Правовое регулирование кредитных и заемных обязательств

В соответствии с п.2 ст.823 ГК РФ к коммерческому кредиту  применяются правила гл.42, если иное не предусмотрено правилами о  договоре, из которого возникло соответствующее  обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Видами коммерческого  кредитования являются:

-  полная предварительная оплата (предоплата);

-  аванс (частичная оплата);

-  отсрочка;

-  рассрочка.

Коммерческое кредитование в виде аванса и предварительной  оплаты предусмотрено договорами купли-продажи (ст. ст.487 - 489 ГК РФ), подряда (ст.711 ГК РФ), бытового подряда (ст.735 ГК РФ), строительного  подряда (ст.746 ГК РФ), на выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических  работ (ст.781 ГК РФ).²⁰

Таким образом, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор кредита, в отличие от договора займа, является консенсуальным, двусторонним и возмездным, здесь стоит отметить, что ему присущ специальный субъектный состав (займодавец - банк или иная кредитная организация). Еще одним отличием кредитного договора является то, что он всегда должен заключаться в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность такого договора, и он будет считаться ничтожным. Однако, несмотря на названные отличия, кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора, поэтому договор кредита рассматривается как одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.

2.2 Элементы кредитного договора

К элементам кредитного договора традиционно следует относить: субъектный состав, объекты, содержание.

Отличительной чертой кредитного договора является его субъектный состав, благодаря которому и произошло  выделение такого вида займа, как  кредит. Стоит отметить, что сторонами по кредитному договору являются кредитная (финансовая) организация и заемщик (физическое или юридическое лицо). 

Выдать кредит вправе только уполномоченный банк или иная кредитно-финансовая организация, зарегистрированные в установленном порядке, т.е. специальные субъекты права. При этом для выдачи кредита необходимо иметь лицензию на банковскую деятельность, предусматривающую право на осуществление банковской операции по размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

Способами заключения кредитного договора являются подписание обеими сторонами единого документа  либо обмен документами.

В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные  в кредитной организации бланки договора.

Во втором случае потенциальный  заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением  необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора), отозвать которую невозможно в течение срока, установленного для акцепта; либо как приглашение сделать оферту (если не содержит всех существенных условий).

Поданные документы проверяются  банком, в частности, банк анализирует  платежеспособность заявителя, рискованность  и прибыльность кредита и другие факторы. В качестве акцепта выступает  письменный ответ банка (например, в  форме уведомления заявителя  или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного  органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств  в кредит). Если заявление было лишь приглашением к оферте, банк совершает  оферту в виде заполнения и подписания подготовленного формуляра договора и передачи его для подписи  заявителю.

Кредитный договор также  может сопровождаться выдачей заемщиком  расписки о получении платежа  или векселя. Но эти документы  подтверждают факт заключения кредитного договора, только если они существуют одновременно с документами, подписанными займодавцем. Таким образом, в отличие  от договора займа (несоблюдение письменной формы которого не влечет недействительности), наличие одного векселя без подписанного кредитной организацией документа  о выдаче кредита влечет недействительность кредитного договора и, как ее последствие, - двустороннюю реституцию (в случае договора займа вексель рассматривается  как доказательство существования  данного договора).

Единственным существенным условием кредитного договора является предмет.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Если сторонами заключен договор, предусматривающий  обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор  является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.

Не являются кредитным  договором и так называемые вексельные кредиты, выдаваемые банками в виде своих векселей. Несмотря на принятое в банковской практике наименование, данные правоотношения с правовой точки  зрения нельзя квалифицировать как  договор кредита, поскольку вексель  не относится к денежным средствам.

Для того чтобы условие  о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и  количество денежных средств (например, «одна тысяча рублей»).

Предметом кредитного договора может быть денежная сумма, выраженная в российской или иностранной  валюте. В последнем случае необходимо соблюдение ст. 140, 141 и 317 ГК РФ и валютного  законодательства.²¹

Кроме того, кредитный договор должен содержать следующие условия:

- о сроке и порядке  предоставления и возврата кредита.

Срок предоставления кредита  может быть определен сторонами  в виде конкретной календарной даты (встречается реже) или в виде определенного количества дней после  предоставления в банк определенных документов или совершения клиентом определенных действий (наиболее распространенный вариант). Срок предоставления займа, как  правило, связывается с определенной датой. Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств  в соответствии с указаниями кредитополучателя. Порядок возврата кредита, как правило, представляет собой согласованный сторонами график платежей:

- о размере процентов  за пользование кредитом и  порядке их уплаты,

- о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее внесения предусмотрена кредитным договором.

