Правовое регулирование кредитных и заемных обязательств

Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения договора, то при отсутствии иного  соглашения он, в соответствии со ст. 319 ГК, погашает прежде всего проценты за пользование кредитными средствами, а в оставшейся части - основную сумму  долга.

Если это предусмотрено  договором кредита, заемщик должен предоставить обеспечение возврата суммы кредита, а также контролировать его сохранность и обеспечить неизменность его условий до исполнения договора займа. Нарушение данной обязанности  влечет возникновение права у  кредитора требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Кредитор обладает корреспондирующими названным обязанностям заемщика правами:  требовать возврата ему в установленный  договором срок суммы займа и  процентов на нее.

Помимо этого, в определенных случаях он приобретает право  требовать досрочного исполнения договора:

- при неисполнении заемщиком  обязанности по надлежащему обеспечению  договора, если оно было предусмотрено;

- при нарушении заемщиком  срока для возврата очередной  части займа, если договором  предусмотрено возвращение займа  по частям.²⁴

Приведем пример из материалов судебной практики по Забайкальскому краю. ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с виском к Буновой Татьяне Михайловне, Бронниковой Юлии Юрьевне, Плотниковой Татьяне Прокопьевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с расторжением кредитного договора.

В обоснование иска указано, что 17 июня 2008 года Буновой Т.М. был  получен кредит на основании Кредитного договора от 17.06.2008 года, заключенного с АК СБ РФ в лице дополнительного  офиса №4171/024 Нерчинского ОСБ  №4171 в сумме <данные изъяты> рублей на срок по 17.06.2013 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых на цели личного потребления. Сумма кредита была выдана наличными денежными средствами.

В соответствии с условиями  кредитного договора погашение кредита  должны производиться заемщиком  ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (п. 4.1 договора), уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита  на тех же условиях (п.4.3 договора).

При несвоевременном внесении платежей заемщик выплачивает кредитору  неустойку в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа  за период просрочки, включая дату погашения  просроченной задолженности (п.п.4.4 договора).

Заемщик исполняет обязательство  ненадлежащим образом. Последний платеж в погашение задолженности поступил 28.02.2011 года.

По состоянию на 01.03.2011 года просроченная задолженность составляет <данные изъяты> копейки, из них: неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> копеек; проценты – <данные изъяты>; просроченный основной долг – <данные изъяты>; основной долг – <данные изъяты> рублей.

Исполнение обязательств обеспечивалось поручительством Бронниковой  Ю.Ю. и Плотниковой Т.П..

В силу п.2.1 договоров поручительства поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий  кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая погашение  основного долга, уплату процентов  за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов кредитора, вызванных неисполнением  или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Согласно п.п.2.2, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Пункт 5.2.4 кредитного договора предусматривает право кредитора  требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки  предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право  предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком  его обязательств по договору по погашению  кредита и /или уплату процентов.

Согласно п.п.2.3 договоров  поручительства поручитель согласен на право Банка потребовать, как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных договором.²⁵

Таким образом, проанализировав  элементы кредитного договора, мы приходим к выводу, что единственным существенным условием кредитного договора является предмет. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. Содержанием договора является совокупность прав и обязанностей сторон. В отличие от договора займа обязанности по кредитному договору лежат на обеих сторонах, при этом, кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, в свою очередь заемщик должен вернуть кредитору сумму кредита в надлежащий срок. При передаче должнику денежные средства смешиваются с его аналогичным имуществом, поступают в его собственность. Заемщик получает право владения, пользования и распоряжения ими по своему усмотрению и в своих интересах. Именно для этого и заключается договор кредита - для восполнения нехватки денежных средств заемщика. Вернуть он должен будет другие вещи, но того же рода и качества, т.е. то же количество денежных средств и в той же валюте.

3 Некоторые актуальные вопросы правового регулирования заемных и кредитных обязательств

3.1 Особенности ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемного и кредитного обязательства

Под гражданско-правовой ответственностью понимаются неблагоприятные имущественные  последствия для лица, допустившего гражданское правонарушение, выразившиеся в утрате таким лицом части  имущества. Таким образом, гражданско-правовая ответственность всегда носит имущественный  характер. Она может выступать  в форме возмещения убытков (вреда, в том числе морального вреда), уплаты неустойки, потери задатка. Меры ответственности устанавливаются в правовых нормах, реализация которых обеспечивается принудительной силой государства. Ответственность выполняет следующие функции: предупредительно-воспитательную, репрессивную, компенсационную и сигнализационную.

