Правовое регулирование кредитных и заемных обязательств

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 3

1 Заемные обязательства в системе гражданско-правовых обязательств 6

     1.1 Понятие и правовая природа заемного обязательства 6

     1.2 Основания возникновения заемных обязательств 9

     1.3 Элементы заемного обязательства 15

2 Кредитный  договор как разновидность заемного  обязательства 20

     2.1 Понятие, правовая природа и виды кредитного договора 20

     2.2  Элементы кредитного договора 27

3 Некоторые актуальные вопросы правового регулирования заемных и кредитных обязательств 37

     3.1 Особенности ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемного и кредитного обязательства 37

     3.2 Характеристика некоторых способов обеспечения исполнения кредитных и заемных обязательств 47

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 64

ПРИЛОЖЕНИЯ 73

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что процесс формирования в нашей стране рыночной экономики и правового государства неизменно ставит перед законодателем и правоприменительной практикой проблемы, от своевременного и успешного решения которых напрямую зависит эффективность проводимых экономических и правовых реформ, судьба национальных проектов, являющихся на сегодняшний день приоритетными.

Развивающаяся экономика  нуждается в инвестициях. Следствием этого является рост объемов кредитования и активный процесс вовлечения в  отношения по привлечению заемных  средств новых субъектов. Получение  кредита становится все более  доступным, рынок по предоставлению услуг по кредитованию более насыщенным. Банки и кредитные организации  постоянно работают над поиском  новых схем кредитования, позволяющих  привлечь максимальное количество потенциальных  заемщиков. Однако, наряду с широким распространением этих правоотношений появилась проблема невозврата займов и кредитов.

По данным Минфина, общая сумма просроченной задолженности по кредитным договорам превысила 1, 5 млрд. долл., или 2, 5% от общего объема выданных кредитов. По мнению независимых экспертов, эта цифра превысила 20%. В связи с этим возникает вопрос, какие возможности имеются у займодавца (кредитора) и заемщика для прекращения правоотношения, чтобы избежать ситуаций невозврата займов.

Наилучший способ прекращения  заемного правоотношения — его надлежащее исполнение, но имеются и другие способы. В период действия договора могут возникнуть обстоятельства, требующие изменения условий договора или вообще его прекращения.

В качестве основного способа  гражданское законодательство предусматривает  принцип расторжения договора по соглашению сторон, так как он наиболее бесконфликтен. В то же время любая из сторон договора займа или кредита при наличии соответствующих обстоятельств может требовать расторжения договора в одностороннем порядке, для чего необходимо судебное решение. Такого рода судебными решениями завалены суды, как Забайкальского края, так и всей России в целом.

Стоит при этом отметить, что несмотря на такую популярность заемных отношений, они не получили должной оценки ни в науке гражданского права, ни в действующем законодательстве.  Так, само понятие заемных обязательств в гражданском законодательстве встречается только один раз – применительно к новации долга (ст. 818 ГК РФ), при этом, единое понятие безотносительно к основаниям   возникновения заемных обязательств, которыми могут рассматриваться договор займа, кредитный договор, предусмотренные главой 42  в Кодексе отсутствует.

Стоит отметить, что и  в самой науке гражданского комплексных  исследований по рассматриваемой теме почти нет, большинство авторов  ограничиваются рассмотрением только отдельных видов договоров заемного типа, используя термин заемное обязательство лишь для обозначения конкретного вида обязательства, возникающего из договора займа, т.е. употребляют его в узком смысле. 

Все вышеизложенное объясняет необходимость и актуальность проводимого исследования.

 Цель работы является исследование особенностей правового регулирования кредитных и заемных обязательств.

В соответствии с поставленной целью решались следующие задачи:

- понятие и правовая  природа заемного обязательства;

- проанализировать источники правового регулирования заемных обязательств;

-  основания возникновения  заемных обязательств;

-  элементы заемного  обязательства;

- понятие, правовая природа и виды кредитного договора;

- элементы кредитного  договора;

- особенности ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемного и кредитного обязательства;

- характеристика некоторых способов обеспечения исполнения кредитных и заемных обязательств.

Объектом исследования выступили  общественные отношения, возникающие  в процессе правового регулирования заемных и кредитный обязательств.

Предметом исследования являются нормы права, регулирующие порядок  возникновения, исполнения и прекращения заемных отношений, научные труды, а так же правоприменительная практика по теме исследования.

Методологическую основу исследования составляют общенаучные  методы познания: метод материалистической диалектики, логический метод, метод  анализа и синтеза, -  а также  частные методы познания: метод сравнительного правоведения, исторический,  формально- логический метод, метод изучения судебной практики и другие.

Теоретическую основу исследования составляют работы В.В. Витрянского, Л.Г. Ефимовой, Занковского, Р.И. Каримуллина, Д.А. Медведева, В.П. Мозолина, Л.А. Новоселовой, Е.А. Павлодского, Е.А. Суханова и др.

Структуру работы составляют: введение, три главы, включающие восемь параграфов заключение и список использованных источников.

 

1 Заемные обязательства в системе гражданско-правовых обязательств

1.1 Понятие и правовая природа заемного обязательства

В системе гражданско-правовых обязательств заемные обязательства  занимают особое место. Они образуют самостоятельную группу обязательств, отличающихся только им присущими специфическими признаками. ¹

Примечательно, что термин «заемные обязательства» как некое  обобщенное понятие встречается  в юридической литературе крайне редко и используется большинством авторов для обозначения конкретного  обязательства, возникающего из договора займа, т. е. в узком смысле. Причем иногда конструкции «займ» и «заемное обязательство» употребляются как  тождественные². Подобное смешение разных по своей природе гражданско-правовых категорий вносит терминологическую неопределенность и приводит к неверной квалификации правоотношений. «Займ» (договор займа) представляет собой основание возникновения заемного обязательства, причем не единственное - заемные обязательства могут возникать и из иных гражданско - правовых договоров, в том числе и не заемного типа.

В целом, можно сказать, что заемные обязательства - это правоотношения, связанные с передачей в собственность денег или иных вещей, определенных родовыми признаками, при условии возврата такой же суммы денег или равного количества аналогичных вещей.

По своей правовой природе  заемные отношения относятся  к обязательствам по передаче имущества  в собственность. Их отличительной  особенностью является прежде всего  предмет входящих в данную группу отношений - денежные средства или иные определенные родовыми признаками вещи.

В отличие от отношений  по передаче имущества на время, в  данном случае вещи передаются одной  стороной, испытывающей их избыток, в  собственность другой стороны, которая, напротив, стремится восполнить их нехватку. Как правило, вещи передаются на условиях срочности, возвратности и  платности, хотя последний признак  может и отсутствовать.³

Стоит отметить, что к заемно-кредитным отношениям можно отнести:

- собственно заемные отношения,  урегулированные гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит»;

- заемные отношения в  широком смысле слова, куда  входят все обязательства, обладающие  названными выше признаками.

Помимо собственно заемных  обязательств в эту группу входят договор финансирования под уступку  денежного требования, договоры банковского  счета и банковского вклада, урегулированные  в Гражданском кодексе отдельными главами. Эти договоры являются сегодня  самостоятельными договорами, но по своей  правовой природе они очень близки к заемным и, как правило, выросли  из них. Сохраняя экономическую сущность займа, юридически они оформляются  иными договорными конструкциями.

Заемными отношениями  в узком смысле слова являются договор займа и его разновидности (целевой заем, государственный заем, заем в товарной форме), кредитный  договор, договор товарного кредита  и коммерческий кредит. При этом договор займа является группообразующим, поскольку к иным договорам по аналогии применяются нормы о  договоре займа (п. 2 ст. 819; ч. 1 ст. 822 ГК, применяемая в совокупности с  п. 2 ст. 819 ГК; п. 2 ст. 823 ГК).

Родовая принадлежность означает возможность применения норм о договоре займа к иным договорам в случае отсутствия у них видообразующих признаков или отсутствия специальных  норм.

Договору товарного кредита  посвящена только одна статья Гражданского кодекса, содержащая его определение. Регулируется он по аналогии нормами  о договорах займа и кредита, а также о договоре купли-продажи. Договор товарного кредита - это  договор, предусматривающий обязанность  одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. В целом этот договор  аналогичен займу в товарной форме, но обладает признаками договора кредита, а не договора займа, так как является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Несмотря на используемый в его наименовании термин, нет оснований считать  его видом кредитного договора, поскольку  в нем отсутствует основной видообразующий признак - особый субъектный состав. Товарный кредит может быть выдан не только кредитной организацией, но и любым  субъектом гражданского права. Основной же целью обособления кредитного договора является выделение особых правил регулирования заемных отношений  с участием именно кредитных организаций.

Коммерческий кредит, предусмотренный  в ст. 823 ГК, не имеет самостоятельной  договорной формы. Его выдача может  быть предусмотрена договорами, исполнение которых связано с передачей  в собственность другой стороне  денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками. Это могут быть договоры купли-продажи, подряда, оказания услуг и другие, по которым предусмотрена  оплата товаров, работ или услуг  деньгами или иными вещами, определенными  родовыми признаками. В таком случае договор порождает одновременно основное обязательство и обязательство  по коммерческому кредитованию.

Коммерческий кредит может  предоставляться как исполнителем по договору, так и потребителем продукции. Если коммерческий кредит выдается потребителем продукции (покупателем, арендатором, заказчиком и т.д.), то он существует в форме аванса или  предварительной оплаты. Если кредит выдается исполнителем по договору (продавцом, подрядчиком, поставщиком и т.д.), то он существует в форме отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ  или услуг. Закон может предусматривать  и иные формы коммерческого кредита.

Следовательно, коммерческий кредит - это гражданско-правовое обязательство, предусматривающее отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг, а также предоставление денежных средств в виде аванса или предварительной оплаты. Иначе говоря, коммерческий кредит может иметь место только тогда, когда по основному договору одна сторона обязуется передать товары, выполнить работы или оказать услуги, а другая сторона обязуется оплатить их, т.е. передать в счет оплаты денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками. При этом исполнение обязанности одной из сторон полностью или частично предшествует исполнению обязанности другой стороной.⁴

Таким образом, по своей правовой природе заемные отношения относятся  к обязательствам по передаче имущества  в собственность. Их отличительной  особенностью является прежде всего  предмет входящих в данную группу отношений - денежные средства или иные определенные родовыми признаками вещи.  В отличие от отношений по передаче имущества на время, в данном случае вещи передаются одной стороной, испытывающей их избыток, в собственность другой стороны, которая, напротив, стремится  восполнить их нехватку. Как правило, вещи передаются на условиях срочности, возвратности и платности, хотя последний  признак может и отсутствовать.

1.2 Основания возникновения заемных обязательств

Основаниями возникновения  любых обязательств является юридические факты. Сам закон не является основанием возникновения обязательств, он лишь отмечает, из которых юридических фактов они возникают. Обязательства могут возникать на основании одного юридического факта или нескольких. Юридические факты не только порождают те или иные обязательства, а и является основанием их изменения или прекращения.

Согласно норм ГК РФ обязательства возникают из оснований, предусмотренных данным кодексом. Поэтому, исходя из норм действующего законодательства и современной практики, можно определить перечень обстоятельств, при которых возникают обязательства, а именно:

1) из сделок (в том числе  договоров), как предусмотренных  законом, так и не предусмотренных  законом, но не противоречащих  ему;

2) из актов органов  государственной власти или органов  местного самоуправления;

3) в результате создания  произведений науки, литературы, искусства, а также изобретений  и других результатов творческой, интеллектуальной деятельности;

4) вследствие причинения  вреда другому лицу, а также  приобретения или сбережения  имущества за счет другого  лица без достаточных оснований;