Проблемы и перспективы кредтования малого бизнеса в РФ

 

Национальный банк «ТРАСТ» вошел в Топ-3 банков по качеству обслуживания клиентов в Московском регионе по целому ряду параметров. По результатам комплексной оценки уровня сервиса НБ «ТРАСТ» занял 2-е место в сводном рейтинге самых клиентоориентированных банков Москвы (данные MCS – Mystery  Shopper Company).

 

При этом в большинстве случаев, наивысшую оценку (100 баллов) получали такие сервисные параметры НБ «ТРАСТ» как профессионализм и доброжелательность сотрудников при общении с клиентами, качество работы в условиях большого количества посетителей, консультирование клиента по продуктам – вкладам, кредитам, денежным переводам, пластиковым картам. Также наивысшую оценку получили дисциплина, внешний вид и оформление офисов банка.

 

Исследование «Таинственный покупатель» проводилось в октябре-ноябре 2009 г. независимой компанией MCS (Mystery Shopper Company). В исследовании приняли участие по 2 московских отделения 8-ми банков – «Альфа банк», «Сiti банк», «BSGV», «HSBC», «Барклайс», «ОТП Банк», «Райффайзен» и НБ «ТРАСТ». По методике исследования специально подготовленные клиенты анонимно оценивали качество обслуживания, работу персонала, его честность, проверяли уровень качества продуктов и услуг (Приложение 1).

 

В России господдержку получают только 2% малых предприятий. Реальный малый бизнес находится в регионах. И сегодня его самочувствие во многом зависит от господдержки. А реальную помощь в этом году он так и не получил. Сегодня вся совокупная программа поддержки малого предпринимательства, которую с таким усилием наращивает государство, по оценкам, опросам и по всем данным, охватывает не более 1-2% предпринимателей, остальные 98% – остаются    один на один со своими проблемами.

 

Теперь, многие банки, в т. ч. и банк «ТРАСТ», разрабатывают для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей целый продуктовый ряд.

 

   1. Бизнес - Рост

 

Сумма кредита от 100 000 до 1 000 000 руб.

 

Срок кредитования До 60 месяцев

 

Процентная ставка Определяется индивидуально для каждого клиента

 

Форма погашения Ежемесячно равными долями

 

Поручительство Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе

 

Залоговое обеспечение    БЕЗ ЗАЛОГА

 

Процентные ставки по депозитам свыше 50 000 000 рублей / 1 000 000 долларов США / Евро устанавливаются индивидуально.

 

   2. Бизнес - Экспресс

 

Сумма кредита от 1 000 001 до 2 000 000 руб.

 

Срок кредитования До 60 месяцев

 

Процентная ставка Определяется индивидуально для каждого клиента

 

Форма погашения Ежемесячно равными долями

 

Поручительство    Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе

 

Залоговое обеспечение Личное имущество, оборудование, автотранспорт, товары в обороте

 

Бланко-часть максимальная сумма, не обеспеченная

 

залогом -1 000 000 руб., но не более 50% от суммы кредита

 

   3. Бизнес - Класс

 

Сумма кредита от 300 000 до 2 000 000 руб.

 

Срок кредитования До 60 месяцев

 

Процентная ставка Определяется индивидуально для каждого клиента

 

Форма погашения Ежемесячно равными долями

 

Поручительство Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе

 

Залоговое обеспечение Автотранспорт (обязательное наличие в структуре залога), личное имущество, оборудование, товары в обороте

 

Бланко-часть максимальная сумма, не обеспеченная

 

залогом -1 000 000 руб.,  но не более 50% от суммы кредита

 

   4. Бизнес - Развитие

 

Сумма кредита От 500 000 до 75 000 000 руб.

 

Срок кредитования До 60 месяцев

 

Процентная ставка Определяется индивидуально для каждого клиента

 

Форма погашения Ежемесячно равными долями

 

Свободный график

 

Поручительство  Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе

 

Залоговое обеспечение Личное имущество, оборудование и автотранспорт, недвижимость, товары в обороте

 

Бланко-часть максимальная сумма, не обеспеченная

 

залогом -1 000 000 руб.,

 

но не более 50% от суммы кредита

 

   5. Бизнес - Авто

 

Сумма кредита от 300 000 до 7 000 000 руб.

 

Срок кредитования До 60 месяцев

 

Процентная ставка Определяется индивидуально для каждого клиента

 

Форма погашения Ежемесячно равными долями

 

Свободный график

 

Поручительство Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе

 

Залоговое обеспечение Автотранспорт (обязательное наличие в структуре залога), личное имущество, оборудование, товары в обороте.

