Кредитная политика коммерческого банка и механизм ее реализации

 

Анализ кредитного портфеля банка позволяет сделать следующие выводы. За анализируемый период увеличились суммы выданных кредитов юридическим лицам, а именно  - на 31,34 % или на 913599 тыс. рублей. Стоит заметить, что почти в 2 раза увеличились суммы выданных кредитов малому бизнесу и индивидуальным предпринимателем. В абсолютном выражении данные кредиты малому бизнесу увеличились на 398597 тыс. рублей. Такая динамика обоснованна. Известно, что малое предпринимательство – важный сегмент рыночной экономики. Его развитие в условиях системной трансформации  является движущей силой становления и укрепления рыночных отношений, формирования среднего класса. Темпы роста числа малых предприятий достаточно высоки, поэтому перспективным направлением работы банка должно стать совершенствование условий кредитования малого бизнеса.

Кроме того, следует заметить, что за анализируемый период уменьшилась сумма прочих кредитов физическим лицам, а именно – на 65836 рублей, или на 26 %. Снизились межбанковские кредиты приблизительно на 22 %.

Таким образом, перспективными направлениями являются кредитование юридических лиц и малых предприятий.

Проанализируем предлагаемые банком виды кредитов малому бизнесу.

Банк «Уралтрансбанк» предлагает кредиты для малого бизнеса в целях пополнения оборотного капитала. Гибкие условия финансирования и индивидуальный подход к клиентам позволят оперативно и на максимально выгодных условиях удовлетворить потребности малого бизнеса.

В банке разработана методика оценки категории качества кредитов и формирования резервов на возможные потери по ссудам ОАО «Уралтрансбанк»

Настоящая Методика применяется при оценке риска кредитной операции, определения качества кредита и формирования резерва на возможные потери по ссудам с заемщиками – юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями без образования юридического лица (далее предприниматели), физическими лицами, банками.

В соответствии с Методикой оцениваются виды кредитных операций, квалифицируемые как денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами (далее кредиты), в соответствии с приложением №1 Положения:

• предоставление кредитов, займов;
• межбанковские кредиты (депозиты, займы);
• учтенные  векселя;
• суммы, уплаченные по банковским гарантиям, но не взысканные с принципала;
• требования к плательщикам по оплаченным аккредитивам (в части непокрытых экспортных и импортных  аккредитивов);
• по операциям факторинга;
• по операциям уступки права требования;
• по приобретенным на вторичном рынке закладным;
• по операциям покупки (продажи) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов);
• по операциям финансовой аренды (лизинга);

Настоящая Методика содержит:

• систему оценки кредитного риска, позволяющую квалифицировать кредиты по категориям качества, критерии оценки;
• порядок проведения оценки и документального оформления;
• процедуры принятия и исполнения решений по формированию резервов;
• процедуры принятия и исполнения решений по списанию с баланса нереальных для взыскания ссуд;
• описание методов, используемых при оценке финансового положения заемщика;
• порядок и периодичность проведения оценки стоимости залога;
• порядок оценки кредитного риска по портфелю однородных ссуд;
• порядок и периодичность регулирования резервов.

Отдел кредитования малого бизнеса ОАО «Уралтрансбанк» следующие программы кредитования.

1) Программа «Бизнес-рост»

Базовое направление данной программы - удовлетворение потребностей предприятий в финансировании инвестиционных проектов, а также в финансировании оборотного капитала

Основные условия кредитования.

Таблица 2.7.

Условия кредитования по программе «Бизнес-Рост»

Показатель	Значение
Сумма кредита	от 5 до 20 млн. руб.
Валюта кредита	рубли, Евро.
Срок кредита	при инвестиционном финансировании до 5 лет, при финансировании оборотного капитала до 3-х лет.
Отсрочка погашения основного долга	при инвестиционном финансировании - до 12 мес., при финансировании оборотного капитала - до 6 мес.
Форма кредита	единовременный кредит, невозобновляемая кредитная линия, возобновляемая кредитная линия.
Обеспечение	автотранспорт, товар (сырье, готовая продукция), недвижимость, оборудование, ценные бумаги, личное имущество.
Ставки по кредиту	в рублях - от 14,5% годовых, в Евро - 13% годовых. Конкретная ставка по кредиту устанавливается кредитным комитетом банка. Для клиентов с положительной кредитной историей при предоставлении повторных кредитов возможно снижение ставки на 1% в рублях и 0,5% в валюте.

 

Продолжение таблицы 2.7

Комиссии	а  За открытие ссудного счета - 0,03%. В различных регионах размер комиссии может варьироваться.
Схемы погашения	равными долями, индивидуальный график.

 

Банк «Уралтрансбанк» предлагает кредиты для малого бизнеса в целях пополнения оборотного капитала. Гибкие условия финансирования и индивидуальный подход к клиентам позволят оперативно и на максимально выгодных условиях удовлетворить потребности малого бизнеса.

Программа «Бизнес-развитие»

Данная программа кредитования разработана с учетом особенностей ведения бизнеса малых предприятий и позволяет получить финансирование практически на любые цели: на пополнение оборотных средств, модернизацию оборудования, на приобретение основных средств и материальных активов, на реализацию инвестиционных программ.

Основные условия кредитования.

Таблица 2.8.

