Общая характеристика обеспечения возвратности кредита

Кредитный специалист (управляющий районным филиалом) филиала Банка ежедневно должен формировать список заемщиков, которым в течение последующих 5 дней необходимо согласно графикам погашения произвести очередные платежи в погашение займов.

За 5 дней до срока уплаты заемщиком суммы очередного платежа кредитный специалист должен напомнить заемщику о наступлении данного срока данного платежа, что повышает ответственность заемщика и предотвращает вероятность возникновения просроченной задолженности.

Если заемщик не выполнил свое обязательство по погашению займа в срок, указанный в графике погашения, кредитный специалист обязан уведомить заемщика о факте задержки платежа.

Целью мониторинга просроченной задолженности является обеспечение контроля за полным погашением заемщиком сумм просроченной части займа и просроченного вознаграждения, образующихся в связи с нарушением последним сроков уплаты плановых платежей по займу.

В областных (региональных) филиалах ответственность по осуществлению мониторинга текущей задолженности по займам возлагается на кредитного специалиста, осуществившего прием документов от физического лица и представившего их на рассмотрение соответствующему коллегиальному органу для принятия решения о выдаче займа.

В районных филиалах Банка данная обязанность возлагается на управляющего и/или кредитного специалиста филиала Банка.

Если заем предоставлен по Программе розничного кредитования «Народная», в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности по основному долгу и вознаграждению:

в течение одного дня с момента образования просроченной задолженности требуется произвести блокировку текущих (карточных) счетов заемщика и гаранта. Разблокировка вышеуказанных счетов должна производиться только после полного погашения просроченной задолженности по займу;

в течение трех банковских дней с момента образования просроченной задолженности необходимо на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным лицом филиала Банка, произвести списание суммы просроченной задолженности с зарплатных текущих (карточных) счетов заемщика и/или гаранта (гарантов).

Распоряжения на списание с текущих счетов заемщиков и/или гарантов представляются на исполнение работникам РКО, в которых ведутся соответствующие счета.

Распоряжения на списание с карточных счетов заемщиков и/или гарантов представляются на исполнение специалистам отделов карточных продуктов филиалов Банка.

в случае отсутствия, либо недостаточности остатка средств на счете заемщика / гаранта (физического лица) до истечения тридцатидневного срока с момента образования просроченной задолженности при необходимости возможно направить:

3.1) письменное требование заемщику / гаранту о погашении просроченной  задолженности наличными деньгами;

3.2) в другие районные филиалы  Банка и РКО запрос о наличии  иных банковских счетов на  имя заемщика или гаранта (физического  лица) и уточняет сальдо по  данным счетам.

4) в случае обнаружения иных  банковских счетов на имя заемщика  и/или гаранта (физического лица) при наличии средств на данных  счетах необходимо оформить за  подписью директора (заместителя  директора) филиала Банка распоряжение  на списание суммы просроченной  задолженности с иных счетов  заемщика и/или гаранта (физического  лица) и направить данное распоряжение  на исполнение расчетно-кассовому  работнику, ведущему счет заемщика  или гаранта (физического лица).

Если заем предоставлен по иным программам розничного кредитования, в случае возникновения просроченной задолженности:

не позднее пяти банковских дней с момента образования просроченной задолженности требуется направить в адрес заемщика/созаемщика письменное уведомление об образовавшейся просроченной задолженности с указанием срока - не более семи банковских дней - погашения просроченной задолженности;

в случае непогашения заемщиком суммы просроченной задолженности в срок, указанный в уведомлении, в течение трех дней провести ряд следующих мероприятий:

2.1) если в обеспечение принято  недвижимое имущество или автотранспорт  направить в адрес заемщика  и залогодателя (если залогодателем  выступает иное лицо) уведомление  о возможном обращении взыскания  на предмет залога во внесудебном  порядке и погашения всей задолженности  по займу в порядке, установленном  законодательством Республики Казахстан. Все направляемые письменные  уведомления необходимо подшивать  в документарное кредитное досье  по проекту;

либо

2.2) если в обеспечение приняты  деньги, хранящиеся согласно договору  банковского вклада в филиале  Банка, в течение трех банковских  дней на основании дополнительного  соглашения к договору банковского  вклада/счета и распоряжения, подписанного  уполномоченным лицом филиала  Банка, произвести списание суммы  просроченной задолженности по  займу с соответствующего счета, на котором хранится предмет  залога;

либо

2.3) если в обеспечение принята  гарантия юридического лица, в  течение одного банковского дня  направить письменное уведомление  гаранту о наступлении гарантийных  обязательств с указанием срока  уплаты просроченной задолженности.

Если гарант, после истечения 3-х банковских дней со дня получения уведомления не перечислил сумму просроченной задолженности на субкорреспондентский счет филиала Банка, то бухгалтерия готовит платежное требование в банк, где ведется расчетный счет гаранта, на перечисление в безакцептном порядке суммы просроченной задолженности.

При поступлении средств в погашение просроченной задолженности в первую очередь возмещается сумма штрафа (пени) за нарушение заемщиком сроков погашения займа и уплаты вознаграждения, в последнюю очередь - погашается сумма займа.

В случае непогашения сумм просроченных задолженностей по займу и вознаграждению, кредитный специалист на 31-й календарный день со дня выноса сумм просроченных задолженностей по займу и вознаграждению на соответствующие счета направляет запросы за подписью начальника Управления розничного бизнеса в следующие подразделения:

юридическую службу - на осуществление правовой экспертизы обращения

взыскания на заложенное обеспечение по займу;

службу безопасности - для оказания воздействия на заемщика и/или гаранта по погашению им и/или ими просроченной задолженности и дальнейшего соблюдения графика погашения»

Юридический отдел филиала Банка в течение 5 банковских дней с момента получения запроса производит правовую экспертизу вопроса реализации заложенного имущества и составляет заключение.

