Ипотечное кредитование

ЕИС АИЖК на данным момент состоит из двух  подсистем. Первая подсистема состоит на основе Miсrosoft Business Solutions Аxарtа которая автоматизирует функции управленческого и бухгалтерского учета, бюджетирования и финансового планирования АИЖК. Вторая подсистема на базеРivotаl СRM, которая осуществляет функции автоматизации работы региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов.

Аппаратное и программное обеспечение ЕИС АИЖК находится в центральном офисе Агентства, а сотрудники организаций - партнеров АИЖК взаимодействуют с данной системой через Интернет.

Специфика работы АИЖК как финансово-инвестиционной компании требует значительного объема дополнительных разработок, и в рамках проекта на базе Miсrosoft Аxарtа были созданы специальные инструменты и функции для поддержки деятельности компаний финансового рынка: модули автоматизации работы с ценными бумагами, учета платежей и платежного графика, планирования и контроля инвестиций. 

Данная система сильно сокращает трудозатраты на экспертизу, рефинансирование, сопровождение закладных и иные издержки, а это позволяет увеличить объемы рефинансирования при существующих трудовых ресурсах.

Так же система учитывает особенности деятельности партнеров: банков, страховых компаний, региональных операторов и других участников системы рефинансирования. В технологии ЕИС АИЖК заложены механизмы интеграции и взаимодействия с банковскими системами.

По защищенным каналам связи Интернет происходит обмен данными. Ведение единой базы ЕИС АИЖК по ипотечным ценным бумагам позволяет государственным организациям быстро получать статистические данные о развитии ипотеки в России. Учет стандартов АИЖК в ЕИС АИЖК позволяет сформировать полноценный и качественный рынок ипотечных ценных бумаг в России, минимизировать риски участников рынка, в том числе государственных инвестиций, с учетом неуклонного роста объемов сделок.  
    Основные функции ЕИС АИЖК: 

1. Ведение единой базы данных физических лиц.

2. Ведение единой базы данных закладных.

3. Операции по сопровождению закладных  в течение всего жизненного цикла:

-ведение  графика платежей заемщика и  операции с графиком;  
-учет фактических платежей; 

-контроль  страхового покрытия; 

-контроль  сохранности имущества; 

-контроль  исполнения обязательств заемщика. 

4. Автоматизация этапов оформления сделки.

5.Организация  взаимодействия с партнерами - участниками  системы рефинансирования в России.

6. Интеграция автоматизированных  информационных систем партнеров  с ЕИС АИЖК: -передача кредитных  дел между информационными системами; 

-предоставление  удаленных сервисов для проведения андеррайтинга;

-прохождение  кредитных дел; 

-групповые  операции по учету фактических  платежей;

-синхронизация  справочников. 

Однако данная организация взаимодействия не обеспечивает в должной мере потребности партнеров в информационной поддержке их деятельности. При наличии у партнера собственной автоматизированной системы ее данные требовалось переносить вручную в ЕИС АИЖК.

Поэтому ЕИС АИЖК постоянно дорабатывается и модернизируется в соответствии с развитием рынка ипотечных ценных бумаг, с изменением законодательства Российской Федерации, а также с учетом требований и пожеланий партнеров. 

Создание системы интеграции позволило предоставить партнерам АИЖК целый набор новых сервисов.

К примеру, обеспечен автоматизированный обмен кредитными делами между системами Агентства и партнеров, что дает возможность исключить дополнительный «ручной» ввод партнерами больших объемов информации.

Для реализации этого сервиса специалистами ToрS BI, помимо технических решений и регламентов обмена данными, разработан универсальный формат кредитного дела, содержащего сотни полей информации. 

Интеграционная система обеспечила также обмен информацией по графикам платежей и ряд других сервисов, что в результате позволило полностью автоматизировать передачу данных между системами АИЖК и региональных операторов и, таким образом, повысить операционную эффективность их взаимодействия.

Основной задачей стает предоставление необходимого уровня информационной безопасности при передаче оперативных данных за счет шифрования, и также обеспечение гарантированной доставки информации. Агентство получило возможность самостоятельно подключать к системе новых партнеров. Это позволит снизить стоимость и ускорить включение новых участников в федеральную систему ипотечного кредитования.

