Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Июня 2014 в 20:08, дипломная работа
Ипотечное кредитование — это долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Один из вариантов применения ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. При этом закладывается вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.
Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования в коммерческих банках в рыночной экономике 5
1.1 Сущность и содержание ипотечного кредитования в коммерческих банках в рыночных условиях 5
1.2 Основы ипотечного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации. 13
Глава 2. Исследование основ организации ипотечного кредитования в коммерческом банке в Российской Федерации на примере «Москоммерцбанк» 24
2.1 Исследования процедурных основ организации ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации. 24
2.2 Исследование законодательских и нормативных основ организации ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации 44
Глава 3. Совершенствование ипотечного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации 52
3.1.Основные направления совершенствования ипотечного кредитования в коммерческих банках Российской Федерации. 52
3.2.Развитие информационного обеспечения совершенствования ипотечного кредитования в коммерческих банках РФ 63
Заключение 71
Список литературы 76
Содержание
стр.
Ипотечное кредитование — это долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Один из вариантов применения ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. При этом закладывается вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог.
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является основной формой улучшения жилищных условий, и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Актуальность ипотечного кредитования обусловлена тем, что его использование позволяет разрешить противоречия: между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения и между денежными накоплениями у одной группы экономических субъектов и необходимостью их использования у другой. Поэтому сложно переоценить актуальность данной тем.
Цель написания дипломной работы заключается в том, чтобы исследовать организацию ипотечного кредитования в коммерческом банке в Российской Федерации. (цель не совсем корректна)Поставленная цель обусловила необходимость исследования (решения; задачи не могут быть исследованы) ряда взаимосвязанных задач:
Предметом исследования является ипотечное кредитования в коммерческом банке Российской Федерации.
В качестве объекта исследования выступает КБ «Москоммерцбанк» (ОАО).
Структурно дипломная работа состоит: введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.
В первой главе были рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования, где была дано сущность, содержание и основы ипотечного кредитования в коммерческих банках.
Во второй главе было исследовано основ организации ипотечного кредитования на примере КБ «Москоммерцбанк» (ОАО) и законодательных и нормативных основ ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации.
Заключительная глава раскрывает совершенствование ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации.
Нет методологической, теоретической, информационной базы.
Во всех странах ипотечные кредиты играют большую роль в обеспечении населения жильем и улучшении жилищных условий. Широкое развитие ипотечных кредитов становится фактором социальной стабильности, создает предпосылки для роста жилищного строительства и смежных с ним отраслей, а также стимулирует спрос на мебель, бытовую технику, предметы интерьера и т.п. Обеспечение хорошими жилищно-бытовыми условиями приводит и к улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни, что, в свою очередь, повышает трудоспособность населения. Развитие ипотечного кредита способно смягчить проблемы безработицы, увеличивая мобильность трудовых ресурсов.
В Российской Федерации потребность в ипотечных кредитах исключительно велика. В 2011-2012 гг. в Российской Федерации отмечались высокие темпы прироста ипотечного кредитования. Несмотря на то, что значение ипотечного кредитования заметно различается в отдельных странах, отношение ипотечных кредитов к ВВП во всех европейских странах значительно выше. Формирование системы ипотечного кредитования – одно из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики.
На основе обобщения подходов к определению понятий «система» систему ипотечного кредитования, по нашему мнению, необходимо рассматривать как систему отношений взаимосвязанных и взаимозависимых элементов, результатом которых является ипотечное кредитование. В процессе развития системы ипотечного кредитования происходит формирование новых элементов и управляемых ею систем, например система льготного ипотечного кредитования, система рефинансирования и др. По отношению к созданным элементам система ипотечного кредитования является управляющей системой, а созданные ею системы выступают в качестве управляемых ею систем.
Система ипотечного кредитования – это организованная и регулируемая государством система отношений взаимосвязанных и взаимозависимых элементов, генерирующих на основе закладных поток инвестиций с финансового рынка в жилищную сферу экономики, в результате взаимодействия которых происходит образование новых элементов и управляемых систем.
Основные взаимодействующие и взаимообусловленные элементы системы ипотечного кредитования представлены на рисунке 1.[19]
Рисунок 1. Основные элементы системы ипотечного кредитования
В тех странах, где существуют надежные ипотечные системы, такое кредитование стало не только фактором социально-экономического развития, но и условием стабильного и эффективного функционирования банковского сектора. При развитой, устойчиво функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций.
Главным свойством ипотечного кредитования и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд.
Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других видов долгосрочного кредита. Ипотечный порядок, обеспечивающий сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений возврата ссуд заемщиками.