Условия кредитования по программе «Бизнес-Развитие»

Показатель	Значение
Сумма кредита	Микрокредит - от 30 тыс. руб. до 900 тыс. руб. Смолкредит - от 900 тыс. руб. до 8 млн. руб.
Валюта кредита	рубли, Евро.
Срок кредита	при инвестиционном финансировании до 5 лет, при финансировании оборотного капитала до 3-х лет.
Отсрочка погашения основного долга	при инвестиционном финансировании - до 12 мес., при финансировании оборотного капитала - до 6 мес.

 

Продолжение таблицы 2.8

Форма кредита	единовременный кредит, невозобновляемая кредитная линия, возобновляемая кредитная линия.
Обеспечение	автотранспорт, товар (сырье, готовая продукция), недвижимость, оборудование, ценные бумаги, личное имущество. Кредиты до 900 тыс. рублей могут предоставляться без имущественного обеспечения при условии наличия положительной кредитной истории в любом банке
Схемы погашения	равными долями, индивидуальный график.

 

Для малого бизнеса также предлагается также кредит «Овердрафт».

Предоставляется предприятию для исполнения его платежных документов при временном отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Клиента. Овердрафт позволяет одновременно покрывать сразу несколько кассовых разрывов по счету и оперативно управлять собственной ликвидностью.

Таблица 2.9.

Условия кредитования по программе «Овердрафт»

Показатель	Значение
Сумма кредита	от 100 тыс. руб. до 3 500 тыс. руб. (не более 50 % от среднемесячного оборота)
Валюта кредита	рубли.
Срок кредита	до 6 месяцев (до 3-х месяцев при первом обращении в Банк за получением овердрафта)
Обеспечение	залоговое обеспечение не требуется.

 

Продолжение таблицы 2.9

Поручительство

в качестве поручителей в обязательном порядке должны выступать: физические лица - фактические владельцы бизнеса; юридические лица и индивидуальные предприниматели - входящие в группу компаний, которые являются собственниками основной доли активов (имущества) бизнеса и/или держателем основного денежного потока

 

В настоящее время ОАО «Уралтрансбанк» реализует два вида овердрафта:

Овердрафт с обнулением

В течение срока овердрафта необходимо полностью погашать задолженность по основному долгу так, чтобы срок непрерывной задолженности не превышал установленного значения. Срок непрерывной задолженности составляет от 7 до 30 календарных дней, в зависимости от типа овердрафта.

Непрерывный овердрафт

В течение срока овердрафта необходимо полностью погашать задолженность по каждому траншу, полученному по договору овердрафта так, чтобы срок пользования каждым траншем не превышал установленного значения. Срок пользования каждым траншем составляет от 7 до 30 календарных дней, в зависимости от типа овердрафта.

ОАО «Уралтрансбанк» предлагает Кредит и гарантии под залог долговых обязательств Банка.

Финансирование под залог долговых обязательств Банка является краткосрочным кредитным продуктом и предоставляется в денежной или документарной форме.

Использование кредитного продукта позволяет решить следующие задачи малого бизнеса:

1. покрыть разрывы ликвидности;
2. привлечь финансирование без потери доходности по имеющимся долговым обязательствам;
3. оперативно осуществить подкрепление денежными средствами при заранее оформленной кредитной линии;
4. оперативно получить гарантию Банка по обеспечению обязательств Клиента перед третьими лицами (поставщики, таможенные органы, органы государственной власти и управления, банки-кредиторы).

Основными преимуществами данного кредитного продукта являются:

• Предоставление финансирования в кратчайшие сроки;
• Необходимость предоставления минимального пакета документов для рассмотрения вопроса о предоставлении финансирования;
• Низкие процентные ставки за пользование финансированием.
• Таблица 2.10.

Условия кредитования по программе «Кредит и гарантии под залог долговых обязательств Банка»

Показатель	Значение
Валюта	российский рубль, Евро
Срок финансирования	до 12 месяцев (возможно увеличение срока до 3 лет)
Форма предоставления финансирования	кредит с единовременной выдачей,  кредитная линия (возобновляемая или невозобновляемая),  банковские гарантии,  непокрытые аккредитивы
Обеспечение	залог векселей, эмитированных ОАО «УРАЛТРАНСБАНК» или другими банками Финансовой Корпорации «УРАЛТРАНСБАНК». В случае если залогодатель не является одновременно заемщиком, то обязательно поручительство лица, являющегося залогодателем.

 

Далее сравним виды кредитов малому бизнесу по основным критериям.

Таблица 2.11.

Сравнительный анализ видов кредитов малому бизнесу

Показатель	Бизнес-Рост	Бизнес-Развитие	Овердрафт	Кредит и гарантии под залог долговых обязательств
Сумма кредита	от 5 до 20 млн. руб.	Микрокредит - от 30 тыс. руб. до 900 тыс. руб. Смолкредит - от 900 тыс. руб. до 8 млн. руб.	от 100 тыс. руб. до 3 500 тыс. руб. (не более 50 % от среднемесячного оборота)	от 100 тыс. руб. до 1500 тыс. руб. (не более 50 % от среднемесячного оборота)
Ставка	13.5 %	14%	14.5%	14.5%
Валюта	Рубли евро	Рубли евро	Рубли евро	Рубли евро
Срок финансирования	12 месяцев	12 месяцев	до 12 месяцев (возможно увеличение срока до 3 лет)	до 12 месяцев (возможно увеличение срока до 3 лет)