Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Июня 2014 в 20:08, дипломная работа
Ипотечное кредитование — это долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Один из вариантов применения ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. При этом закладывается вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.
Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования в коммерческих банках в рыночной экономике 5
1.1 Сущность и содержание ипотечного кредитования в коммерческих банках в рыночных условиях 5
1.2 Основы ипотечного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации. 13
Глава 2. Исследование основ организации ипотечного кредитования в коммерческом банке в Российской Федерации на примере «Москоммерцбанк» 24
2.1 Исследования процедурных основ организации ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации. 24
2.2 Исследование законодательских и нормативных основ организации ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации 44
Глава 3. Совершенствование ипотечного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации 52
3.1.Основные направления совершенствования ипотечного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации. 52
3.2.Развитие информационного обеспечения совершенствования ипотечного кредитования в коммерческих банках РФ 63
Заключение 71
Список литературы 76
Во второй главе мы исследовали основы организации ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации на примере КБ «Москоммерцбанк» (ОАО). После проведения анализа формирования ресурсного потенциала Банка и его реализация, в 2012 году провел политику увеличения процентных ставок по вкладам, что привело к увеличению его удельного веса в формировании ресурсного потенциала, и в 2011 и 2012гг. Банк не использовал кредиты ЦБ РФ. Однако в 2013 году произошло снижение удельного веса вкладов физических лиц, и Банк впервые за 3 года использовал кредиты ЦБ РФ. Так же, Банк в 2011 году наибольший удельный вес составляли ипотечные кредиты 74.3%, однако удельный вес по ипотечным кредитом в течение двух лет снижается и в 2013 году составляет 64%. Снижение удельного веса по ипотечным кредитам произошло из-за уменьшения программ по ипотечному кредитованию, а именно в 2012 году Банк перестал кредитовать первичный рынок жилья. Во второй главе, мы исследовали законодательные и нормативные основы организации ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации. В Российской Федерации законодательная база ипотечного кредитования включает в себя: Конституцию РФ (1993), в которой закреплены права гражданина на жилье и охрану частной собственности; ГК РФ (ст. 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387,488, 855, 935), который устанавливает общие правила обеспечения кредитов под залог недвижимости, положения о праве собственности и других вещных правах на помещения; основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение и др., а также предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, возникновения, ограничения и перехода таких прав; законы об ипотеке, ипотечных ценных бумагах, государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Основным законом, регулирующим отношения по поводу залога недвижимости, является Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он определяет в качестве ипотечных кредитов любые виды кредитов, выданных под залог недвижимости. В данном Законе определены основания возникновения ипотеки и ее регулирование, обязательства и требования, обеспечиваемые ипотекой; основные требования к содержанию договора об ипотеке и закладной; обозначен момент возникновения залога недвижимости; описана процедура государственной регистрации ипотечного кредитования не может полноценно функционировать.
В третьей главе мы рассматривали совершенствования ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации. На сегодняшний день бaнки cтaли aктивнo paзpaбaтывaть paзнooбpaзные coбcтвенные ипoтечные пpoгpaммы. Пoмимo типoвыx пpoгpaмм кpедитoвaния нa пpиoбpетение жилья нa втopичнoм и пеpвичнoм pынкax пoд зaлoг пpиoбpетaемoй недвижимocти, кpедитoв пoд зaлoг имеющейcя в coбcтвеннocти зaёмщикa недвижимocти пoявилиcь целевые пpoгpaммы кpедитoвaния нa pемoнт жилья, нa пеpвoнaчaльный взнoc пo ипoтеке, нa пpиoбpетение кoммеpчеcкoй недвижимocти. Бaнкaми cтaвшие учacтникaми тaк нaзывaемoй вэбoвcкoй пpoгpaммы инвеcтиций, внедpили у cебя пpoгpaмму ипoтеки c гocпoддеpжкoй нa пpиoбpетение квapтиp в нoвocтpoйкax, aнaлoгичную уcлoвиям кpедитoвaния пpoдуктa AИЖК «Нoвocтpoйкa», по пpoгpaмме ипoтеки c гocпoддеpжкoй ставка paвнa 11% гoдoвыx незaвиcимo oт paзмеpa пеpвoнaчaльнoгo взнoca. Так же банки начинают отказываться oт уcтoявшейcя пpaктики диффеpенциaции пpoцентнoй cтaвки пo ипoтечнoму кpедиту в зaвиcимocти oт нaличия дoгoвopoв личнoгo cтpaxoвaния и cтpaxoвaния титулa. В Cбеpбaнке Poccии paзмеp пpoцентнoй cтaвки пo кpедиту не зaвиcит oт oфopмления пoлиca cтpaxoвaния жизни и тpудocпocoбнocти зaёмщикa, a тaкже oт cтpaxoвaния титулa. Мы исследовали развитие информационного обеспечения ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации. Мы рассказали о ЕИС АИЖК. Она состоит из двух тесно взаимосвязанных подсистем. Учетная подсистема на основе Miсrosoft Business Solutions Аxарtа автоматизирует функции управленческого и бухгалтерского учета, бюджетирования и финансового планирования АИЖК. Подсистема на базеРivotаl СRM осуществляет функции автоматизации работы региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов. Определили основные функции и преимущества данной системы. Межрегиональную автоматизированную информационную систему по торговле недвижимостью с использованием механизмов ипотеки система МАИС является совокупностью модулей, которые комплексно автоматизируют деятельность ипотечных операторов по реализации программ улучшения жилищных условий, в том числе по учету очередников, работе с заемщиками, проведению андеррайтинга, работе с недвижимостью, страхованию, оценке, автоматическому оформлению договоров по более 20 типам сделок, оформлению закладной, ее рефинансированию и сопровождению.
Дополнительными модулями являются: формирование распределенной региональной брокерской сети, управление застройкой, финансирование строительства через ЖСК многоэтажного дома, создание и управление ТСЖ.
Использование МАИС позволяет замкнуть все финансовые, информационные и людские потоки на одной информационной среде. МАИС способна взаимодействовать с любыми сторонними информационными системами, в частности с «1С Бухгалтерия».
Развитие информационного обеспечения ипотечного кредитования является крайне важной задачей, позволяющей повысить качество и количество выдаваемых кредитов при снижении временных и финансовых издержек. За этим направлением - будущее российской ипотеки.
В целом в дипломной работе достигнуты следующие результаты:
Список литературы (кроме законодательной базы) в алфавитном порядке