Проблемы и перспективы кредтования малого бизнеса в РФ

 

7 Перспективы  малого предпринимательства.

 

      Кредитование малого предпринимательства  в России является перспективным  направлением банковского кредитования  благодаря большому спросу предпринимателей. Банки в свою очередь разрабатывают разнообразные продукты и акции для удовлетворения финансовых потребностей представителей малого бизнеса. Объемы кредитования малого предпринимательства растут с каждым годом, но, не смотря на это, потребности предпринимателей в кредитных средствах удовлетворены лишь на 30-40 %.

 

      К 2010 г. прогнозируется снижение  процентных ставок по кредитам, увеличение сроков предоставления  кредитов, упрощения процедуры оформления  кредитов, что позволит пользоваться банковскими услугами по кредитованию более широкому кругу предпринимателей. Согласно прогнозам опытных специалистов, кредитование малого предпринимательства станет самым быстрорастущим направлением банковских услуг. Банковский рынок кредитования малого предпринимательства уже сейчас характеризуется высокой конкуренцией из-за большого количества банков, специализирующихся на предоставлении кредитов для предпринимателей.

 

      К основным тенденциям, которые  определяют дальнейшие перспективы  развития банковских услуг для малого предпринимательства можно отнести следующие:

 

    • малые предприятия проявляют  значительный интерес к банковским  продуктам по кредитованию;

 

    • постоянный рост количества  банков, которые предлагают кредитование  малого бизнеса;

 

    • уменьшение процентных ставок  по кредитованию малого бизнеса, увеличение сроков кредитования;

 

    • разработка общих требований  для процессов кредитования всеми  банками, стандартного перечня документов  и т.д.;

 

    • улучшение качества банковского обслуживания и упрощение процедуры получения кредита для предпринимателей;

 

    • увеличение количества предлагаемых  продуктов по кредитованию малого  бизнеса.

 

      Кроме конкуренции на банковском  рынке в части предоставления  сниженных процентных ставок, между банками существует еще и конкуренция по качеству предоставления услуг. Для улучшения обслуживания клиентов банки расширяют количество своих филиалов, офисов продаж, ставят Интернет-киоски и т.д. По мнению экспертов, постепенно процентные ставки по кредитам снизятся и стабилизируются на определенной отметке, а хорошее качество и упрощенная процедура кредитования станут стандартом банковского обслуживания.

 

      Также развитие банковского кредитования  в России характерно возникновением  и увеличением количества банков, ориентированных на представителей бизнеса, которые предоставляют кредиты для развития бизнеса. Примером может послужить успешно развивающийся банк кредитования малого и среднего бизнеса – КМБ-Банк. Кредитный портфель этого банка составляет около 140 млн.долларов. Кредитование малого предпринимательства в этом банке составляет 80% всех активов.

 

Заключение.

 

      Малый бизнес проник во все  сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой  частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

 

      В состав кредитных услуг входит  кредитование текущей деятельности  при недостатке у малых предприятий  собственных оборотных средств  на расширение бизнеса путем  выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» – пополнение   расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

 

      Следует отметить, что доля субъектов  малого предпринимательства, занятых в тех или иных сферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболее активно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам, в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательства является увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационной сферах.

 

      Таким образом, нужно не только  увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру – создавать  благоприятные условия для привлечения субъектов МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий. В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

 

      С целью улучшения условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программы поддержки МБ, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов и направляются на:

 

    • возмещение банком разницы  в процентных ставках при льготном  кредитовании субъектов малого предпринимательства;

 

    • формирование активов гарантийного  фонда для кредитования малого  бизнеса.

 

      Разработка и реализация экономически  грамотных программ кредитования  в сочетании с формированием  у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

 

      Проблема кредитования малого  и среднего бизнеса в нашей  стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?

 

      Банкиры дают на этот вопрос  два ответа. Прежде всего, для  получения кредита деятельность  предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

 

      Сами бизнесмены приводят несколько  другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно.. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей.

 

      И, наконец, порядка четверти всех  бизнесменов не прибегают к  использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

 

      На сегодняшний день, по оценкам  экспертов, более 80% банков разработали  собственные программы кредитования  малого и среднего бизнеса. При  этом слабым местом подобных  программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной. Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной.

 

      Обобщая всё сказанное выше, можно  сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере – это  предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

 

Список литературы:

 

     1. Федеральный закон "О государственной  поддержке малого предпринимательства  в РФ" от 14.06.95 № 88-ФЗ

 

     2. Федеральный закон "О банках  и банковской деятельности" от 02.12.90 № 395-1 в ред. Федерального закона  от 03.02.96 № 17-ФЗ

 

     3. Федеральный закон "Об упрощенной  системе налогообложения, учета  и отчетности для субъектов  малого предпринимательства" от 29.12.95 № 222-ФЗ

 

     4. Федеральный закон "О налоге  на прибыль предприятий и организаций" от 27.12.91 №2116-1 в ред. Федерального  закона от 28.06.97 №92-ФЗ

 

     5. Федеральная программа поддержки  малого предпринимательства РФ на 1998-1999гг.

 

     6. Правительство РФ. Постановление  от 12.04.96 "Вопросы Федерального  фонда поддержки малого предпринимательства" (с Приложением Устава фонда)

 

     7. Проект положения "О порядке  предоставления гарантий (поручительств) Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства".

 

     8. Методологические рекомендации  по оценке эффективности инвестиционных  проектов и их отбору для  финансирования/(официальное издание). М.,:Информэлектро, 1994.

 

     9. В.Беренс и П.Хавранек. Руководство  по составлению ТЭО и оценке эффективности инвестиций. - М.: Интерэксперт, 1995. - с. 254, 255.

 

    10. Российский статистический ежегодник. М.: Госкомстат РФ, 1996.

 

    11. Социально-экономическое положение  Ростовской области в январе-декабре 1997 г. Ростов н/Д: Госкомстат РФ,1998.

 

    12. Региональная инвестиционная  политика: Investing Promotion: научно-практ. пособ./РГЭА.-Ростов-н/Д., 1997.-96 с.

 

    13. Шулус А. Становление системы  поддержки малого предпринимательства  в России//РЭЖ.-.1997.-№№5/6-7. - С.84

 

    14. Высоков В.В. Малый бизнес в "тени" - государству жарко//Экономика  и жизнь. - 1998 - №20. -С.1.

 

    15. Катасонов В.Ю. Проектный цикл  в банке//Банковское дело. - 1997. - №6.- С. 26-31.

 

    16. Чангли Д.Ф. Об определении рейтинга  предприятий малого бизнеса//Деньги и кредит. - 1998. -№ 2. - С. 66

 

    17. Афанасьев В. Малый бизнес: проблемы  становления//РЭЖ. - 1995. - №1. - С.86.

 

    18. Катасонов В.Ю. Проектное финансирование//Банковское  дело. - 1996. - №12. - С. 2-5.

 

    19. Катасонов В.Ю. Проектное финансирование//Банковское дело. - 1996. - №№7-8. - С. 18-22.

 

    20. Орлов А. Малое предпринимательство: старые и новые проблемы//Вопросы  экономики. - 1997. - № 4. - С. 130.

 

    21. Половинкин П. Проблемы определения  экономической сущности и содержания предпринимательства// Вестник МГУ. Сер.6. Экономика. - 1996. - №2. - С.67.

 

    22. Стрельцова Н.Т. Экономический  кризис, инвестиции и банки//ЭКО. - 1996. - №2.- С. 2-18.

 

    23. Веремеенко С.А. и Игудин Р.В. Инвестиционный проект глазами  банкира//Банковское дело. - 1996. - №7.- С.6-9.