Общая характеристика обеспечения возвратности кредита

Данная мера действительно положительно повлияет на увеличение объемов кредитования производственного сектора, что является немаловажным для экономики Казахстана. Однако, ее можно использовать также лишь в том случае, если банки снизят процентные ставки за выдаваемые кредиты. Пока же банки, в силу своей коммерческой направленности, при снижении Нацбанком ставки рефинансирования до 7,5% устанавливают ставки вознаграждения по кредитам в размере 15-16%.

В целях совершенствования банковской системы, 6 июля 2004 года в Казахстане был принят Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан».

Одним из шагов к оптимизации деятельности поставщиков финансовых услуг могут быть автоматизированные системы скоринга. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность возврата конкретным потенциальным заемщиком в срок кредита.

В западной банковской системе, при обращении клиента за кредитом, банк располагает следующей информацией для анализа:

Анкета, заполненная заемщиком;

Информация на данного заемщика из кредитного бюро - организации, в которой хранится кредитная история всего взрослого населения страны;

Данные движения по счетам, если речь идет об уже действующем клиенте банка.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может классифицировать своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Философия скоринга заключается не в поиске объяснений, почему этот человек не платит. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее точно связаны с ненадежностью клиента. Банк не знает, вернет ли данный заемщик кредит, но знает, что в прошлом люди этого возраста, этой же профессии, с таким же уровнем образования и с таким же числом иждивенцев кредит не возвращали.

В данное время многие отечественные банки используют андеррайтинг (оценка рисков) заемщика, что приводит к большим затратам. Банк изучает множество справок, собранных клиентом, а потенциальный заемщик ожидает несколько дней решения кредитного комитета. Скоринг позволяет ускорить данный процесс, и постепенно он внедряется в отечественную банковскую систему. Технология «быстрой оценки» применяется банками «ТуранАлем» и «Казкоммерцбанк».

Следует также отметить роль развития страховых организаций в повышении доступности потребительских кредитов. При наличии полной информации о заемщике, страховая организация берет на себя кредитный риск, тем самым, повышая доверие банка клиенту, вследствие чего банк понижает процентную ставку по кредиту.

Согласно постановлению Правительства Республики Казахстан от 28 июля 2003 года №753 «О концепции развития финансового сектора Республики Казахстан» по инициативе Национального банка создается кредитное бюро. Основным видом деятельности кредитного бюро является формирование, ведение кредитных историй и предоставление кредитных отчетов, а так же деятельность по реализации специализированного программного обеспечения используемого для автоматизации деятельности участников системы кредитного бюро и специализированной литературы предоставлению консультационных услуг по вопросам деятельности кредитного бюро, маркетинговых и статистических исследований.

В соответствии с концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан основными донорами информации в кредитном бюро являются банки организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций страховые организации, осуществляющие обязательные виды страхования государственные органы. Иные организации вправе приобрести статус информационного донора в добровольном порядке, заключив договор о предоставлении информации кредитному бюро.

На основании платежной истории легко прогнозируется поведение клиента в частности оплаты в будущей задолженности. Зная о поведении заявителя по отношению к другим кредиторам, кредитный менеджер с большей уверенностью принимает решение о предоставлении ему заемных средств. Появляется возможность выявить кредитные (межотраслевые) обязательства заемщика в разных отраслях (и на основании этого - возможность предоставления ему нового кредита). При наличии данных обо всех кредитных линиях можно оценить полный объем долговых обязательств определенного лица. На раннем этапе прогнозируется нарушение заемщиками сроков погашения кредита. Обычно у клиентов имеются определенные приоритеты при погашении долгов. Так, например, заемщик может предпочесть в первую очередь выплачивать ипотечную сумму, затем - кредит на приобретение автомобиля, задолженность по банковским карточкам, потребительский кредит и в последнюю очередь - счета по оплате товаров.

Согласно Закону РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в РК» формирование кредитных историй и использование информации осуществляется с учетом следующих принципов:

- наличие согласие субъекта  кредитной истории;

- равенство всех субъектов кредитных  историй;

- целевое использование информации, базы данных кредитных историй  и информационной истории;

- конфиденциальность информации;

- обеспечение защиты базы данных  кредитных историй и соответствующих  информационных систем;

- неприкосновенность частной жизни  граждан, защита прав, свобод и  законных интересов граждан и  организации.

Европейское законодательство требует получение согласие граждан на предоставление информации, которое должно быть «недвусмысленным». Европейские кредиторы получают согласие граждан путем включения соответствующего пункта кредитные договоры, так что в случае не согласия заемщику не будет выдан кредит, однако предоставление кредиторам сведений о случаях непогашения кредита в кредитное бюро допускается я в качестве законного интереса кредитора, который имеет преимущественную силу перед интересами должника. В рамках системы принятой в США кредиторы в праве распространять любую информацию, основанную на опыте и сделках с заемщиком.

Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которую ранее в этой организации не обслуживались. Кроме того, общепризнанным является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.

Хотя кредитное бюро в нашей стране только начала свою работу, автоматизация оценки кредитоспособности заемщиков постепенно перестает быть новинкой в работе казахстанских банков. Быстро увеличиваются объемы ипотечного и потребительского кредитования физических лиц.

Крупнейшим институтом страны, осуществляющим финансирование покупки жилья, является АО «Казахстанская Ипотечная Компания» (КИК). По программе КИК с 2001 года получили займы более 15 тыс. казахстанских семей. Кроме того, КИК является одним из ключевых звеньев реализации государственной программы развития жилищного строительства в РК на 2005 - 2007 годы. В рамках данной программы КИК должна обеспечить финансирование ипотечных кредитов на сумму свыше 146 млрд. тенге. Качественную и быструю покупку кредитных заявок сложно осуществить без применения скоринга. Благодаря однородности кредитного портфеля КИК, внедрение автоматизированных систем оценки заемщиков осуществить намного проще, чем в универсальном банке.

Применение автоматизированного скоринга позволит финансовым организациям снизить издержки по андеррайтингу заемщика существенно изменить подход банка к обслуживанию клиента, устранить риск ошибок, связанный с человеческим фактором, сократить срок принятия решения о выдаче кредита [25].

Несмотря та постепенное укрупнение банковских институтов, задача, связанная с созданием разветвленной банковской сети, для государства должна являться одной из приоритетных. Поэтому, по мере развития финансово-кредитной системы, на рынке необходимо развитие новых специализированных кредитных учреждений с особыми задачами и дальнейшее развитие существующих небанковских финансовых организаций, что во многом снизит проблему банковских рисков кредитования малого бизнеса.

Как показывает международный опыт, в целях обеспечения финансовой поддержки/малого предпринимательства необходимо создание организаций взаимного кредитования, особенностью которых является аккумулирование денег участников для последующего оказания друг другу за счет накопленных денег финансовых услуг. При этом принципиальным в деятельности организаций взаимного кредитования является:

участие в уставном капитале физических и юридических лиц;

возможность свободного вступления в состав участников;

паритетность всех участников в управлении деятельностью организаций взаимного кредитования.

Международные стандарты взаимного кредитования и практика многих стран свидетельствуют, что с введением упрощенного порядка создания, лицензирования и регулирования деятельности подобных организаций реализация указанных принципов способна обеспечить необходимые условия для создания населением организаций взаимного кредитования, более известных в международной практике как кредитные товарищества.

Общие условия деятельности кредитных товариществ в Республике Казахстан, полномочия Национального Банка РК, порядок создания и прекращения деятельности кредитных товариществ, перечень выполняемых ими банковских операций, особенности регулирования и контроля за их деятельностью до сегодняшнего дня устанавливались Правилами "О кредитных товариществах, утвержденными Постановлением Правления Национального Банк. Республики Казахстан от 12 апреля 1997 т-. N 106.

Согласно, санным Правилам кредитное товарищество - это юридическое лицо, не являющееся банком, образованное в результате добровольного объединения юридических и физических лиц, с целью удовлетворения потребностей в финансовой помощи путем аккумулирования свободных денег его участников и осуществляющее свою деятельность на основании лицензии Национального Банка на проведение отдельных видов банковских и иных операций.

Разновидностями кредитные товариществ являются: кредитно-депозитные товарищества, кредитные товарищества и сельские кредитные товарищества.

Особенностью осуществления кредитно-депозитным товариществом своей деятельности является возможность приема депозитов юридических лиц.

Сельское кредитное товарищество - юридическое лицо, осуществля ющее отдельные виды банковских операций, образованное в результате добровольного объединения юридических и/или физических лиц путем аккумулирования денег его участников для взаимного кредитования.

Деятельность сельского кредитного товарищества направлена на решение вопросов кредитования сельского хозяйства и оказания банковских услуг участникам такого товарищества

Кредитно-депозитные товарищества создаются в правовых формах полного товарищества либо дополнительной ответственностью и осуществляют банковские операций.

Первый опыт работы сельского кредитного товарищества показывает, что такие образования жизненно необходимы сельхозпроизводителям, особенно мелким, занятым животноводством, кормопроизводством, овощеводством, бахчеводством и т.д. Данные хозяйства, не заинтересовавшие инвесторов, как правило, не имеют залогового имущества, что является основным условием для получения кредитов в банках второго уровня. Для сотен таких хозяйств кредитное товарищество является опорой и гарантией безбедного будущего.

Следует подчеркнуть, что общества взаимного кредитования могут осуществлять кредитование под меньшее обеспечение, чем банки, потому что подобные организации имеют ограниченное членство и проверка благонадежности заемщика-члена общества им гораздо легче, чем банку.

Развитию кредитных товариществ в большой мере будет способствовать принятый 28 марта 2003 года Закон РК «О кредитных товариществах», который определяет правовое положение, порядок создания, реорганизации и ликвидации, а также регулирования деятельности кредитных товарищества.

Для Малого бизнеса важно и такое направление как финансирование стартового капитала. В этих целях Фонд развития малого предпринимательства должен взять на себя решение этой проблемы путем предоставления гарантий Заемщикам, а также предоставлением собственного капитала под более выгодные условия для субъектов малого бизнеса.

На региональном уровне должна быть не только продолжена, но и существенно активизирована практика использования объектов коммунальной собственности для формирования залоговых фондов в соответствии с постановлением Правительства страны от 07. 07. 2000 г. № 3028 «Вопросы использования объектов коммунальной собственности в качестве залогового обеспечения при кредитовании субъектов малого предпринимательства».

Важной формой государственной поддержки малого бизнеса является их привлечение к системе государственного заказа.

В условиях, когда финансово-кредитная поддержка малого бизнеса со стороны государства затруднена из-за особенностей формирования доходной части бюджетов всех уровней, помощь субъектам малого предпринимательства, особенно в производственной сфере, за счет государственного заказа значительно расширит возможность стимулирующего воздействия государства. К сведению - в развитых странах доля госзаказа малому бизнесу находится на уровне 20 процентов.

В соответствии с действующим законодательством организаторы конкурсов по государственным закупкам обязаны резервировать до 10% от общего объема для государственных закупок у предприятий малого бизнеса. Правительство ежегодно должно определять перечень товаров, работ и услуг, которые будут покупаться у субъектов малого бизнеса. Но эта политика государства не встречает сегодня должной поддержки на местах.