Банковское кредитование субъектов малого бизнеса

По данным таблицы 12 видно, что в кредитном  портфеле ЗАО «ВТБ 24» присутствует просроченная задолженность, которая  увеличилась в 2010 году по сравнению  с 2009 годом на 124,4 % и составила  58 195 млн. руб.

Рисунок 11 - Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле в процентах

Из рисунка 14 видно, что доля просроченной задолженности  увеличилась в течение трех лет  с 4,59 до 6,33 % от всей ссудной задолженности.

В 2011 г. доля просроченной задолженности сократилась по сравнению с 2010 г. на 1,55 % и составила 6,33 %. Данный показатель превышает норматив (в среднем 4 %) просроченной задолженности на 2,33 %. Причем в 2010 г. просроченная задолженность растёт большими темпами, чем ссудная задолженность банка. Данная тенденция является негативной, поэтому банк ужесточил меры контроля над выданными кредитами и более тщательно анализировал кредитоспособность заёмщиков, чтобы сократить риски невозврата ссуд. В 2011 г. данная ситуация улучшилась и такой большой темп роста просроченной задолженности остановился.

Динамика  и структура просроченной задолженности  по субъектам кредитования представлена в таблице 13 и на рисунке 12.

Таблица 13 - Динамика и структура просроченной задолженности по субъектам кредитования

В млн. рублей

Виды кредитов	Значение			Темп роста, %		Удельный вес, %
	1.01.10	1.01.11	1.01.12	2010	2011	1.01.10	1.01.11	1.01.12
Юридические лица	8 768	14 883	13 249	169,7	89,0	33,81	25,57	21,07
Физические лица	13 882	37 568	44 655	270,6	118,9	53,53	64,56	71,03
Индивидуальные предприниматели	3 284	5 744	4 963	174,9	86,4	12,66	9,87	7,89
Итого	25 935	58 195	62 868	224,4	108,0	100,00	100,00	100,00

Из таблицы 16 видно, что в структуре просроченной задолженности по субъектам кредитования в течение трех лет наибольший удельный вес занимают физические лица, в 2011 г. их доля составила 71,03 % (44 655 млн. руб.), это объясняется тем, что деятельность банка наиболее направлена на розничное кредитование. Следовательно, область физического кредитования наиболее подвержена риску невозврата кредита.

Рисунок 12 - Структура просроченной задолженности по субъектам кредитования в процентах

Доля  просроченной задолженности юридических  лиц составляет 21,07 % (13 249 млн. руб.) и индивидуальных предпринимателей 7,89 % (4 963 млн. руб.). По сравнению с 2010 г. просроченная задолженность увеличилась только по физическим лицам на 18,9 %, рост связан с увеличением выдаваемых кредитов. Тогда как по юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям сократилась на 11 % и 13,6 % соответственно. Снижение просроченной задолженности могла быть вызвано ужесточением мер контроля над выданными кредитами.

В целом  по итогам проведенного анализа кредитного портфеля банка можно выделить следующие  положительные тенденции за 2011 год:

• рост чистой ссудной задолженности, которая за рассматриваемый период времени выросла на 34,5 % и составила 993 854 млн. руб.
• рост кредитного портфеля физических лиц, который вырос на 33 % и составил 837 848 млн. руб.
• снижение доли просроченной задолженности в чистой ссудной задолженности, которая сократилась на 1,55 % и составила 6,33 % (62 868 млн. руб.).

Таким образом, можно сделать вывод, что в 2011 году у банка увеличивается объем  кредитного портфеля. Это объясняется  постепенным выходом экономики  из кризиса и возвращением доверия  клиентов к банковской системе. На сегодняшний  день клиенты банка желают удовлетворить  свои потребности сегодня, не накапливая собственные средства, поэтому они  обращаются в банк за получением кредита.

2.4 Анализ программ кредитования  субъектов малого бизнеса ЗАО «ВТБ 24»

На территории Челябинской области зарегистрировано 11 коммерческих банков, присутствуют филиалы  инорегиональных и иностранных банков. Все эти кредитные организации предлагают клиентам широкий перечень банковских услуг, в том числе каждый банк предлагает линейку программ кредитования малого бизнеса.

Банки предлагают малому бизнесу различные кредитные программы, среди которых имеются программы направленные на финансирование основных и оборотных средств, кассовых разрывов. Большинство банков также предлагает кредиты для покупки транспорта и коммерческой недвижимости под залог приобретаемого имущества.

В качестве способов обеспечения возвратности кредитов банки готовы использовать поручительство собственников бизнеса, для ИП – поручительство супруга (супруги), а также различные виды залогового имущества.

Банк  ВТБ 24 ОО «Курчатовский» рассматривает  в качестве субъектов малого бизнеса физических лиц, то есть индивидуальных предпринимателей.

Рассмотрим  параметры банковских предложений  в данной области. Обратимся к кредитным предложениям филиала инорегионального банка ВТБ 24 ОО «Курчатовский» для малого бизнеса (таблица 14).

 

Таблица 14 - Кредитные предложения ОО «Курчатовский» ЗАО «ВТБ 24» для малого бизнеса

В тыс. рублей

Наименование программы	Размер		Срок, лет.		Ставка		Комиссия за выдачу
	min.	max	min.	max	min.	max
Коммерсант	300	3000	0,5	5	17	25	нет
Пакет «Коммерсант Актив»	100	3000	0,5	5	18	25
Пакет «Коммерсант Оптима»	100	3000	0,5	5	19,5	25
Пакет «Коммерсант Лайт»	100	3000	0,5	5	21	27
Коммерческий транспорт	280	3000	1	5	17	18

 

В 2011 году значительное внимание уделялось снижению риска ухудшения качества кредитного портфеля малого бизнеса, в связи с чем Банком были изменены условия предоставления кредитных продуктов и подходы к их реализации, проведены процедуры по реструктуризации кредитов, изменению и оптимизации оценки финансового состояния клиента. Несмотря на то, что приоритет был смещен в сторону поддержания качества кредитного портфеля, Банк продолжал кредитование клиентов малого бизнеса, представляя данному целевому сегменту одно из лучших предложений на рынке - «Коммерсант».

В рамках государственной программы поддержки  малого бизнеса в отчетном периоде  банк заключил соглашение с Российским банком развития по совместному финансированию малого бизнеса на сумму 5 млрд. рублей, а количество действующих соглашений Банка с региональными объектами  инфраструктуры поддержки малого бизнеса  достигло 40.

Банк  выдает кредиты сроком до 5 лет на сумму от 300 тыс. до 3 000 тыс. руб. Банк имеет репутацию «банка дорогих кредитов», в таблице показаны только минимальные процентные ставки, они варьируются от 17% по программе «Коммерсант». Отсутствуют комиссия за сопровождение и досрочное погашение кредита. В качестве обеспечения банк использует поручительство собственников и залог имущества, в том числе залог приобретаемого имущества.

Также банк предоставляет предпринимателям кредитную программу «Коммерческий транспорт», которая включает в себя выгодные условия автокредитования на приобретение микроавтобусов, минивэнов, пикапов и легких грузовых автомобилей для коммерческого использования. Процентная ставка по данной программе варьируется от 17 % до 18 % на сумму до 3 млн руб. В обеспечение предполагается залог приобритаемого автомобиля. По данной программе предусмотрено страхование: обязательное страхование КАСКО (повреждение, полная гибель, утрата); страхование жизни и ДСАГО является добровольным (по желанию клиента); страховая премия по КАСКО, ОСАГО, ДСАГО по желанию клиента включается в сумму кредита; страховая премия по страхованию жизни по желанию клиента включается в сумму кредита независимо от величины первоначального взноса по кредиту.

Гибкие  и специально оптимизированные схемы выплат позволяют возвращать кредит максимально удобным способом и в устраивающие лично заемщика сроки. Как правило, основу схемы возврата кредита составляют ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев или лет.

Для индивидуальных предпринимателей ОО «Курчатовский» предоставляет не широкий спектр кредитных программ. Объем кредитного портфеля индивидуальных предпринимателей снижается, так как получение кредита связано с решением ряда проблем:

• Сложная процедура получения кредита для развития предприятий.
• Необходимость предоставления большого пакета документов.
• Длительная процедура рассмотрения заявки на получение кредита.
• Высокая стоимость кредитных продуктов.

Для решения  этих проблемы считаю целесообразным рекомендовать банку внедрение нового банковского продукта, условия и эффективность которого расписаны в 3 главе данной работы.

 

3 Направления развития кредитования субъектов малого бизнеса в коммерческом банке ЗАО «ВТБ 24»

3.1 Характеристика нового  продукта кредитования

На сегодняшний  день к основным тенденциям развития банковского сектора в Челябинске можно отнести: рост рынка, расширение спектра предлагаемых услуг, увеличение количества банков и как следствие ужесточение конкурентной борьбы между ними.

Коммерческие  банки осуществляют обслуживание счетов, содействие в проведении различных  финансовых операций, предоставление кредитов. Основные пожелания клиентов в этом сотрудничестве остаются прежними: уменьшение документооборота при получении  кредита и последующем его  обслуживании, уменьшение срока и размеров кредитов.

Операционный  офис «Курчатовский» ЗАО «ВТБ 24»  предоставляет малому бизнесу все  возможные кредитные продукты. Во время прохождения преддипломной  практики, я наблюдала большой  поток заемщиков, желающих взять  кредит. Следовательно, конкурентоспособность  в данном сегменте у банка ВТБ 24 очень высокая. Единственное, что  можно было бы исправить – это  уменьшение процентных ставок по кредитам в пределах от 18 до 23 %.

Для развития малого бизнеса индивидуальным предпринимателям часто не достаточно собственных денежных средств, поэтому они вынуждены обращаться за помощью в кредитные организации. В настоящее время кредиты для индивидуальных предпринимателей выдают многие банки, но получение денежной ссуды для предпринимателя связано с решением ряда проблем.

По условиям программ Операционного офиса «Курчатовский» ЗАО «ВТБ 24» для получения кредита на финансирование или создание малого бизнеса индивидуальный предприниматель должен предоставить подробный бизнес-план, в котором будет описано то, как он собирается развивать собственный бизнес. Более того, желательно, чтобы индивидуальный предприниматель вел полную, а не упрощенную систему бухгалтерского учета, что позволит специалистам банка более достоверно оценивать финансовое положение частной компании.

Индивидуальный предприниматель может получить небольшой кредит под очень высокие проценты, что делает подобные кредитные программы для них малопривлекательными. По результатам опросов индивидуальных предпринимателей, около четверти бизнесменов не хотят брать кредит в банке из-за высоких процентных ставок, что существенно препятствует развитию малого предпринимательства.

Для решения  данных проблем целесообразно предложить ОО «Курчатовский» ЗАО «ВТБ 24» расширить  кредитные продукты для индивидуальных предпринимателей и внедрить новый  продукт: «Частный коммерсант». Главные  преимущества данного продукта –  это снижение процентных ставок, минимальный  пакет документов, а, следовательно, сокращение сроков рассмотрения заявки. Внедрение данного продукта выгодно  для банка: во-первых, для удержания постоянных клиентов и привлечению новых заемщиков, во-вторых, это принесет банку дополнительную прибыль.