Различают долевую, солидарную и субсидиарную ответственность. Долевая  ответственность предполагает, что  каждый из должников отвечает в определенной доле. Солидарная ответственность состоит  в том, что каждый из солидарных должников  обязан по требованию потерпевшей стороны  принять на себя бремя ответственности  в том объеме, в каком она  возлагается на себя потерпевшей  стороной. Субсидиарной ответственностью называется ответственность, когда  наряду с основным должником появляется дополнительный.

Всякое неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, в том числе и кредитного договора, должно негативным образом отразиться на его имуществе. В этом и состоит суть определяемых законодательством или договором последствий нарушения договорного обязательства. Применение гражданско-правовой ответственности — лишь одно из таких последствий. Иные последствия, хотя и носят характер санкций, не являются гражданско-правовой ответственностью.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитного договора. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ — возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ — уплатить неустойку.

При ненадлежащем исполнении или неисполнении заемщиком обязанностей по выплате кредита и процентов самой распространенной формой ответственности заемщика является неустойка.²⁶

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки  исполнения. 
Важный момент, по сути определяющий юридическую природу неустойки как меры гражданской ответственности, закреплен в норме той же статьи, где указано, что по требованию о взыскании неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Таким образом, законодатель закрепляет, по сути, штрафной характер данной меры ответственности, поскольку не привязывает основание для ее взыскания к реальному ущербу, причиненному нарушением обязательства.

Вместе с тем нельзя сказать, что неустойка как мера ответственности полностью оторвана от объема самого обязательства и  причиненного нарушением ущерба.²⁷

Приведем пример судебной практики. АК Сберегательный банк РФ в лице Читинского УДО № 8600/079 обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании денежной суммы в размере <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты, неустойки за просроченный основной долг и судебных расходов.

В обоснование иска, истец  указал, что Цыжипова Ц.Н. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ получила в отделении банка кредит в размере <данные изъяты> на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев до 21.06.2013 года, с уплатой <данные изъяты> годовых. В связи с тем, что ответчик свои обязательства по своевременному возврату кредита не выполняет, образовалось задолженность, размер которой составляет <данные изъяты> с учетом неустойка за просроченные проценты, неустойки за просроченный основной долг, просроченные проценты, просроченный основной долг. При этом в качестве поручителей по договору выступили Батоболотов Ц, Норбоева М.Н., Цыренжапова Д.Ц.

Иск суд удовлетворил в  полном объеме.²⁸

П. 1 ст. 811 ГК РФ предусматривается, что  размер неустойки определяется по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.

Следующим видом ответственности  является взыскание убытков. По вопросу о сущности убытков в юридической литературе в последнее время сложилась относительно устойчивая позиция, которая на протяжении уже достаточно длительного времени не подвергается сколько-нибудь значительным корректировкам. Довольно удачное определение убытков дано В.С. Евтеевым, который указывает, что убытки есть выраженные в денежной форме утрата или умаление имущественных благ либо утрата возможности приобретения имущественных благ, которые являются результатом событий либо неправомерных действий третьих лиц и в силу закона или договора подлежат возмещению потерпевшему лицу за счет причинившего лица с возможностью применения к последнему мер государственного принуждения.²⁹

Данное определение имеет  функциональный (прикладной) характер и достаточно полно отражает все  характерные признаки убытков, среди  которых следовало бы отдельно остановиться на признаке обязательной денежной формы  убытков. Имущественные потери, понесенные потерпевшим, а в нашем случае займодавцем, не всегда носят денежную форму.

Например, по договорам займа  вещей почти всегда выражены в  натурально-товарном виде. Тем не менее  денежная оценка возникших убытков  более объективна, поскольку расчет убытков в натурально-вещественной форме на практике очень усложнит применение данной меры ответственности, так как адекватно оценить  причиненный ущерб в натуральной  форме едва ли возможно. Метод расчета  имущественных потерь в денежном выражении более универсален  и прост в применении на практике.

По правилам ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ³⁰ и аналогичной ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания причинения убытков судом возлагается на потерпевшую сторону. На практике займодавцу порой бывает довольно сложно доказать причинно-следственную связь между нарушением условий заемного обязательства и возникшими у него материальными потерями.

В целом возмещение убытков  следует признать менее действенной  мерой ответственности недобросовестного  заемщика в сравнении с неустойкой.

Что касается ответственности  заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными  средствами, то помимо традиционных форм гражданско-правовой ответственности - возмещения убытков и уплаты неустойки - он может быть привлечен и к  такой форме ответственности, характерной  для долговых денежных обязательств, как взыскание процентов за неправомерное  пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК). О возможности применения к заемщику такой ответственности  прямо говорится в п. 1 ст. 811 ГК РФ, согласно которому, если иное не предусмотрено  законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму  подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных  п. 1 ст. 809 Кодекса.

Размер ответственности  заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа.