Ипотечное кредитование

 

Сейчас Российское государство активным образом помогает молодым семьям улучшать свои жилищные условия. Государственные программы для молодых семей очень разнообразны, хотя и схожи между собой. Помощь молодым семьям от государства в настоящее время оказывается, в случае если соблюдены несколько условий:

• каждый из супругов (либо единственный родитель в неполной семье) не должен быть старше, чем 35 лет;
• у семьи должен быть официальный статус нуждающейся в улучшении своих жилищных условий;
• в семье обязательно должны быть дети, хотя это условие характерно лишь для большинства, но не для всех программ;
• у семьи должен быть достаточный постоянный доход для оплаты государственной ипотеки, либо должны быть собственные средства для покупки квартиры.[36]

Программа «Молодая семья» основная цель данной социальной программы является обеспечение государственной поддержки молодому населению при получении первого собственного жилья или расширении старого, недостаточного по размерам. Участники этой жилищной программы могут получить компенсацию от государства в размере от 35% до 40% от цены приобретаемого жилья.

При условии, что жилье не превышает по площади нормативные показатели:

• на семью из двух человек – 42 метра квадратных;
• на семью из трех и более человек - 18 метров квадратных на одного члена семьи.

Такая помощь государства позволяет существенно снизить финансовую нагрузку на бюджет молодежи при решении жилищного вопроса.

Федеральная программа Молодая семья с 8 февраля 2011 до начала 2013 года уже помогла более 100 тысячам семей. Впереди еще два года действия этой государственной инициативы с общим планом обеспечения жильем 170 тысяч российских семей.(статистику уточнить)

Условия государственной программы Молодая семья в 2013 утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации №1050 от 17 декабря 2010. Учитывая опыт первого года реализации этого проекта, 06.10.2011 было принято Постановление Правительства Российской Федерации №825, корректирующее некоторые аспекты предоставления субсидий.[36]

Участвовать в этой программе имеют право молодые семьи, к которым правительством относятся:

• Супруги в возрасте до 35 лет и их дети;
• Неполные семьи, в которых есть только один родитель и дети.

По этой госпрограмме в 2013 году будет предоставляться жилье молодым семьям.

Подтвержденные документами доходы семьи позволяют получить и оплачивать кредит, либо осуществлять другие выплаты, необходимые для приобретения жилья, сверх предоставленной государством субсидии.

В случае подтверждения участия семьи в этой программе, ей должно прийти уведомление в течение 15 дней с момента подачи документов. После этого на семью оформляется денежный сертификат. В течение 1 месяца после извещения об оформлении сертификата, его необходимо получить, написав специальное заявление и отнести в один из банков, которые обслуживают эту программу.

На предъявителя сертификата открывается специальный банковский счет, деньги с которого могут быть потрачены на оплату:

• покупки жилого помещения;
• строительства частного жилого дома;
• окончательного паевого взноса в кооператив, после которого квартира становится собственностью семьи;
• первого взноса за жилье, которое будет приобретаться по ипотеке для молодой семьи в 2013 году;
• основной части задолженности по жилищным кредитам, оформленным до 01.01.2011г.

Документы для участия в программе Молодая семья в 2013 году. С 01.01.2013 года семьи, зарегистрированные в 2012-м, начнут получать деньги по государственным сертификатам. Желающие получить государственную помощь в приобретении жилья в 2014 году, должны в период с 01.01.2013 по 31.07.2013 успеть подать необходимый набор документов в муниципалитеты.

Для получения положительного ответа, необходимы документы, перечисленные в Постановлении Правительства РФ:

• 2 экземпляра заявления, написанного по утвержденной форме;
• копии паспортов на совершеннолетних членов семьи;
• копии свидетельств о рождении детей;
• копия свидетельства о браке;
• ксерокопия правоустанавливающих документов на приобретенное в кредит, или строящееся жилье (если есть);
• копия кредитного договора, если он был заключен до 1 января 2011 (если есть);
• справка о том, что семья стоит на жилищной очереди.

Подать комплект документов можно лично, либо по почте. Чтобы все сделать правильно в 2013 году, следите за изменениями в описанных Постановлениях Правительства РФ, так как они могут быть внесены в любое время.

Так же заемщик может получить налоговые льготы по ипотеке налоговый вычет налогоплательщик может получить в сумме, израсходованной на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого, квартиры или доли (долей) в них, в том числе по ипотеке, в размере фактически произведенных расходов. При этом, величина вычета, как правило, не превышает 1 млн. руб. Размер налоговой льготы может быть увеличен на суммы направленные на погашение процентов по целевым займа, полученным от кредитных и иных организаций РФ и фактически израсходованным налогоплательщиком на новое строительство либо приобретение на территории РФ жилого дома, квартиры или доли (долей) в них. При оформлении налоговых льгот по ипотечному кредиту налогоплательщик должен предоставить договор о приобретении прав на квартиру в строящемся доме и приложить платежные документы, подтверждающие факт уплаты денежных средств.

Предварительно обратиться в налоговый орган с письменным заявлением. При этом, к вашему заявлению на оформление налоговых льгот по ипотеке прилагаются документы, подтверждающие право на вычет. Это следующие документы: документы, подтверждающие приобретение или новое строительство жилого дома, квартиры; платежные документы (квитанции к приходным ордерам, банковские выписки о перечислении денежных средств, товарные и кассовые чеки и др.).

В состав налоговой льготы  включается также сумма процентов, уплаченных по ипотечному кредиту. Этот документ – основание для получения налоговой льготы по ипотеке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Исследование основ организации ипотечного кредитования в коммерческом банке в Российской Федерации на примере «Москоммерцбанк»

2.1 Исследования  процедурных основ организации  ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации.

 

Москоммерцбанк – универсальный банк, основанный в 2001 году. Является дочерним банком Казкоммерцбанка – одного из крупнейших банков в Казахстане и Центральной Азии. Финансовая устойчивость Москоммерцбанка подтверждена рейтингами международного рейтингового агентства Fitch Ratings и «Национального рейтингового агентства».

Москоммерцбанк предоставляет широкий спектр банковских продуктов, услуг для частных и корпоративных клиентов, финансовых институтов. Приоритетными направлениями его деятельности являются розничный бизнес, кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, корпоративный сектор.

Банк является участником системы страхования вкладов. Имеет лицензии на осуществление банковских операций, брокерскую, дилерскую, депозитарную деятельность, банковских операций с физическими лицами, а также свидетельство Ассоциации российских банков. Москоммерцбанк является членом валютной секции Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ), участником REUTERS и членом Российской Национальной Ассоциации SWIFT (РОССВИФТ). [33]

Формирование ресурсного потенциала КБ «Москоммерцбанк» (ОАО) (далее Банк), за 2011, 2012гг. и прогноз на 2013гг. указана в таблице 2. в (%)[33]

        Таблица 2.

Формирование ресурсного потенциала Банка за 2011, 2012гг. и прогноз на 2013г.

 

Наименование операций	За 2011г.	За 2012г.	Прогноз на 2013г.
Кредиты и депозиты и прочие средства ЦБ РФ.	0	0	9.3
Средства кредитных организаций	52.2	25.8	28.8
Средства клиентов, не являющиеся кредитными организациями	25.8	42.1	33.6
Вклады физических лиц	18.4	30.2	26
Выпущенные долговые обязательства	3.6	1.9	2.3
Итого	100,0	100,0	100,0

 

Исходя из данных таблицы 2, видно что,  в 2011 и в 2012 году, Банк не использовал в качестве формирования ресурсов средства Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ). В 2011г. наибольшей удельный вес составляли средства кредитных организаций 52.2% от общего удельного веса.  Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, составляли 25.86%, а вклады физических лиц 18.4%. Наименьший удельный вес составляли выпущенные долговые обязательства 3.6%. в 2012г., средства кредитных организаций сократилось почти в 2 раза, и достигли 25.8%. Наибольший удельный вес в 2012 г. занимали средства клиентов, не являющиеся кредитными организациями, 42.1%. Так же, мы можем заметить, что вклады физических лиц выросли на 11.8% и в 2012г. начали составлять 30.2%. И выпущенные обязательства сократились на 1.7% и в 2012г. составили 1.9%. В прогнозируемом 2013 году, Банк впервые за три года использует средства ЦБ РФ и в 2013 году составит 9.3%, наибольший удельный вес так же могут составить средства клиентов, не являющиеся кредитными организациями и в 2013 году составит 33.6%. Из-за небольшого снижения процентных ставок по вкладам для физических лиц в 2013г. возможно снижение удельного веса вкладов физических лиц приблизительно на 4.02% и в 2013 году  удельный вес может составить 26%.