Обязательное условие  о процентах указывает на то, что  договор кредита всегда является возмездным. По договору займа займодавец также имеет право на получение  процентов с заемщика, если иное не предусмотрено законодательством  или договором. Иными словами, договор  займа может быть, как возмездным, так и безвозмездным.

Кредитополучатель, не возвративший кредит в срок, обязан до его полного  возврата уплачивать проценты за пользование  кредитом в повышенном размере, определенном в договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством. Правило об уплате повышенных процентов характерно, как правило, для кредитных договоров:

- о целях кредитования, если кредитный договор предусматривает  предоставление кредита под гарантию  Правительства или местного исполнительного  и распорядительного органа;

- о способе обеспечения  исполнения обязательств по кредитному  договору.²²

Стоит отметить,  что на кредитные отношения между банком и гражданином-заемщиком распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». При рассмотрении исков, связанных с кредитными договорами, суды, опираясь на положения указанного Закона, расценивают некоторые условия кредитного договора как нарушающие требования Закона и могущие повлечь ответственность по ст. 14.8 КоАП РФ²³.

Первое, на что надо обратить внимание, - формулировка банка, которая  звучит так: «Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин».

В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок. Следовательно, отказать заемщику в получении кредита  без объяснения причин банк не вправе.

Содержанием договора является совокупность прав и обязанностей сторон. В отличие от договора займа обязанности  по кредитному договору лежат на обеих  сторонах.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. На практике выработано несколько способов предоставления кредита:

1) зачисление денежных  средств единовременно или частями  в безналичном порядке на счет  заемщика, открытый в банке-кредиторе  или другом банке. Надлежащим  исполнением обязанности по предоставлению  кредита является зачисление  денежных средств на счет заемщика, если у него открыт счет  в банке-кредиторе, или зачисление  денежных средств на корреспондентский  счет обслуживающего заемщика  банка, если счет заемщика открыт  в другом банке;

2) выдача денежных средств  наличными через кассу банка.  Такой способ применяется только  в том случае, если заемщиком  является физическое лицо, а кредит  выдан в российской валюте;

3) зачисление денежных  средств на счет иного лица, названного заемщиком. Такой способ  предоставления кредита практически  не применяется, так как акты  Банка России не предусматривают  возможности предоставления кредита,  минуя счет заемщика.

Законом предусмотрены случаи освобождения кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично:

- при наличии обстоятельств,  очевидно свидетельствующих о  том, что предоставленная сумма  не будет возвращена в срок (например, изменение платежеспособности  заемщика);

- в случае нарушения  заемщиком целевого использования кредита.

Данной обязанности кредитора  противостоит соответствующее право  заемщика - требовать от кредитора  передачи определенной денежной суммы  в предусмотренном в договоре порядке. При этом у заемщика отсутствует  обязанность по принятию кредита, если она прямо не предусмотрена законом  или договором: в соответствии с  п. 2 ст. 821 ГК заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью  пли частично без каких-либо оснований, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления.

В свою очередь на заемщике лежат следующие обязанности. Прежде всего, он должен вернуть кредитору сумму кредита в надлежащий срок. При передаче должнику денежные средства смешиваются с его аналогичным имуществом, поступают в его собственность. Заемщик получает право владения, пользования и распоряжения ими по своему усмотрению и в своих интересах. Именно для этого и заключается договор кредита - для восполнения нехватки денежных средств заемщика. Вернуть он должен будет другие вещи, но того же рода и качества, т.е. то же количество денежных средств и в той же валюте.

Сумма кредита считается  возвращенной в момент зачисления денег  на банковский счет кредитора. Это, в  частности, означает, что списание денежных средств со счета заемщика еще  не освобождает его от ответственности  за возврат суммы кредита, если эти  средства не поступили на счет кредитора.

Срок не является существенным условием договора кредита. Если он не указан в договоре, то сумма по кредиту  должна быть возвращена заемщиком в  течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если в  договоре не предусмотрено иное. Досрочное  возвращение кредитных средств  допускается только с согласия кредитора. Поскольку это не выгодно кредитной организации (она лишается прибыли от своей деятельности), чаще всего банки если и разрешают досрочное исполнение кредитного обязательства, то только через определенный срок со дня предоставления кредита; при этом с заемщика часто взимается определенная сумма в качестве неустойки за нарушение сроков договора.

Далее, заемщик обязан заплатить  проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты как плата за кредит начисляются  только на основную сумму долга. Они  представляют собой доход кредитной  организации за оказываемую услугу по кредитованию.