Правовое регулирование кредитных и заемных обязательств

Что же касается частичной  ответственности, то, например, возможна ситуация, когда поручитель обязуется  возместить лишь основной долг без  оплаты неустойки либо суммы процентов  за пользование заемными денежными  средствами сверх установленного срока. Таким образом, указание в договоре на ответственность поручителя за возврат  долга и уплату процентов следует  рассматривать как ограничение  ответственности поручителя только этими суммами. 

В случае пролонгации срока  действия договора, изменения условий, которые влекут увеличение ответственности  или неблагоприятные последствия  для поручителя, а также при  переводе долга на другого должника, необходимо предварительно получить согласие поручителя на изменение соответствующих  условий договора поручительства. ³⁸

Приведем пример судебной практики: ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» Читинский РФ ОАО «Россельозбанк» обратился в суд с иском к Лагутенко Р.В., Вандышевой Т.В., Щегрину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, на том основании, что 20 апреля 2011 года ОАО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса адрес РФ ОАО «Россельхозбанк» с Лагутенко Р.В. был заключен кредитный договор, согласно которого заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей на срок до 10 апреля 2016 года.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и  уплаты процентов за пользование  были  заключены  договоры поручительства, поручителями выступали Лагутенко Р.В. и Лагутенко Р.В., которые несут солидарную ответственность перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора.

Заемщик свои обязательства  надлежащим образом не исполняет, необходимые платежи не производит.

Истец просил взыскать солидарно  с Лагутенко Р.В., Вандышевой Т.В., Щегрина А.Ю. задолженность по кредитному договору в сумме 252 972 рубля 80 копеек, расходы по оплате государственной  пошлины в размере 5 729 рублей 73 копейки.

Суд иск удовлетворил в  полном объеме. ³⁹

Наиболее эффективным  способом обеспечения исполнения обязательств является залог, поскольку удовлетворение требований кредитора за счет залога не зависит от финансового состояния  ни должника, ни поручителя, что позволяет  реально выполнить обязательства  должника перед кредитором за счет имущества, являющегося предметом  залога.⁴⁰

Законодательное регулирование  института залога осуществляется нормами  пар. 3 гл. 23 ГК РФ и согласно ст. 334 ГК РФ кредитор в случае неисполнения должником своих обязанностей по обязательству, обеспеченному залогом, вправе удовлетворить свои требования из заложенного имущества в приоритетном перед другими кредиторами порядке. Кроме того, в некоторых случаях  даже возможна передача объекта залога непосредственно в собственность  залогодержателя.

Положения п. 1 ст. 335 ГК РФ определяют лиц, которые могут быть залогодателями. А именно им может быть не только должник (сторона по обеспечиваемому  залогом обязательству), но и какое-либо третье лицо. При этом отдельно отмечается, что залогодателем может быть только обладатель передаваемого в  залог права. Следует заметить, что  объектом залога может быть не только имущество, но и право использования  имущества, например, по договору аренды.

Объект залога может как  передаваться залогодержателю, так  и оставаться во владении залогодателя. В случае если заложенное имущество передается залогодержателю, такой вид залога на практике нередко именуют закладом. Кроме того, п. 2 ст. 338 ГК РФ предусмотрена такая форма передачи объекта залога залогодержателю, когда на него наносятся специальные знаки, свидетельствующие о залоге, что будет считаться «твердым залогом».

Отдельно хотелось бы остановиться на форме договора залога, а именно помимо обычных существенных условий, таких как, например, предмет договора, в договоре залога обязательно должны быть согласованы такие условия  как - оценка объекта залога, существо, размер и срок исполнения основного  обязательства и, очевидно, что договор  должен быть заключен в письменной форме.  При этом,  в случае если хотя бы одно из существенных условий  договора не согласовано сторонами, такой договор будет считаться  незаключенным.

Кроме того, при заключении договора залога следует учитывать  специальное правило, закрепленное в ст. 353 ГК РФ, согласно которому статус объекта залога не изменяется в случае передачи права собственности на него (принцип следования залога). Поэтому  при продаже заложенного имущества  его стоимость скорее всего будет  ниже, чем у аналогичного имущества, не обремененного правами других лиц.⁴¹

Чтобы залог был действительно  надлежащим и эффективным способом обеспечения, необходимо при рассмотрении конкретного имущества в качестве предмета залога обратить внимание наследующие  важные моменты.

1. В соответствии со  ст. 335 ГК РФ залогодателем вещи  может быть ее собственник  либо лицо, имеющее на нее право  хозяйственного ведения, а залогодателем  права - лицо, которому принадлежит  закладываемое право. Соответственно  потенциальный залогодатель должен  предоставить кредитору документальное  подтверждение своих прав на  предлагаемое в залог имущество.  Такими документами могут быть: договор, на основании которого имущество было приобретено (переданы права), с доказательством состоявшегося перехода права собственности на имущество в порядке, предусмотренном ст. ст. 223, 224 ГК РФ (акт приемки-передачи, накладная, коносамент, иной товарораспорядительный документ в зависимости от условий договора), либо передачи (возникновения) прав; для имущества (права), подлежащего государственной регистрации, - соответствующее свидетельство о регистрации.

На практике часто возникает  ситуация, когда залогодатель не может  предоставить договор, являющийся основанием приобретения имущества, в связи  с его утратой за давностью  лет. В этом случае следует руководствоваться  ст. 234 ГК РФ о приобретательной давности. Согласно указанной статье лицо - гражданин  или юридическое лицо, - не являющееся собственником имущества, но добросовестно, открыто и непрерывно владеющее  как своим собственным недвижимым имуществом в течение пятнадцати лет либо иным имуществом в течение  пяти лет, приобретает право собственности  на это имущество.

В соответствии с п. 4 ст. 234 ГК РФ течение срока приобретательной давности в отношении вещей, находящихся  у лица, из владения которого они  могли быть истребованы в соответствии со ст. ст. 301 и 302 ГК РФ, начинается не ранее  истечения срока давности по соответствующим  требованиям.

В п. 17 Постановления Пленума  Высшего Арбитражного Суда РФ от 25.02.1998 N 8 указано, что течение срока  приобретательной давности начинается не ранее истечения срока давности по вендикационному иску собственника либо иного титульного владельца.

Применяемый к указанным  требованиям срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ) и  в соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ начинает течь со дня, когда лицо, чье право  нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Исходя из нормы п. 1 ст. 200 ГК РФ определенно  установить момент начала течения срока  исковой давности не представляется возможным, данный вопрос является оценочным  и должен решаться в каждом случае с учетом конкретных обстоятельств. Причем, как правило, данные обстоятельства известны только потенциальному истцу, а лицо, которое считает себя собственником имущества в силу норм о приобретательной давности, не располагает сведениями о том, когда собственник (иной владелец) узнал о нарушении его прав. Следовательно, изучая документы, подтверждающие владение имуществом, нельзя определенно установить момент возникновения права собственности у лица в силу приобретательной давности. Вместе с тем, учитывая изложенное, для целей подтверждения права собственности лица на движимое имущество следует исходить из того, что лицо, претендующее на имущество в соответствии с нормами о приобретательной давности, должно представить доказательства владения указанным имуществом (как правило, это документы бухгалтерского учета) в течение не менее восьми лет.

При принятии в залог прав аренды или иного права на чужую  вещь следует помнить, что такой  залог не допускается без согласия собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено  отчуждение этого права без согласия указанных лиц.

2. В соответствии со  ст. 336 ГК РФ предметом залога  может быть всякое имущество,  в том числе вещи и имущественные  права (требования), за исключением  имущества, изъятого из оборота,  требований, неразрывно связанных  с личностью кредитора, в частности  требований об алиментах, о  возмещении вреда, причиненного  жизни или здоровью, и иных  прав, уступка которых другому  лицу запрещена законом. Залог  отдельных видов имущества, в  частности имущества граждан,  на которое не обращается взыскание,  может быть законом запрещен  или ограничен. Перечень видов  имущества, на которое не может  быть обращено взыскание, содержится  в ст. 446 Гражданского процессуального  кодекса Российской Федерации.  Статья 51 Основ законодательства  Российской Федерации о культуре (утв. Верховным Советом РФ 09.10.1992 N 3612-1) предусматривает, что не  могут быть предметом залога  культурные ценности, хранящиеся  в государственных и муниципальных  музеях, картинных галереях, библиотеках,  архивах и других государственных  организациях культуры. Согласно ст. 63 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не допускается ипотека:

- земельных участков, находящихся  в государственной или муниципальной  собственности;

- части земельного участка,  площадь которой меньше минимального  размера, установленного нормативными  актами субъектов РФ и нормативными  актами органов местного самоуправления  для земель различного целевого  назначения и разрешенного использования.⁴²

На сегодняшний день часто  для обеспечения исполнения кредитного обязательства используется ипотека. Как и залог движимого имущества, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю  основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому  ипотекой обязательству, полностью  либо в части, предусмотренной договором  об ипотеке. Ипотека, установленная  в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с  условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов  за пользование кредитом (заемными средствами). 

Кроме того, если договором  не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 

- в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 

- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 

- в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 

- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (это корреспондирует ст. 337 ГК РФ).

Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту  их удовлетворения за счет заложенного  имущества, если договором не предусмотрено  иное (п. 2 ст. 3 Закона об ипотеке).  Законом предъявляется ряд требований к обеспечиваемому обязательству, во-первых, оно должно быть названо в договоре с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. 

Обеспечиваемое обязательство  помимо прочего определяется сторонами  либо в твердой сумме требований, либо такая сумма подлежит определению  в будущем. В последнем случае в договоре об ипотеке указывается  порядок и другие необходимые  условия ее определения. В том  случае, когда в договоре об ипотеке  указывается общая твердая сумма  требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед  залогодержателем в части, превышающей  эту сумму, не считаются обеспеченными  ипотекой, за исключением требований, связанных с возмещением: 

- судебных издержек и расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 

- расходов по реализации заложенного имущества; 

- необходимых дополнительных расходов залогодержателя на содержание, охрану заложенного имущества либо на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам (ст. 3—4 Закона об ипотеке). 

Другими словами, стороны  могут предусмотреть, что договор  об ипотеке обеспечивает договор  займа только на сумму предоставленных  денежных средств без учета процентов  за пользование. Таким образом, при  неисполнении залогодателем своего обязательства вернуть заемные  средства в установленный срок, залогодержателю  предоставлено право на удовлетворение своих требований за счет предмета ипотеки, например жилого дома. Однако поскольку стоимость жилого дома оказалась значительно больше размера заемных средств, то залогодержатель имеет право только на часть денежных средств, полученных при продаже жилого дома с публичных торгов. Право на проценты за пользование денежными средствами будет  
удовлетворяться наравне с иными кредиторами должника соответствующей очереди. 

В том случае, когда стороны  договорились об исполнении основного  обязательства по частям, то в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки  либо периодичность платежей и их размеры или условия, на основании  которых будут определяться размеры  платежей. Стороны могут договориться о том, что ипотекой будут обеспечиваться и другие дополнительные расходы  залогодержателя. В случае если предметом  ипотеки является предприятие как  имущественный комплекс, то сумма  обеспечиваемого обязательства  не может быть меньше половины стоимости  имущества такого предприятия (ст. 71 Закона об ипотеке).