Банковское кредитование субъектов малого бизнеса

Это направление усовершенствования специально для клиентов, у которых  мало свободного времени и для  которых скорость и быстрота оформления очень важны.

Для оформления кредита потребуется  минимум документов. Потенциальному заемщику нужно заполнить определенную анкету, основной целью которой является отображение кредитной истории  потенциального заемщика и выяснение  возможности регулярных платежей по кредиту. Такая анкета обрабатывается специальной программой, результатом  такой проверки является ответ на заявку на получение кредита. Решение  вопроса о выдаче кредита, скорее всего, будет положительным, если имеющаяся  кредитная история – «положительная», или заемщик уже является клиентом банка. Быстрое получение денег, безусловно, является большим «плюсом» и, наверняка, единственным.

Обычно проверка субъекта малого бизнеса при кредитовании производится методом скоринга и с помощью финансового анализа. Преимущество скоринга в его быстроте – результат получают в считанные минуты. Условия кредита и его погашения оговариваются в кредитном договоре.

Условия предоставления банковского продукта «Частный коммерсант»:

• Срок рассмотрения заявки: 1-2 рабочих дня.
• Валюта кредита: рубли.
• Целевое использование: нецелевое кредитование, любые потребительские цели, в том числе приобретение имущества (движимого и недвижимого).
• Заемщик: ИП или физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, источником дохода которого является предпринимательская деятельность (владелец ИП).
• Формы предоставления: кредит (предоставление денежных средств с разовым зачислением на банковский счет заемщика) и кредитная линия с лимитом выдачи (предоставление денежных средств на банковский счет заемщика несколькими суммами (траншами), причем общая сумма предоставленных заемщику средств не может превышать сумму максимального лимита, установленного договором. При погашении задолженности, объем кредитной линии не восстанавливается. Условия предоставления очередных траншей должны быть определены условиями договора, либо регулироваться дополнительными соглашениями к нему).
• Сумма кредита от 100 000 до 1 000 000 рублей.
• Срок кредита 1-24 месяца.
• Процентная ставка от 14 до 20 (размер процентной ставки в каждом конкретном случае определяется Банком и может варьироваться в зависимости от уровня риска потенциального клиента, определяемого по результатам скоринга).
• Порядок погашения: аннуитетные платежи, индивидуальный / гибкий график (с условием обязательного погашения тела кредита ежемесячно), ежемесячно равными долями, отсрочка погашения основного долга не более 3 месяцев.
• Обеспечение: поручительство основных собственников бизнеса и основных учредителей с долей участия 26 и более %, супруга/супруги субъекта малого бизнеса либо согласие на получение кредита и залог товаров в обороте в отдельных случаях.
• Комиссии:

а) за выдачу кредита не взимается;

б) за сопровождение кредита не взимается;

в) за досрочное погашение не взимается, минимальная сумма досрочного погашения без ограничений.

• Штрафные санкции по кредитному договору: неустойка за просрочку возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Минимальные требования к клиенту:

• Клиент является индивидуальным предпринимателем или собственником малого бизнеса.
• Возраст заемщика: 21-65 лет.
• Гражданство: РФ.
• Опыт предпринимательской деятельности не менее 6 месяцев.
• Отсутствие отрицательной кредитной истории.
• Регистрация (допустимо одно из указанных условий):

а) постоянная регистрация и фактическое проживание в регионе действия продукта;

б) постоянная регистрация в любом регионе присутствия объекта сети Банка, но фактическое проживание и трудовая деятельность осуществляются в регионе действия продукта.

Перечень  документов:

• Анкета-заявление.
• Свидетельство о государственной регистрации.
• Свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе.
• Копии паспортов субъекта малого бизнеса, супруги, залогодателей и поручителей.
• Копия декларации по единому налогу, ЕНВД за 2 последние отчетные даты.
• Копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев, кассовой книги, или иных равнозначных документов (при наличии).
• При наличии текущих кредитов – копии кредитных договоров, договоров залога и поручительства.

Все перечисленные  документы находятся на руках  у индивидуальных предпринимателей, никаких дополнительных документов заемщику не придется заказывать.

Если  заемщик уже является клиентом банка (например, пользуется расчетно-кассовым обслуживанием), то для предоставления кредита необходим только паспорт  гражданина РФ и анкета-заявление.

В итоге, мы имеем выгодный кредитный продукт, как для банка, так и для  клиентов, т.к. оформление занимает короткий промежуток времени и при этом необходим минимальный пакете документов. Клиент фактически может обратиться в банк для получения кредита  при наличии всех регистрационных  документов и в течение дня  получить необходимую сумму с  возможностью досрочного погашения.

3.2 Оценка влияния продукта  на финансовое состояние банка

Цель  проекта состоит в увеличении прибыли банка и привлечении как можно большего количества субъектов малого бизнеса для кредитования по новому продукту «Частный коммерсант» для малого бизнеса. Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.

Стратегия реализации мероприятия заключается  в полномасштабном применении предложения, включающая рекламную компанию; создание базы данных; работа с базой данных (редактирование и пополнение, рассылка писем потенциальным клиентам). Так  как проект рассчитан для реализации на функционирующем предприятии, то источником инвестиций является часть  свободных средств банка.

Рассмотрим  прогнозируемый эффект от внедрения  новых продуктов на протяжении 12 месяцев.

Целью реализации любого мероприятия  является получение прибыли. Для  этого необходимо чтобы доходы от его реализации превышали расходы. Следовательно, необходимо рассчитать прогнозируемый доход. Для этого  воспользуемся усредненными показателями кредитных продуктов и наблюдением  за потребностями клиентов (средняя  сумма кредита, процентная ставка и  прогнозируемое количество потенциальных  клиентов).

В операционном офисе «Курчатовский» работают 5 кредитных менеджеров. При  внедрении нового продукта устанавливается  план выдачи кредитов: 3 выданных кредитов по программе «Частный коммерсант»  одним кредитным менеджером в  месяц. Таким образом, в месяц  будет привлечено 15 индивидуальных предпринимателей.

Планируемый доход от внедрения  новых кредитных продуктов в  течение 12 месяцев рассчитан в  таблице 15.

Таблица 15 - Процентные доходы от внедрения кредитных продуктов

В рублях

Кредитный продукт	Сумма кредита	Процентная ставка, %	Срок, мес.	Количество потенциальных  клиентов	Процентный доход
«Частный коммерсант»	550 000	17,0	12,0	180	16 830 000

Таким образом, процентный доход, полученный от выдачи кредитов, составит 16 830 000 рублей.

Совершенствование кредитного продукта потребует затрат. В первую очередь это затраты стимулирования продаж, то есть на рекламу. Расширение клиентской базы предполагает выполнение следующих шагов:

• осуществление поиска потенциальных клиентов;
• проведение рекламной кампании по привлечению клиентов.

Для того чтобы клиент узнал о новом  банковском продукте предлагается воспользоваться  билбордами и листовками. Затраты на рекламу отражены в таблице 16.

Таблица 16 - Затраты на рекламу кредитных продуктов

В рублях

Виды рекламных носителей	Количество, шт.	Затраты за 1 месяц	Количество месяцев	Итого суммарные затраты за год
Листовки и плакаты	10 000	30 000	12	360 000
Билборды	2	28 000	12	336 000
Итого		58 000	12	696 000

Таким образом, на проведение рекламной кампании необходимо 696 000 рублей за год.

Так как реализация мероприятия  потребует стимулирование кредитных  менеджеров активно выдавать новый  кредитный продукт, необходимо установить премию по выполнению плана в размере 40 % от оклада, который составляет 20 000 рублей. Следовательно, затраты на премию, включенную в заработную плату персоналу составит 20 000 рублей * 40% * 5 менеджеров * 12 месяцев = 480 000 рублей за год.

Так же необходимо учесть налог  на прибыль, равный 20 %. Все расходы на внедрение новых кредитных продуктов представлены в таблице 17.

В результате экономический  эффект (1) и эффективность (2) от введения новых кредитных продуктов составит:

Экономический эффект = Доходы – Расходы (1), где:

Доходы  – процентные доходы от внедрения  новых продуктов,

Расходы – расходы на внедрение новых  продуктов.

Таблица 17 - Расходы на внедрение новых кредитных продуктов

В рублях

Вид расходов	Затраты за 1 месяц	Количество месяцев	Итого расходы
Реклама	58 000	12	696 000
Заработная плата персонала	40 000	12	480 000
Налог на прибыль			3 366 000
Итого			4 542 000

Экономический эффект = 16 830 000 - 4 542 000 = 12 288 000 рублей

Эффективность = Экономический эффект / Доходы * 100% (2), где:

Доходы  – процентные доходы от внедрения  новых продуктов.

Эффективность = 12 288 000 / 16 830 000 * 100 = 73,0%

Исходя из проведенных  расчетов, можно сделать вывод, что  новые кредитные продукты принесут ОО «Курчатовский» дополнительную прибыль  в размере 11 2880 000 рублей и повысят объем кредитного портфеля индивидуальных предпринимателей. Эффективность данных продуктов составит 73,0%, что положительно повлияет на финансовое состояние банка.

Также благодаря внедрению  нового кредитного продукта произойдет увеличение кредитного портфеля индивидуальных предпринимателей, которое показано на рисунке 13.

Рисунок 13 - Объем кредитного портфеля ИП в млн. рублей

Кредитный продукт «Частный коммерсант» принесет банку не только дополнительный доход, но и решит проблемы кредитования субъектов малого бизнеса. Также новый кредитный продукт повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.

Кредитование  малого бизнеса в 2011 году происходит более активно, так как многие банки понесли существенные потери из-за снижения спроса на ипотечные кредиты, автокредиты и кредиты для частных лиц. Таким образом, увеличение кредитов малому бизнесу позволит банкам повысить собственный доход, хотя проблема невозврата кредитов до сих пор очень остро стоит в нашей стране.

 

Заключение

В работе рассмотрены основные теоретические  аспекты кредитования субъектов малого бизнеса коммерческими банками. Рассмотрен процесс кредитования и анализ кредитоспособности заемщика, а также представлена система кредитования субъектов малого бизнеса в одном из крупнейших розничных банков России – ЗАО «ВТБ 24».

В настоящее  время в российской экономике  наблюдается стабилизация, постепенное  увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее и для развития малого бизнеса. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования субъектов малого бизнеса. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском.

Механизм  кредитования и организация кредитной  работы в банке определяются каждым банком самостоятельно на основе действующих  рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка находит отражение в самостоятельно разрабатываемых и утверждаемых руководством банка правил кредитования, определяющих основные этапы, критерии и механизм работы с клиентом, внутренние правила организации кредитной работы в банке.