Правовое регулирование кредитных и заемных обязательств

Согласно  норм ГК РФ существенным условием договора является предмет договора. Предметом договора в договоре займа - это любые вещи, определяемые родовыми признаками, в т.ч. деньги.

Кроме того, условиями договора должен быть предусмотрен срок предоставления займа, который, как правило, связывается с определенной датой, однако, в  ст.810 ГК РФ указано, что срок по договору займа может быть не установлен или определен моментом востребования займа займодавцем.

Если срок возврата займа  сторонами не оговорен, сумма займа  должна быть возвращена заемщиком в  течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования. Что касается возможности досрочного погашения займа, то применительно  к беспроцентному займу ГК РФ не содержит по данному поводу никаких препятствий, а по процентному займу допускает соответствующую возможность при условии согласия заимодавца на досрочный возврат займа.

Согласно ст. 814 ГК РФ договор  займа может быть заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Такой  займ обычно называют «целевым». В случае заключения договора целевого займа заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. Таким образом, в целевом договоре займа необходимо указывать условия предоставления займа и меры контроля над целевым использованием предоставленных средств.¹⁴

Стоит отметить, что законодатель для оформления договора займа предоставляет более мягкие условия: например, при заключении договора займа между двумя физическими лицами на сумму менее 10 минимальных размеров оплаты труда, письменная форма договора займа не требуется, достаточно оформить лишь передачу денег от займодавца заемщику с помощью расписки. Для кредитного договора несоблюдение письменной формы влечет его недействительность в любом случае.

ГК РФ допускает беспроцентный  договор займа, в случае если он заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую 50 минимальных размеров оплаты труда. ¹⁵

Таким образом, проанализировав элементы заемного обязательства, к которым  традиционно следует относить: субъектный состав, объекты, содержание следует отметить, что законодатель для оформления договора займа предоставляет более мягкие условия: например, при заключении договора займа между двумя физическими лицами на сумму менее 10 минимальных размеров оплаты труда, письменная форма договора займа не требуется, достаточно оформить лишь передачу денег от займодавца заемщику с помощью расписки, расширен субъектный состав, а так же объекты займа, ими могут быть деньги, в том числе в валютном эквиваленте, или другие вещи, определенные родовыми признаками (числом, мерой, весом). Денежные средства или вещи по договору займа может передать в заем любая организация или любое частное лицо, которому на совершение этого действия не нужна никакая лицензия, однако по договору кредита его вправе выдавать только уполномоченный банк или иная кредитно-финансовая организация, зарегистрированные в установленном порядке.

2 Кредитный договор как разновидность заемного обязательства

2.1 Понятие, правовая природа и виды кредитного договора

Кредитный договор нами рассматривается  как разновидность заемного обязательства, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.¹⁶

Договор кредита, в отличие  от договора займа, является консенсуальным, двусторонним и возмездным, здесь  стоит отметить, что ему присущ специальный субъектный состав (займодавец - банк или иная кредитная организация).

Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение  прав и обязанностей по нему порождает  один лишь факт заключения соглашения. Однако, несмотря на то, что данный признак  кредитного договора вытекает из норм Гражданского кодекса, на практике часто  заключаются договоры, в которых  предусматривается, что они вступают в силу с момента передачи денег. Их правовая сущность трактуется в  научной литературе по-разному. Представляется, что такие договоры являются отдельной  разновидностью кредитного договора, заключение которого прямо не предусмотрено, но и не запрещено законом.

Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны  имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие  от заемщика по договору займа, имеет  не только права, но и обязанности.

Кредитный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее - вознаграждения за кредит.

