеспечение исполнения  обязательств по кредитному договору  с Очировой С.С. и Кредитором (Залогодержателем) был заключен  договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с договором ипотеки залогодатель передал в залог ОАО Сбербанк России:

а) объект недвижимости - помещение, назначение - торговое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, пом. 3, кадастровый (или условный) номер №. Начальная продажная цена имущества соответствует его залоговой стоимости по договору и составляет <данные изъяты> коп.

б) земельный участок с  площадью, функционально обеспечивающей находящийся на ней закладываемый  объект недвижимости, <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером - <данные изъяты>, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование – под объекты торговли. Начальная продажная цена имущества соответствует его залоговой стоимости по договору и составляет <данные изъяты>.

Залог вышеуказанного недвижимого  имущества принадлежащего на праве  собственности Очировой С.С., зарегистрированный в Управлении Федеральной регистрационной  службы по Забайкальскому краю, обеспечивает обязательства, вытекающие из деятельности ИП Очировой С.С., и неразрывно связан с основным обязательством - кредитом, предоставленным ИП Очировой С.С.

2. В обеспечение исполнения  обязательств по кредитному договору  между Банком (Залогодержателем) и  ИП Очировым Д.Б. (Залогодатель) был  заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ

По данному договору Залогодатель передал в залог ОАО Сбербанку  России товары в обороте согласно приложения № к договору залога. Начальная продажная цена имущества соответствует его залоговой стоимости по договору и составляет <данные изъяты>.

3. Согласно договоров  поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ поручители ИП Очиров Д.Б. и ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» обязались перед Кредитором отвечать за исполнение ИП Очировой С.С. всех ее обязательств по кредитному договору.

Просит взыскать с ответчиков: ИП Очировой С.С., ИП Очирова Д.Б. и  ООО «Гарантийный фонд Забайкальского края» солидарно задолженность  по кредиту согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию наДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате госпошлины <данные изъяты>., а всего - <данные изъяты> в пользу УДО № Читинского отделения № Открытого акционерного общества «Сбербанком России».

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее  Очировой С.С. – следующие объекты  недвижимости: объект недвижимости - помещение, назначение - торговое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, пом. 3, кадастровый (или условный) номер №. Начальная продажная цена имущества соответствует его залоговой стоимости по договору и составляет <данные изъяты>; земельный участок с площадью, функционально обеспечивающей находящийся на ней закладываемый объект недвижимости, <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером - № категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - под объекты торговли. Начальная продажная цена имущества соответствует его залоговой стоимости по договору и составляет <данные изъяты>.

Обратить взыскание на следующее имущество, заложенное по Договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ, принадлежащее ИП Очирову Д.Б., с общей начальной продажной ценой для реализации <данные изъяты> рублей: товары, находящиеся в обороте согласно приложения № к договору залога.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с существенным нарушением условий договора Заемщиком.

Иск суд удовлетворил.⁴³

Таким образом, основными способами обеспечения исполнения заемных и кредитных обязательств на сегодняшний день, являются  залог и поручительство. По договору залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Одной из разновидностью договора залога выступает договор ипотеки, при котором недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

На основании вышеизложенного  можно сделать следующий вывод: заемное обязательство может  рассматриваться как в широком смысле включая весь комплекс кредитно-заемных обязательств, так и в узком смысле, включая только собственно заемное обязательство, возникающее из договора займа. На наш взгляд, наиболее полно отражает сущность заемных обязательств их понимание в широком смысле слова, которое мы берем за основу. В общем виде заемные обязательства представляют собой особый вид гражданско-правового обязательства, характеризующегося фактической передачей денег или других родовых вещей в собственность заемщика или без такового (новация, коммерческий кредит).

Признаками, характеризующими заемное обязательство, являются:

во-первых, специфика предмета обязательства, в качестве которого выступают деньги, денежные средства и вещи, определяемые родовыми признаками. Особенность предмета обязательства  состоит в том, что использование  как денежных средств, так и денег  и вещей, определяемых родовыми признаками, возможно лишь путем их потребления. Поэтому обязанностью заемщика является возврат не тех же самых вещей  и денежных знаков, а того же самого количества полученных вещей или  такой же суммы денег;

во-вторых, заимодавец передает имущество, составляющее предмет обязательства, в собственность заемщику и получает взамен право требования возврата равноценного количества предоставленного имущества. Передача имущества заемщику это  не конечная цель заемного обязательства;

в-третьих, получив предмет  договора в собственность, заемщик  несет риск его случайной гибели. Гибель вещей, определяемых родовыми признаками или денежных средств не освобождает  должника от обязанности исполнить  обязательство в полном объеме.

Представляется, что именно благодаря вышеназванным признакам  законодатель выделил заемное обязательство  в самостоятельную группу в системе  договорных обязательств. 

Важным аспектом возникновения  договорного правоотношения является надлежащее оформление соглашения сторон и включение в него условий, предусмотренных  законом или тех, по которым стороны  достигли соглашения. В договорах  займа и кредита все условия  стороны договора устанавливают  сами по своему усмотрению.

Договорные условия, по которым  стороны достигают соглашения, можно  разделить на существенные, обычные  и случайные. Для законодателя важно, чтобы стороны согласовали существенные условия договора, так как без  согласования этих условий договор  считается незаключенным. Согласно ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или  иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров  данного вида, а также все те условия, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Включение  обычных и случайных условий  в содержание договора не является обязательным и определяется сторонами  по их усмотрению.

Основным из существенных условий любого договора является условие  о предмете. В договорах, связанных  с передачей имущества, предмет  договора составляет именно это имущество, т.е. предмет договора займа составляют деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 1 ст. 807 ГК РФ), а  предмет кредитного договора - денежные средства (п. 1 ст. 819ГКРФ).

На сегодняшний день остро стоит проблема неисполнения должником кредитного и заемного обязательства, поэтому все чаще при заключении договора в нем предусматриваются дополнительные способы обеспечения обязательств.

Проанализировав известные  российскому праву способы обеспечения  исполнения обязательств, можно сделать  вывод о том, что залог, являясь  исторически связанным с кредитными отношениями, представляет собой один из наиболее привлекательных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств. Не случайно Закон «О банках и банковской деятельности» называет его первым в перечне способов обеспечения возвратности кредитов (статья 33).

Указанный способ обладает целым рядом преимуществ, к числу  которых можно отнести: возможность  обеспечить реальную сохранность имущества; устойчивость к процессам инфляции за счет сохранения во времени цены заложенного имущества; преимущественное положение залогодержателя перед  другими кредиторами; стимул залогодателя исполнить обеспеченное обязательству  в связи с реальной угрозой  утраты заложенного имущества.

Одной из разновидностью договора залога выступает договор ипотеки, при котором недвижимое имущество  остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства  приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Договор ипотеки на сегодняшний день приобретает все более важное значение не только как способ обеспечения исполнения кредитного обязательства, но и как способ решения социальных проблем в обществе, поэтому он нуждается в особой правовой регламентации.

Еще одним из наиболее распространенных способов обеспечения заемных и  кредитных обязательств является поручительство. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого  лица отвечать за исполнение последним  его обязательства полностью  или в части. Из материалов судебной практики видно, что часто поручитель по кредитному обязательству не до конца понимает суть приобретаемых прав и обязанностей, поэтому при его оформлении на это обстоятельство необходимо обращать более пристальное внимание.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Нормативные акты и другие официальные документы
1. Конвенция о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей [Женева, 7 июня 1930 г.]  // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. -  1995. -  N 1.
2. Конвенция о Единообразном Законе о переводном и простом векселе [Заключена в Женеве 07.06.1930]   // Собрание Законов. -  1937. -  Отд. II. - тN 18. -  ст. 108.
3. Модельный Гражданский кодекс для государств-участников СНГ [29 октября 1994 года, часть вторая: от  13 мая 1995 г. ]  // Приложение к Информационному бюллетеню Межпарламентской Ассамблеи государств-участников СНГ. -  1995. -  N 8.
4. Конституция Российской Федерации [принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г. (с пол. изм. и доп.)] // Российская газета. -   1993. - 25 декабря.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации . Часть первая  [ 30 ноября 1994 г. N 51-Ф3 ( с пол. изм. и доп.) ]  // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994.-  N 32 ст. 3301.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая  [ 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (с пол. изм. и доп.)]   // Собрание  законодательства Российской Федерации. -  1996. - N 5. -  ст. 410.
7. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации [ 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ (с пол. изм. и доп.)]  // Собрание законодательства Российской Федерации. -  2002. - N 46 ст. 4532.
8. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации [24 июля 2002 г. N 95-ФЗ (с пол. изм. и доп.)] // Собрание законодательства Российской Федерации . – 2002. -  N 30 ст. 3012.
9. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях [ 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ (с пол. изм. и доп.)] //  Собрание  законодательства Российской Федерации. - т2002. - N 1 (часть I) ст. 1.
10. О банках и банковской деятельности.  Федеральный закон [ 2 декабря 1990 г. N 395-I (с пол. изм. и доп.)] // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР . - 1990.-  N 27. -  ст. 357.
11. О бухгалтерском учете.  Федеральный закон [ 21 ноября 1996 г. N 129-ФЗ (с пол. изм. и доп.)] // Собрание законодательства Российской Федерации .  -  1996. - N 48.
12. О валютном регулировании и валютном контроле.  Федеральный закон [10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ (с пол. изм. и доп.)] // Собрание законодательства Российской Федерации . -  2003.-  N 50 ст. 4859.
13. О государственных и муниципальных унитарных предприятиях.  Федеральный закон [14 ноября 2002 г. N 161-ФЗ (с пол. изм. и доп.)] // Собрание законодательства Российской Федерации . -  2002. - N 48 ст. 4746.
14. О защите прав потребителей . Закон РФ [7 февраля 1992 г. N 2300-I (с пол. изм. и доп. от 2 июля 2013 г. )] // Российская  газета. – 1992. - 7 апреля.
15. О кредитных историях.  Федеральный закон [ 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ (с пол. изм. и доп.)] // Собрание законодательства Российской Федерации . -  2005.-  N 1 (часть I) ст. 44.
16. О рекламе.  Федеральный закон [13 марта 2006 г. N 38-ФЗ (с пол. изм. и доп.)] //  Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - N 12 ст. 1232.
17. Об ипотеке (залоге недвижимости). Федеральный закон [ 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (с пол. изм. и доп.)] // Собрание законодательства Российской Федерации . - 1998. -  N 29 ст. 3400.
18. Об исполнительном производстве.  Федеральный закон [ 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ (с пол. изм. и доп.)] // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007.  - N 41 ст. 4849.
19. О Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 - 2008 годы). Распоряжение Правительства РФ [19 января 2006 г.  N 38-р]  // Собрание законодательства РФ. – 2006. - N 5. - ст. 589.
20. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.  Заявление Правительства РФ [N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011] // Вестник Банка России. -  2011. - N 21.
21. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Положение ЦБР [31 августа 1998 г. N 54-П (с пол. изм. и доп.)]  // Бизнес и банки. - 1998 . - N 42.
22. О потребительском кредитовании.  Проект Федерального закона N 136312-5 [ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 23.04.2013] // Доступ – URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=PRJ;n=105820 (22 окт. 2013)
2. Учебная и научная литература
23. Банковское право: учебное пособие / Под ред.  О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко - Москва: Проспект, 2012. – С. 342.
24. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы российского гражданского права.  / В.В. Безбах, В.К. Пучинский – Москва: Олма-пресс, 2008. – С. 561.
25. Белов В.А. Денежные обязательства. / В.А. Белов -  Москва: Новая правовая культура, 2007. - С. 57.
26. Белов В.А. Гражданское право: Особенная часть: Учебник./ В.А.Белов  – Москва: АО «Центр ЮрИнфоР», 2012. – С. 114.
27. Березкина Н. Н. Гражданско-правовое регулирование потребительского кредитования / Н. Н. Березкина, В. П. Иванова // Актуальные вопросы юридических наук: материалы междунар. науч. конф. (г. Челябинск, ноябрь 2012 г.).  — Челябинск: Два комсомольца, 2012. — С. 40.
28. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский // Юридическая работа в кредитной организации.-  2011. -  N 2. – С. 141.
29. Гончаров А.А., Попонов Ю.Г. Гражданское право. Общая и Особенная части. Учебник. / А.А. Гончаров, Ю.Г. Попонов - Москва:  КНОРУС, 2010. – С. 489.
30. Гражданское право / Под ред. А.И. Калпина, А.И. Масляева. - Москва: Проспект, 2011. -  С. 458.
31. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. - Москва:  Юристъ, 2010. – С. 412.
32. Гражданское право. Том 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - Москва: Проспект, 2011. -  С. 427.
33. Гражданское право: учебник для вузов. Часть первая / Под ред. Т.И. Илларионова. - Москва: ИНФРА-М, 2008. – С. 315.
34. Грицай Н. В. «Добровольные» и «вынужденные» заемные обязательства и их правовая природа / Н. В. Грицай // Вестник Самарской гуманитарной академии. Серия: Право. - 2007.  - №1.  - С.69.
35. Грицай Н.В. Заемные обязательства в гражданском праве: диссертация ... кандидата юридических наук : 12.003 / Н.В. Грицай [Место защиты: Моск. акад. экономики и права].- Москва, 2011.- С. 145.
36. Грудцын Л.Ю. Гражданское право России: учеб. / Л.Ю. Грудцын, A.A. Спектор. - Москва: ЗАО Юстицинформ, 2008. -  С. 471.
37. Диаконов В. В. Гражданское право РФ (Общая часть): Учебное пособие. / В. В. Диаконов  - Москва: Аллправо, 2012. – С. 239.
38. Дубровская И. Было кредитное - стало заемное  / И. Дубровская  // ЭЖ-Юрист. - 2012. -  N 45.
39. Евтеев В.С. Методическое обеспечение возмещения убытков / В.С.  Евтеев // Законодательство. – 2012. -  № 1. - С. 21.
40. Епишенков С.В. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России / С.В. Епишенков // Банкир. - 2007.- № 9. – С. 49.
41. Карапетов А.Г. Иск о присуждении к исполнению обязательства в натуре. / А.Г. Карапетов -М.: Статут, 2008. – С 114.
42. Карпова Н.В.Особенности прекращения заемного правоотношения Н.В. Карпова  // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2007. -  N 3.
43. Киричук А.А. Проблемы применения способов обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредитованию //Экономика. Налоги. Право. - 2011.- № 1. - С. 170
44. Коммерческие и некоммерческие кредитно-заемные отношения: Монография/ В. И. Белоцерковский, Д.В. Кандауров, М.В. Корнеев, А.В. Щепотьев - Тула, Тул. гос. ун-т., 2008 – С. 21.
45. Макарова Ю.Н. Ответственность заемщика по кредитному договору / Ю.Н.Макарова // Вестник ЧитГУ. – 2009. -  № 5 (56). – С. 75.
46. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (постатейный) / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. – Москва: НОРМА, 2011. – С. 851.
47. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. / И.Б. Новицкий, Л.А. Лунц  - М.: Госюриздат, 1950. - С. 66.
48. Орлова Е. В. Товарный кредит / Е. В. Орлова // Российский налоговый курьер.- 2009. - № 1.- С. 32.
49. Пантюшов О.В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника / О.В.  Пантюшов // Банковское право. - 2009. - N 2.
50. Панченко Е.В. Поручительство как способ надлежащего исполнения основного обязательства / Е.В.  Панченко // Право и экономика. 2009. N 11. С. 36
51. Портной М.А. Деньги: их виды и функции  / М.А.  Портной - М.: Прилр,  2008. - С. 73.
52. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, час<span class="No_0020Spacing__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Ar