Кредитование малого бизнеса
представляет для банков значительный
интерес в силу высокой доходности
этих операций (средние годовые
ставки по рублевым кредитам
– 20-25%, по валютным – 12-20%) и сравнительно
небольших сроков оборачиваемости
ссудного капитала (в среднем 1-2 года).
По данным исследования Рабочего центра
экономических реформ, свыше 90% коммерческих
банков выразили заинтересованность в
кредитовании малого бизнеса. Не секрет,
что жесткие условия отбора уже привели
к снижению рисков: процент не возвратов
и так называемых «проблемных кредитов»
у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру,
сегодня составляет не более 1,5-2%.
В последнее время предприниматели
в глазах банков становятся
более надежными клиентами в
силу следующих обстоятельств:
1. Малые предприятия (МП), ощущая
необходимость получения банковского
финансирования, охотно легализуют
бизнес. Специалисты банков не
только выдвигают заемщику требования
по ведению учета, оформлению
залога и т.п., но и дают практические
рекомендации как грамотно это сделать.
Если заемщик соглашается с рекомендациями
банка, то вероятность получения кредита
многократно возрастает;
2. У индивидуальных предпринимателей
(ИП) появились личные более или
менее ликвидные активы, которые
можно закладывать (недвижимость, транспорт,
оборудование и т.д.).
Но это не означает, что кредитование
малого бизнеса стало реально
развиваться только после того,
как предприниматели начали подстраиваться
под требования банков. Шаги навстречу
пришлось сделать и банкам настроить свои
программы кредитования в соответствии
с реалиями малого бизнеса.
Сегодня рынок кредитования МБ
характеризуется относительно невысокой
степенью конкуренции, так как
вплоть до последнего времени
в России действовало ограниченное
число банков, преимущественно региональных,
специализирующихся в этой сфере деятельности.
Большинство крупных российских банков
готовятся к запуску программ массового
кредитования МБ.
Наибольшую активность в предоставлении
денежных ссуд малому бизнесу проявляют
такие коммерческие банки, как ОАО «Социнвестбанк»,
ОАО «Уралсиб», ООО «Инвесткапиталбанк»,
«Альфа-Банк», «Сбербанк» и «Внешторгбанк».
Крупнейшим игроком на рынке
кредитования малого бизнеса
является «Сбербанк» – его
доля составляет не менее 30% рынка. В последние
годы темпы роста кредитования МБ в Сбербанке
опережают темпы роста его совокупного
кредитного портфеля. Доля ссудной задолженности
МБ в кредитном портфеле банка за последние
4 года почти удвоилась и превысила уровень
в 10%. В отраслевой структуре кредитов
«Сбербанка» малому бизнесу ведущее место
занимает торговля (более 50%), а также промышленность,
строительство и транспорт.
Активными участниками этого
рынка являются региональные
банки. До 20% рынка приходится на программу
кредитования малого бизнеса, финансируемую
за счет средств ЕБРР. Среди банков – участников
программы: «Сбербанк», «Банк кредитования
малого бизнеса» (КМБ-Банк, Москва), «Национальный
банкирский дом» (НБД-Банк, Нижний Новгород),
«Дальневосточный банк» (Владивосток),
«Уралтрансбанк» (Екатеринбург), «Челиндбанк»
(Челябинск), банк «Центр-инвест» (Ростов-на-Дону)
и «Сибакадембанк» (Новосибирск).
Наиболее активным региональным
банком на рынке кредитования
малого бизнеса является «КМБ-Банк»,
который за последние 5 лет выдал около
50 тыс. кредитов на общую сумму в 450 млн.
долл. США. Кредитный портфель банка составляет
около 140 млн. долл. США. В настоящее время
«КМБ-Банк» выдает примерно 3 тыс. кредитов
в месяц при среднем размере кредита около
6 тыс. долл. США. Кредиты малому бизнесу
составляют 80% активов банка.
Во многих городах наряду с
коммерческими банками в качестве
кредиторов выступают кредитные
кооперативы и общества взаимного
кредитования. Получение кредита
в кооперативах отличается доступностью,
дешевизной, простотой оформления, что
особенно привлекает предпринимателей.
В связи с этим, развитие кредитных кооперативов
как источников микрофинансирования субъектов
малого предпринимательства является
одним из приоритетных направлений поддержки
МБ.
К основным тенденциям на рынке
кредитования малого бизнеса
относятся:
1. постоянно растущий спрос со
стороны малого бизнеса на
банковские услуги;
2. снижение ставок по рублевым
и валютным займам, увеличение сроков
кредитования;
3. стандартизация процесса кредитования
путем развития скоринговых технологий;
4. смягчение банковских требований
к заемщику;
5. активизация деятельности иностранных
банков;
6. расширение круга кредитных продуктов.
Как считает российское правительство,
всесторонняя поддержка малого
бизнеса должна стать одним
из приоритетных направлений
в развитии экономики нашей
страны. Программа поддержки малого
бизнеса в 2010 году включает в
себя ряд мер, которые позволят малым
предприятиям выжить в сложный экономический
период. Есть регионы, в которых предпринимают
определённые меры по поддержке не
только малого, но и среднего бизнеса.
Например, правительство Москвы распространило
заявление о том, что программа поддержки
малого бизнеса в 2010 – 2012 годах будет касаться
и средних предприятий, которые также
имеют серьезные проблемы на сегодняшний
день.
Основными способами поддержки
малого бизнеса в настоящее
время является выдача льготных
кредитов, упрощение систем регистрации
и налогообложения малых предприятий,
а также оказания консультаций специалистов
предпринимателям.
Программа поддержки малого бизнеса
в 2010 году, которая была разработана
правительством Российской Федерации,
подверглась некоторой корректировке.
Наибольшую помощь получат те предприятия,
которые занимаются инновационной и производственной
деятельностью.
Планируется, что в 2010 году должна
полностью заработать программа
кредитования малых предприятий
и механизм гарантийных фондов, которые
будут заниматься поддержкой малого и
среднего бизнеса. Через банки-партнеры
«Российского банка развития» малому
бизнесу будет выделено кредитов на сумму
не менее 100 миллиардов рублей, через гарантийные
фонды малый бизнес в виде кредитов получит
около 80 миллиардов рублей.
Также правительство
Российской Федерации в рамках программы
поддержки малого бизнеса в 2010 году продолжит
совершенствовать работу налоговых служб,
таможенных органов и органов правопорядка.
Кроме государственной программы поддержки
малого бизнеса в 2010 году существует ряд
региональных программ, которые также
позволяют увеличить эффективность работы
малых предприятий и оказать необходимую
поддержку начинающим предпринимателям.
К примеру, фонд поддержки малого бизнеса
в Хабаровском крае предлагает начинающим
предпринимателям воспользоваться
кредитом на выгодных условиях. Процентная
ставка кредита может составлять от 8,75
до 13,75%, а получить кредит может практически
любой предприниматель, который только
что зарегистрировал свое предприятие
или довольно давно занимается частным
бизнесом.
Несмотря на все меры, предпринимаемые
российским правительством и
органами местного самоуправления,
многие бизнесмены недовольны
работой программ поддержки малого
бизнеса в 2010 году. Некоторые конкурсы,
которые проводятся для малых предприятий,
не пользуются вниманием со стороны предпринимателей,
и заказы или кредиты, которые предлагаются
на этих конкурсах, остаются невостребованными.
Малый бизнес в России играет
большую роль в формировании стабильной
рыночной структуры, развитии экономического
сектора. Помимо этого малый бизнес выполняет
большой ряд важнейших социально-экономических
задач, таких как создание рабочих мест,
повышение конкуренции, что, в конечном
счете, приводит к уменьшению безработицы,
снижению цен. Отметим, что малый бизнес
развивает кредитование малого предпринимательства,
способствует снижению процентных ставок
по кредитам для бизнеса и улучшению качества
банковского обслуживания, сервиса.
Малый бизнес, кредитование малого
бизнеса стали наболевшей темой
не только для широкого круга
предпринимателей, банкиров, чиновников,
но и для остальных посетителей
кредитного портала «КредитБизнес.ру».
Наш информационный ресурс ставит
перед собой задачу – глубже охарактеризовать
российский малый бизнес, кредитование
малого бизнеса, выделить основные проблемы,
понять причины, препятствующие развитию
малого бизнеса. Только после тщательного
изучения и анализа материалов, представленных
на сайте, можно найти пути решения проблем
и обозначить перспективы развития малого
бизнеса в России. Особый интерес представляет
зарубежный опыт малого бизнеса.
Кредитование малого предпринимательства
в России, как и вся система
кредитования, начала зарождаться 10-15
лет назад в отличие от зарубежных стран.
На банковском рынке существовало небольшое
количество банков и только некоторые
из них предлагали услуги по кредитованию.
Причиной такой ситуации была неблагоприятная
экономическая ситуация в стране, высокие
темпы инфляции, низкие темпы развития
малого предпринимательства, и как результат
– отсутствием спроса со стороны предпринимателей.
На протяжении последнего десятилетия
произошел стремительный рост
развития малых предприятий, способствующий
развитию экономики России. Однако осталась
проблема недостатка финансирования малого
предпринимательства. Многие компании
начали использовать схемы диверсификации
производства, увеличения производственных
мощностей, не имея достаточной суммы
денежных средств.
По мере увеличения количества малых предприятий,
рост на кредитование малого бизнеса также
возрастал. Банки начали разрабатывать
программы для кредитования малого бизнеса,
реализация которых приносила им доходы
и увеличение объемов активно-пассивных
операций. Кредитование малого предпринимательства
представляет для банков огромный интерес
благодаря получению высокой доходности
операций и небольших сроков оборота кредитных
средств. Сотрудничество с малыми предприятиями
остается одним из приоритетных направлений
деятельности российских банков, не смотря
на то, что многие крупные российские компании
берут кредиты на развитие бизнеса в иностранных
банках, поскольку они предлагают предпринимателям
более выгодные программы кредитования
малого бизнеса с низкими процентными
ставками.
В каждом банке сегодня можно
найти программу для кредитования
малого предпринимательства. На
протяжении 2008 года объем рынка
кредитования малых предприятий
в России увеличился более
чем на 90% и составил около 300 млрд.
рублей. В наше время объемы кредитования
малого предпринимательства стремительно
растут. Благодаря существующей конкуренции
на банковском рынке происходит внедрение
новых технологий, улучшаются условия
по кредитованию малых предприятий и уровень
обслуживания. Клиенты могут самостоятельно
выбирать банки и программы кредитования,
сравнивать их и принимать лучшие и подходящие
для них условия.
Ставки по кредитованию малого
предпринимательства в России
составляют от 12 до 20% в рублях
в зависимости от суммы и условий
получения кредита.
6 Программы
кредитования малого и среднего
бизнеса, разработанные в банке
«ТРАСТ».
Многие годы единственным банком,
который работал с малым бизнесом,
оставался Сбербанк в силу
своего уникального положения
в банковской системе РФ. Но в настоящее
время многие банки подключаются к кредитованию
малого бизнеса.
Национальный банк "ТРАСТ" (ОАО)
входит в 30-ку крупнейших банков
России (данные ЦБ РФ) и ведет
свою историю с 1995 года.
НБ «ТРАСТ» предоставляет полный
спектр услуг для частных клиентов, комплексное
обслуживание корпоративным клиентам,
малому и среднему бизнесу, является одним
из лидеров на рынке инвестиционно-банковских
услуг. Банк имеет одну из самых масштабных
региональных сетей: НБ «ТРАСТ» представлен
в 170 городах, расположенных в 60-ти регионах
России, обслуживание клиентов осуществляется
в 200 офисах от Калининграда до Владивостока.
Национальный банк "ТРАСТ" является
участником системы государственного
страхования вкладов частных
лиц, а также полноправным членом
международных платежных ассоциаций Visa
International и MasterCard International и одним из крупнейших
в России эмитентов международных платежных
карт.
До конца 2008 года под брендом
«ТРАСТ» работали 2 финансовые структуры,
входившие в единый Банковский холдинг
– Национальный банк «ТРАСТ» и Инвестиционный
банк «ТРАСТ». В ноябре 2008 года было завершено
запланированное акционерами Банковского
холдинга объединение финансовых организаций
под брендом Национального банка «ТРАСТ»
(НБ «ТРАСТ») с сохранением в структуре
сильной инвестиционной команды.
Инвестиционный банк «ТРАСТ» (ИБ
«ТРАСТ») был одним из старейших
инвестиционных банков России, первым
начал работать на рынке рублевого
долга, предлагать клиентам полный
комплекс услуг инвестиционного
бизнеса и собрал одну из самых сильных
инвестиционно-аналитических команд на
рынке. На сегодняшний день инвестиционная
команда Национального банка «ТРАСТ»
по-прежнему является одной из наиболее
опытных, профессиональных и эффективных
структур на российском рынке.
Успешность выбранной стратегии
развития НБ «ТРАСТ» подтверждается
престижными международными премиями
и ведущими позициями в различных
независимых рейтингах. В частности,
банк стал лауреатом премии
«Компания года – 2009» в номинации
«За эффективную стратегию в бизнесе».
Генеральная лицензия ЦБ РФ № 3279.