Служба безопасности филиала Банка в течение 5 банковских дней с момента получения запроса производит розыск заемщика и осуществляет необходимые мероприятия по возврату займа.

После получения заключений от Юридического отдела и Службы безопасности кредитный специалист выносит вопрос о дальнейших действиях на заседание кредитного комитета по розничному кредитованию филиала Банка.

Вынесенное кредитным комитетом по розничному кредитованию решение кредитный специалист:

направляет в Юридический отдел для осуществления дальнейшей претензионно-исковой работы;

одновременно передает кредитное досье вместе с копией решения кредитного комитета по розничному кредитованию специалисту по оценке предметов залога.

Кредитный специалист обязан отслеживать результаты дальнейшей работы служб филиала Банка по возмещению суммы займа, вознаграждения, штрафов и расходов Банка:

на основании судебных решений;

на основании результатов торгов.

Мониторинг залогового обеспечения осуществляется кредитным специалистом в соответствии с действующим в Банке Регламентом работы с предметами залога.

Со строительными организациями, являющимися подрядчиками заемщиков в строительстве недвижимости некоммерческого назначения, а также с каждой торговой организацией, в которой заемщики приобретают автотранспортные средства или ТДП, филиалы Банка заключают договора о сотрудничестве, регламентирующие условия перечисления сумм займов в данные организации; условия взаимодействия организации и филиала Банка в случае отказа заемщика от приобретения недвижимости, либо ТДП или автотранспортного средства. Договора о сотрудничестве заключаются в соответствии с типовыми формами, утвержденными постановлением Правления Банка [24].

Таким образом, «Цесна банк» при работе, связанной с взысканием кредита опирается на общереспубликанские методы, подстраивая их под индивидуальную структуру банка.

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития обеспечения возвратности кредита в РК

 

            Эффективность использования форм обеспечения кредита банков второго уровня, к которым относится «Цеснабанк», значительно возрастает, при его оптимизации, которая сегодня находит свое отражение, в создании необходимых условии, для минимизаций кредитных рисков, посредством внедрения системы скоринга, пересмотрения и дополнения к актам нормативно-правовой базы. Подобные условия следует внедрить и в сферу страховых услуг банков и иных финансовых институтов с целью расширения спектра кредитных услуг. Основные же пути развития кредитования в Казахстане нам видятся в следующем:

-создание залоговых фондов для  обеспечения банковских инвестиций  в лизинг с использованием  государственного имущества;

-совершенствование нормативно-правовой  базы, обеспечивающей приемлемость  к казахстанской экономике

Еще одна, не нашедшая пока развернутого применения в Казахстане, форма обеспечения кредита, как уступка требований (цессия) все еще нуждается в законодательной поддержке.

Только с интеграцией в мировое сообщество, развитием рыночных отношений, законодательства и, в частности, принятием Общей части Гражданского кодекса встала острая необходимости развития такого рода институтов.

Для развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан, на наш взгляд, необходимо дальнейшее совершенствование законодательной и нормативной базы для реализации механизма ипотечного жилищного кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных кредитов; создание инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка ипотечных жилищных кредитов.

Следует отметить, что незначительное участие банков в финансировании субъектов малого бизнеса, осуществляющих деятельность в производственной сфере, помимо отсутствия у последних соответствующего ликвидного обеспечения и низкой рентабельности их кредитования, объясняется наличием большого числа рисков осуществления производственной деятельности. Кредитование последней, в силу большой вероятности несвоевременного погашения и невозвратности выданных ссуд, является наиболее рисковым для банков. Именно поэтому, своевременность и возвратность ссуд, выданных субъектам торгового сектора экономики, являются основными факторами, определяющими заинтересованность банковского сектора в кредитовании торговых операций.

Существенной мерой, способствующей увеличению объемов кредитования производственного сектора экономики, в том числе организованного в форме малого бизнеса, явилось введение для банков режима налогообложения, предусматривающего отнесение на вычеты из совокупного годового дохода банков всей суммы провизии, сформированных для покрытия убытков: то сомнительным с повышенным риском и безнадежным кредитам, предоставленным субъектам сферы производства.

На наш взгляд, в качестве дополнительной меры льготного налогообложения целесообразно рассмотреть возможность введения для банков, осуществляющих средне- и долгосрочное кредитование субъектов малого бизнеса, пониженной ставки подоходного налога при условии снижения банками процентах ставок за предоставляемые кредиты.

Данную меру можно рассматривать как вид финансовой помощи государства, имеющей целью покрытие возможных убытков банков, связанных с участием последних в средне- и долгосрочном кредитовании реального сектора экономики. Одновременно, оперативный характер ее принятия не должен предполагать краткосрочность применения льготного режима налогообложения при осуществлении банками долгосрочного кредитования реального сектора, финансирование которого является наиболее рисковым, гак как это способно не только ухудшить финансовое состояние банков-кредиторов, но и отрицательно повлиять на доходную часть республиканского бюджета [22].

Доступ к кредитам банков связан с высоким риском невозврата из-за высоких процентных ставок. Для подъема реального сектора экономики необходимо снижение процентных ставок банковского кредита, а это возможно при устойчивости финансовой системы. В этой ситуации - следует активно использовать кредиты коммерческих банков. С целью стимулирования банков к выдаче среднесрочных и долгосрочных инвестиционных кредитов - на срок более трех лет - для создания и модернизации основных производств, освободить от налогообложения доходы банков от такой деятельности.