Успешная реализация работ по созданию ЕИС АИЖК позволила использовать аналогичное решение для автоматизации задач АКБ «СОВФИНТРЕЙД».

Специалисты банка совместно с консультантами ToрS BI выполняют проект создания информационной системы управления на базе Miсrosoft Dynаmiсs АX. Для интеграции данных из различных систем используется решение на основе Miсrosoft Biztаlk Server.

Для того чтобы повысить качество взаимодействия сотрудников банка с различными партнерами, увеличить прозрачность процесса сбора информации и обеспечить сотрудников новыми сервисами, специалистами банка и компании ToрS BI был реализован проект создания корпоративного портала.     

К преимуществам данного решения относятся:

• увеличение прозрачности бизнес-процессов;
• повышение качества работы с партнерами;
• автоматизация прохождения кредитных дел - одного из наиболее важных бизнес-процессов в банке;
• автоматизация рутинных процессов и увеличение эффективности работы сотрудников не менее чем на 70%.

 

    Учитывая, дальнейшее развитие ипотечного кредитования сопровождается вовлечением в систему многочисленных ипотечных брокерских компаний, сервисных агентов в виде ипотечных фондов, агентств и корпораций, работающих на отраслевом, региональном или муниципальном уровнях, возникает необходимость создания недорогих и легко тиражируемых информационных систем, которые должны быть совмещены с ЕИС АИЖК, информационной системой АКБ «СОВФИНТРЕЙД» и других рефинансирующих организаций.

  В противном случае ипотечные  операторы должны будут иметь несколько различных систем для рефинансирования, что достаточно сложно. С этой целью Международная ассоциация фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования далее (МАИФ) разрабатывает Межрегиональную автоматизированную информационную систему по торговле недвижимостью с использованием механизмов ипотеки (МАИС).

В состав МАИФ входят более 130 организаций из 70 регионов России и 4 стран СНГ, активно участвующих в реализации ипотечных и накопительных жилищных программ. 

При разработке МАИС был использован опыт МАИФ, полученный, при разработке корпоративных информационных систем МАИС, предназначенных для автоматизации деятельности таких отраслевых ипотечных операторов, как Фонд «Жилсоципотека» ФГУП «Московская железная дорога», Фонд «Север гарант» ГМК «Норильский никель», Фонд жилищного ипотечного кредитования Концерна «Росэнергоатом», а также многих региональных ипотечных операторов. 

Система МАИС представляет собой совокупность модулей, которые комплексно автоматизируют деятельность ипотечных операторов по реализации программ улучшения жилищных условий, в том числе по учету очередников, работе с заемщиками, проведению андеррайтинга, работе с недвижимостью, страхованию, оценке, автоматическому оформлению договоров по более 20 типам сделок, оформлению закладной, ее рефинансированию и сопровождению.

Дополнительными модулями являются: формирование распределенной региональной брокерской сети, управление застройкой, финансирование строительства через многоэтажного дома, создание и управление товарищество собственников жилья (далее ТСЖ).

Использование МАИС позволяет замкнуть все финансовые, информационные и людские потоки на одной информационной среде. МАИС способна взаимодействовать с любыми сторонними информационными системами, в частности с «1С Бухгалтерия».

Пользовательский интерфейс системы МАИС организован по следующим принципам:

1. Интерфейс общий для всей системы, реализуется средствами HTML и состоит из отдельных страниц (скриптов), которые использует пользователь для выполнения определенных действий.
2. Интерфейс построен в соответствии с основными принципами разработки интернет-приложений и рассчитан на пользователей, впервые столкнувшиеся с Интернетом.
3. Интерфейс обеспечивает для пользователей простоту работы с системой.
4. Меню системы легко настраивается в соответствии с правами доступа пользователя. В меню представлены доступные пользователю основные заголовки разделов системы, а также подзаголовки текущего раздела.

Система МАИС имеет Модульный тип построения. Основными в базовой версии системы можно выделить следующие модули:

Работа с лицами (заемщиками). Данный модуль отвечает за регистрацию граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и ведет работу с физическими/юридическими лицами, на которых заводится специальное дело. 

Оценка платежеспособности заемщиков. Модуль позволяет автоматизировать оценку платежеспособности (андеррайтинг) работника.

Система позволяет проводить как мягкий андеррайтинг (первичный) - со слов работника, так и жесткий (конечный) - исходя из предоставленных документов, список которых у каждого банка может быть свой. Модуль позволяет проводить андеррайтинг как одного кредитного дела, так и нескольких кредитных дел и закладных.

Данный модуль предполагает изучение и анализ платежеспособности работника в порядке, установленном Фондом или кредитной организацией, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении кредита. 

Работа с недвижимостью. Модуль автоматизирует сбор, учет и централизованное предоставление информации по объектам недвижимости.

Оценка. Модуль автоматизирует деятельность оценочной компании от момента внесения данных об объекте оценки до формирования отчета об оценке.

Страхование. Модуль позволяет на основании правил страховой компании высчитывать соответствующие коэффициенты и автоматически формировать договоры страхования. По желанию заказчика к системе может быть подключено неограниченное количество страховых компаний. Тогда будет автоматически производится поиск оптимального варианта страхования из спектра максимально возможных.

Оформление сделок (договоров).

Модуль осуществляет подготовку и реализацию сделок с объектами недвижимости, позволяет просматривать график проведения сделки, заключаемой через Систему. При соблюдении всех необходимых условий разрешает оператору произвести переход на следующий этап сделки; позволяет осуществлять подбор вариантов для приобретения недвижимости согласно условиям, заданным в заявлении работника.

Оформление закладных. Модуль обеспечивает автоматизацию оформления различных типов закладных, экспертизу закладных и кредитных дел в соответствии с общефедеральными стандартами ипотечного жилищного кредитования. 

Рефинансирование. Модуль позволяет формировать пулы ипотечных закладных в соответствии с требованиями центра рефинансирования, автоматически рефинансировать ипотечные пулы, источниками которых могут служить собственные выданные ипотечные кредиты (займы) или выкуп кредитов (займов) у первичных кредиторов или текущих залогодержателей.

Бухгалтерский учет. Модуль тесно связан с бухгалтерской системой «1С» и отвечает за контроль по ежемесячным выплатам, выставлению счетов.

Отчетность. Модуль позволяет автоматически формировать отчеты и получать выборки по любым категориям данных, занесенных в систему.

Настройки. Модуль обеспечивает управление служебными настройками Системы (управление более 400 параметрами).

Опыт практического использования системы МАИС показал, что она может в 2 раза сократить время на оформление кредитного дела, свести к минимуму число ошибок при составлении договоров и закладных, а также вести автоматизированный учет всех платежей.

Система МАИС удостоена 3 золотых медалей ВВЦ, а также награждена дипломами на 10 российских и 3 международных выставках (Германия, Югославия, Турция). Разработка системы электронных продаж недвижимости получила высокую оценку конкурсной комиссии по программе«Электронная Россия».

Авторские права на систему МАИС защищены свидетельствами Роспатента об официальной регистрации программы для ЭВМ и свидетельствами Российского авторского общества.

Развитие информационного обеспечения ипотечного кредитования является крайне важной задачей, позволяющей повысить качество и количество выдаваемых кредитов при снижении временных и финансовых издержек. За этим направлением - будущее российской ипотеки.

 

 

 

 

 

Заключение

 

Главное свойство ипотечного кредитования и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд. Это преимущество ипотечного кредита отличает его от других видов долгосрочного кредита. Ипотечный порядок, обеспечивающий сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений возврата ссуд заемщиками. В странах с развитыми рыночными отношениями практикуются разнообразные виды ипотечных кредитов. В настоящее время  ипотечное кредитование в коммерческом банке в Российской Федерации, рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в стране. Развитие ипотечного кредита способно смягчить проблемы безработицы, увеличивая мобильность трудовых ресурсов. В Российской Федерации в 2011-2012 гг.период 2013 отмечались высокие темпы прироста ипотечного кредитования. В Российской Федерации формирование системы ипотечного кредитования – является одним из приоритетных направлений современной государственной жилищной политики. В условиях экономики России наиболее эффективными формами государственной поддержки являются те, при которых решается проблема прозрачности бюджетных средств. Сейчас государство активным образом помогает молодым семьям улучшать свои жилищные условия. Государственные программы для молодых семей очень разнообразны, хотя и схожи между собой. Основная схема ипотечного кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации через выпуск банками ипотечных облигаций, заключается в следующем: