Кредитная политика коммерческого банка и механизм ее реализации

 

Анализ кредитов свидетельствует, что наиболее выгодным с точки зрения является кредит «Бизнес – Рост» и «Бизнес – Развитие». Ставки по эти кредитам минимальны. Однако недостатком кредита «Бизнес – Развитие» является ограничение величины кредита небольшой суммой

Для того чтобы оценить выгодность кредита и насколько он пользуется спросом проанализируем суммы кредитов в разрезе их видов.

 

Таблица 2.12.

Динамика кредитов малому бизнесу

Вид вклада	2008 г.		2009 г.		Изменение, +,-
	тыс. руб.	доля, %	тыс. руб.	доля, %	Абсолютное, тыс. руб.	Темп роста, %
Бизнес-Развитие	81582,84	19,3	177401,9	21,6	95819,04	217,45
Овердрафт непрерывный	71437,82	16,9	98556,6	12	27118,78	137,96
Овердрафт с обнулением	50725,08	12	122374,4	14,9	71649,37	241,25
Бизнес-Рост	127658,1	30,2	302240,2	36,8	174582,1	236,76
Кредит под залог долговых обязательств	91305,14	21,6	120731,8	14,7	29426,69	132,23
Итого выдано кредитов	422709	100	821305	100	398596	194,30

 

Анализ динамики кредитов малому бизнесу позволяет сделать следующие выводы. Наибольшим спросом пользуются кредит «Бизнес-Рост» и «Бизнес-Развитие».  Сумма кредитов «Бизнес - Развитие» за анализируемый период увеличилась на 95819,04 тыс. руб., или в 2,17 раза % и составила 177401,9 тыс. руб. Существенное увеличение суммы кредитов обосновано улучшением условий кредита «Бизнес-Развитие». Кредит «Бизнес-Рост» увеличились в 2,36 раза % и составил 174582,1 тыс. руб. Этот кредит достаточно прост с точки зрения управления денежными средствами, что обеспечивает высокий спрос на него. Также существенное увеличение отмечается по кредиту «Овердрафт с обнулением». И хотя он занимает не столь существенное место в общей сумме кредитного портфеля банка, тем не менее темпы роста по данному виду кредита составили 2,41 раза по сравнению с 2008 годом. В абсолютном выражении сумма выданных кредитов составила 122374,4 тыс. рублей.

 

Представим наглядно схему кредитного портфеля малому бизнесу.

 

 

 

Рис.1.  – Структура кредитного портфеля кредитов малому бизнесу, 2008 год

Рис.2.  – Структура кредитного портфеля кредитов малому бизнесу, 2009 год

Таким образом, один из популярных видов кредитования малого бизнеса от банка «Уралтрансбанк» — так называемые малые кредиты.

Малые кредиты — это кредиты от 10000 до 150000 долл. США. В виде исключения повторные заемщики могут получать кредиты и на большую сумму. Типичные заемщики — производственные предприятия и предприятия сферы услуг, которые находятся в процессе расширения или обновления оборудования или финансируют закупку крупной партии сырья. Торговые предприятия могут использовать малые кредиты только для финансирования проектов, связанных с капитальными вложениями: приобретение оборудования, ремонт помещения, приобретение недвижимости.

Как правило, малые кредиты выдаются на срок до 24 месяцев, однако могут рассматриваться сроки до 36 месяцев. Кроме того, если для осуществления проекта вся сумма кредита сразу не требуется, то кредит может быть выдан частями — до 3-х частей (траншей).

Погашение кредитов осуществляется ежемесячно равными долями. Возможен гибкий график погашения: может предоставляться отсрочка по сумме основного долга до 3-х месяцев или могут быть предусмотрены неравные суммы платежей в тех случаях, когда доходы предприятия подвержены сильным сезонным колебаниям.

Предусмотрен гибкий подход к залоговому обеспечению. В качестве обеспечения принимается имущество, принадлежащее предприятию, руководителям предприятия или третьим лицам. Возможно оформление в залог имущества, приобретаемого на кредитные средства.

Однако при анализе кредитного портфеля малому бизнесу следует проанализировать структуру просроченных кредитов, поскольку анализ кредитного портфеля должен быть  отчасти направлен на выявление просроченной задолженности (табл. 2.12).

Таблица 2.12

Просроченная задолженность по кредитам малому бизнесу в ОАО «Уралтрансбанк»

Вид вклада	2008 г.		2009 г.		Изменение, +,-
	тыс. руб.	доля, %	тыс. руб.	доля, %	абсолютное, тыс. руб.	темп роста, %
Бизнес-Развитие	81582,84	19,3	177402	21,6	95819,04	217,45

 

Продолжение таблицы 2.12

Просроченная задолженность	12726,9	15,6	29803,5	16,8	17076,6	234,18
Овердрафт непрерывный	71437,82	16,9	98556,6	12	27118,8	137,96
Просроченная задолженность	18288,1	25,6	29369,9	29,8	11081,8	160,60
Овердрафт с обнулением	50725,08	12	122374	14,9	71649,3	241,25
Просроченная задолженность	10347,9	20,4	26555,2	21,7	16207,3	256,62
Бизнес-Рост	127658,1	30,2	302240	36,8	174582,1	236,76
Просроченная задолженность	18510,4	14,5	41406,9	13,7	22896,5	223,70
Кредит под залог долговых обязательств	91305,14	21,6	120732	14,7	29426,7	132,23
Просроченная задолженность	27208,9	29,8	40445,2	33,5	13236,2	148,65
Итого выдано кредитов	422709	100	821305	100	398596,0	194,30
Просроченная задолженность	87082,3	20,6	167580,7	20,4	80498,4	192,44

 

Таким образом, анализ  просроченной задолженности по кредитам, выданным малому бизнесу позволяет сделать следующие выводы. Доля просроченных кредитов в структуре кредитного портфеля в 2009 году не изменилась по сравнению с 2008 годом, что является положительной динамикой. Так доля просроченных кредитов малому бизнесу составляет около 20 %. В разрезе отдельных кредитов наибольшая доля просроченной задолженности наблюдается по кредиту «Кредит под залог долговых обязательств» -  порядка 33,5 % от общей суммы выданных кредитов. Также большая задолженность характерная для кредита овердрафт «непрерывный»  - около 30% .

 

3. Совершенствование кредитования  малого бизнеса в ОАО «Уралтрансбанк»

3.1. Пути улучшения кредитной политики ОАО «Уралтрансбанк»

Миссия банка «Уралтрансбанк» прежде всего заключается в следующем. Создание Банка - крупнейшего кредитно-финансового учреждения Пермского края, обеспечивающего рост акционерной стоимости и удовлетворяющего требованиям акционеров по доходам через банковские услуги, путем эффективного использования человеческого капитала.

Стратегическими целями работы банка являются следующие.

1. Рост акционерной стоимости Банка за счет рынка банковских услуг не менее 18% в год в рублевом исчислении.

Для этого необходимо решение следующих задач:

• Увеличить рыночную долю Банка до 7,9% в 2010 г.
• Увеличить объем привлеченных средств до 6 634 млн. руб. в 2010 г.
• Актуализировать маркетинговую стратегию и в результате:

■  увеличить показатель известности Банка до 24,07% в 2010 г.;

■  увеличить показатель узнаваемости Банка до 66,73% в 2010 г.;

■  увеличить показатель пользования услугами Банка до 10% в 2010 г.

• Обеспечить формирование дохода от банковских услуг 1 084 млн. руб. в 2010 г.
• Обеспечить формирование процентных доходов не менее 760 млн. руб. в 2010 г.
• Обеспечить эффективное управление Банком.

2. Вторая цель – это создание и поддержание  условий для эффективного развития и использования человеческого капитала.

В этой связи необходимо решить следующие задачи:

• Обеспечить повышение квалификации кадров.
• Обеспечить эффективное использование человеческого капитала;
• Создание эффективной системы мотивации персонала.
• Организация эффективной системы материального стимулирования;
• Формирование системы нематериального стимулирования;
• Планирование карьеры работников Банка.

3. Ведущей стратегической целью  является ориентация на клиентов  и развитие кредитной политики  Банком.

• Расширить продуктовый ряд.
• Довести полноту продуктового ряда для физических лиц до 75% в 2010 г., за счет введения новых продуктов:

■     кредитная карта;

■     карта быстрой выдачи;

■ расчетно-кассовое  обслуживание  с  использованием  систем дистанционного банковского обслуживания «Интернет-Банк»;

■ расчетно-кассовое  обслуживание с  использованием  систем  дистанционного банковского обслуживания «Мобильный банк»;

■     банковские карты в евро;

■     экспресс-кредиты;

■     паи ПИФов.

• Довести полноту продуктового ряда для юридических лиц до 88% в 2010 г., за счет введения новых продуктов:

■     корпоративные банковские карты;

■     кредит для малого бизнеса.

• Повысить доступность Банка.
• Увеличить сеть обслуживания.
• Увеличение и унификация времени работы.
• Дистанционное обслуживание физических лиц.

Требует совершенствований и непосредственно и кредитная политика банка.

Важной задачей каждого коммерческого банка является соблюдение определенных требований при формировании состава клиентуры. От обоснованного, целесообразного подбора клиентуры и правильных взаимоотношений с ней во многом зависит рентабельность работы банка в целом и прибыльность его кредитных операций в частности, а конкретно - уменьшение риска невозврата предоставленных в кредит денежных средств. Подтверждает это и все возрастающая роль заемщика как элемента механизма банковского кредитования, поэтому совершенствованию оценки данного фактора кредитного риска необходимо уделять максимальное внимание на этапе предварительного рассмотрения кредитной заявки.

Все это побуждает банки к оптимизации состава своих клиентов, а для этого необходимо иметь четкие критерии и разработанную методику для определения финансового состояния и кредитоспособности организации — заемщика.

При оценке кредитоспособности заемщика ОАО «Уралтрансбанк» не учитывает отраслевые особенности предприятий, что немаловажно в современных условиях. Целесообразно усовершенствовать методику оценки кредитоспособности и порядок представления кредитов для предприятий отдельных сфер деятельности. В качестве таких отраслей могут выступать промышленность и торговля, что следует из банковской практики, а также  согласно данным статистики.