Во-первых, в обязательном порядке
проверяется достоверность регистрации
предприятия и законность его
деятельности, потому что существует
много способов оформить такие
документы. Вследствие этого первоначально
предприятие обязано предоставить всю
первичную документацию, к которой относятся
все учредительные документы, документы
о постановке на учет в налоговые органы,
свидетельства о регистрации. Однако также
учитывается, сколько времени уже существует
предприятие, потому что практически во
всех банках требование одинаково: срок
действия предприятия после его регистрации
должен превышать шесть месяцев.
Кроме первоначальной документации
проводится оценка финансового
состояния предприятия, его стабильность
на рынке. Для этого проводится проверка
и анализ внутренней документации предприятия,
бухгалтерская и налоговая отчетность,
отчеты о прибылях и убытках. Все эти документы
могут дать предварительные данные о том,
может ли предприятие рассчитаться по
кредиту, является ли оно платежеспособным
и устойчивым на рынке.
Общий капитал предприятия тоже
не маловажная вещь при анализе
и оценке платежеспособности
предприятия. Банк в этом случае
оценивает полностью совокупность
всех денежных средств, товарно-материальных
ценностей, имущества находящегося в собственности
предприятия. Все это необходимо для того,
чтобы получить полную оценку всего финансового
состояния, насколько предприятие надежно
и стабильно держится на рынке. К тому
же банку необходимо удостовериться в
том, что предприятие может предоставить
залог для получения кредита, потому что
практически все банки в настоящее время
требуют обеспечения, то есть предоставления
залога. Именно для этого банк требует
от предприятия документов, которые могут
подтвердить, что предприятие владеет
каким либо имуществом и имеет документы
о стоимости этого имущества.
Только после того, как будет
произведена полная оценка и
анализ платежеспособности предприятия,
банк принимает документы на
предоставление кредита на рассмотрение.
Очень часто, что перед тем, как банк примет
заявку на кредит к рассмотрению от предприятия
может также потребоваться бизнес-план,
который полностью раскроет планы предприятия,
для осуществления которых будет выдаваться
кредит.
4 Как получить
кредит для малого бизнеса.
Если для кредитования крупного
предприятия особых проблем у
банков не возникает, потому что
они способны предоставить всю
необходимую документацию и подтвердить
свою платежеспособность, то кредитование
малого предприятия связано с рядом
требований, которые необходимо выполнить
иначе, получить кредит будет просто невозможно.
Есть определенный ряд правил и требований,
которые необходимы для того, чтобы получить
кредит для малого бизнеса.
К этим требованиям относятся
обязательная положительная кредитная
история заемщика или возможно ее отсутствие,
но в этом случае заемщик обязан полностью
выполнить требования банка по предоставлению
всей необходимой документации. Также
необходимо подтверждение стабильного
постоянного дохода предприятия и его
надежность, наличие залогового обеспечения,
которое является обязательным для оформления
кредита малому бизнесу. Многие банки
также могут потребовать наличия поручителей,
которые должны также иметь свой бизнес.
Банк в праве потребовать все бухгалтерские
документы, налоговую отчетность и финансовые
документы предприятия.
Важным фактом является то, что
получить кредит для малого
бизнеса предоставляется возможным,
если предприятие осуществляет
свою хозяйственную деятельность
уже более шести месяцев с момента регистрации.
Есть такие проекты как стартап, которые
подразумевают кредитование малого бизнеса
на первоначальном этапе. Однако в основном
банки не готовы идти на такие риски, поэтому
отдают предпочтение тем предприятиям,
которые могут предоставить доказательства
своей стабильности. Даже есть программы,
которые предусматривают предоставление
кредита тем предприятиям, которые осуществляют
свою деятельность уже более трех лет.
Наличие положительной кредитной
истории у предприятия также имеет
большое значение для получения кредита
на малый бизнес. На этом этапе банк отправляет
запросы в кредитное бюро, где предоставляется
вся информация по ранее оформленным кредитам
данного предприятия, его кредитная история,
банки в которых оформлялись кредиты и
порядок платежей. Если же кредитная история
не удовлетворит условиям банка, тогда
банк может потребовать предоставить
дополнительное залоговое обеспечение,
дополнительный пакет документов, может
также проводиться полная проверка предприятия,
которая включает в себя аудиторскую проверку.
Хотя если речь идет об очень крупных суммах,
тогда многие банки при наличии отрицательной
кредитной истории могут вообще сразу
же отказать в получении кредита и даже
не рассматривать документы.
Если же выявлена положительная кредитная
история, тогда предприятие может даже
рассчитывать на то, что банк предоставит
льготные условия кредитования, а также
может разработать индивидуальный график
платежей для конкретного предприятия.
Для банка очень важно, чтобы доход
предприятия был стабильным, без каких
либо спадов. Для того чтобы быть уверенным
в постоянном доходе предприятия необходимо
провести полный анализ всей хозяйственной
деятельности предприятия, оценить надежность
и платежеспособность предприятия. В этом
случае банк будет требовать предоставления
различных бухгалтерских и налоговых
документов и отчетности. От того, насколько
сумма дохода, получаемая предприятием
ежемесячно высока, будет зависеть и общая
сумма кредита. Если у банка возникнут
сомнения в доходе предприятия, он может
затребовать провести полную проверку
предприятия, для того чтобы оценить все
возможные риски, связанные с предоставлением
кредита данному предприятию.
Залоговое обеспечение дает некоторую
гарантию того, что банк может рассчитывать
на возврат своих средств. Вследствие
этого залог является обязательным для
получения кредита. Залогом может выступать
любая форма недвижимости, которая будет
достаточной для обеспечения кредита.
Например, это могут быть объекты недвижимости,
транспортные средства, автомобили, товар
или же ценные бумаги. Однако недвижимость
также подлежит тщательной оценке и анализу,
потому что в том случае если кредит не
будет возвращен, это имущество перейдет
в собственность банка.
Вследствие этого банк оценивает степень
ликвидности, и чем она больше, тем больше
шансов получить кредит на развитие малого
бизнеса. Есть, конечно же, банки, которые
практикуют выдачу кредита без залога,
но в этом случае процентная ставка будет
намного выше и сумма кредита строго лимитирована.
Если же все-таки кредит оформляется с
залоговым обеспечением, тогда оценивается
стоимость имущества, которое предоставляется
в качестве залога. Оценка стоимости фиксируется
в договоре оформления кредита. Необходимо
также учесть, что сумма залогового обеспечения
должна соответствовать сумме кредита
с учетом ликвидности имущества.
5 Влияние
кризиса на малый бизнес.
Существенное влияние на различные
сферы экономики оказал мировой
финансовый кризис, многие предприятия
были вынуждены сократить сотрудников
или же задержать выплаты заработной платы.
Можно рассматривать влияние кризиса
на малый бизнес с разных точек зрения.
С одной стороны, малый бизнес
понес значительные убытки из-за
снизившейся покупательной способности
наших соотечественников. Несмотря на
то, что ремонт или химчистка одежды обходятся
значительно дешевле, чем покупка новых
предметов гардероба, многие пункты приема
или небольшие мастерские были вынуждены
закрыться из-за возросшей арендной платы.
Целый ряд малых предприятий, которые
занимались сезонным бизнесом, также вынуждены
были прекратить свое существование. Кроме
того, влияние кризиса на малый бизнес
также выражается в осложнении доступа
к банковским кредитам, многие финансовые
организации ужесточили требования к
заемщикам и повысили процентные ставки
по кредитам.
С другой стороны, Правительство
Российской Федерации и местные
органы самоуправления прикладывают
значительные усилия для того,
чтобы начинающие частные предприниматели
могли открыть собственное дело. По
мнению чиновников, влияние кризиса на
малый бизнес должно привести к увеличению
числа малых предприятий, что позволит
значительно увеличить число рабочих
мест и сократить безработицу.
Многие люди до кризиса предпочитали
работать на крупных предприятиях, наступление
финансового кризиса привело к тому, что
некоторые россияне начали открывать
собственные малые предприятия, используя
навыки, полученные при работе в более
крупных организациях.
В ценовой политике предприятий
влияние кризиса на малый бизнес также
было заметно. Многие частные предприниматели,
стараясь удержаться «на плаву», отказались
от повышения цен на свои товары и услуги,
а некоторые даже понизили расценки, привлекая
новых покупателей. Многие малые предприятия
разрабатывают собственные программы
лояльности, которые позволяют удерживать
постоянных клиентов.
Влияние кризиса на малый бизнес
сложно оценить однозначно. По
мнению руководства страны, именно
финансовый кризис должен увеличить
предпринимательскую активность граждан,
которые смогут открыть небольшие частные
предприятия. Государственные органы
стараются помочь малому бизнесу, принимая
необходимые законопроекты, но, столкнувшись
с суровыми реалиями, многие частные предприниматели
отказываются от идеи организовать малый
бизнес. Высокая стоимость кредитов, произвол
местных властей, недостаточная финансовая
помощь со стороны государства – вот далеко
не полный список причин, тормозящих развитие
малого бизнеса в нашей стране.
Но все же стоит отметить положительное
влияние кризиса на малый бизнес, именно
кризис помог убрать с рынка неблагополучные
компании и поддержать в развитии собственного
бизнеса активных предпринимателей.
6 Кредитование малого бизнеса
в условиях кризиса.
Основные особенности кредитования малого
бизнеса в условиях кризиса – это размер
получаемых кредитов, их обеспечение и
уплачиваемая процентная ставка. Многие
банки считают, что кредиты малому бизнесу
– дело рискованное и не спешат выдавать
средства предпринимателям. Сами же представители
малого и среднего бизнеса среди причин,
затрудняющих получение кредитов, выделяют
следующие: проблемы залога и гарантий,
и высоки процентные ставки.
Одна из слабых сторон существующих
кредитных программ для малого
бизнеса – нежелание банков давать кредиты
на открытие бизнеса. Чаще всего займ можно
получить только тогда, когда предприятие
уже функционирует (от трёх месяцев –
для торгового предприятия, от шести –
для предприятий, оказывающих услуги или
производящих продукцию).
Помимо этого, одним из условий
получения кредита часто является
наличие залога, в качестве которого
выступает движимое и недвижимое
имущество клиента. Это могут
быть: сертификаты, автотранспортное
средство, оборудование, товары и
т.п. Также рассматривается платежеспособность
заёмщика.
На сегодняшний день недвижимость,
автомобили и иные активы упали
в цене, доходы большинства предприятий
тоже снизились, поэтому многие
бизнесмены могут рассчитывать
только на небольшие суммы
кредитов. Кроме того, многие банки в условиях
кризиса выдают кредиты малому бизнесу
под 20-30 % годовых.
В связи с тем, что Правительство
РФ считает поддержку малого
и среднего бизнеса приоритетным
направлением, включая кредитование
малого бизнеса в условиях
кризиса, в этом году государство направило
30 млрд. рублей на реализацию специальной
программы Внешэкономбанка.
Суть программы в следующем: банки,
желающие выдавать кредиты малому
бизнесу, должны подать заявку
во Внешэкономбанк, который будет
рефинансировать эти кредиты согласно
утверждённым лимитам. Выдача кредитов
другим банкам Внешэкономбанком будет
осуществляться под 10,5-10,7%. По словам министра
экономического развития РФ Эльвиры Набиуллиной,
маржа банков не должна превышать 2-3%, тогда
субъекты малого и среднего предпринимательства
смогут получать кредиты под 13-14% годовых.
Программа Внешэкономбанка предусматривает
и финансирование небанковской инфраструктуры,
поддерживающей малый бизнес, и включающей
кредитные кооперативы и финансовые организации.
Сюда же относятся факторинговые и лизинговые
компании, работающие с малым бизнесом.
В настоящий момент 75 банков подали
заявки на участие в этой
программе, сумма заявок составила
12,5 млрд. рублей. Один из основных
критериев отбора банков –
максимальная ставка по кредитам для предприятий.
Кроме того, Внешэкономбанк и
немецкая банковская группа KfW - Kreditanstalt
fur Wiederaufbau подписали соглашение о
финансировании малых и средних
предприятий, согласно которому
германская сторона (под гарантии
ВЭБа) предоставит банкам России кредиты
для малого бизнеса на 200 млн. евро. При
выборе объектов для финансирования приоритетными
будут считаться те проекты, которые направлены
на разработку и внедрение энергосберегающих
технологий.
Также и Сбербанк РФ намерен продолжить
кредитование малого бизнеса в условиях
кризиса, и планирует выдать в этом году
предпринимателям более 1 трлн. рублей.
В 2008 году Сбербанк выдал 114 тысяч кредитов
малому бизнесу, средняя сумма кредита
– 5,3 млн. рублей, общая сумма кредитов
– 1 трлн. руб.
Хотя уровень просроченной задолженности
по таким кредитам на конец
прошлого года вырос более
чем в полтора раза, а в этом
году эта цифра также может
увеличиться из-за снижения рентабельности
и других финансовых показателей
заёмщиков, Сбербанк намерен наращивать
объёмы кредитования малого бизнеса.