В литературе неоднозначно разрешается вопрос о том, является ли кредитный договор публичным  договором и договором присоединения. Полагаем, что кредитный договор  не имеет такого признака публичного договора, как обязанность кредитной  организации оказывать кредитные  услуги в отношении каждого, кто  к ней обратится, на одинаковых с  другими условиях. Как правило, кредитная  организация разрабатывает собственные  требования к лицам - потенциальным  заемщикам и на основе анализа  их финансового состояния решает вопрос о предоставлении кредита, и  в индивидуальном порядке определяются условия кредитования конкретного  заемщика.¹⁷

Стоит отметить, что  кредитования заёмщиков происходит на основе принципов  возвратности кредита, его срочности  и платности (то есть денежные средства предоставляются за вознаграждение). Кредитная организация выступает  одной стороной данного договора, а заемщик представляет собой  второю сторону.

Основное и базисное правовое регулирование заключаемого кредитного договора регулируется основными положениями  статьи 820 Гражданской кодекса Российской Федерации, согласно которому он должен быть обязательно заключен в письменной форме.

В свою очередь, грубое нарушение  данного условия влечет, соответственно, недействительность оформленного документа. Банки традиционно используются в своей кредитной деятельности такие формы договоров, которые не подлежат изменению, какому-либо согласованию и обсуждению. Фактически физическое лицо ограничивается в правах, его принуждают или принять имеющиеся условия кредитного договора, или отказаться от них. В последнем случае, кредитный договор с физическим лицом не заключается. Форма документа, согласно позиции банков, относится к основным условиям соглашения сторон, без которого нет возможности его заключения.

Сторонами являются кредитная (финансовая) организация и заемщик (физическое или юридическое лицо). Договор обязательно предусматривает двусторонние обязательства сторон, которыми предусматриваются обязанности кредитора в предоставлении денежных средств, а заемщика - в приеме и возврате кредита с процентами.

Одновременно с заключением  кредитного договора с клиентом подписывается  соглашение на открытие ссудного счета, при необходимости заключается  договор поручения (выступающий  дополнительным гарантом выплаты принятых обязательств, если не самим клиентом, то его поручителем или поручителями). Может быть также одновременно заключен договор залога, который также  выступает гарантом возвратности кредитных  средств.

Нередки случаи, когда банк вынуждает клиента оплачивать тариф  за обслуживание банковского счета. В тех случаях, когда в договор  включаются условия о залоге недвижимого  имущества, то в соответствии с положениями  действующего Закона о регистрации  прав на недвижимое имущество, он должен быть обязательно нотариально заверен  и зарегистрирован.

Как указано в Законе РФ о банковской деятельности, в кредитном  договоре должна быть предусмотрена  императивная оплата процентов за пользование  кредитными средствами. Величина процентных отчислений, выступающих платой за пользование средствами, является одним  из базисных условий кредитного договора и регулируются только им. Отметим, что проценты начисляются только с момента зачисления денежных средству на счет заемщика, а не с момента  его заключения.

Кредитный договор обязательно  включает в себя условия обеспечения  возвратности кредитных средств, в  случае нарушения графика внесения платежей по кредиту. Банк оставляет за собой право требования от заемщика оплата установленных договоров штрафов, неустойки и повышенные проценты, что также служит гарантией возврата заемных средств. В свою очередь, заемщик и банк обладают правом отказаться от заключения кредитного договора между ними. Заемщик и банк имеют право не сообщать друг другу причины и основания своего отказа от заключения договора. 

Порядок расторжения кредитного договора осуществляется в соответствии с основными положениями, приведенными в статье 813 Гражданского кодекса  РФ. Таким правом обладают обе стороны, как заемщик, так и кредитная  организация. При этом, банк обладает правом потребовать досрочно погасить кредит в случае нарушения заемщиком  графика платежей, утраты его обеспечения.  

В случае предоставления целевого кредита, при установлении кредитной  организации о нецелевом его  использовании, финансовая организация  также обладает правом расторгнуть  заключенный кредитный договор. 

В качестве оснований для  применения и начисления штрафных санкций  по кредитному договору может явиться  нарушение сроков погашения кредита  и уплаты процентов, а также установленных  комиссий и сборов. В данном случае банк не только имеет право возврата всей оставшейся суммы задолженности по кредиту, но и все начисленные проценты, комиссии и платежи. 

Хотя российское законодательство вполне определенно устанавливает  письменную форму кредитного договора, однако, его структура нормативно не определенно. В целом, в обязательном порядке кредитный договор должен обязательно включать условия предоставления кредита, предмет соглашения, сумму  кредита, права и обязанности  сторон, установленные проценты по кредиту, срок кредитования, должен включить график платежей и расчет его полной стоимости, юридические адреса сторон, подписи и реквизиты. В случае, значительного объема кредита, кредитная  организация может пересмотреть основные условия договор и учесть положения заемщика.¹⁸ 

Таким образом, можно сказать, что кредитный договор по своей правовой природе является двусторонне - обязывающим, возмездным договором. В отличие от договора займа кредитный договор признается заключенным не с момента передачи денежных средств заемщику, а с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, закрепленным в требуемой законом форме. Однако сам кредит считается предоставленным в момент вручения заемщику денежных средств наличным либо безналичным образом. Кредит также считается предоставленным, если денежные средства перечисляются не непосредственно самому заемщику, а третьему лицу (по указанию заемщика).

Стоит отметить, что кредитный  договор может быть классифицирован  на виды в зависимости от оснований  выбранной классификации, например, в зависимости от сроков выделяют краткосрочный, среднесрочный и  долгосрочные кредиты. В рамках нашего исследования можно выделить простой  кредит, товарный и коммерческий кредит.

Так, если с простым кредитом все более или менее ясно, то с товарным кредитом возникают некоторые  трудности. Стоит отметить, что главным отличием товарного кредита от обычного является то, что предметом договора товарного кредита выступают вещи. Кроме этого, в отличие от кредитного договора, товарный кредит может быть предоставлен не только банком.

В соответствии с соглашением  о предоставлении товарного кредита  одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определяемые родовыми признаками, в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а другая сторона - вернуть их и  уплатить проценты за пользование ими (п.1 ст.822 ГК РФ).

От договора займа договор  товарного кредита отличает стабильность отношений между сторонами. Кроме  этого товарный кредит носит консенсуальный, двусторонне - обязывающий характер, а также имеет обязательную возмездность (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.822 ГК РФ к  договору товарного кредита применяются  правила, регулирующие кредитный договор, если иное не предусмотрено таким  договором и не вытекает из существа обязательства. Таким образом, договор  товарного кредита должен быть составлен  в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Заемщик  обязан вернуть товарный кредит в  срок и в порядке, предусмотренные  договором (ст.810 ГК РФ).

Что касается условий, относящихся  к предмету договора товарного кредита, то они регулируются правилами о  договоре купли-продажи, если иное не предусмотрено  договором товарного кредита. К  данным условиям относятся:

-  количество товара (ст.465 ГК РФ);

-  ассортимент товаров (ст.467 ГК РФ);

-  качество товара (ст.469 ГК РФ);

-  комплектность товара (ст.478 ГК РФ);

-  тара и упаковка товара (ст.481 ГК РФ);

-  цена товара (ст.485 ГК РФ).¹⁹

Следующей разновидностью договора кредита выступает коммерческий кредит. Договор коммерческого кредита - это не самостоятельное, а лишь сопутствующее обязательство к основному договору - договору купли-продажи, подряда, аренды, на оказание услуг и т. д. То есть в любом договоре, исполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться условие о коммерческом кредитовании.

Для оценки правового характера  коммерческого кредита и соответственно формы, условия и порядка его  заключения, необходимо руководствоваться  теми нормами гражданского законодательства о договоре, в связи с исполнением  которого заключается договор о  предоставлении коммерческого кредита. То есть если основной договор требует соблюдения обязательной письменной формы, то и договор о коммерческом кредите должен заключатся в обязательной письменной форме. Если основной договор не требует письменной формы, то и договор о коммерческом кредите можно заключить устно.