Реализация ресурсного потенциала Банка за 2011, 2012гг. и прогноз на 2013г. представлены  в таблице 3. в (%) [33]

     Таблица 3.

Реализация ресурсного потенциала Банка за 2011,2012гг. и прогноз на 2013г.

Наименование операций	За 2011г.	За 2012г.	Прогноз на 2013г.
Кредиты юридическим лицам (Включая индивидуальных предпринимателей)	20.5	26.3	26.6
Кредиты физическим лицам, всего, в т.ч.:	79.5	73.7	73.4
Ипотечные кредиты	74.3	65.8	64
Автокредиты	3.2	3.2	3.6
Иные потребительские кредиты	2.0	4.7	5.8
Итого	100,0	100,0	100,0

 

Исходя из данных таблицы 3, видно, что в 2011 году наибольший удельный вес в кредитном портфеле составляли кредиты физическим лицам, а именно 79,5%, удельный вес по кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателем составили 20.5%. Так же в 2011 году наибольший удельный вес составляли ипотечные кредиты 74.3%. Удельный вес автокредитов и иных потребительских кредитов составляли 3.2% и 2.0% соответственно.  В 2012 году мы можем заметить, что банк начал использовать больше программ по поддержке малому и среднему бизнесу и удельный вес их увеличился и составил 26.3%. Так же удельный вес по ипотечным кредитам снизился на 8.5% и составил 65.8%. Удельный вес по автокредитам не изменился. А по иным потребительским кредитам 4.7%. Снижение удельного веса по ипотечным кредитам произошло из-за уменьшения программ по ипотечному кредитованию, а именно в 2012 году Банк перестал кредитовать первичный рынок жилья.

Так как Банк больше не кредитует первичный рынок жилья, мы можем ожидать, так же снижение удельного веса по ипотечным кредитам. А за счет увеличения программ по потребительским кредитам и автокредитам увеличение удельного веса на 0.11% и 0.4% процентам соответственно. Так же мы можем ожидать небольшое увеличение удельного веса по кредитам для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 0.3%.

На данный момент, Банк предлагает две программы ипотечного кредитования. Первая программа, называется «Экономный», вторая – «Стандартный».

Основное сходство данных программ состоит в том, что банк предоставляет кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья.

Различие данных программ состоит в том, что в программе «Экономный» процентная ставка фиксирования на период 5 или 7 лет, после по кредиту устанавливается процентная ставка на основе индикатора Mosprime.  Кредит «Экономный» особенно удобен для тех, кто планирует погашать кредит досрочно, так как в первые годы действия кредитного договора действует низкая процентная ставка. В программе «Стандартный» действует фиксированная процентная ставка на весь период кредитования. Так же по программе стандартный, кредит можно взять как в рублях, так и в долларах.

Рассмотрим основные условия предоставления кредита по программам «Экономный» и «Стандартный». По данным программам одинаковые условия предоставления кредита. Как мы и говорили раннее, единственное отличие это процентные ставки.

Основные условия предоставления кредита по программам «Экономный» и «Стандартный».

Минимальный первоначальный взнос – 15% от стоимости квартиры  
Минимальная сумма кредита:

• 300 тыс. рублей РФ / 10 тыс. долларов США (за пределами г. Москвы, Московской области и г. Санкт-Петербурга);
• 450 тыс. рублей РФ / 15 тыс. долларов США (г. Санкт-Петербург);
• 600 тыс. рублей РФ / 20 тыс. долларов США (Москва и Московская область).

Максимальная сумма кредита:

• 18 000 тыс. рублей РФ / 600 тыс. долларов США (г. Москва);
• 12 000 тыс. рублей РФ / 400 тыс. долларов США (Московская область, Санкт-Петербург);
• 9 000 тыс. рублей РФ/ 300 тыс. долларов США (все остальные города, за пределами г. Москвы, г. Санкт-Петербург и Московской области численностью от 400 000 человек);
• 3 000 тыс. рублей РФ / 100 тыс. долларов США – (все остальные города, за пределами г. Москвы, г. Санкт-Петербург и Московской области численностью менее 400 000 человек);