 

Бланко-часть максимальная сумма, не обеспеченная

 

залогом -1 000 000 руб.,

 

но не более 50% от суммы кредита.

 

   6. Бизнес - Недвижимость

 

Сумма кредита от 2 000 001 до 75 000 000 руб.

 

Срок кредитования До 7 лет

 

Процентная ставка Определяется индивидуально для каждого клиента

 

Форма погашения Ежемесячно равными долями

 

Свободный график

 

Поручительство Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе

 

Залоговое обеспечение Недвижимость (обязательное наличие в структуре залога), личное имущество, оборудование, товары в обороте

 

Бланко-часть максимальная сумма, не обеспеченная

 

залогом -1 000 000 руб.,

 

но не более 50% от суммы кредита

 

   7. Бизнес - Оборудование

 

Сумма кредита От 1 000 000 до 30 000 000 руб.

 

Срок кредитования До 60 месяцев

 

Процентная ставка Определяется индивидуально для каждого клиента

 

Форма погашения Ежемесячно равными долями

 

Свободный график

 

Поручительство Не менее 1 физического лица, а также всех юридических лиц, участвующих в бизнесе

 

Залоговое обеспечение Оборудование, приобретаемое на кредитные средства

 

Бланко-часть максимальная сумма, не обеспеченная

 

залогом -1 000 000 руб.,  но не более 50% от суммы кредита

 

      Список документов на предоставление  кредита (общие требования к заемщику):

 

   1. Наличие  действующего (зарегистрированного) бизнеса  с непрерывным сроком деятельности  не менее 6 месяцев.

 

   2. Расположение  и регистрация Вашего предприятия  на территории РФ в регионах  присутствия Банка.

 

   3. Отсутствие  в уставном капитале юридического лица доли участия государственного капитала. Доля участия в уставном капитале юридического лица иностранного капитала не более 30%

 

НБ «Траст» признан лучшим банком для малого бизнеса по результатам майского «Индекса кредитного благоприятствования» — регулярного совместного проекта Национального института системных исследований проблем предпринимательства (НИСИПП) и консалтинговой компании «Финист».

 

«Траст» стал лидером рейтинга, набрав 226 баллов за активную работу по повышению уровня доступности финансовых услуг для бизнес-сообщества: по наблюдениям авторов исследования, банк во II квартале 2010 года расширил линейку услуг, снизил базовые ставки кредитования, а также заметно повысил уровень консультирования клиентов. По состоянию на 1 июня он профинансировал более 30 тыс. субъектов бизнеса на сумму свыше 24 млрд рублей.

 

Объектами комплексного исследования «Индекса кредитного благоприятствования» служат 20 крупнейших банков России по объемам финансирования малого и среднего предпринимательства. «Индекс» отражает настроения участников и их готовность кредитовать малый бизнес, основными чертами которой являются открытость для клиентов (доступность информации о кредитовании), динамичность (изменения предложений для клиентов вслед за конкурентами), стремление к совершенствованию (улучшение качества сервиса, активное консультирование).

 

ОАО «НБ «Траст» зарегистрировано в 1995 году. Основные владельцы: председатель совета директоров Илья Юров, президент Николай Фетисов и член совета директоров Сергей Беляев. 8,95% акций банковского холдинга «Траст» принадлежат инвестбанку Merrill Lynch (ныне — подразделение Bank of America). «Траст» — универсальный и технологичный банк с головным офисом в Москве и развитой региональной сетью (около 200 точек продаж в России). По данным Банки.ру, на 1 мая 2010 года активы — 144,2 млрд рублей (28-е место в России), капитал (рассчитанный в соответствии с требованиями ЦБ РФ) — 14,2 млрд, в том числе субординированный заем в размере 4,8 млрд, кредитный портфель — 41 млрд, обязательства перед населением — 57,8 млрд.

 

Глава 3.

 

      3.1. Почему банки не дают кредиты?

 

      Почему банки не дают кредиты  малому бизнесу в ряде случаев? Попробуем разобраться. Малый бизнес  нуждается в дополнительных средствах, для того чтобы осуществлять расширение своей деятельности. Программы кредитования могут предложить многие банки, и программы эти разнообразны. Любой малый бизнес постоянно требует вливаний денег для закупки товара, оборудования или приобретения транспортных средств. Однако если рассмотреть более детально возможности, которые сейчас предлагают банки для развития бизнеса, то наблюдается такая ситуация: кредитных программ много, банки готовы предложить различные формы кредитования, но почему-то очень мало предпринимателей спешат воспользоваться этими кредитными программами. Почему банки не дают кредиты, каждая из сторон может объяснить по-своему.

 

       Предприниматели жалуются на  то, что проценты по кредитным  программам очень высоки, сроки  на которые предоставляется кредит  очень маленькие, уровень сервиса в некоторых банках до сих пор оставляет желать лучшего и самая большая проблема – это бюрократия, которая присутствует везде по всей стране. Это неимоверное количество документов, которые требуют банки для рассмотрения заявки на кредит, может свести с ума кого угодно, даже самого терпеливого человека. Это можно отнести не только к банковской системе.

 

      Банки же конечно имеют свое  собственное мнение на сложившуюся  не очень радостную ситуацию. Они объясняют это тем, что  малый и средний бизнес в нашей стране имеет свои особенности, которые очень сильно отличаются от характеристик малого и среднего бизнеса в других странах.

 

      К основным характеристикам российского  бизнеса относят то, что деятельность  предприятий не может быть полностью прозрачной, потому что многие предприятия не отражают все свои доходы для того, чтобы снизить выплаты налогов. Ведутся разные схемы сокрытия доходности, и существует так называемая «черная касса». Таким образом, многие предприятия, которые осуществляют такую деятельность, не могут предоставить в банк документы, подтверждающие достаточный для получения кредита доход. Банк соответственно не может в этом случае оказать помощь заемщику только потому, что заемщику не хочется оплачивать налоги, и он может предоставить лишь небольшой доход.

 

      Кроме этого многие предприниматели  не всегда положительно относятся  к любым банковским продуктам, потому что считают их слишком  дорогими, а для многих и просто  недоступными. Это приводит к  тому, что спрос на кредитные программы уменьшается. Однако возможно, что снижение интереса предпринимателей может привести к тому, что процентные ставки на кредиты малому бизнесу, в конце концов, могут быть снижены.

 

      Нестабильность предприятия на  рынке тоже очень важный момент и эта нестабильность может возникнуть из-за большой конкуренции на рынке. То, что предприятия укрываются от налогов и не показывают свое реальное финансовое состояние, это приводит к тому, что их средств недостаточно для получения кредита, к тому, что лимит по кредитования может быть снижен или же просто будет получен отказ. Многие предприятия также не могут предоставить залогового обеспечения. Они не имеют в собственности никакой недвижимости, транспорта, оборудования или товара. Конечно же, есть кредитные программы, в которых не обязательно предоставление залога, но в этом случае, проценты по кредитам могут быть завышены, суммы кредита и сроки предоставления кредита минимальные.

 

      Это еще не все проблемы  малого российского и среднего  бизнеса. Многие предприниматели обладают абсолютной безграмотностью в отношении финансового положения предприятия, они не всегда могут составить правильный и открытый бизнес план, а также воспользоваться своими денежными средствами с наибольшей выгодой. Такие предприниматели не могут даже предоставить правильно оформленные документы, бухгалтерскую и налоговую отчетность, а для банков нужно, чтобы перед ними была открыта вся хозяйственная деятельность предприятия, его стабильность, надежность и платежеспособность. Именно такие предприятия могут правильно потратить денежные средства, которые могут быть предоставлены ему в заем. Правильно распланировать свою прибыль, составить полный и верный бизнес план.

 

Кроме всего прочего многие банки не дают кредиты, считая что государство очень мало помогает им и очень мало тратит средств на поддержку малого бизнеса. Существующие фонды содействия малому бизнесу не могут справиться со всеми запросами предпринимателей, потому что этих фондов не достаточно. Получается, что на пути становления эффективного кредитования малого и среднего бизнеса еще существует очень много проблем, и эти проблемы необходимо решать на уровне государства. Должна работать команда, в которую будут входить банки, государство, сами предприниматели и они будут взаимодействовать между собой.

 

2 Анализ  и оценка платежеспособности  предприятия

 

      Несмотря на то, что многие  банки сейчас широко рекламируют  свои программы по кредитованию  малого бизнеса, фактически оформлять  такой кредит довольно сложно. Это связано с тем, что банки требуют значительное количество документов, для того чтобы полностью проанализировать всю хозяйственную деятельность предприятия, его финансовую стабильность и оценить все возможные риски, связанные с кредитованием данного предприятия. Кроме этого не существует единой формы оформления кредита для малого бизнеса во всех банках: каждый банк дает кредиты под разные проценты и требования к предоставляемой документации везде разные. Разные банки по-разному относятся к развитию малого бизнеса, многие даже с некоторым недоверием. Есть, конечно, некоторый прогресс в последнее время и появились похожие программы в различных банках по кредитованию малого бизнеса. Можно уже выделить некоторые единые условия анализа и оценки платежеспособности предприятия, по которым банк может выдать кредит.