Проблемы и перспективы кредтования малого бизнеса в РФ

 

      Сейчас среди множества кредитных  программ для кредитования малого бизнеса можно выделить несколько видов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммы кредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитие бизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организации и на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом, когда производится финансирование инвестиционных продуктов.

 

      Можно рассмотреть более детально  особенности каждого из этих  видов кредита, для того чтобы стало более понятно, какой из видов может быть более выгодным и удобным. Кредит бизнес-экспресс предоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредит может быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трех дней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходима небольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговое обеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чем проценты по обычному кредитованию.

 

      Кредиты на поддержку малого  бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержать  бизнес в трудной ситуации  или же создать условия для  того, чтобы бизнес оставался  на должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительные денежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средства предприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвести расчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрения заявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которую банк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.

 

      Кредит на развитие бизнеса  – это другими словами кредит на пополнение оборотных средств организации. Особенность кредитования на развитие бизнеса в том, что предприниматель может использовать денежные средства на приобретение большой партии товара или сырья для производства, расширить действующее производство, приобрести дорогостоящее оборудование, необходимое для расширения производства, а также можно использовать эти средства для строительства или реконструкции объектов производственной недвижимости.

 

      Сроки кредитования достигают  пяти лет, заявка может быть рассмотрена в течение пяти или семи рабочих дней. В этом случае суммы кредита напрямую зависят уже от финансовой стабильности предприятия, от его платежеспособности. Также такой вид кредитования предусматривает обязательное залоговое обеспечение, которым могут выступать объект недвижимости, оборудование, автотранспортные средства. Банк будет рассматривать ликвидность залогового имущества, для того чтобы обезопасить свою сторону в случае не возврата кредита. Есть вариант предоставить частичное обеспечение в качестве залога, но и тогда сумма залога не должна быть меньше 70% от стоимости кредита.

 

      Еще один очень удобный вид  кредитования малого бизнеса  – это инвестиционный кредит. В ряде случаев, для того чтобы  реализовать крупные проекты предприятия, необходимы значительные денежные средства и в этом случае на помощь может придти финансирование инвестиционных проектов. Главная особенность такие кредитных программ в том, что  банки могут предоставлять на более длительный срок, чем обычное кредитование малого бизнеса и расчеты кредита производятся в зависимости от финансовых возможностей предприятия. Для оформления такого вида кредитования банки предъявляют более жесткие требования. Предприниматели обязаны будут предоставить полную документацию, которая отражает всю деятельность предприятия, бухгалтерские документы и налоговую отчетность. Банк вправе отправить кредитного эксперта на предприятие, для того чтобы более подробно провести анализ предприятия. Просматривается сам проект, который необходимо будет финансировать, его положительные и возможные риски, связанные с его реализацией.

 

      Залоговое обеспечение для этого  вида кредита является обязательным, и все объекты залогового обеспечения  требуют полной оценки его  стоимости. Рассматривается заявка на финансирование инвестиционных проектов в течение более длительного времени, которое может достигать одного месяца, а процентные ставки по кредиту могут быть разными и зависят от требуемой суммы.

 

      Есть еще один вид кредита, который называется партнерским кредитом. Особенность его в том, что предусмотрено тесное сотрудничество банка и заемщика, когда сами банки могут предложить наиболее выгодные условия кредитования для предпринимателя. Конечно же, банки ставят свои условия и требования, потому что им необходимо сократить до минимума все возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. В основном банки обращают внимание на кредитную историю заемщика, которая должна быть положительной, для того чтобы предоставить заемщику лучшие условия кредитования малого бизнеса. К предприятиям с положительной кредитной историей банки могут подойти индивидуально и на таких условиях, что сотрудничество будет выгодно обеим сторонам, как банку, так и заемщику.

 

1.6.  Кредитование  малого бизнеса на федеральном, региональном и местном уровнях: проблемы, возможности и перспективы.

 

      Развитие малого бизнеса –  одно  из приоритетных направлений  государственной политики. Субъекты  малого предпринимательства в  отличие от крупных предприятий  обладают более мобильной структурой, возможностью быстро подстраиваться к конъюнктуре рынка, высокой готовностью к необходимым инновациям. В сфере малого предпринимательства заложен значительный потенциал для роста валового регионального продукта, расширения налоговой базы и увеличения количества рабочих мест. Кроме того, на базе малого предпринимательства формируется средний класс, который, в свою очередь, является главной стабилизирующей политической силой. На сегодняшний день в Республике Башкортостан количество занятых малым и средним бизнесом составляет 323 тысячи человек, в том числе 115 тысяч – осуществляют  предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Пока вклад малого бизнеса в ВРП невысок – по  официальным данным, он составляет не более 14 процентов, тогда как в западных странах этот показатель доходит до 70 процентов.

 

      Малый бизнес Республики Башкортостан  за 2009 год показал следующие результаты. Количество субъектов малого  предпринимательства составило 105 тысяч, из них 81 508 – индивидуальные  предприниматели. Более 100 млрд. руб. – объем  отгруженных товаров собственного производства, выполненных работ, услуг малыми предприятиями; 27% - рост      производства субъектов малого бизнеса. Общий объем кредитов, выданных малым предприятиям в прошлом году, составил 69 млрд. рублей (рост – 26% по сравнению с 2008 годом).

 

      В западных странах малый и  средний бизнес – основной  работодатель и производитель. В  России малый бизнес идет в  рост – на  него приходится  около 17% от общего количества рабочих мест в стране. Если говорить о республике, то в прошлом году порядка 20% трудовых ресурсов было занято в сфере малого бизнеса.

 

      Одним из основных инструментов, обеспечивающих развитие предпринимательства, является кредитная поддержка  малого бизнеса. В современных условиях возрастает роль банковского кредита как главного инструмента привлечения финансовых ресурсов в этот сектор экономики.  Именно от банковской кредитной политики во многом будет зависеть успешное развитие малого бизнеса.

 

      По состоянию на 01.01. 2010 общий объем  ссудной задолженности реального  сектора экономики банковскому  сектору Российской Федерации  составил 190,9 млрд рублей (в т. ч.116,7 – кредиты  юридическим лицам), из них 20,4 млрд рублей (10,7% от общего  объема) – задолженность  перед кредитными организациями Республики Башкортостан. По России общая задолженность банковскому сектору составляет 11961,2 млрд рублей. По республике прирост задолженности к 01.01. 2009 составил 46,6%. а по России – 52,1%.

 

      Структура задолженности республиканских заемщиков перед банковским сектором Российской Федерации следующая: 41,2 млрд рублей приходится на предприятия, занятые в сфере обрабатывающих производств; 30,5 млрд рублей – оптовой  и розничной торговли; 11.1 млрд рублей – строительства; 7,7 млрд рублен – сельского  хозяйства, охоты и лесного хозяйства; 4,4 млрд рублей – операции  с недвижимым имуществом; 2,3 млрд рублей – производства  и распределения электроэнергии, газа и воды: 2,2 млрд рублей – добычи  полезных ископаемых; 1.05 млрд рублей – транспорта  и связи.

 

      В настоящее время российские  банки все больше обращают  свое внимание на мелких и  средних заемщиков. За последние  годы практически все кредитные  организации смогли существенно  продвинуться в этом направлении, накопили значительный опыт работы с малыми и средними предпринимателями, при этом ряд кредитных организаций приступил к реализации специальных программ кредитования малого бизнеса. В течение ближайших лет ожидается приход в сегмент кредитования малого бизнеса значительного числа банков.

 

      В целях наиболее полного удовлетворения  платежеспособного спроса на  кредиты со стороны субъектов  малого предпринимательства необходимо, по нашему мнению, разработать  и внедрить стандарты кредитования  субъектов малого предпринимательства. Основой для разработки стандартов кредитования малого бизнеса могут служить уже действующие и хорошо зарекомендовавшие себя на рынке программы, реализуемые кредитными организациями.

 

      Во-первых, это опыт отдельных  кредитных организаций – лидеров  кредитования малого бизнеса в России.

 

      Во-вторых, опыт кредитных организаций, использующих при кредитовании  малого бизнеса механизм двухуровневого  кредитования (работа не напрямую  с малыми предприятиями, а через  региональные банки).

 

      В-третьих, практика кредитных организаций, осуществляющих кредитование малого  бизнеса по стандартам  ЕБРР.

 

      Кредиты, предоставляемые малому  бизнесу, могут быть классифицированы  по ряду признаков:

 

   1. По  способу предоставления кредиты, выданные малому бизнесу, делятся на:

 

    • стандартные;

 

    • кредитные линии с лимитом  выдачи;

 

    • кредитные линии с лимитом  задолженности;

 

    • овердрафт;

 

    • лизинг.

 

   2. По  направлениям использования (объектам  кредитования) кредиты      подразделяются следующим образом:

 

         • на пополнение оборотных  средств;

 

         • на мелкие инвестиции;

 

         • на финансирование оборотного  капитала и инвестиционные цели;

 

         • на оплату расчетных документов  с расчетного счета клиента;

 

         • на технологическое перевооружение;

 

         • на покупку оборудования;

 

         • на участие малого бизнеса  в национальных проектах.

 

         • на приоритетные отраслевые  направления, экономически  наиболее  значимые для региона.

 

3.  По  срокам кредитования можно выделить такие виды кредитов, как:

 

    • краткосрочные (сроком от одного  дня до года);

 

    • среднесрочные (сроком от одного  года до трех лет);

 

    • долгосрочные (сроком свыше  трех лет).

 

      Данная классификация берется  за основу при разработке проектов стандартов по основным видам кредитных продуктов, предлагаемых субъектам малого бизнеса. При этом целесообразно, чтобы разработка указанных стандартов осуществлялась банками – лидерами  рынка кредитования малого бизнеса, практика работы которых могла бы служить образцом для других банков (например, «УралСиб», « Сбербанк», «КМБ – банк»).

 

      Внедрение разработанных стандартов, направленных на унификацию требований  к кредитным продуктам для  субъектов малого предпринимательства, будет способствовать повышению эффективности процессов кредитования и доступности кредитов для малого бизнеса. Это, в свою очередь, повысит конкурентоспособность малого бизнеса, увеличит общее количество действующих субъектов малого предпринимательства, что, в конечном счете, будет способствовать развитию самозанятости населения, увеличению доли производимых малыми предприятиями товаров, работ и услуг в валовом внутреннем продукте, налоговых доходах федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.

 

Глава 2.

 

       2.1. Банковское кредитование малого  и среднего бизнеса в России.

 

                Среди основных проблем, препятствующих  развитию малого бизнеса (далее  МБ), особенно остро выделяется  проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе (табл.1) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

 

      В настоящее время число потенциальных  заемщиков – субъектов  малого  предпринимательства оценивается  на уровне 2 млн. клиентов, а объем  спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется  в пределах 10 - 30 млрд. долл. США. Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 - 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.

 

      Нежелание кредитовать малый  бизнес большинство банков объясняют  высокими рискам, связанными с  платежеспособностью потенциальных  заемщиков, отсутствием качественного залога (бизнес ведется на арендуемых помещениях, дом, автомашина, как обычно, оформлены на родственников); непрозрачностью бизнеса (сокрытие реальных доходов); неразвитостью законодательства и российской судебной системы, сложностью ареста на заложенное имущество, товар.

 

      Согласно экспертным оценкам, кредитование  МБ в ближайшие годы станет  одним из наиболее быстрорастущих  сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.