Основные характеристики ипотечного кредита:
• срок действия — это долгосрочный кредит (срок не менее 4 лет; обычно более 15 лет) на финансирование недвижимости;
Ипотечное кредитование является перспективным направлением банковской деятельности, а формирование системы ипотечного жилищного кредитования — одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
В странах, в которых развиты рыночные отношения, используется разнообразные виды ипотечных кредитов. Их можно классифицировать по различным признакам:
По способу обеспечения гарантии возврата кредиты классифицируются в зависимости от степени обеспечения их страхования и его организации. К примеру, в США ипотечные кредиты различаются закладными листами — застрахованными Федеральной жилищной администрацией, застрахованными Управлением по делам ветеранов, и не застрахованными.
В зависимости от характера рынка использования ипотечных облигаций различаются ипотечные листы первичного и вторичного рынков.
В зависимости от субъекта кредитования ипотечные ссуды на строительство жилья могут подразделяться на кредиты, предоставленные непосредственно его будущему владельцу, так и на ссуды, выдаваемые подрядчиком. Последние практикуются в тех случаях, когда окончательный владелец здания в период строительно-монтажных работ неизвестен; и если он не может финансировать проект самостоятельно или заинтересован только в получении готового объекта.
На данный момент ипотечное кредитование наиболее развито в США, Канаде, Великобритании, Франции, Швеции. Благодаря ипотечному кредитованию государственный и кооперативный капитал устанавливает свой контроль над значительной частью земельного фонда. В то же время ипотека является одним из основных каналов поступления капиталовложений в сельское хозяйство и другие отрасли экономики. Так же позволяет предпринимателю увеличить долю производительно используемого свободного капитала, землевладельцам — финансировать покупку дополнительных крупных участков земли при высоком уровне цен на нее.
Ипотечное кредитование является самым долгосрочным, и, как правило, по ипотечному кредитованию, сравнительно низкие годовые проценты. Ипотечные кредиты имеют целевой характер (на покупку земли, оборудования, на мелиорацию, строительство и т. д.) и предоставляются с рассрочкой платежей при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности.
Система ипотечного кредитования представляет собой ряд взаимосвязанных элементов. Элементам системы ипотечного кредитования, можно считать: субъекты ипотечного кредитования; объекты ипотечного кредитования; обеспечение ипотечного кредитования; организационно – экономическую основу ипотечного кредитования.
Таким образом, систему ипотечного кредитования можно определить как комплекс взаимосвязанных субъектов, объектов и обеспечения ипотечных кредитов, взаимодействующих между собой на единой организационно – экономической основе.
Одним из основных элементов системы ипотечного кредитования являются ее субъекты. К субъектам ипотечного кредитования отностятся:[20]
На рынке ипотечных кредитов действует достаточно большое количество участников. Такое число участников рынка является одной из особенностей ипотечного кредитования, которая обусловлена спецификой обеспечения, предоставляемого по кредитам.
Определяющим звеном рынка ипотечных кредитов является объект кредитования - один из фундаментальных элементов системы ипотечного жилищного кредитования. Объектами ипотечного кредитования могут быть только приобретение и обустройство земли под жилищное строительство; строительство и реконструкция жилья; приобретение жилья.
В зависимости от объекта кредитования ипотечные кредиты бывают трёх видов: кредиты на приобретение жилья, кредиты на приобретение земли под жилищное строительство, кредиты на строительство и реконструкцию жилья.
Неотъемлемым элементом системы ипотечного кредитования является обеспечение кредита.
Согласно принятому в международной практике разделению кредитов по критерию обеспеченности ипотечные е кредиты всегда относятся к группе обеспеченных кредитов.
Ипотечные кредиты всегда обеспечиваются залогом недвижимости - ипотекой, ипотечные кредиты - залогом жилой недвижимости. Основным и чаще всего единственным обеспечением при данной форме кредитования является залог жилого помещения, приобретаемого на кредитные средства.
Субъекты кредитования, объект кредитования и обеспечение являются фундаментальными элементами современной системы ипотечного кредитования. В силу их важности к ним предъявляются некоторые требования, в соответствии с которыми кредитование осуществляется на определенных условиях. Так заемщик, как субъект ипотечного кредитования, чтобы получить кредит, должен быть достаточно кредитоспособным - не каждый, обратившийся за кредитом, становится заемщиком. Так же не каждый банк может предоставлять ипотечные кредиты, а только тот, который располагает достаточными долгосрочными кредитными ресурсами и необходимыми кадрами и т. д.
К объекту ипотечного кредитования также предъявляется требование - это должно быть приобретение жилья в собственность (не аренда и т. п.). Обеспечение по ипотечному кредиту должно отвечать требованиям качества и полноты. Соблюдение требований к фундаментальным элементам является одним из условий кредитования.
К принципам ипотечного кредитованию относятся: возвратность, срочность кредитования; целевой характер, обеспеченность, кредита; платность банковских ссуд, дифференцированный характер кредитования. Рассмотрим подробнее каждый из данных принципов.
Для рынка ипотечного кредитования свойственны ряд специфических рисков: